Apa itu Longsor Hutang?

Apa itu Longsoran Hutang?

Longsoran utang adalah jenis yang dipercepat rencana pembayaran hutang. Pada dasarnya, seorang debitur mengalokasikan uang yang cukup untuk melakukan pembayaran minimum pada setiap sumber utang, kemudian mencurahkan sisa dana pelunasan untuk utang dengan jumlah tertinggi. suku bunga. Dengan menggunakan pendekatan longsoran utang, setelah utang dengan tingkat bunga tertinggi dilunasi seluruhnya, maka dana pelunasan tambahan digunakan untuk pinjaman berbunga tertinggi berikutnya. Sistem ini berlanjut sampai semua hutang lunas.

Bagaimana Cara Kerja Longsor Hutang?

Langkah pertama dalam meluncurkan program longsoran utang adalah menetapkan jumlah pendapatan bulanan Anda yang tersedia untuk membayar utang. Jumlah ini harus berasal dari dana yang saat ini tidak diwajibkan untuk biaya hidup seperti sewa, bahan makanan, penitipan anak, atau transportasi.

Misalnya, bayangkan Anda memiliki $500 yang tersedia setiap bulan, setelah biaya hidup, untuk membayar utang Anda. Pinjaman Anda saat ini meliputi:

• $1.000 pada kartu kredit dengan 20% tingkat persentase tahunan (APR)
• Pembayaran mobil bulanan $1.250 dengan tingkat bunga 6%
• $5,000 jalur kredit (LOC) dengan tingkat bunga 8%

Demi kesederhanaan, asumsikan setiap hutang memiliki pembayaran bulanan minimal sebesar $50, kecuali untuk kredit mobil, di mana pembayaran minimumnya adalah cicilan bulanan biasa.

Anda perlu mengalokasikan $100 untuk membayar pembayaran bulanan minimum setiap pinjaman ($50 x 2). Sisa $400 akan menambah uang yang dicurahkan untuk utang berbunga tertinggi Anda. Dalam contoh ini, Anda akan membayar $450 untuk melunasi hutang kartu kredit dengan tingkat bunga 20%. Dengan asumsi Anda tidak menambahkan biaya tambahan ke saldo, hutang kartu kredit akan dilunasi seluruhnya pada bulan keempat. Sekarang, dana ekstra akan digunakan untuk pensiun dari utang berbunga tertinggi kedua, LOC. Akhirnya, semua $500 akan digunakan untuk utang dengan tingkat bunga terendah, pinjaman mobil.

Longsoran Hutang Mengurangi Bunga tetapi Dibutuhkan Disiplin

Keuntungan dari Longsoran Hutang

Keuntungan dari metode pelunasan hutang adalah meminimalkan jumlah bunga yang Anda bayarkan saat bekerja menuju tujuan bebas hutang Anda, selama Anda tetap pada rencananya. Ini juga mengurangi jumlah waktu yang diperlukan untuk keluar dari utang—dengan asumsi pembayaran yang konsisten—karena lebih sedikit bunga yang terakumulasi.

Bunga menambah hutang ini karena pemberi pinjaman menggunakan bunga majemuk tarif. Tingkat di mana bunga majemuk diperoleh tergantung pada frekuensi penggabungan sedemikian rupa sehingga semakin tinggi jumlah periode majemuk, semakin besar bunga majemuk. Sebagian besar saldo kartu kredit akan menambah bunga setiap hari, tetapi ada pinjaman di mana bunga dapat dimajemukkan setiap bulan, setengah tahunan, atau tahunan.

Kerugian dari Longsoran Hutang

Longsoran utang adalah teknik yang membutuhkan disiplin dan komitmen untuk melakukannya, sehingga bisa menjadi kerugian yang jelas bagi sebagian orang. Bahkan dengan niat terbaik untuk bertahan dengan sistem longsoran hutang, mudah untuk kembali membuat pembayaran minimum untuk semua hutang, terutama setelah Anda mengalami pengeluaran tak terduga seperti mobil atau rumah perbaikan. Itulah mengapa sebagian besar perencana keuangan merekomendasikan agar orang-orang menabung terlebih dahulu dana darurat enam bulan sebelum mencoba rencana pembayaran utang yang dipercepat.

Bukan untuk Semua Orang, Tapi Berhasil

Metode longsoran hutang untuk membayar hutang bukan untuk semua orang. Misalnya, dibutuhkan banyak disiplin untuk menyelesaikannya, cukup uang untuk biaya hidup sehari-hari, dan uang ekstra di bank untuk keadaan darurat. Namun, bagi mereka yang dapat bertahan di jalur tersebut, longsoran utang dapat menjadi cara yang baik untuk keluar dari utang dengan relatif murah dan cepat.

Mirip dengan tetapi Berbeda Dari Bola Salju Hutang

Longsoran utang berbeda dengan bola salju hutang, rencana pembayaran utang dipercepat lainnya. Dalam bola salju utang, debitur menggunakan uang di luar pembayaran minimum untuk melunasi utang dari saldo terkecil hingga terbesar. Meskipun metode ini lebih mahal — dalam hal total biaya bunga — hutangnya metode bola salju menawarkan motivasi dengan menghilangkan beberapa hutang kecil.