Bisakah Perusahaan Hipotek Mengubah Ketentuan?

Membeli rumah cukup membuat stres tanpa khawatir apakah Anda perusahaan hipotek dapat mengubah persyaratan sebelumnya penutupan, atau sesudahnya. Bahkan, dalam keadaan tertentu, sebuah perusahaan hipotek bisa mengubah persyaratan. Berikut rinciannya.

Apa Yang Terjadi Saat Pinjaman Anda Disetujui?

Bayangkan Anda telah menemukan rumah impian Anda, menyelesaikan bertumpuk-tumpuk kertas untuk aplikasi pinjaman hipotek Anda, dan menerima komitmen persetujuan pinjaman surat. Surat komitmen menguraikan jangka waktu pinjaman, tingkat bunga, dan rincian lainnya. Pada saat itu, Anda mungkin diminta untuk memenuhi persyaratan tertentu sebelum menutup, seperti mendapatkan dokumen tambahan, asuransi pemilik rumah, dan banyak lagi.

Selanjutnya, perusahaan hipotek diwajibkan oleh hukum untuk memberikan formulir pengungkapan penting. Dokumen-dokumen ini meliputi:

• Perkiraan itikad baik merinci penyelesaian Anda dan biaya penutupan.
• Pernyataan pengungkapan kebenaran-dalam-pinjaman memberikan perkiraan biaya yang mungkin Anda bayar selama penutupan pinjaman hipotek. Formulir tersebut mencakup total biaya hipotek sesuai dengan persyaratan perjanjian pinjaman.
  instagram viewer
• Pernyataan penyelesaian HUD-1 secara khusus merinci biaya penutupan, termasuk kredit dan debit, dan disajikan 24 jam sebelum penutupan. Pernyataan ini adalah pandangan yang paling akurat dari perkiraan biaya Anda.

Ketika Ketentuan Dapat Berubah Sebelum Ditutup

Setelah Anda menerima rincian pinjaman dan formulir pengungkapan, berikut adalah keadaan di mana biaya dapat berubah—dan mengapa.

Suku bunga Anda bisa berubah. Suku bunga berfluktuasi setiap hari. Jika Anda tidak menerima kunci suku bunga, suku bunga Anda dapat berubah sewaktu-waktu antara penerimaan hipotek Anda dan tanggal penutupan.

Dalam beberapa keadaan, bahkan jika Anda memiliki kunci suku bunga, tarif Anda dapat berubah jika ada perubahan dalam keadaan Anda atau jika Anda gagal menutup pinjaman dalam jangka waktu yang dikunci. Jika Anda memiliki kunci tarif, maka suku bunga Anda dan poin tidak boleh berubah, selama pinjaman Anda ditutup dalam periode penguncian. Penguncian suku bunga berarti suku bunga Anda akan tetap konstan selama periode penguncian—30, 45, atau 60 hari atau lebih lama.

Biaya penutupan Anda bisa berubah. Jika Anda memilih untuk mendapatkan jenis pinjaman yang berbeda atau jika Anda mengubah uang muka jumlah, biaya penutupan Anda bisa berubah. Juga, jika rumah penilaian datang lebih tinggi atau lebih rendah dari yang diharapkan. Akhirnya, perilaku atau penghasilan Anda bisa menjadi faktor:

• Jika Anda mengambil pinjaman lain, melewatkan pembayaran atau melakukan hal lain yang mengakibatkan perubahan pada kredit Anda
• Jika majikan Anda tidak dapat mendokumentasikan sumber pendapatan Anda, seperti lembur, bonus, atau keadaan lain, biaya pinjaman dan penutupan Anda dapat berubah.

Skenario ini disebut “perubahan keadaan” dan menunjukkan bahwa beberapa perjanjian sebelumnya tidak mengikat.

Pemberi pinjaman Anda tidak mengendalikan semua biaya penutupan. Biaya dapat berubah karena keadaan di luar kendalinya. Ini termasuk:

• Asuransi pemilik rumah premi, pembayaran escrow, dan bunga dibayar di muka
• Biaya untuk layanan yang dibutuhkan oleh pemberi pinjaman, seperti: judul asuransi atau item lain yang diperlukan yang tidak ada dalam daftar pilihan pemberi pinjaman
• Biaya untuk layanan yang tidak diperlukan pemberi pinjaman 

Biaya tertentu diperbolehkan naik dan dibatasi 10%, selama tidak ada “perubahan keadaan”:

• Biaya perekaman
• Layanan pihak ketiga dari daftar penyedia pilihan tertulis pemberi pinjaman, kecuali jika penyedia tersebut adalah afiliasi dari pemberi pinjaman, dalam hal ini biayanya harus tetap

Bagaimana Pinjaman Anda Dapat Berubah Setelah Ditutup

Jika Anda memilih hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM), jumlah pinjaman Anda akan berubah sesuai dengan ketentuan hipotek. Ada banyak jenis ARM, dari 7/1 hingga 5/1 hingga 1 tahun. Angka-angka mengacu pada periode ketika tingkat hipotek akan berubah. Penting untuk memahami parameter pinjaman Anda sebelum menandatangani di garis putus-putus.

Milikmu pajak properti dan premi asuransi pemilik rumah dapat berubah secara berkala. Milikmu Wasiat rekening, yang didirikan oleh perusahaan hipotek Anda, biasanya membayar jenis barang ini. Kemungkinan selama masa pinjaman, jumlah biaya escrow akan berubah dan akibatnya berdampak pada total pembayaran Anda ke perusahaan hipotek.

Garis bawah

Pada akhirnya, banyak perkiraan biaya awal akan berubah pada saat penutupan. Item yang harus tetap sama adalah persyaratan pinjaman, selama Anda tidak mengalami perubahan keuangan besar dalam keadaan Anda.