Tidak Yakin Tentang Berkomitmen ke CD? 5 Cara Membuatnya Bekerja
CD dapat membayar dengan tarif tertinggi, jadi ada baiknya menelusuri strategi untuk menambahkannya dengan aman ke paket tabungan Anda.
Sertifikat deposito (CD) adalah cara untuk mendapatkan lebih banyak bunga atas tabungan Anda, tetapi trade-off utamanya adalah itu mereka meminta Anda menyimpan dana Anda untuk jangka waktu tertentu, umumnya diukur dalam bulan atau tahun. Beberapa penabung merasa gelisah dengan gagasan untuk melakukan CD tanpa mengetahui kapan mereka akan menginginkan atau membutuhkannya dana, selain khawatir tentang harga yang akan mereka bayarkan jika ternyata mereka tidak dapat mempertahankannya keluar.
Untungnya, ada beberapa strategi yang dapat Anda ambil untuk mengurangi risiko komitmen dan potensi penalti sertifikat deposito. Itu mungkin membuat Anda lebih nyaman dalam mengambil taruhan dan, pada gilirannya, membiarkan Anda menuai hasil dari pengembalian yang lebih tinggi atas tabungan Anda.
Takeaway kunci
- CD bisa menjadi cara cerdas untuk meningkatkan apa yang Anda hasilkan dari tabungan bank Anda, tetapi CD mengharuskan Anda untuk mendedikasikan dana Anda untuk jangka waktu tertentu atau membayar penalti jika Anda menguangkan lebih awal.
- Salah satu strategi cerdas adalah untuk memeriksa apakah pengaturan waktu Anda baik relatif terhadap perkiraan Federal Reserve akan mengambil suku bunga dalam waktu dekat.
- Adalah bijaksana untuk memasukkan hanya sebagian dari tabungan Anda ke dalam CD sambil menyimpan sebagian lainnya di rekening tabungan atau pasar uang dengan hasil tinggi yang menawarkan akses bebas penalti.
- Maksimalkan penghasilan Anda dan minimalkan risiko penalti Anda dengan mengerjakan pekerjaan rumah Anda untuk mendapatkan CD kelas atas dari institusi dengan kebijakan penalti ringan.
- Pertimbangkan untuk membagi investasi CD Anda menjadi beberapa CD yang lebih kecil; dengan cara ini, jika Anda memang membutuhkan sebagian dana Anda lebih awal, Anda dapat mencairkan satu atau dua CD dan menyimpan yang lainnya hingga jatuh tempo.
Strategi 1: Periksa Apakah Pengaturan Waktu Anda Baik
Meskipun CD dapat menjadi langkah yang cerdas kapan saja, berbagai istilah CD dapat lebih atau kurang masuk akal pada waktu yang berbeda mengingat lingkungan tarif AS secara umum. Itu karena tarif pada CD adalah tetap, artinya tidak berubah selama jangka waktu penuh.
Jadi, jika, misalnya, tarif diperkirakan akan naik di masa mendatang, tidak ideal untuk mengunci sertifikat jangka panjang dengan tarif yang lebih rendah saat ini. CD jangka pendek (3 hingga 12 bulan) atau jangka menengah (18 bulan hingga 3 tahun) akan lebih baik dalam situasi ini, sehingga Anda dapat keluar lebih cepat dan memanfaatkan tarif yang lebih baik di masa mendatang. Di sisi lain, jika suku bunga diharapkan jatuh, sertifikat jangka panjang (4 tahun atau lebih) adalah pilihan yang sangat baik, karena akan memberi CD lebih banyak waktu untuk memperoleh bunga pada tingkat yang lebih tinggi saat ini.
Meskipun tidak mungkin untuk sepenuhnya memprediksi dengan tepat ke mana arah suku bunga, arah umum mereka selama tahun mendatang tidak terlalu sulit untuk diuraikan. Apa yang bank dan credit unions bayarkan pada CD dan rekening deposito lainnya secara langsung dipengaruhi oleh Federal Reserve dan apa yang dilakukannya dengan tingkat dana federal. Jadi beberapa pencarian internet sederhana tentang berita Fed saat ini dapat memberi Anda indikasi yang masuk akal apakah akan mengharapkan lingkungan suku bunga yang turun, naik, atau stabil di tahun depan.
Meskipun mungkin tergoda untuk menyimpan semua tabungan Anda di rekening tabungan hasil tinggi (dengan asumsi bahwa pembayarannya hampir sama dengan CD tetapi dengan komitmen yang lebih rendah), berhati-hatilah dengan tingkat tabungan dan rekening pasar uang adalah variabel. Bank atau credit union dapat mengubahnya kapan saja dan tanpa pemberitahuan. Jadi, sementara Anda mungkin dapat memperoleh hasil tinggi dari rekening tabungan sekarang, tarif itu bisa turun, sementara tarif CD dijamin untuk jangka waktu penuh.
Strategi 2: Masukkan Hanya Sebagian Tabungan Anda ke dalam CD
Salah satu cara untuk menurunkan kemungkinan harus keluar dari CD lebih awal adalah dengan tidak memasukkan terlalu banyak ke dalamnya. Putuskan saja berapa bagian dari tabungan Anda yang Anda yakin dapat hidup tanpanya—untuk jangka waktu berapa pun yang Anda pertimbangkan—dan tinggalkan sisa dana Anda dalam tabungan atau akun pasar uang. Dengan begitu Anda akan memiliki banyak dana yang mudah diakses, jika Anda membutuhkannya.
Poin kunci dalam strategi ini adalah tidak menempatkan tabungan non-CD Anda di sembarang akun; alih-alih, Anda harus mencari yang membayar tinggi tabungan hasil tinggi atau akun pasar uang. Dengan membuka akun dengan kurs terdepan di negara ini, Anda masih bisa mendapatkan pengembalian yang sangat kompetitif atas uang Anda, sambil mempertahankan kemampuan untuk menyetor dan menarik dana kapan pun Anda mau.
Untuk keamanan tambahan, Anda juga dapat menyimpan cadangan uang tunai dalam jumlah kecil di rekening tabungan tradisional di lembaga keuangan yang sama tempat Anda memiliki a rekening giro. Dengan cara ini, Anda dapat melakukan transfer instan ke cek Anda kapan pun Anda mau.
Anda dapat menemukan tarif nasional teratas di peringkat harian kami rekening tabungan hasil tinggi terbaik Dan akun pasar uang terbaik. Semua ditawarkan oleh bank yang diasuransikan FDIC atau serikat kredit yang diasuransikan NCUA, menjaga simpanan Anda tetap aman bahkan jika institusi tersebut gagal.
Strategi 3: Pikirkan Ke Depan Saat Memilih Istilah CD Anda
Memilih istilah CD yang tepat juga penting. Mengingat lingkungan tarif, Anda mungkin ingin memilih jangka waktu selama yang Anda rasa dapat Anda tangani, sehingga memaksimalkan tarif yang dapat Anda amankan. Tetapi juga pintar untuk menghindari komitmen Anda yang berlebihan. Pikirkan ke depan tentang apa yang ada di cakrawala keuangan pribadi Anda: Apakah Anda akan membeli rumah atau mobil? Apakah Anda perlu mulai membayar uang kuliah anak? Apakah Anda memiliki rencana liburan besar?
Anda tidak akan pernah bisa memprediksi kejutan dan pengeluaran darurat yang akan Anda temui. Tetapi ada baiknya meluangkan sedikit waktu untuk berpikir ke depan tentang kebutuhan uang Anda Bisa berharap dapat membantu Anda memilih tanggal jatuh tempo CD yang sesuai dengan garis waktu keuangan Anda.
Strategi 4: Kerjakan Pekerjaan Rumah Anda tentang Tarif dan Denda
Berapa pun jumlah setoran dan jangka waktu CD yang Anda dapatkan, Anda akan selalu dilayani dengan baik dengan berbelanja di sekitar dengan harga terdepan di negara ini. Hasil yang dibayarkan oleh bank dan serikat kredit yang berbeda dapat bervariasi dengan jumlah yang mencengangkan. Anda dapat melihatnya di bagan di bawah ini, yang menunjukkan tarif teratas saat ini di setiap periode CD vs. tingkat rata-rata nasional. Dalam kebanyakan kasus, Anda bisa mendapatkan tiga sampai lima kali lipat rata-rata nasional dengan mengerjakan pekerjaan rumah Anda untuk memilih tarif utama.
Namun, mencari CD dengan hasil tinggi lebih dari sekadar harga. Ini juga tentang Anda dihasilkan kembali jika Anda perlu mencairkan CD lebih awal. Akan selalu ada penalti jika Anda tidak mencapai jatuh tempo, jadi semakin tinggi pendapatan pada CD Anda, semakin sedikit kerusakan penalti Anda terhadap pengembalian keseluruhan Anda.
Misalnya, Anda membuka CD dengan membayar 3%, tetapi keadaan darurat keuangan menyebabkan Anda menguangkan lebih awal. Jika hukuman yang dihasilkan memakan sepertiga dari penghasilan Anda, itu setara dengan tetap mendapatkan 2% dari CD itu, bahkan setelah membayar penalti. Bandingkan dengan CD yang membayar tarif yang jauh lebih rendah, seperti rata-rata nasional, dan Anda masih bisa unggul dengan CD tarif tinggi yang dikenakan sanksi.
Langkah kedua adalah memastikan Anda tahu itu penalti penarikan awal CD apa pun yang Anda pertimbangkan sebelum Anda berkomitmen. Beberapa hukuman cukup ringan, beberapa di tengah jalan, dan beberapa terus terang sangat keras sehingga harus dihindari. Ini termasuk kebijakan penalti yang dapat mengurangi pokok setoran awal Anda.
Sebaliknya, ada baiknya Anda memilih CD dengan perhitungan penalti yang ringan atau wajar. Biasanya, ini berbentuk beberapa bulan bunga yang akan Anda hilangkan. Dengan menyelidiki penalti penarikan awal pada daftar pendek opsi CD yang Anda lihat, Anda dapat memilih salah satu yang, misalnya, membebankan bunga tiga bulan, bukan enam bulan.
Kami mempermudah penelitian untuk Anda, dengan melacak tarif setiap hari kerja dan menerbitkan peringkat kami untuk tarif CD terbaik untuk jangka waktu dari tiga bulan sampai 10 tahun. Semua CD dalam daftar kami ditawarkan oleh bank dan serikat kredit yang diasuransikan secara federal, yang berarti Anda terlindungi jika kemungkinan institusi tersebut gagal.
Strategi 5: Pertimbangkan Beberapa CD Lebih Kecil
Namun strategi lainnya adalah tidak menyetor semua uang yang telah Anda alokasikan untuk investasi CD ke dalam satu sertifikat. Ada dua cara berbeda untuk melakukan diversifikasi di sini untuk meminimalkan risiko Anda.
Salah satu caranya adalah membagi setoran CD Anda menjadi empat atau lima jumlah yang lebih kecil. Katakanlah Anda ingin menginvestasikan $20.000 dalam sebuah CD. Alih-alih satu CD dengan jumlah itu, Anda dapat membuka empat CD masing-masing $5.000 di institusi yang sama. Apa yang Anda dapatkan di sini adalah jika Anda merasa perlu mengakses sebagian dana CD Anda sebelum jatuh tempo, Anda tidak perlu mencairkan $20.000 penuh. Alih-alih, Anda dapat memecahkan satu atau dua CD untuk mendapatkan uang tunai yang Anda butuhkan, dan kemudian Anda akan menyimpan CD yang tersisa tetap utuh (setidaknya sampai matang).
Pilihan lainnya adalah berinvestasi di lebih dari satu CD, tetapi tidak sekaligus dan mungkin tidak semuanya di satu institusi. Dengan menggunakan contoh $20.000 yang sama seperti di atas, Anda dapat menginvestasikan $5.000 sekarang, tetapi kemudian berencana untuk menginvestasikan $5.000 lagi setiap bulan atau setiap kuartal. Ini adalah strategi yang bagus jika Anda tidak yakin ke mana arah tarif, dan ini berhasil dengan baik jika tarif naik. Ini juga mengejutkan investasi Anda dan karenanya tanggal jatuh tempo Anda. Namun, jika tarif turun, Anda mungkin berharap telah menginvestasikan semua dana Anda sekaligus saat tarif lebih tinggi.
Rekening Tabungan vs. CD - Mana yang Lebih Baik?
Rekening tabungan memiliki keuntungan yang memungkinkan Anda akses gratis untuk menarik atau menyetor uang Anda lebih atau kurang kapan pun Anda mau. Tetapi suku bunga mereka biasanya lebih rendah dari suku bunga CD, dan suku bunga dapat diubah kapan saja, tanpa pemberitahuan.
Sebaliknya, CD menawarkan tarif tetap yang dijamin, jadi Anda biasanya tidak hanya dapat menghasilkan lebih banyak dengan CD, tetapi juga tidak ada risiko tarif diturunkan. Anda akan tahu persis berapa banyak yang akan Anda hasilkan hingga akhir periode CD. Imbalannya, bagaimanapun, adalah jika Anda menguangkan sebelum tanggal jatuh tempo, Anda akan dikenakan penalti penarikan awal.
Memutuskan di antara keduanya bergantung pada kapan Anda memerlukan akses ke uang Anda. Jika Anda tahu Anda tidak memerlukannya selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun, maka CD dapat meningkatkan penghasilan Anda. Tetapi jika Anda tidak yakin kapan ingin menarik dana, rekening tabungan menawarkan fleksibilitas yang lebih baik. Bagi banyak orang, CD bisa menjadi pilihan yang baik dalam kombinasi dengan menyimpan sejumlah uang di rekening tabungan hasil tinggi.
Haruskah Saya Memasukkan Uang ke CD Sekarang?
Apakah sekarang saat yang tepat untuk membuka CD tergantung pada situasi keuangan pribadi Anda dan lingkungan tingkat suku bunga secara umum. Pertama, memasukkan uang ke dalam CD masuk akal jika Anda tahu bahwa Anda dapat hidup tanpa sebagian dari tabungan Anda selama beberapa bulan atau tahun. Ini juga dapat membantu Anda menghemat uang tanpa godaan untuk membelanjakannya, karena menguangkan CD akan dikenakan biaya penalti.
Kedua, ada baiknya untuk mengetahui ke mana arah suku bunga A.S. pada umumnya selama sekitar satu tahun mendatang. Jika diperkirakan secara luas bahwa suku bunga akan turun, maka membuka CD jangka panjang adalah langkah yang cerdas karena memungkinkan Anda mengunci salah satu suku bunga yang lebih baik saat ini. Tetapi jika diharapkan suku bunga akan segera naik, CD jangka pendek kemungkinan merupakan taruhan yang lebih cerdas.
Dapatkah saya kehilangan uang pada CD?
Hampir tidak pernah. Apa yang Anda masukkan ke dalam CD adalah milik Anda, dan dengan asumsi Anda membukanya pada suatu waktu Bank anggota FDIC atau sebuah Serikat kredit yang diasuransikan NCUA, hingga $250.000 dari simpanan Anda—per orang dan per institusi—dilindungi federal jika institusi gagal.
Satu-satunya cara Anda dapat kehilangan uang pada investasi CD awal Anda adalah jika Anda memilih untuk membukanya di bank atau serikat kredit yang memiliki penalti penarikan dini yang keras sehingga dapat mengurangi pokok Anda menyetorkan. Sebagian besar kebijakan penalti hanya mengurangi penghasilan bunga Anda, tetapi jika Anda menemukan kebijakan yang dapat menghabiskan lebih dari bunga dan mengurangi apa yang awalnya Anda setorkan, belilah CD lain di tempat lain.
Apakah CD Aman jika Pasar Hancur?
Apa yang dilakukan pasar saham tidak akan berpengaruh pada CD apa pun yang sudah Anda pegang. Itu karena CD menawarkan tarif tetap yang tidak dapat diubah oleh bank selama jangka waktu CD Anda. Apa yang Anda daftarkan di awal adalah apa yang dijamin sampai CD Anda matang.
Memang benar bahwa perubahan ekonomi atau pasar saham AS dapat memengaruhi tingkat masa depan CD. Tetapi Anda akan selalu mengetahui tarif dan durasi CD baru sebelum Anda menandatangani intinya, dan begitu Anda melakukannya, itu perjanjian antara Anda dan bank atau credit union kemudian dikunci, tidak peduli apa yang terjadi dalam perekonomian atau saham pasar.
Garis bawah
Adalah bijaksana untuk menganggap serius investasi CD, karena cara untuk memaksimalkan keuntungan pendapatan yang ditawarkannya adalah dengan menahan CD hingga jatuh tempo. Tetapi dengan mengikuti strategi-strategi ini, Anda dapat secara signifikan mengurangi kemungkinan harus menguangkan lebih awal. Dan bahkan jika Anda melakukannya, Anda akan meminimalkan biaya penalti sebanyak mungkin.
