Apakah Anda Membeli Obligasi I Tahun Lalu? November 2 Mungkin Saat Ideal Anda untuk Menguangkan Uang

Mengapa Obligasi I Begitu Populer di Tahun 2022—Tetapi Sekarang Kurang Menarik

Itu adalah tahun penting bagi pembelian obligasi I pada tahun 2022. Hal ini karena obligasi yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS memberikan tingkat bunga tertinggi yang pernah mereka tawarkan, dengan imbal hasil yang mendekati 10%. Karena hal ini lebih terlihat seperti keuntungan pasar saham daripada apa yang biasanya Anda harapkan dari investasi yang aman dan bebas risiko, banyak sekali orang Amerika yang membeli obligasi ini.

Jika Anda membeli antara 1 Mei dan Oktober. 31 tahun lalu, Anda termasuk penabung yang beruntung menikmati tingkat bunga 9,62% untuk enam bulan pertama Anda, diikuti oleh enam bulan sebesar 6,48%. Tapi karena namanya tepat saya terikat diindeks ke inflasi, yang telah menurun secara signifikan tahun ini, tingkat suku bunga obligasi yang dibeli selama periode ini telah turun menjadi 3,38%.

Artinya, kini Anda dapat memperoleh laba lebih baik atas uang Anda dengan investasi lain yang aman dan bebas risiko. Sertifikat deposito (CD) saat ini membayar suku bunga yang tinggi secara historis, sehingga Anda dapat memperoleh imbal hasil sebesar 6,50% APY. Ya, jika Anda membeli obligasi I tahun lalu, Anda akan membayar denda jika mencairkannya sekarang, namun kami akan membantu Anda atur waktu yang tepat sehingga dendanya bisa diminimalkan—dan keuntungan Anda dengan memindahkan uang ke tempat lain adalah keuntungannya dimaksimalkan.

Tinjauan Singkat tentang Cara Kerja Ikatan Saya

Obligasi US Treasury I membayar tingkat bunga yang disesuaikan setiap enam bulan sekali, dan tingkat tersebut didasarkan pada tingkat inflasi AS saat ini. Inflasi naik ke tingkat tertinggi selama beberapa dekade setelah pandemi, mencapai puncaknya sebesar 9,1% pada Juni 2022. Hal ini pada gilirannya mendorong kenaikan suku bunga obligasi I, yang mencatatkan tingkat tertinggi sepanjang masa sebesar 9,62% pada 1 Mei 2022.

Apa yang Anda peroleh secara pribadi dari obligasi I Anda terkait dengan tanggal penerbitan obligasi. Semua obligasi I diterbitkan antara tanggal 1 Mei dan Oktober. Pada tanggal 31 Desember 2022, memperoleh tingkat bunga tertinggi sebesar 9,62% untuk enam bulan pertama, dan itulah alasan mengapa banyak orang Amerika menggelontorkan uang ke obligasi ini selama jendela peluang tersebut. Tanggal penerbitan Anda juga menentukan tanggal terbaik untuk mencairkan dana jika Anda ingin menggunakan dana tersebut atau memindahkannya ke tempat lain.

Peringatan penting dari obligasi I adalah bahwa obligasi tersebut tidak dapat diuangkan dengan alasan apa pun selama 12 bulan pertama. Setelah Anda mencapai batas 1 tahun, Anda dapat menariknya kapan saja. Memang benar Anda akan dikenakan denda sebesar bunga tiga bulan terakhir jika obligasi Anda berumur kurang dari lima tahun. Namun kami akan menjelaskan bagaimana Anda dapat mengurangi kerugian secara signifikan dengan memilih tanggal penarikan secara cermat.

I Bonds Sekarang Menghasilkan Kurang dari CD dengan Pembayaran Tertinggi

Sekarang, karena suku bunga obligasi I berada pada kisaran 3%, mereka tidak lagi menarik sebagai sarana tabungan. Meskipun suku bunga obligasi I berikutnya mungkin akan naik lebih tinggi, suku bunga obligasi I tidak dapat diprediksi lebih dari beberapa minggu sebelum pengumuman tengah tahunan berikutnya. Ditambah lagi bahwa Federal Reserve masih tetap ada berkomitmen untuk membawa inflasi lebih jauh ke bawah tingkat saat ini dan terdapat ekspektasi yang masuk akal bahwa suku bunga obligasi pada tahun 2024 dan 2025 lebih cenderung mengalami penurunan dibandingkan kenaikan.

Untungnya, Anda dapat memanfaatkan waktu yang menguntungkan saat ini, karena tarif CD telah melonjak pada tahun 2023—dan kemungkinan akan terus meningkat di masa mendatang. Lusinan sertifikat yang tersedia secara nasional berbayar tarif 5,00% atau lebih, dengan pemimpin nasional menawarkan APY sebanyak 6,50%.

Ini berarti Anda dapat mencairkan obligasi I Anda dan memindahkan uang tersebut ke dalam CD dengan pembayaran tertinggi untuk langsung meningkatkan suku bunga Anda sebanyak 3 poin persentase. Tidak hanya itu, tarif CD bersifat tetap dan terjamin, sehingga Anda akan mendapat keuntungan mengetahui secara pasti berapa APY Anda selama durasi penuh jangka waktu CD yang Anda pilih.

Bulan dan Hari Terbaik untuk Mencairkan Obligasi I Anda

Mengingat seberapa banyak Anda dapat memperoleh penghasilan saat ini dengan CD dibandingkan dengan menyimpan uang Anda dalam obligasi I, Anda mungkin tergoda untuk menarik dana segera setelah Anda mencapai peringatan 1 tahun tersebut. Namun jangan melompat terlalu cepat, karena ternyata lebih baik Anda menunggu beberapa bulan.

Inilah alasannya. Kebijakan penalti obligasi I (untuk semua obligasi yang berumur lebih dari satu tahun tetapi belum dimiliki selama lima tahun) didasarkan pada tiga bulan terakhir bunga. Seperti yang telah kita bahas di atas, pembeli obligasi I dari Mei hingga Oktober tahun lalu memperoleh 9,62% selama enam bulan, kemudian 6,48% untuk enam bulan berikutnya, dan kemudian 3,38% mulai Bulan 13.

Jika Anda mencairkan uang segera setelah Anda mencapai satu tahun, Anda akan kehilangan bunga tiga bulan terakhir, saat suku bunga Anda adalah 6,48%. Karena ini adalah hasil yang luar biasa, ada baiknya kita mempertahankannya daripada menyerah. Namun jika Anda bisa menunggu tiga bulan lagi—mencairkannya pada Bulan ke-15—tingkat bunga Anda hanya akan menjadi 3,38% selama tiga bulan terakhir. Ini berarti Anda tidak hanya akan kehilangan tarif yang jauh lebih rendah, tetapi juga tarif yang mudah dikalahkan dengan CD.

Untuk menentukan bulan terbaik bagi Anda untuk menarik, lihat tanggal penerbitan obligasi I Anda dan dengan tabel di bawah ini, identifikasikan kapan Anda akan mencapai Bulan 15. Seperti yang Anda lihat, jika Anda membeli obligasi I pada bulan Agustus tahun lalu, maka November. 2 adalah titik terbaik Anda untuk menguangkan dengan penalti minimum. Dan jika Anda masih memiliki obligasi I yang Anda beli pada bulan Mei, Juni, atau Juli, ada baiknya Anda menunggu saat ini untuk bulan November. 2, sehingga Anda dapat menagih pembayaran bunga bulan November sebelum menariknya.

Tanggal Terbaik untuk Meminimalkan Penalti Penarikan Obligasi I yang Diterbitkan Mei hingga Oktober. 31, 2023

Obligasi I diterbitkan pada tanggal berapapun dalam bulan ini	Tanggal Anda mencapai 15 bulan dan meminimalkan penalti Anda
Mei 2022	Agustus 2, 2023
Juni 2022	September. 2, 2023
Juli 2022	Oktober 2, 2023
Agustus 2022	November 2, 2023
September 2022	Desember. 2, 2023
Oktober 2022	Januari. 2, 2024

Anda akan melihat di atas bahwa tanggal yang tercantum untuk meminimalkan penalti Anda adalah tanggal 2 setiap bulannya. Alasannya adalah Departemen Keuangan AS selalu membayar bunga untuk bulan tersebut segera pada tanggal 1, dan tidak lagi membayar bunga hingga tanggal 1 bulan berikutnya. Jadi, setelah Anda menerima bunga untuk bulan tersebut, tidak ada alasan atau penghasilan tambahan yang bisa diperoleh dengan menahan dana lebih lama selama bulan tersebut.

Bagi siapa pun yang memindahkan dana obligasi I ke tempat lain, penarikan pada tanggal 2 memungkinkan Anda mengumpulkan bunga obligasi I pembayaran pada tanggal 1, dan kemudian secepat mungkin mulai mendapatkan bunga dengan uang tersebut di tempat lain, seperti a CD atau rekening tabungan dengan hasil tinggi. Dan bahkan jika Anda hanya ingin mencairkan dan menggunakan dana obligasi I Anda, tidak ada keuntungan finansial menunggu lebih dari tanggal 2 untuk penarikan Anda.

Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Tarif

Setiap hari kerja, Investopedia melacak data tarif lebih dari 200 bank dan credit unions yang menawarkan CD dan rekening tabungan kepada pelanggan secara nasional dan menentukan peringkat harian rekening dengan pembayaran tertinggi. Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi tersebut harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, NCUA untuk credit unions), dan setoran awal minimum akun tidak boleh melebihi $25.000.

Bank harus tersedia di setidaknya 40 negara bagian. Dan meskipun beberapa serikat kredit mengharuskan Anda menyumbang ke badan amal atau asosiasi tertentu untuk menjadi anggota jika Anda tidak memenuhi kelayakan lainnya kriteria (misalnya, Anda tidak tinggal di daerah tertentu atau bekerja dalam jenis pekerjaan tertentu), kami mengecualikan serikat kredit yang persyaratan donasinya adalah $40 atau lagi. Untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana kami memilih harga terbaik, baca metodologi lengkap kami.