Cara Membuat Dana Pensiun Sendiri

Membangun dana pensiun—yang akan kami definisikan sebagai tabungan yang cukup untuk membayar tagihan Anda saat Anda tidak lagi bekerja—bisa tampak seperti tantangan yang menakutkan. Mengambil pendekatan praktis yang berfokus pada apa yang dapat Anda lakukan hari ini akan membantu Anda mengatasi tantangan selangkah demi selangkah.

Teori Dana Pensiun vs. Realitas

Terlepas dari usia atau pendapatan Anda saat ini, resep dana pensiun yang sukses memiliki formula sederhana: Tetapkan tujuan, berkomitmen untuk itu, dan ulangi. Salah satu pendekatan umum mendorong calon investor untuk berpartisipasi dalam rencana tabungan pensiun yang disponsori majikan. Saran lain memasukkan informasi pribadi ke dalam a kalkulator perencanaan pensiun untuk memproyeksikan berapa banyak uang yang akan dibutuhkan untuk mendanai pensiun.

Sementara kedua ide itu bagus secara teori, kenyataan bisa runtuh dengan cepat. Pertimbangkan, misalnya, bahwa sekitar 40% dari semua pekerja di AS tidak memiliki akses ke rencana tabungan yang disponsori majikan, menurut angka 2018 dari Biro Statistik Tenaga Kerja AS. Itu, tentu saja, menyisakan 60% yang melakukannya, tetapi hanya 71% pekerja yang memiliki akses ke rencana memilih untuk berpartisipasi di dalamnya, dan hanya 42% dari semua pekerja Amerika yang menabung dalam satu rencana.

Juga, jumlah dolar yang sangat besar yang dilihat kebanyakan orang ketika mereka menggunakan kalkulator perencanaan pensiun bisa mengecewakan. Target tabungan satu juta dolar atau lebih tampaknya tidak dapat dijangkau oleh pekerja muda dengan pendapatan rendah, utang tinggi, dan tidak punya apa-apa di bank. “Memikirkan jumlah total uang yang Anda perlukan di masa pensiun itu menakutkan. Tetapi saya percaya jika Anda memecahnya menjadi langkah-langkah kecil, itu jauh lebih mudah untuk ditelan, ”kata Shane P. Larson, CFP, perencana keuangan rekanan senior untuk Penasihat Kekayaan Mainspring, yang memiliki lima kantor di negara bagian Washington.

Mengingat kenyataan ini, mari kita mulai dengan skenario yang sulit—skenario yang sebagian besar dari kita temukan di awal karier kita—dan menyusun rencana praktis untuk membangun dana pensiun. Di bawah skenario ini, kami akan berasumsi bahwa Anda:

• Tidak memiliki rencana tabungan yang disponsori majikan dan pekerjaan bergaji tinggi
• Memiliki beban utang yang tinggi dari pinjaman kuliah, pembayaran mobil, dan sewa atau hipotek, selain biaya hidup

Tetapkan Tujuan, Komitmen, Ulangi

Beberapa tujuan dapat ditetapkan dalam skenario ini. Yang pertama adalah mulai menabung. Meskipun hanya beberapa dolar seminggu, buka rekening bank dan setorkan uangnya. Meskipun rekening bank bukanlah sarana investasi terbaik di dunia, ini adalah cara yang bagus untuk mulai membiasakan menabung. Ingat, membangun dana pensiun adalah perjalanan jangka panjang—dan, seperti kata pepatah, bahkan perjalanan seribu mil pun dimulai dengan satu langkah.

Setelah Anda menetapkan dan berkomitmen pada tujuan menabung, tujuan selanjutnya menjadi jelas: tingkatkan penghasilan Anda dan kurangi utang Anda. Mencapai tujuan pertama akan membantu Anda mencapai tujuan kedua. Untuk meningkatkan penghasilan Anda, Anda dapat mengambil pekerjaan kedua atau mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih baik daripada yang Anda miliki saat ini. Meskipun mungkin perlu waktu dan upaya untuk meningkatkan penghasilan Anda, ini akan membantu Anda tetap pada rencana Anda jika Anda ingat bahwa ini adalah upaya jangka panjang. Tetapkan tujuan untuk mendapatkan pekerjaan yang lebih baik (atau pekerjaan kedua), lalu berikan waktu untuk pencarian pekerjaan khusus.

Setelah Anda mencapai tujuan Anda, penghasilan baru Anda akan memungkinkan Anda untuk mengurangi hutang Anda. Kemudian Anda akan dapat menyelipkan lebih banyak uang ke dalam dana pensiun Anda. Menyusun anggaran dapat membantu Anda dengan proses ini. Ini adalah cara yang bagus untuk memastikan uang Anda digunakan dengan bijak. Ingatlah bahwa semakin awal Anda memulai, semakin banyak waktu yang harus Anda hemat untuk meningkatkan melalui apa yang para ahli sebut “keajaiban bunga majemuk.”

“Kekuatan bunga majemuk adalah keajaiban dunia kedelapan. Memiliki pola pikir jangka panjang dengan bunga majemuk sebagai sekutu Anda akan memungkinkan Anda mengubah tingkat tabungan yang kecil dan konsisten menjadi masa pensiun yang nyaman, ”kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Penasihat Dana Indeks, Inc. di Irvine, California, dan penulis Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif.

Jangan Hanya Menabung, Berinvestasi

Setelah Anda meningkatkan pendapatan dan tabungan Anda, Anda seharusnya memiliki cukup uang yang ditabung untuk berdagang di rekening bank Anda selama rekening pensiun individu (IRA). Pada tahap ini, Anda beralih dari menabung ke menginvestasikan uang.

NS Layanan Pendapatan Internal (IRS) menetapkan batas tahunan tentang seberapa banyak seseorang dapat berkontribusi pada IRA. Untuk tahun 2020 dan 2021, individu di bawah usia 50 tahun dapat menghemat $6.000 per tahun di IRA. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menambahkan kontribusi tambahan sebesar $1.000 untuk tahun 2020 dan 2021 dengan total $7.000 per tahun.

Anda dapat, tentu saja, mulai dengan jumlah yang jauh lebih kecil. IRA berbeda dari akun investasi biasa; Anda harus membukanya dengan a perusahaan yang menangani IRA.

Jika Anda tidak tahu banyak tentang investasi, anggap itu sebagai cara untuk menggunakan uang Anda untuk menghasilkan lebih banyak uang. Dari sudut pandang praktis, Anda dapat mulai dengan memasukkan uang Anda ke dalam a reksa dana, karena ini adalah salah satu metode investasi termudah untuk pemula.

Pilih saja dana indeks yang mereplikasi indeks pasar saham utama AS, seperti S&P 500, atau dikelola secara aktif dana yang diinvestasikan saham blue chip. Untuk mendapatkan fokus, tetapkan tujuan belajar lebih banyak tentang investasi dan berkomitmen untuk tujuan itu. Mulailah dengan memeriksa Investopedia pengantar investasi untuk mengambil dasar-dasar dan mendapatkan terminologi bawah. Biarkan topik yang menarik perhatian Anda membantu Anda menentukan subjek berikutnya yang ingin Anda pelajari.

Sekali lagi, ini adalah upaya jangka panjang. Jangan mencoba menyerap semuanya sekaligus. Mulailah membaca, berkomitmen untuk melakukannya secara teratur, dan patuhi itu. Saat Anda mempelajari lebih lanjut, luangkan waktu untuk belajar sendiri tentang biaya reksa dana dan pastikan Anda tidak mengurangi pengembalian Anda dengan membayar lebih dari yang Anda perlukan.

Dapatkan Diri Anda 401 (k)

Setelah Anda menguasai seni penganggaran dan mulai berinvestasi, Anda mungkin menginginkan lebih banyak uang untuk meningkatkan standar hidup dan jumlah yang Anda investasikan. Pencarian pekerjaan lain dapat membantu Anda mencapai tujuan ini. Kali ini, cari pekerjaan yang menawarkan rencana 401 (k) dengan pemberi kerja yang sesuai dengan kontribusi Anda. Investasikan cukup untuk mendapatkan kecocokan perusahaan penuh. Seiring waktu, saat Anda mendapatkan kenaikan gaji dan promosi, tingkatkan tingkat kontribusi Anda ke jumlah maksimum yang diizinkan.

“Bekerja untuk perusahaan dengan 401(k) adalah satu hal. Bekerja di perusahaan yang menawarkan kontribusi yang cocok adalah yang lain. Pencocokan 401(k) adalah tempat Anda benar-benar dapat melihat dana Anda tumbuh—dan cepat,” kata David N. Waldrop, CFP, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di Perbukitan El Dorado, California.

IRS telah menetapkan batas kontribusi tahunan untuk 401 (k) s. Untuk tahun 2020 dan 2021, kontribusi maksimum untuk 401(k)—sebagai karyawan—adalah $19.500. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, kontribusi tambahan sebesar $6.500 per tahun untuk tahun 2020 dan 2021 juga diperbolehkan.

Sebagai contoh, katakanlah Anda memperoleh $50.000 per tahun, dan majikan Anda bersedia untuk mencocokkan 5% dari gaji Anda selama Anda juga berkontribusi minimal 5%. Akibatnya, kontribusi minimum Anda adalah $2.500 (5% dari $50.000), dan majikan Anda akan menyetor $2.500 setiap tahun ke 401(k) Anda. Pertandingan majikan adalah uang gratis selama Anda berinvestasi pada diri sendiri dan menabung untuk masa pensiun Anda. Pertandingan tahunan berpotensi meningkatkan tingkat tabungan Anda secara dramatis karena kontribusi yang cocok diinvestasikan, dan bunga serta penghasilan dari uang itu bertambah selama bertahun-tahun bersama dengan Anda kontribusi.

Garis bawah

Perencanaan pensiun adalah upaya jangka panjang. Pikirkan maraton daripada sprint. Sebagian besar orang membutuhkan upaya seumur hidup untuk membangun dana pensiun yang solid. "Mempersiapkan pensiun lebih tentang ketekunan dan bukan tentang kecemerlangan," kata Craig L. Israelsen, Ph. D., desainer portofolio investasi dari 7Dua Belas Portofolio di Springville, Utah. “Ketika berpikir tentang bersiap-siap untuk pensiun, pikirkan Crock-Pot—bukan microwave.”

Berkomitmen pada upaya dan terus memperbaiki posisi Anda dengan mengurangi hutang Anda, meningkatkan pendapatan Anda, dan meningkatkan pendidikan Anda (di antara kegiatan lainnya). Sementara tahun-tahun awal akan menjadi tantangan, dengan berlalunya tahun, kemajuan yang telah Anda buat akan menjadi lebih nyata.