Pertukaran Asuransi Timbal Balik: Pengertian, Cara Kerja, Contoh
Apa Itu Pertukaran Asuransi Timbal Balik?
Timbal-balik Pertanggungan pertukaran adalah suatu bentuk organisasi asuransi di mana individu dan bisnis bertukar kontrak asuransi dan menyebarkan risiko yang terkait dengan kontrak tersebut di antara mereka sendiri. Pemegang polis pertukaran asuransi timbal balik disebut sebagai pelanggan.
Poin Penting
- Pertukaran asuransi timbal balik adalah jenis organisasi tempat individu dan bisnis bertukar kontrak asuransi.
- Pertukaran ini, yang mencakup dua entitas terpisah—pengacara sebenarnya (AIF) dan pertukaran antar-asuransi timbal balik—digunakan untuk menurunkan risiko kontrak asuransi.
- Pelanggan menggunakan AIF untuk kebijakan pertukaran, yang juga menjalankan operasi pertukaran sehari-hari.
- Pertukaran asuransi timbal balik dikelola oleh dewan gubernur, yang antara lain menangani pemantauan AIF dan menyetujui tarif.
- Perusahaan asuransi timbal balik dapat menerbitkan polis yang dapat dinilai dan tidak dapat dinilai.
Bagaimana Pertukaran Asuransi Timbal Balik Bekerja
Pertukaran asuransi timbal balik dibentuk dengan menyatukan dua entitas yang terpisah—pertukaran antar asuransi timbal balik dan pertukaran asuransi timbal balik. sebenarnya pengacara (AIF). Pertukaran antar asuransi timbal balik digunakan untuk memungkinkan pelanggan bertukar polis melalui pengacara sebenarnya, yang memungkinkan mereka menyebarkan risiko. Perusahaan asuransi timbal balik yang resmi sering kali diatur oleh ketentuan legislatif yang secara tegas dibuat terpisah dari perusahaan asuransi timbal balik dalam negeri.
Pengacara sebenarnya berwenang melakukan transaksi bisnis atas nama badan lain, yang dalam hal ini adalah perusahaan asuransi timbal balik. AIF menjalankan operasi sehari-hari timbal balik dan dilengkapi dengan a surat Kuasa status secara timbal balik. AIF dapat dimiliki oleh timbal balik, disebut sebagai timbal balik kepemilikan, atau dapat dikontrak dari pihak ketiga, disebut sebagai timbal balik non-kepemilikan.
Beberapa perusahaan asuransi timbal balik terbesar termasuk United Services Automobile Association (USAA), State Farm Mutual Automobile Insurance Company, dan Nationwide.
Keuntungan dan Kerugian Pertukaran Asuransi Timbal Balik
Kelebihan Pertukaran Asuransi Timbal Balik
Ada banyak alasan mengapa perusahaan mencari struktur pertukaran asuransi timbal balik. Pertukaran asuransi timbal balik dapat dan sering kali beroperasi secara nirlaba dengan tujuan memberikan perlindungan yang terjangkau kepada pemegang polis. Dibandingkan dengan pilihan asuransi standar, premi mungkin lebih rendah karena pemegang polis berbagi risiko dan biaya.
Untuk membantu pemegang polis dalam meminimalkan risiko dan meminimalkan kerugian, bursa dapat menawarkan layanan manajemen risiko seperti program pengendalian kerugian, pelatihan keselamatan, dan penilaian risiko. Selain itu, komunikasi yang langsung, pemahaman istilah yang lebih baik, dan penyelesaian pertanyaan atau keluhan yang cepat semuanya dimungkinkan oleh jenis hubungan ini.
Jika pertukaran asuransi timbal balik menghasilkan surplus, maka dapat mengembalikan pendapatan kepada pemegang polis dalam bentuk dividen atau kredit premium. Karena potensi struktur organisasi ini, pertukaran asuransi timbal balik biasanya lebih menekankan pada penegakan stabilitas dan keberlanjutan jangka panjang.
Kontra Pertukaran Asuransi Timbal Balik
Pertukaran asuransi timbal balik sering kali menargetkan industri atau profesi tertentu, sehingga orang atau organisasi di luar ceruk tersebut mungkin tidak memiliki akses atau menggunakannya. Mungkin juga ada prasyarat atau persyaratan yang harus dipenuhi sebelumnya; akibatnya, tidak semua orang memenuhi syarat untuk bergabung dengan bursa tertentu.
Seperti entitas asuransi tradisional lainnya, keberlanjutan finansial pertukaran asuransi timbal balik dan kelangsungan hidup sangat bergantung pada gabungan kontribusi dan premi dari pemegang polisnya anggota. Selain itu, perusahaan sering kali beroperasi dengan sumber daya yang lebih sedikit, staf yang lebih sedikit, atau jaringan yang lebih kecil. Oleh karena itu, pertukaran asuransi timbal balik sering kali dijalankan dengan risiko finansial yang lebih kuat.
Berbeda dengan rencana asuransi pada umumnya, perlindungan yang diberikan oleh bursa asuransi timbal balik mungkin sulit untuk ditransfer ke perusahaan asuransi lain. Fleksibilitas mungkin berkurang jika mereka ingin berpindah perusahaan asuransi atau mengubah cakupannya.
Terakhir, karena pertukaran asuransi timbal balik mengandalkan konsep pengumpulan risiko yang mana pemegang polis berbagi risiko dan kewajiban moneter, ini juga berarti bahwa pemegang polis secara tidak langsung menanggung risiko milik anggota lain. klaim. Jika sejumlah kecil pemegang polis mengalami kerugian atau kewajiban yang besar, hal ini mungkin berdampak pada kelangsungan bursa secara umum dan solvabilitas. Hal ini berpotensi menyebabkan kenaikan premi bagi seluruh anggota.
Dapat mengakibatkan pemegang kebijakan mempunyai hak untuk bersuara secara langsung dalam lebih banyak proses pengambilan keputusan
Biasanya dapat menghasilkan cakupan yang disesuaikan
Mungkin hemat biaya karena risiko ditanggung bersama oleh seluruh pemegangnya
Dapat menghasilkan bagi hasil
Mungkin memiliki akses langsung ke penjamin emisi
Mungkin mengecualikan industri tertentu karena mungkin tidak tersedia untuk sektor tertentu
Seringkali memiliki persyaratan keanggotaan yang harus dipenuhi
Bergantung pada kontribusi anggota untuk kesehatan entitas (seperti semua bentuk asuransi lainnya)
Seringkali kurang portabilitas
Secara tidak langsung dapat menanggung risiko klaim anggota lain
Pertimbangan Khusus
A dewan gubernur mengelola perusahaan asuransi timbal balik. Dewan bertanggung jawab untuk memilih dan memantau pengacara sebenarnya, menyetujui tarif, dan memberikan pengawasan terhadap operasi timbal balik. Surplus dari premi disimpan dalam rekening surplus terpisah yang ditujukan untuk tujuan tertentu, meskipun rekening tersebut dapat digabungkan dan digunakan untuk membayar klaim terhadap polis.
Perusahaan asuransi timbal balik dapat menerbitkan keduanya wajib pajak dan kebijakan yang tidak dapat dinilai, dan kebijakan yang terakhir merupakan kebijakan yang paling umum dikeluarkan. Polis yang tidak dapat dinilai membuat pemegang polis tidak dikenakan biaya tambahan jika biaya pengoperasian timbal baliknya lebih tinggi dari yang diharapkan. Artinya, tanggung jawab finansial pemegang polis terbatas pada biaya polis.
Pertukaran asuransi timbal balik berbeda dengan perusahaan asuransi mutual, di mana individu dan bisnis dengan kebutuhan asuransi serupa, seperti dokter, berkumpul untuk mengumpulkan risiko dan mendapatkan hasil yang lebih baik tarif.
Contoh Pertukaran Asuransi Timbal Balik
Pertukaran asuransi timbal balik dimulai pada tahun 1881 ketika enam pedagang barang kering di New York setuju untuk saling mengganti kerugian karena ketidakpuasan mereka terhadap perusahaan asuransi.
Anggota kelompok ini semuanya memiliki bangunan dengan konstruksi yang unggul dan merawatnya dengan baik, namun mereka semuanya dikenakan premi yang tidak sesuai dengan potensi kerugian untuk komersial serupa bangunan.
Pada saat itu, perusahaan asuransi menerapkan batasan luas dalam klasifikasi risikonya; teknik penetapan tarif modern belum cukup berkembang. Karena mampu menanggung kerugian tertentu, para pedagang mempunyai insentif dan kemampuan untuk “mengasuransikan diri” untuk menurunkan biaya mereka.
Apa Perbedaan Antara Pertukaran Asuransi Timbal Balik dan Reksa?
Pertukaran asuransi timbal balik dimiliki dan diatur oleh pemegang polisnya yang juga terasuransi, sedangkan pertukaran asuransi timbal balik dimiliki oleh pemegang polis yang belum tentu terasuransi. Dalam pertukaran timbal balik, pemegang polis secara langsung berbagi risiko dan premi, sedangkan dalam pertukaran timbal balik, pemegang polis memilih dewan direksi untuk mengawasi operasi perusahaan.
Siapa yang Dimiliki Pertukaran Asuransi Timbal Balik?
Pertukaran asuransi timbal balik dimiliki oleh pemegang polisnya yang juga diasuransikan.
Bagaimana Proses Klaim Dengan Asuransi Timbal Balik?
Pemegang polis mencatat klaim dan memberikan bukti terkait kepada pertukaran sebagai bagian dari proses klaim asuransi timbal balik. Penilai klaim mengevaluasi validitas dan cakupan klaim, memeriksa cakupannya, dan menghitung nilai kerugian. Jumlah penyelesaian ditentukan oleh pertukaran asuransi timbal balik, yang juga membayar pemegang polis jumlah yang sesuai. Prosedur ini berakhir setelah klaim diselesaikan, dan komunikasi yang efektif antara para pihak sangatlah penting. Prosedur khusus penukaran mungkin berbeda, oleh karena itu pemegang polis harus berkonsultasi dengan instruksi asuransi mereka untuk mendapatkan penjelasan lengkap.
Garis bawah
Perusahaan asuransi bersama yang dikenal sebagai pertukaran asuransi timbal balik memungkinkan pemegang polis untuk menyatukan risiko dan kewajiban keuangan mereka. Pemilik yang juga pemegang polis mendapatkan keuntungan dari perlindungan yang dipersonalisasi, biaya rendah, dan kontak langsung dengan penjamin emisi. Pertukaran ini berjalan secara nirlaba dengan penekanan pada kesejahteraan penggunanya dan stabilitas jangka panjang. Ini mempromosikan rasa kebersamaan di antara pelanggan dan menyediakan solusi asuransi yang disesuaikan dengan industri tertentu.