Apakah Perusahaan Perbaikan Kredit Benar-Benar Berfungsi?

Perusahaan perbaikan kredit menawarkan untuk membantu konsumen meningkatkan nilai kredit sebagai imbalan untuk biaya. Beberapa adalah bisnis yang sah, sementara yang lain tidak lebih dari penipuan. Inilah yang bisa dan tidak bisa dilakukan oleh perusahaan perbaikan kredit untuk Anda.

Memahami Perbaikan Kredit

Skor kredit konsumen didasarkan pada sejumlah faktor, termasuk apakah mereka membayar tagihan tepat waktu. Pembayaran yang hilang dapat merusak nilai kredit mereka dan, pada gilirannya, mempersulit mereka untuk mendapatkan kredit lain, seperti hipotek atau pinjaman mobil, di masa depan. Nilai kredit yang buruk juga dapat berarti harus membayar tarif asuransi yang lebih tinggi dan bahkan mempersulit untuk mendapatkan pekerjaan baru atau menyewa apartemen.

Skor kredit dihitung berdasarkan informasi di konsumen laporan kredit, dan terkadang informasi tersebut tidak akurat. Itu bisa terjadi ketika kreditur melaporkan informasi yang salah ke biro kredit atau jika pencuri identitas mengambil kredit atas nama konsumen.

Perbaikan kredit adalah proses mencoba memperbaiki masalah tersebut. Jika informasinya akurat, hanya sedikit yang dapat dilakukan siapa pun—bahkan perusahaan perbaikan kredit profesional—untuk mengubahnya. Dalam kebanyakan kasus, itu akan tetap ada dalam laporan kredit hingga tujuh tahun, setelah itu akan hilang.

Namun, jika ada informasi dalam laporan kredit yang tidak akurat, konsumen berhak untuk membantahnya. Mereka dapat melakukannya sendiri atau membayar orang lain untuk membantu.

Ingatlah bahwa tidak ada yang dapat dilakukan oleh perusahaan perbaikan kredit untuk Anda yang tidak dapat Anda lakukan sendiri. Tetapi Anda mungkin mempertimbangkan untuk mempekerjakan seseorang jika Anda merasa kewalahan dengan prosesnya atau hanya tidak ingin mencurahkan waktu Anda untuk itu.

Cara Kerja Perbaikan Kredit

Langkah pertama dalam memperbaiki kredit Anda adalah mendapatkan laporan kredit Anda dan memeriksa keakuratannya. Secara hukum, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari masing-masing dari tiga biro kredit nasional utama—Equifax, Experian, dan TransUnion. Situs web resmi untuk mendapatkan laporan kredit gratis Anda adalah AnnualCreditReport.com.

Perhatikan bahwa informasi dalam laporan kredit Anda dapat berbeda dari biro ke biro. Itu karena beberapa kreditur Anda mungkin melapor kepada salah satu dari mereka tetapi tidak kepada yang lain.

Setelah Anda memiliki laporan kredit di tangan (atau di layar) tinjau kesalahannya. Jika mereka melaporkan pembayaran terlambat, misalnya, periksa catatan Anda untuk melihat apakah itu benar. Periksa juga akun yang tidak Anda kenal. Itu bisa menjadi tanda bahwa orang lain telah membuka rekening atas nama Anda.

Jika Anda menemukan kesalahan, Komisi Perdagangan Federal (FTC) menguraikan proses sengketa yang dapat Anda ikuti.

FTC pertama menyarankan menulis ke biro kredit (atau biro) yang bersangkutan. Jelaskan informasi mana yang Anda sengketakan dan lampirkan fotokopi dokumen apa pun yang mendukung kasus Anda. Anda juga dapat menghubungi kreditur individu secara langsung untuk mempersoalkan informasi yang mereka berikan ke biro kredit.

Undang-undang mengharuskan biro kredit menyelidiki klaim Anda dalam waktu 30 hari kecuali jika dianggap sembrono. Biro juga harus memberikan surat Anda dan dokumen pendukung kepada kreditur yang memberikan informasi yang disengketakan. Kreditur diminta untuk menyelidiki klaim Anda dan melaporkan kembali ke biro kredit.

Ketika penyelidikan selesai, biro kredit harus melaporkan hasilnya kepada Anda secara tertulis. Jika biro memutuskan untuk mendukung Anda, kreditur asli harus memberi tahu semua biro kredit yang memberikan informasi yang salah sehingga mereka dapat memperbaiki arsip mereka. Jika keputusan bertentangan dengan Anda, Anda tetap berhak memberikan penjelasan tertulis yang akan ditambahkan ke file kredit Anda.

Sebagian besar proses ini dapat diselesaikan secara online, dan ketiga biro kredit utama memberikan instruksi dan formulir yang relevan di situs web mereka.

Menyewa Perusahaan Perbaikan Kredit

Perusahaan perbaikan kredit dapat memandu Anda melalui proses yang diuraikan di atas, dan banyak juga yang menawarkan layanan tambahan, seperti pemantauan kredit. Berapa biayanya?

Investopedia baru-baru ini menganalisis sejumlah perusahaan tersebut untuk menyusun daftar perusahaannya Enam Perusahaan Perbaikan Kredit Terbaik Tahun 2020. Perusahaan memiliki berbagai model penetapan harga.

Sebagai contoh, Layanan Kredit Ovation, Pilihan Keseluruhan Terbaik Investopedia, menawarkan dua paket, dengan kisaran harga mulai dari $79 hingga $109 per bulan. Kedua paket juga membebankan biaya "pekerjaan pertama" sebesar $89.

Perusahaan perbaikan kredit lainnya mengenakan biaya antara $19 dan $149 per bulan, tergantung pada paket layanan yang didaftarkan konsumen.

Cara Menghindari Penipuan Perbaikan Kredit

Sementara perusahaan perbaikan kredit yang sah dapat melakukan apa yang mereka janjikan, bidang ini penuh dengan seniman scam. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memberikan beberapa tanda peringatan yang harus diwaspadai, seperti jika perusahaan: 

• Janji untuk menghapus semua informasi negatif dari laporan kredit Anda. Ingat, tidak ada yang bisa mendapatkan informasi akurat yang dihapus dari laporan kredit Anda, jadi jika sebuah perusahaan mengklaim bisa, itu adalah tanda bahaya besar.
• Menyarankan Anda membantah bahkan informasi yang akurat. Membantah informasi yang Anda tahu benar sama saja dengan penipuan.
• Menekan Anda untuk membayar di muka. Perusahaan perbaikan kredit yang sah tidak akan meminta uang sebelum melakukan apa pun. Faktanya, itu ilegal di bawah Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit federal.

Perhatikan bahwa jika Anda mendaftar dengan perusahaan perbaikan kredit, Anda memiliki hak untuk membatalkan secara gratis dalam waktu tiga hari.

Garis bawah

Perusahaan perbaikan kredit yang sah dapat memastikan bahwa informasi yang tidak akurat dihapus dari laporan kredit Anda sehingga tidak membahayakan nilai kredit Anda. Namun, mereka tidak dapat melakukan apa pun untuk Anda yang tidak dapat Anda lakukan sendiri jika Anda bersedia meluangkan waktu dan usaha.