Anda BISA Pensiun Dalam Resesi

Akhirnya, setelah bertahun-tahun merencanakan dan menabung, kontribusi program pensiun, dan opsi saham pembelian, Anda baru saja menggulirkan rencana perusahaan Anda menjadi self-directed rekening pensiun individu (IRA) dengan broker Anda untuk mengantisipasi a pensiun yang nyaman.

Namun, Anda telah pensiun di tengah-tengah resesi, dengan pasar saham yang bergejolak, harga energi yang berfluktuasi, dan suku bunga rendah. Berikut adalah beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menjaga kondisi ekonomi badai dari menenggelamkan rencana pensiun Anda.

Pensiun atau Tidak Pensiun

Apakah Anda harus menunda pensiun pada akhirnya akan tergantung pada beberapa faktor. Salah satu masalah pertama yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda ingin berhenti bekerja sepenuhnya atau mungkin mengambil pekerjaan paruh waktu setelah Anda meninggalkan pekerjaan penuh waktu Anda.

Pada awalnya, ide ini mungkin tampak tak tertahankan, tetapi ini bisa menjadi kesempatan untuk mengeksplorasi minat atau hobi Anda dengan cara yang menguntungkan. Anda bisa menjadi pelatih pribadi, melayani acara kecil, mengajak anjing jalan-jalan, memperbaiki mobil atau komputer—apa pun yang Anda sukai dan bisa menghasilkan sedikit uang tambahan.

Jika Anda bekerja 20 jam seminggu di pekerjaan yang membayar $12 per jam, Anda akan mendapatkan $960 per bulan atau $12.000 per tahun. Itu setara dengan distribusi tahunan 12% pada portofolio senilai $100.000. Pekerjaan di rumah juga menjadi semakin layak.

Mereka yang memiliki kemampuan menulis mungkin terkejut mengetahui bahwa mereka dapat mencari nafkah di depan mereka komputer, terutama jika mereka memiliki pengetahuan tentang subjek tertentu yang menarik untuk yang lain. Jika Anda telah menghabiskan banyak waktu di bidang tertentu, Anda bisa menjadi perusahaan ahli yang dicari menyediakan artikel dan diskusi untuk kelas pekerja yang masuk.

Manfaat Utama Bekerja Paruh Waktu

Bekerja paruh waktu atau mengambil pekerjaan lepas di kemudian hari dapat memberikan dua manfaat utama selain pendapatan aktual yang diperoleh.

Anda mungkin dapat menunda Manfaat Jaminan Sosial atau distribusi rekening pensiun lainnya selama beberapa tahun, yang berarti bahwa cek bulanan Anda akan lebih besar ketika Anda mulai menerimanya. Jika Anda bekerja selama lima tahun lagi setelah berhenti dari pekerjaan Anda saat ini, itu bisa berarti ribuan dolar lebih banyak uang Jaminan Sosial selama sisa hidup Anda.

Portofolio Anda akan memiliki waktu untuk pulih jika Anda mengalami kerugian pasar selama beberapa tahun terakhir. Jika $200.000 itu ada di Anda 401 (k) rencana setahun yang lalu sekarang hanya bernilai $ 150.000, lalu pertimbangkan untuk membuangnya dalam lima tahun Sertifikat deposito (CD) saat Anda lanjut bekerja. Jika CD membayar 5%, portofolio Anda akan bernilai lebih dari $190.000 pada saat jatuh tempo tanpa risiko pasar.

Waktu untuk Membeli?

Sejarah menunjukkan bahwa mereka yang berani cukup untuk terjun ke pasar keuangan selama periode resesi dapat menuai keuntungan besar selama tahun-tahun berikutnya. Mereka yang membeli ke S&P 500 indeks pada 20 Oktober 1987—sehari setelah Senin Hitam crash—akan naik lebih dari 50% dua tahun kemudian. Mereka yang berinvestasi dalam indeks pada akhir tahun 1982, ketika pasar mulai pulih dari resesi, akan melihat kenaikan 61% dalam dua tahun.

Jika Anda memiliki tabungan dalam bentuk tunai atau setara kas, Anda mungkin ingin mempertimbangkan secara serius untuk berinvestasi setidaknya sebagian di salah satu indeks yang lebih luas, seperti melalui dana indeks. Tentu saja, strategi ini bukan untuk menghindari risiko dan harus dipertimbangkan dengan cermat sebelum tindakan apa pun diambil.

Investasi yang bijaksana selama a pasar beruang mungkin melakukan keajaiban untuk nilai portofolio Anda secara keseluruhan selama beberapa tahun ke depan. Misalnya, asumsikan bahwa seorang pensiunan dalam situasi yang dijelaskan di atas memiliki tambahan $50.000 dalam a dana pasar uang. Jika pensiunan menginvestasikan jumlah tersebut dalam dana indeks dan memperoleh pengembalian yang serupa dengan contoh di atas, maka sebagian besar kerugian yang diderita sebelumnya dapat diperoleh kembali dalam waktu yang relatif singkat.

Tentu saja, uang yang digunakan untuk jenis investasi rebound ini tidak boleh digunakan sebagai pendapatan. Dana lain yang lebih stabil atau pekerjaan paruh waktu harus digunakan untuk tujuan ini.

Strategi Investasi Lainnya

Membeli pasar pada atau di dekat bagian bawah bukanlah satu-satunya pilihan bagi mereka yang ingin meningkatkan portofolio mereka. Banyak anuitas variabel penawaran operator rata-rata biaya dolar program untuk uang baru, seperti Perputaran IRA.

Dana tersebut awalnya ditempatkan di rekening tetap yang dijamin yang umumnya membayar tingkat yang lebih tinggi daripada CD atau investasi pendapatan tetap standar. Pemilik kontrak kemudian akan memeriksa pemilihan reksa dana sub-akun dalam anuitas dan buat satu set portofolio yang sepadan dengannya toleransi resiko, tujuan investasi (yang kemungkinan besar adalah pertumbuhan jangka panjang), dan cakrawala waktu. Sebagian dari saldo akun kemudian secara sistematis ditransfer ke dalam portofolio sub-akun selama periode waktu tertentu, biasanya enam hingga 12 bulan.

Anuitas Variabel

Anuitas variabel dapat menjadi cara untuk mendapatkan keuntungan dari volatilitas pasar sambil mendapatkan tingkat yang layak di akun tetap pada saat yang sama. Tetapi setelah seluruh saldo telah ditransfer ke pasar, Anda dapat terus meningkatkan pengembalian Anda secara berkala penyeimbangan kembali portofolio Anda.

Layanan ini sekarang menjadi fitur standar di sebagian besar kontrak variabel, dan berfungsi sebagai strategi rata-rata biaya dolar yang berkelanjutan dengan secara sistematis menginvestasikan jumlah yang sama dari waktu ke waktu, memungkinkan lebih banyak saham dibeli saat biaya rendah, dan lebih sedikit saham dibeli saat biaya lebih tinggi. Strategi ini secara efektif menjaga alokasi portofolio awal tetap konstan dari waktu ke waktu dan juga meningkatkan pengembalian modal Anda secara keseluruhan.

Kontrak Anuitas Panjang Umur yang Memenuhi Syarat (QLAC)

SEBUAH kontrak anuitas umur panjang yang memenuhi syarat (QLAC) adalah jenis anuitas yang ditangguhkan didanai dengan investasi dari seperti 401(k), 403(b), atau IRA. QLAC dapat diubah menjadi aliran pendapatan seumur hidup yang terlindung dari koreksi pasar saham. Juga, QLAC dibebaskan dari distribusi minimum yang diperlukan (RMD) aturan yang ditetapkan oleh Layanan Pendapatan Internal (IRS) yang memerlukan distribusi dari IRA tradisional atau 401(k) setelah pemiliknya berusia 72 tahun.

Di bawah aturan IRS saat ini, seseorang dapat membelanjakan 25% atau $135.000 (mana yang lebih kecil) dari rekening tabungan pensiun atau IRA mereka untuk membeli QLAC pada tahun 2020 dan 2021.

UU AMAN

Pada Desember 2019, Presiden Trump menandatangani Menyiapkan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) Act. Bagian dari Undang-undang ini dirancang untuk meningkatkan jumlah kontrak anuitas. Namun, ada aturan "pelabuhan aman fidusia" yang menurunkan risiko peserta rencana harus menuntut rencana tersebut gadai jika perusahaan asuransi tidak dapat membayar anuitas seperti yang dijanjikan. Selain itu, anuitas yang dijual di dalam paket yang memenuhi syarat dapat diluncurkan dari paket "dalam bentuk barang".

Untung Dari Kerugian Anda

Akhirnya, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk menuai beberapa kerugian modal jika Anda memiliki sekuritas yang disusutkan di luar rencana pensiun Anda. Bahkan saham yang Anda rencanakan untuk dipegang dalam jangka panjang dapat menghasilkan beberapa kerugian modal jika Anda bersedia berpisah dengan mereka untuk sementara, dan tentu saja, memberikan perhatian khusus pada aturan penjualan cuci. Tetapi kerugian modal substansial yang direalisasikan sekarang dapat memberikan pengurangan sisa $3.000 untuk beberapa tahun ke depan.

Strategi ini dapat digunakan dengan semua jenis keamanan individu, meskipun obligasi daerah paling sering digunakan.

Garis bawah

Meskipun pensiun selama resesi atau pasar beruang tidak pernah menyenangkan, ada beberapa hal yang dapat dilakukan pensiunan untuk melindungi portofolio mereka dari kejatuhan jangka panjang. Menyadari kerugian modal, rata-rata biaya dolar, dan portofolio penyeimbangan kembali hanyalah beberapa strategi yang dapat Anda gunakan untuk menjaga diri Anda tetap bertahan di perairan pasar yang berombak.

Tetap tenang dan membuat keputusan rasional juga sangat penting selama masa kritis ini. Mereka yang berpikir dengan kepala mereka dan tidak bertindak karena takut sering kali dapat untung besar selama periode ini.