Tips Pensiun: Cara Memilih Kustodian IRA Terbaik

Ada beberapa jenis rekening pensiun individu (IRA), tetapi mereka semua memiliki satu kesamaan. Dengan keputusan Internal Revenue Service (IRS), mereka harus memiliki: pemelihara. Pada dasarnya, kustodian IRA adalah lembaga keuangan yang menyimpan investasi akun Anda untuk diamankan dan memastikan bahwa semua IRS dan peraturan pemerintah dipatuhi setiap saat.

Penjaga tidak sulit ditemukan. Tetapi untuk memilih yang terbaik untuk Anda, pertama-tama Anda harus memutuskan yang mana IRA yang kamu butuhkan dan jenis investasi yang ingin Anda lakukan dengannya.

IRA tradisional vs. Roth IRA

Dua jenis utama akun IRA yang dibuat oleh investor individu adalah: IRA tradisional dan Roth IRA. Keduanya memungkinkan uang dalam rekening tumbuh bebas dari pajak penghasilan.

NS perbedaan mendasar adalah bahwa IRA tradisional mengurangi penghasilan kena pajak Anda pada tahun Anda membuatnya, menunda pembayaran pajak apa pun hingga Anda mulai menarik dana bertahun-tahun kemudian. Dengan kata lain, jenis IRA ini adalah pajak tangguhan.

Dengan Roth, tidak ada potongan pajak atas jumlah yang Anda investasikan tetapi tidak ada pajak yang terutang saat Anda mengambil uang itu saat pensiun. Selain itu, tidak ada pajak yang terutang atas penghasilan dalam banyak kasus.

IRA yang Diarahkan Sendiri

Dengan IRA tradisional dan Roth, Anda dapat memilih untuk mengelola akun (yaitu, kustodian membuat sebagian besar keputusan investasi) atau mengarahkan sendiri. SEBUAH IRA mandiri adalah IRA di mana Anda memilih metode dan instrumen pendanaan dan memungkinkan opsi investasi yang diperluas.

Secara teknis, setiap IRA di mana Anda membuat semua keputusan investasi adalah "mengarahkan diri sendiri." Dalam industri jasa keuangan, Namun, IRA mandiri biasanya berarti IRA di mana kustodian memungkinkan Anda untuk berinvestasi di luar dunia yang lebih tradisional. saham, obligasi, reksa dana, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF).

Misalnya, Anda dapat berinvestasi di real estat, baik melalui a kepercayaan investasi real estat (REIT) atau dalam properti fisik yang sebenarnya. Pilihan lainnya termasuk bisnis yang dipegang erat, logam mulia, dan bahkan pribadi hipotek.

Jenis Penjaga untuk IRA Standar

Jika Anda menempuh rute IRA yang tidak mandiri, sejumlah lembaga keuangan yang berbeda tersedia untuk melayani sebagai kustodian, setelah Anda membuat akun dengan mereka.

Bank

Abank adalah pilihan jika Anda ingin menikmatinya FDIC-keamanan yang diasuransikan dari CDs atau dana pasar uang dalam IRA.Namun, secara umum, bank tidak mendapatkan nilai tinggi untuk IRA karena sebagian besar tidak menawarkan banyak opsi investasi di luar kendaraan yang disebutkan di atas. Mereka yang menawarkan layanan jenis broker sering mengenakan biaya lebih tinggi daripada broker.

Perusahaan asuransi

Perusahaan asuransi seringkali menjual premi yang fleksibel anuitas sebagai IRA dasarnya. Mereka bisa jadi tetap atau variabel dan menawarkan perlindungan nilai akun, opsi manfaat kematian, dan manajemen akun otomatis. Namun, IRA sudah diuntungkan pajak, jadi keuntungan pajak dari anuitas tidak diperlukan dalam IRA dan Anda mungkin membayar biaya yang besar untuk memilikinya.

Perusahaan Reksa Dana

Perusahaan reksa dana memungkinkan Anda untuk berinvestasi di reksa dana atau ETF yang ditawarkan oleh perusahaan.

Perusahaan Pialang

SEBUAH perantara bisa menjadi entitas IRA pilihan Anda, jika Anda menyukai ide berinvestasi di saham atau obligasi individu, serta reksa dana atau ETF.

Robo-Penasihat

Sebuah entitas yang relatif baru, Penasihat Robo adalah platform investasi online yang memberikan saran manajemen portofolio otomatis berbasis algoritme. Karena platform ini otomatis — artinya tidak ada interaksi manusia yang terlibat — biaya, biaya, dan pengeluaran lain yang dapat memakan biaya IRA tingkat pengembalian lebih rendah.

Penjaga untuk Self-Directed

Jika Anda memutuskan untuk menempuh rute mandiri, segalanya bisa menjadi lebih kompleks. Ada tiga jenis penyedia untuk IRA mandiri: kustodian, administrator, dan fasilitator. Dari ketiganya, kustodian saja secara langsung disetujui oleh IRS dan berwenang untuk memegang aset.

Administrator dan fasilitator bertindak sebagai perantara antara Anda dan mitra penjaga yang benar-benar memegang aset. Oleh karena itu, jika Anda berniat untuk membuka IRA mandiri, yang terbaik adalah tetap menggunakan kustodian sejati.

Ketika datang ke penjaga untuk IRA mandiri, semua lembaga tersebut secara teoritis dapat melayani. Tetapi jika Anda tertarik dengan salah satu investasi non-tradisional yang terbuka untuk IRA mandiri, Anda harus sangat berhati-hati dalam penjaga pilihan Anda. Terlalu mudah untuk melanggar aturan dan peraturan IRS, dan hukuman untuk melakukannya bisa sangat berat.

Anda akan membutuhkan penjaga yang mengetahui jenis-jenis memegang yang dilarang IRS, bahkan untuk IRA mandiri, seperti barang koleksi dan minuman beralkohol. Untuk informasi lebih lanjut tentang jenis investasi IRA yang dilarang, dan pemicu penalti atau pajak tambahan lainnya, lihat bagian ini Publikasi IRS 590.

Fitur Penjaga Terbaik

Saat memilih kustodian, ini adalah fitur yang harus diperhatikan:

Pilihan Investasi yang Luas

Semakin banyak pilihan opsi investasi, semakin baik. Ini berlaku untuk semua jenis investasi, tetapi terutama untuk saham dan obligasi individu serta reksa dana dan ETF. Jika kamu adalah investor IRA mandiri, cari peluang investasi non-tradisional termasuk real estat atau milik pribadi perusahaan.

Biaya Rendah

Biaya datang dalam berbagai bentuk dan ukuran dan termasuk biaya pemeliharaan akun tahunan, beban (untuk reksa dana), dan komisi dikenakan biaya untuk melakukan perdagangan. Hanya karena satu kustodian membebankan jenis biaya tertentu tidak berarti semua melakukannya. Biaya pemeliharaan, misalnya, tidak diberikan. Salah satu area penting, jika Anda mempertimbangkan reksa dana, adalah mencari kustodian yang menawarkan berbagai macam tanpa beban reksa dana.

Layanan Pelanggan yang Baik

Kecuali Anda merasa nyaman dengan robo-advisor, ketersediaan spesialis yang berpengetahuan luas untuk menjawab pertanyaan Anda—online atau melalui telepon—sangat penting. Tidak ada yang lebih membuat frustrasi (terutama jika Anda mengelola IRA mandiri) daripada menerima jawaban yang tidak lengkap atau membingungkan untuk pertanyaan Anda.

Situs Web yang Ramah Pengguna

Pastikan situs web mudah digunakan dan Anda dapat memantau investasi Anda dan melakukan transaksi secara efisien. Bahkan tanpa melakukan investasi, Anda harus dapat menavigasi situs online kustodian cukup luas untuk menentukan apakah itu cocok untuk Anda.

Cerdas Konsolidasi

Jika Anda sudah memiliki beberapa akun IRA, beberapa ahli menyarankan agar Anda menggabungkannya ke dalam satu akun dan penjaga jika memungkinkan. Ini berarti mencari kustodian yang memiliki pengetahuan tentang aturan mengenai konsolidasi dan memahami jenis IRA mana yang tidak dapat digabungkan.

Opsi Investasi Terbatas

Hati-hati terhadap penjaga yang membatasi pilihan investasi Anda karena sifat piagam mereka. Penting untuk dicatat bahwa pembatasan kustodian IRA tidak sama dengan pembatasan IRS pada IRA itu sendiri atau aturan yang didasarkan pada undang-undang pajak.

Garis bawah

Saat membuka IRA, penting untuk bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan sebelum memilih kustodian. Apakah Anda lebih suka akun tradisional atau Roth? Atau keduanya? Apakah Anda senang berinvestasi dalam CD, reksa dana, saham, dan obligasi atau apakah Anda mendambakan opsi yang lebih berani yang tersedia dengan IRA mandiri?

Setelah Anda membuat keputusan tersebut, saatnya untuk mempertimbangkan penjaga dan faktor yang membedakan satu sama lain seperti opsi investasi, biaya, dan layanan pelanggan.