Cara Memilih Rencana Pengelolaan Hutang
Kami secara independen mengevaluasi semua produk dan layanan yang direkomendasikan. Jika Anda mengklik tautan yang kami berikan, kami dapat menerima kompensasi. Belajarlah lagi.
Bekerja sama dengan agen konseling kredit nirlaba untuk membuat rencana pengelolaan utang bisa menjadi pilihan yang berharga jika Anda bergumul dengan utang. Namun, hanya karena agensi bersifat nirlaba tidak berarti itu terjangkau atau dapat dipercaya.
Memilih rencana pengelolaan utang yang tepat berarti mempertimbangkan faktor-faktor seperti biaya dan reputasi. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang menemukan dan membandingkan opsi.
Apa Itu Rencana Pengelolaan Utang?
Rencana pengelolaan utang adalah perjanjian terstruktur dan sukarela antara Anda dan konsumen agen konseling kredit. Agensi bertujuan untuk membantu Anda melunasi hutang tanpa jaminan yang tinggi seperti kartu kredit dan tagihan medis dengan menegosiasikan pembayaran akun dengan kreditur Anda.
Setelah bernegosiasi atas nama Anda, konselor kredit Anda membuat rencana pengelolaan utang Anda. Berdasarkan paket tersebut, Anda hanya melakukan satu pembayaran bulanan untuk menutup semua pembayaran minimum ditambah biaya agensi. Agensi mendistribusikan pembayaran ke masing-masing kreditur Anda berdasarkan rencana tersebut.
Tujuannya adalah untuk melunasi hutang Anda secara bertahap dalam waktu tiga sampai lima tahun sambil meminimalkan bunga dan biaya. Dengan mengikuti rencana pengelolaan hutang, Anda menghindari gagal bayar hutang Anda, menghilangkan panggilan penagihan, dan menghindari pengajuan kebangkrutan.
Panduan Memilih Rencana Pengelolaan Utang
Cari agen konseling kredit terkemuka, idealnya yang terakreditasi oleh industri asosiasi seperti National Foundation for Credit Counseling atau Financial Counseling Association Amerika.
Anda dapat mempersempit opsi rencana pengelolaan utang Anda dengan meninjau situs web agen konseling kredit. Kemudian, Anda dapat menjadwalkan konsultasi dengan pilihan terbaik Anda untuk menemukan yang paling sesuai.
Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memilih Rencana Pengelolaan Hutang
Berikut adalah beberapa hal penting yang perlu dipertimbangkan saat Anda memilih organisasi.
- Jenis utang yang Anda miliki: Rencana pengelolaan utang paling baik untuk menangani utang tanpa jaminan seperti saldo kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi. Jika Anda memiliki utang yang dijamin—terkait dengan aset, seperti hipotek atau pinjaman mobil—rencana pengelolaan utang mungkin bukan pilihan terbaik.
- Biaya di muka dan berkelanjutan: Anda mungkin harus membayar biaya pendaftaran untuk memulai rencana pengelolaan utang dan biaya bulanan selama Anda terdaftar.
- Berdampak pada skor kredit Anda: Mendaftar dalam rencana pengelolaan utang mengharuskan Anda menutup kartu kredit, yang dapat merusak nilai kredit Anda. Seiring waktu, skor kredit Anda akan pulih saat Anda mengurangi saldo dan melakukan pembayaran tepat waktu.
- Lisensi dan sertifikasi: Verifikasi apakah agensi tersebut memiliki lisensi untuk beroperasi di negara bagian Anda dan periksa apakah agensi tersebut termasuk dalam asosiasi industri seperti National Foundation for Credit Counseling. Konfirmasikan apakah karyawan tersebut juga memiliki lisensi atau memiliki sertifikasi industri.
- Bagaimana rencana pengelolaan utang akan membantu: Seorang konselor harus meninjau hutang dan keuangan Anda, menjajaki pilihan dengan Anda, dan menjelaskan bagaimana rencana manajemen hutang dapat membantu Anda melunasi hutang Anda.
Perusahaan tepercaya tidak akan membebankan biaya di muka untuk layanan yang belum Anda terima.
Bandingkan Perusahaan Konseling Kredit Terbaik
| Perusahaan | Akreditasi dan Keanggotaan | Biaya untuk Konseling Kredit dan Rencana Pengelolaan Utang |
|---|---|---|
| Cambridge Konseling Kredit Corp | Badan konseling perumahan yang disetujui HUD; anggota NFCC dan FCAA | Konseling kredit gratis. Biaya awal: $40; Biaya bulanan: rata-rata $30 |
| Manajemen Uang Internasional | Anggota NFCC | Konseling kredit gratis. Biaya awal: $33; Biaya bulanan: rata-rata $25 |
| Solusi Utang InCharge | Anggota NFCC; terakreditasi oleh COA | Konseling kredit gratis. Biaya awal: $75 (bervariasi menurut negara bagian); Biaya bulanan: rata-rata $33 |
| Kesehatan Finansial GreenPath | Anggota NFCC | Konseling kredit gratis. Biaya awal: $0 hingga $50; Biaya bulanan: $0 hingga $75 |
| Beri tahu | Anggota NFCC; terakreditasi oleh COA |
Konseling kredit gratis. Biaya awal: $45; Biaya bulanan: $45 |
Bagaimana Memulai Dengan Rencana Pengelolaan Hutang
Setelah Anda memilih agen konseling kredit, Anda akan bekerja dengan seorang konselor untuk membuat rencana pengelolaan utang.
- Jadwalkan konsultasi: Selama konsultasi, Anda akan bertemu dengan konselor kredit untuk meninjau keuangan Anda, termasuk pendapatan, pengeluaran, dan hutang Anda. Konselor Anda akan membantu Anda membuat anggaran dan membuat rencana pengelolaan utang yang menyeimbangkan pedoman kreditur dengan kemampuan Anda.
- Tunggu persetujuan proposal: Berdasarkan rencana pengelolaan utang Anda, konselor Anda akan mengirimkan proposal kepada kreditur Anda untuk meminta pembayaran bulanan yang lebih rendah atau suku bunga yang lebih rendah, atau keduanya.
- Mulailah melakukan pembayaran: Setelah kreditur Anda menerima proposal rencana pengelolaan utang, Anda akan mulai mengirimkan pembayaran bulanan ke agen konseling kredit. Agensi kemudian akan mendistribusikan pembayaran ke masing-masing kreditur Anda berdasarkan rencana Anda.
Untuk melindungi skor kredit Anda dan menghindari biaya keterlambatan tambahan, terus lakukan pembayaran minimum reguler Anda hingga proposal diterima.
Rencana Manajemen Utang vs. Rencana Pelepasan Hutang atau Penyelesaian Hutang
Rencana manajemen utang dan rencana keringanan utang adalah dua pendekatan berbeda untuk melunasi hutang tanpa jaminan. Rencana keringanan hutang sering ditawarkan oleh perusahaan nirlaba, yang menegosiasikan pembayaran sekaligus lebih rendah dari saldo terutang Anda. Sebagai perbandingan, rencana pengelolaan utang, biasanya ditawarkan oleh organisasi nirlaba, membantu Anda melunasi saldo, secara keseluruhan, dengan pembayaran bulanan yang terjangkau.
Salah satu kelemahan mengikuti rencana keringanan utang adalah Anda mungkin disarankan oleh agensi untuk melewatkan pembayaran tagihan dan mengarahkan dana Anda ke rekening escrow. Ini dapat merusak skor kredit Anda dan menyebabkan panggilan penagihan dan tuntutan hukum. Rencana pengelolaan utang dirancang untuk menjaga akun Anda tetap terkini dan bereputasi baik, selama pembayaran Anda tepat waktu.
Utang yang diampuni berdasarkan rencana keringanan utang dianggap sebagai pendapatan oleh IRS, dan dikenakan pajak.
Apa Alternatif untuk Rencana Pengelolaan Utang?
Rencana pengelolaan utang bisa menjadi cara yang efektif untuk melunasi utang, tetapi tidak untuk semua orang. Berikut beberapa alternatifnya:
- Gabungkan hutang Anda dengan a pinjaman konsolidasi utang. Menggabungkan saldo Anda dengan satu pinjaman dapat mempermudah pembayaran hutang Anda. Anda berpotensi menurunkan suku bunga dan pembayaran bulanan sehingga lebih mudah untuk melunasi hutang Anda.
- Transfer saldo ke kartu kredit suku bunga rendah atau 0%.. Ini dapat membantu Anda melunasi hutang lebih cepat dan menghemat uang untuk bunga, jika Anda melunasi saldo sebelum tarif promosi berakhir.
- Mengajukan kebangkrutan. Sementara kebangkrutan adalah keputusan serius yang harus dipertimbangkan hanya sebagai pilihan terakhir, hal itu dapat memberikan kelegaan dari hutang yang sangat banyak. Ingatlah bahwa tidak semua hutang dapat dilunasi dalam kebangkrutan dan pengajuan dapat merusak kredit Anda.
- Buat rencana pembayaran utang Anda sendiri. Buat dan ikuti anggaran untuk mengalokasikan uang untuk melunasi hutang Anda, berikut ini metode longsor (hutang suku bunga tertinggi terlebih dahulu) atau metode bola salju (hutang saldo terendah terlebih dahulu).
Siapa yang Mengatur Perusahaan Pengelola Hutang?
Komisi Perdagangan Federal mengatur perusahaan pengelola utang. Jaksa Agung negara bagian Anda memiliki kewenangan untuk mengambil tindakan hukum terhadap perusahaan yang melanggar hak Anda juga. Selain itu, Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit dan Asosiasi Konseling Keuangan Amerika adalah asosiasi industri yang menetapkan pedoman untuk agen konseling kredit.
Bisakah Anda Menggunakan Kartu Kredit Saat Dalam Rencana Pengelolaan Utang?
Bukan kamu tidak bisa menggunakan kartu kredit pribadi saat Anda sedang dalam rencana pengelolaan utang. Kreditor umumnya setuju untuk menurunkan suku bunga Anda atau membebaskan biaya dengan syarat Anda berhenti menggunakan kartu Anda. Mereka dapat membatalkan perjanjian jika Anda membuka kartu baru atau melakukan pembelian baru dengan kartu yang sudah ada.
Berapa Lama Rencana Pengelolaan Utang Berada di Laporan Kredit Anda?
Saat Anda mendaftar dalam rencana pengelolaan utang, itu tidak akan muncul sebagai akun terpisah di akun Anda laporan kredit. Alih-alih, saat Anda mendaftar, akun yang disertakan dalam rencana akan memiliki catatan bahwa akun tersebut dikelola oleh program konseling keuangan atau terdaftar dalam rencana pengelolaan utang.
