Definisi Penagihan Siklus Ganda
Apa itu Penagihan Siklus Ganda?
Penagihan siklus ganda adalah metode untuk menghitung kartu kredit kepentingan di mana minat diterapkan pada rata-rata saldo terutang dua bulan sebelumnya. Praktik ini dilarang oleh Kongres AS pada tahun 2009 melalui pengesahan Credit CARD Act.
Sebelum undang-undang ini diperkenalkan, penagihan siklus ganda banyak digunakan oleh perusahaan kartu kredit, seringkali tanpa sepengetahuan pelanggan mereka. Bagi banyak nasabah, hal itu berdampak pada peningkatan beban bunga total mereka.
Takeaways Kunci
- Penagihan siklus ganda adalah metode perhitungan bunga yang digunakan oleh perusahaan kartu kredit yang sekarang dilarang, mengikuti keputusan kongres.
- Praktik ini memungkinkan perusahaan kartu kredit untuk membebankan bunga tambahan dengan memasukkan saldo harian rata-rata dua bulan sebelumnya, bukan hanya bulan berjalan.
- Metode ini pada dasarnya memaksa pemegang kartu untuk membayar bunga atas saldo yang mungkin telah mereka lunasi di bulan sebelumnya.
Cara Kerja Penagihan Siklus Ganda
Tagihan dua siklus adalah salah satu dari banyak metode yang digunakan untuk menghitung bunga yang harus dibayar oleh pengguna kartu kredit. Sebelum dilarang pada tahun 2009, penagihan siklus ganda biasanya dihitung dengan mengambil saldo harian rata-rata dari bulan berjalan dan bulan sebelumnya dan kemudian menagih seperdua belas dari jumlah tersebut. tingkat persentase tahunan (APR) terhadap jumlah itu.
Cara menghitung bunga ini dianggap tidak adil oleh banyak konsumen. Lagi pula, jika pelanggan melunasi seluruh saldo kartu kredit mereka di bulan sebelumnya, mereka masih dapat dikenakan bunga atas saldo bulan sebelumnya karena rata-rata untuk dua bulan akan mencakup bagian dari hutang yang telah mereka lunasi. Dengan kata lain, penagihan siklus ganda sering kali membebankan bunga kepada pelanggan atas utang yang telah mereka bayar.
Sebelum penagihan siklus ganda dilarang, konsumen memiliki tiga opsi untuk menghindari praktik tersebut. Mereka dapat berbelanja kartu kredit yang tidak menggunakan tagihan siklus ganda; mereka dapat mencoba mempertahankan keseimbangan yang konsisten dari satu bulan ke bulan berikutnya; atau mereka dapat melunasi saldo mereka secara penuh setiap bulan dan tidak membayar bunga sama sekali, yang selalu merupakan praktik terbaik.
Pertimbangan Khusus
Saat ini, sebagian besar kartu kredit Amerika menghitung bunga menggunakan apa yang dikenal sebagai metode saldo harian rata-rata, yang didasarkan pada saldo rata-rata selama siklus tagihan satu bulan.
Jika Anda memiliki saldo $1.000 sepanjang bulan, misalnya, maka perhitungannya adalah $1.000 x 31 / 31 hari = saldo harian rata-rata $1.000. Tetapi jika Anda memiliki saldo $1.000 untuk 15 hari pertama dan $1.500 untuk sisa bulan, perhitungannya adalah ($1.000 x 15 + $1.500 x 16) / 31 hari = $1,258,06 rata-rata saldo harian.
Penagihan siklus ganda dilarang oleh Kongres setelah dianggap menghukum konsumen secara tidak adil dengan membebankan bunga kepada mereka atas utang yang telah mereka bayar kembali.
Contoh Penagihan Siklus Ganda
Kyle melihat tagihan kartu kredit lamanya untuk Februari 2008. Dia mencatat bahwa pada bulan Januari, dia memulai bulan dengan hutang, tetapi mampu membayar seluruh saldo pada akhir bulan. Pada bulan Februari, dia menggunakan kartunya lagi dan membawa saldo rata-rata hingga $1.000.
Kyle berasumsi bahwa karena dia telah melunasi seluruh saldonya pada akhir Januari, dia tidak akan dikenakan bunga atas saldo yang dia pegang selama bulan itu. Namun, perusahaan kartu kreditnya menghitung bunganya berdasarkan metode penagihan siklus ganda. Oleh karena itu, ketika membebankan bunganya untuk bulan Februari, perusahaan kartu kreditnya termasuk bukan hanya saldo rata-rata bulanannya untuk bulan Februari, tetapi juga saldo rata-rata bulanannya untuk Januari—$2.000.
Oleh karena itu, pembayaran bunga Kyle untuk bulan Februari didasarkan pada rata-rata $2.000 dan $1.000—artinya $1.500. Dengan cara ini, Kyle diharuskan membayar bunga atas uang yang telah dia bayar kembali pada bulan Januari.