Di Mana Saya Harus Pensiun?

Ketika Anda memikirkan masa pensiun Anda, Anda mungkin memiliki visi tentang di mana Anda ingin tinggal atau hal-hal yang ingin Anda lakukan. Tapi salah satu faktor terbesar—jika tidak itu yang terbesar—yang akan memengaruhi keputusan tersebut adalah status keuangan Anda.

Mengantisipasi biaya hidup di masa depan adalah hal yang penting di mana pun Anda tinggal, tetapi jika Anda berencana melakukannya pindah di masa pensiun, Anda sebaiknya memperhatikan beberapa biaya tersembunyi untuk pindah ke tempat baru lokasi.

Meskipun ada berbagai aliran pemikiran mengenai tempat terbaik untuk pensiun, penting untuk membuat keputusan berdasarkan tujuan spesifik Anda dan kemampuan Anda. Untuk membantu Anda saat melakukan penelitian, lihatlah daftar pertimbangan finansial berikut ini saat memilih tempat terbaik untuk pensiun.

Hal Keuangan yang Perlu Dipertimbangkan

Saat Anda bekerja dengan perencana keuangan, mereka dapat membantu Anda memperkirakan berapa pengeluaran Anda dan berapa banyak pendapatan dan tabungan yang akan Anda miliki saat Anda pensiun. Namun, jika Anda mempertimbangkan untuk pindah saat pensiun, Anda harus membuat beberapa perhitungan tambahan. salah salah menjual rumah Anda dan membeli atau menyewa yang baru, belum lagi biayanya bisa sangat berbeda tergantung ke mana Anda pergi.

Berikut adalah beberapa faktor keuangan utama yang perlu dipikirkan.

Biaya hidup

Ketika Anda hidup dengan anggaran tetap, setiap peningkatan pengeluaran akan berdampak besar pada gaya hidup pensiun Anda, kata Eric Mangold, perencana keuangan. dan pendiri Argosy Wealth Management di Westfield, N.J. “Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda memiliki gambaran tentang biaya hidup ke mana pun Anda pergi.” Dia menyarankan melakukan uji coba, meskipun itu berarti menyewakan Airbnb selama beberapa hari dan mengunjungi supermarket lokal serta layanan lainnya untuk mengetahui biaya rata-rata di tempat baru. daerah.

Lalu tanyakan pada diri Anda, bagaimana harga daftar belanjaan Anda dibandingkan dengan harga yang Anda bayarkan di kota asal Anda saat ini? Berapa harga bahan bakar? Kunjungi restoran, bioskop, dan tempat lain yang mungkin sering Anda kunjungi di tempat baru.

Biaya hidup merupakan faktor yang lebih besar pada masa inflasi, seperti yang digambarkan dalam beberapa tahun terakhir. Idealnya, cobalah memilih lokasi yang memiliki biaya hidup yang sebanding atau lebih rendah dari biasanya.

Biaya Perumahan

Menurut Survei Pengeluaran Pensiun dari Employee Benefit Research Institute (EBRI), hampir sepertiga pendapatan bulanan pensiunan digunakan untuk biaya perumahan. Oleh karena itu, saat berbelanja rumah di lokasi baru, Anda perlu mempertimbangkan berapa harga rumah Anda. Hal ini dapat melibatkan biaya sewa atau hipotek, biaya pemeliharaan atau asosiasi pemilik rumah (HOA), dan pajak properti.

Kabar baiknya adalah rata-rata biaya perumahan cenderung turun seiring berjalannya waktu di kalangan pensiunan, menurut Fidelity’s Shopping dalam studi Pensiun, dari lebih dari $23,000 per tahun pada usia 55 menjadi sekitar $18,000 pada usia 65 dan hanya di bawah $16,000 pada 75. Tentu saja, hal ini terjadi karena orang-orang melakukan penghematan atau melakukan langkah strategis ke area yang lebih murah, yang seharusnya menjadi tujuan akhir Anda jika Anda mencoba menurunkan pengeluaran.

Di sisi lain, jika Anda pindah, pajak properti merupakan faktor besar yang perlu dipertimbangkan karena perbedaan biaya bisa sangat besar tergantung di mana Anda tinggal dan ke mana Anda akan pindah. “Beberapa negara bagian sangat buruk untuk pensiun,” kata Mangold. “Saya memiliki klien yang tinggal di New Jersey sepanjang hidup mereka, pindah ke Carolina Utara, dan membayar pajak properti dari $15.000 menjadi $1.100.”

Hal lain yang perlu diteliti adalah biaya pemeliharaan atau HOA jika Anda pindah ke pengembangan komunitas atau kondominium. Pastikan Anda memahami apa saja yang termasuk, dan fasilitas apa saja yang mungkin memerlukan biaya tambahan.

Akses Layanan Kesehatan

Meskipun biaya perumahan cenderung menurun seiring bertambahnya usia, biaya perawatan kesehatan diperkirakan akan meningkat. Pada usia 65 tahun, rumah tangga akan mengeluarkan rata-rata biaya kesehatan sebesar $67,000 selama sisa hidup mereka, menurut sebuah studi yang dilakukan oleh Center for Retirement Research di Boston College.

Ke mana Anda pindah di masa pensiun dapat berdampak pada biaya perawatan medis. Misalnya, jika Anda mempunyai kondisi yang memerlukan perawatan yang sangat khusus, apakah Anda dapat menemukan perawatan yang Anda perlukan di lokasi baru atau harus terbang kembali untuk menemui dokter Anda saat ini?

Anda sebaiknya mempertimbangkan tidak hanya kualitas dan ketersediaan perawatan spesifik yang Anda perlukan, namun juga sejauh mana Anda akan berasal dari fasilitas kesehatan seperti layanan darurat, rumah sakit, dan dokter biasa yang mungkin perlu Anda kunjungi.

Pajak

Salah satu faktor finansial yang besar ketika memasuki masa pensiun adalah seberapa ramah pajak negara tersebut. Saat ini, hanya segelintir negara bagian tidak memiliki pajak penghasilan: Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, Dakota Selatan, Tennessee, Texas, Washington, dan Wyoming. Selain itu, jika Anda akan menerima dana pensiun di masa pensiun, Anda sebaiknya menyelidiki apakah negara bagian tempat Anda ingin pindah adalah “ramah pensiun”, yang berarti tidak akan mengenakan pajak atas pensiun Anda penghasilan.

Pajak harus menjadi faktor utama dalam daftar faktor keuangan yang perlu dipertimbangkan, kata Mark Charnet, pendiri dan CEO American Prosperity Group di Sparta, N.J. “Semakin rendah biaya pajak suatu perusahaan, area baru, semakin banyak arus kas yang kembali ke kantong Anda.” Dalam situasi yang sempurna, Anda akan memilih negara bagian yang tidak memiliki pajak penghasilan dan pajak properti yang lebih rendah jika Anda ingin menghemat banyak uang. uang.

Bagaimana Relokasi untuk Pensiun Mempengaruhi Perencanaan

Selain hal-hal seperti perubahan biaya perumahan dan pajak, bagian dari keputusan Anda harus mencakup bagaimana kepindahan Anda akan berdampak pada dinamika keluarga, gaya hidup Anda, dan pada akhirnya anggaran Anda. Beberapa hal yang perlu dipikirkan:

Jarak dari Keluarga

Di mana Anda akan menghabiskan liburan Anda? Apakah Anda akan mengunjungi anak-anak dan cucu-cucu beberapa kali dalam setahun? Jika demikian, Anda perlu mempertimbangkan biaya dan kelayakan perjalanan. Selain tiket pesawat (jika diperlukan), Anda juga perlu memikirkan di mana Anda akan tinggal saat Anda tiba. Jika Anda membutuhkan hotel atau persewaan mobil setiap saat, biaya tersebut akan bertambah dengan cepat, kata Charnet.

Kekhawatiran lainnya adalah jika kesehatan Anda tidak bagus, atau jika Anda terserang penyakit di kemudian hari dan orang yang Anda kasihi terlalu jauh untuk memberikan perawatan kepada Anda, mampukah Anda menyewa layanan kesehatan di rumah pembantu? Banyak pensiunan yang akhirnya harus pindah kembali karena alasan ini, kata Mangold.

Gaya hidup

Saat memilih tempat Anda ingin pindah di masa pensiun, memikirkan gaya hidup yang ingin Anda miliki—dan biaya untuk mempertahankannya—adalah salah satu pertimbangan terpenting. Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda dekat dengan aktivitas yang Anda sukai, dan mempertimbangkan biaya untuk terus terlibat di dalamnya, kata Charnet.

Misalnya, jika Anda senang berjalan kaki dan bersepeda, Anda dapat memilih kota yang “dapat dilalui dengan berjalan kaki” atau tempat yang memiliki akses ke banyak jalur alam. Jika Anda bermain acar atau suka berenang di kolam renang, apakah komunitas memiliki fasilitas tersebut di lokasi? Berapa biaya golf di lapangan terdekat?

Penuaan di Tempat

Jika Anda pindah saat pensiun, kemungkinan besar itu akan menjadi tempat Anda menjalani sisa hidup Anda. Jika itu rencana Anda, Anda mungkin ingin memastikan bahwa rumah memiliki fitur “usia sesuai” untuk mengakomodasi keterbatasan fisik yang mungkin terjadi. Misalnya, apakah semuanya berada pada satu tingkat? Apakah ada bilik shower?

Charnet, yang juga setengah pensiunan, mengatakan bahwa dia mendesain rumahnya sendiri dengan tujuan untuk tetap berada di sana selama sisa hidupnya. “Jika Anda tidak mampu membeli fasilitas perawatan jangka panjang, Anda dapat merencanakan terlebih dahulu untuk membangun fitur-fitur tertentu di rumah Anda sendiri,” katanya.

Kesempatan kerja

Tentu, Anda sudah pensiun dan mungkin tidak ingin memikirkan pasar kerja. Tetapi bagaimana jika Anda bosan dan ingin mengambil pekerjaan paruh waktu atau konsultasi? Mungkin Anda memutuskan bahwa memiliki sedikit penghasilan akan membantu mendanai hobi baru yang Anda lakukan. Atau mungkin Anda ingin melanjutkan pekerjaan sukarela di lokasi baru.

“Seharusnya ada peluang kerja di lokasi yang Anda tuju,” kata Charnet—bahkan jika itu hanya menjadi penyambut tamu di Walmart atau meluangkan waktu di bank makanan setempat. “Dampak psikologis dari hal ini sangat penting.”

Iklim

Anda tidak hanya ingin pindah ke suatu tempat yang sesuai dengan preferensi cuaca Anda, tetapi Anda juga harus mempertimbangkan dampak finansial yang ditimbulkannya. Misalnya, banyak daerah pensiun populer juga rentan terhadap badai (seperti Florida dan Carolina) atau suhu panas yang tinggi (seperti Arizona).

“Saya punya klien di North Carolina yang baru saja menghabiskan uang ekstra untuk menutup jendela akibat badai, dan satu lagi di Ft. Meyers, Florida yang baru saja mendapatkan kenaikan asuransi banjir dari $1.300 menjadi $3.300 tahun ini,” Mangold mengatakan.

Jika Anda pindah ke daerah dengan risiko kebakaran hutan, badai, atau banjir, pastikan Anda memiliki dana tambahan untuk menutupi asuransi dan perlindungan tambahan yang diperlukan untuk membentengi rumah Anda.

Meninggalkan AS

Jika Anda tidak mampu melakukannya pensiun ke negara bagian yang paling mahal dan tidak tertarik pada bidang yang berbiaya lebih rendah, Anda mungkin memutuskan bahwa hal tersebut lebih hemat biaya pensiun ke negara lain. Tentu saja hal ini tidak cocok untuk semua orang, tetapi jika Anda memiliki ikatan keluarga dengan negara lain atau benar-benar menikmati lokasi tertentu yang pernah Anda kunjungi sebelumnya, hal ini mungkin layak untuk dipertimbangkan. Ketahuilah bahwa setiap negara memiliki peraturan dan ketentuannya sendiri untuk pensiunan yang berasal dari negara lain.

Garis bawah

Pindah ke masa pensiun adalah transisi yang menarik ke babak berikutnya dalam hidup Anda. Namun memikirkan gambaran besar implikasi finansial dari pilihan lokasi Anda adalah hal yang penting. Ke mana Anda pindah dapat berdampak besar pada keseluruhan biaya Anda dengan cara yang mungkin tidak terpikirkan oleh Anda.

Jika Anda punya waktu sebelum pensiun, berusahalah untuk mempersiapkan keuangan sebaik mungkin sebelum Anda mulai menjelajahi tempat tinggal baru. Memiliki sarang telur yang lebih besar membuka lebih banyak pilihan. Sebelum Anda mulai berkemas, bekerjalah dengan perencana keuangan untuk membantu Anda memahami jumlah bulanan pengeluaran yang Anda mampu, yang, pada gilirannya, memungkinkan Anda membuat pilihan yang tepat mengenai di mana Anda harus melakukannya pensiun.