Apa itu Penangguhan Pinjaman Mahasiswa?

Apa itu Penangguhan Pinjaman Mahasiswa?

Penangguhan pinjaman pelajar memungkinkan Anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman Anda atau mengurangi jumlah yang Anda bayarkan hingga tiga tahun, dalam banyak kasus. Selama periode penangguhan, tidak ada bunga yang timbul atas pinjaman bersubsidi federal karena pemerintah mengambil pembayaran bunga. Tapi bunga pinjaman yang tidak disubsidi melakukan bertambah dan ditambahkan ke jumlah yang harus dibayar pada akhir periode penangguhan.

Penangguhan dianggap sebagai tindakan sementara. Jika Anda memperkirakan bahwa Anda tidak akan dapat melanjutkan pembayaran pinjaman pelajar Anda dalam tiga tahun atau kurang, Anda harus mempertimbangkan: pembayaran berdasarkan pendapatan (IBR) sebagai gantinya. Informasi dalam artikel ini didasarkan pada prinsip umum penangguhan pinjaman mahasiswa, bukan peraturan khusus seputar pandemi COVID-19.

Haruskah Anda Menunda Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?

Saat memutuskan apakah akan melanjutkan penangguhan pinjaman pelajar, Anda harus bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Apakah pinjaman saya disubsidi federal atau pinjaman Perkins? Bunga atas pinjaman bersubsidi federal dan pinjaman Perkins tidak bertambah selama masa penangguhan. Jika pinjaman Anda adalah pinjaman federal yang tidak disubsidi atau pinjaman pribadi, bunga kemungkinan akan bertambah kecuali Anda membayarnya saat dalam penundaan.
• Bisakah saya melakukan pembayaran pinjaman yang dikurangi? Jika Anda tidak dapat membayar apa pun, penangguhan dapat memberikan ruang bernapas hingga Anda dapat memulai kembali pembayaran. Jika yang Anda butuhkan adalah pembayaran jangka panjang yang lebih rendah, rencana IBR mungkin lebih masuk akal.
• Apakah saya dapat segera memulai kembali pembayaran pinjaman pelajar saya? Jika Anda bisa, penundaan mungkin merupakan cara yang baik untuk mengatasi masalah keuangan sementara di jalan. Jika Anda tidak melihat cara apa pun untuk melakukan pembayaran, penundaan bukanlah pilihan yang baik.

Memenuhi Syarat untuk Penangguhan Pinjaman Siswa

Anda tidak bisa begitu saja berhenti melakukan pembayaran pinjaman mahasiswa Anda dan menyatakan diri Anda dalam penangguhan. Anda harus memenuhi syarat, yang melibatkan bekerja dengan Anda pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman dan, dalam banyak kasus, membuat aplikasi. Pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda akan memproses aplikasi Anda, memberi tahu Anda jika informasi lebih lanjut diperlukan, dan memberi tahu Anda apakah Anda memenuhi syarat. Penting bagi Anda untuk terus melakukan pembayaran tepat waktu atas pinjaman Anda sambil menunggu keputusan. Kegagalan untuk melakukannya pada akhirnya dapat mengakibatkan pinjaman bawaan dan pukulan serius untuk nilai kredit Anda.

Penangguhan Pinjaman Mahasiswa Federal

Sebagian besar penangguhan pinjaman mahasiswa federal mengharuskan Anda mendaftar. Satu jenis, yang dikenal sebagai Penundaan Di Sekolah, adalah otomatis jika Anda terdaftar di sekolah setidaknya setengah waktu. Jika Anda yakin Anda memenuhi syarat untuk penangguhan berdasarkan salah satu kategori lain yang tercantum di bawah ini, Anda harus mengajukan permohonan. Untuk melakukannya, buka Bantuan Siswa Federal Departemen Pendidikan AS Formulir Pembayaran situs web, klik Penundaan, dan ambil aplikasi untuk jenis penangguhan yang Anda yakini memenuhi syarat.

Penangguhan Pinjaman Siswa Swasta

Untuk menunda pinjaman mahasiswa swasta, Anda harus menghubungi pemberi pinjaman Anda. Banyak yang menawarkan beberapa bentuk penangguhan atau keringanan jika Anda terdaftar di sekolah, bertugas di militer, atau menganggur. Beberapa juga menawarkan penundaan karena kesulitan ekonomi. Seperti halnya pinjaman federal yang tidak disubsidi, dalam banyak kasus, setiap penangguhan pinjaman pribadi disertai dengan bunga yang masih harus dibayar yang akan dikapitalisasi pada akhir periode penangguhan. Anda dapat menghindari ini dengan membayar bunga yang timbul.

Jenis Penangguhan Pinjaman Mahasiswa Federal

Jenis penangguhan berikut berlaku untuk pinjaman mahasiswa federal. Seperti disebutkan, beberapa pemberi pinjaman swasta juga menawarkan keringanan pembayaran, namun jenis, aturan, dan persyaratannya berbeda-beda menurut pemberi pinjaman.

Penangguhan Siswa Di Sekolah

Ini adalah satu-satunya penangguhan otomatis yang ditawarkan oleh pemerintah federal, dan itu datang dengan persyaratan bahwa Anda menghadiri sekolah setidaknya setengah waktu. Jika Anda memiliki subsidi atau tidak bersubsidi Langsung atau federal Stafford pinjaman mahasiswa, atau jika Anda seorang lulusan atau mahasiswa profesional dengan PLUS langsung atau pinjaman FFEL PLUS, pinjaman Anda akan tetap dijeda sampai enam bulan setelah Anda lulus atau meninggalkan sekolah. Semua orang lain dengan pinjaman PLUS harus mulai membayar segera setelah mereka meninggalkan sekolah. Jika Anda tidak menerima penangguhan otomatis, minta kantor penerimaan sekolah Anda untuk mengirimkan informasi pendaftaran Anda ke pemberi pinjaman Anda.

Penangguhan Orang Tua di Sekolah

Jika Anda adalah orang tua yang mengambil pinjaman Direct PLUS atau FFEL PLUS, dan siswa yang Anda ambil keluar pinjaman terdaftar setidaknya setengah waktu, Anda juga memenuhi syarat untuk penundaan, tetapi Anda harus meminta dia. Penangguhan Anda datang dengan masa tenggang enam bulan yang sama yang diberikan kepada siswa, yang disebutkan di atas. Tidak ada batasan waktu untuk kedua jenis penangguhan di sekolah.

Penangguhan Pengangguran

Anda dapat meminta penangguhan hingga tiga tahun jika Anda menjadi pengangguran atau tidak dapat menemukan pekerjaan penuh waktu. Agar memenuhi syarat, Anda harus menerima tunjangan pengangguran atau mencari pekerjaan penuh waktu dengan mendaftar ke agen tenaga kerja. Anda juga harus mengajukan permohonan kembali untuk penangguhan ini setiap enam bulan.

Penangguhan Kesulitan Ekonomi

Penangguhan kesulitan ekonomi tersedia hingga tiga tahun jika Anda saat ini menerima status atau bantuan federal, termasuk melalui Program Bantuan Gizi Tambahan (SNAP) atau Bantuan Sementara untuk Keluarga Tidak Mampu (TANF). Hal yang sama berlaku jika penghasilan bulanan Anda kurang dari 150% dari pedoman kemiskinan negara bagian Anda. Anda harus mengajukan permohonan kembali untuk penangguhan ini setiap 12 bulan.

Penangguhan Korps Perdamaian

Penangguhan hingga tiga tahun juga tersedia jika Anda bertugas di Peace Corps. Meskipun layanan Peace Corps dianggap sebagai kesulitan ekonomi, itu tidak mengharuskan Anda untuk mengajukan permohonan kembali selama periode penundaan.

Penangguhan Militer

Layanan militer tugas aktif sehubungan dengan perang, operasi militer, atau keadaan darurat nasional juga dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk penangguhan pinjaman siswa. Ini dapat mencakup masa tenggang 13 bulan setelah akhir layanan Anda atau sampai Anda kembali ke sekolah setidaknya setengah waktu.

Penundaan Pengobatan Kanker

Jika Anda menderita kanker, Anda dapat meminta penangguhan hutang pinjaman mahasiswa Anda selama perawatan dan selama enam bulan setelah berakhirnya perawatan.

Opsi Penundaan Lainnya

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satu jenis penangguhan yang baru saja disebutkan, Anda masih dapat memenuhi syarat untuk salah satu dari berikut ini:

• Penangguhan beasiswa lulusan jika Anda terdaftar dalam program yang disetujui.
• Penundaan rehabilitasi jika Anda terdaftar dalam program pelatihan rehabilitasi yang disetujui untuk penyandang disabilitas.
• Penangguhan pengampunan pinjaman Perkins jika Anda menerima pinjaman Perkins dan sedang berupaya untuk membatalkan pinjaman itu.
• Opsi penangguhan tambahan/ditingkatkan jika Anda memiliki pinjaman Program FFEL atau Langsung 1 Juli 1993. Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk detailnya.

Bagaimana Bunga Pinjaman Mahasiswa Dihitung

Cara menghitung bunga pinjaman mahasiswa sedikit berbeda dari cara menghitungnya pada kebanyakan pinjaman lainnya. Dengan pinjaman mahasiswa, bunga bertambah setiap hari tetapi tidak ditambah (ditambahkan ke saldo). Sebaliknya, pembayaran bulanan Anda termasuk bunga untuk bulan itu dan sebagian dari pokok.

Berikut ini contoh cara kerjanya:

• Total pinjaman: $20,000
• April = 7%
• Suku bunga harian (APR dibagi 365) = 0,07/365 = 0,00019 atau 0,019%
• Jumlah bunga harian (saldo dikalikan tingkat bunga harian) = $20,000 x 0,019% = $3,80

Saat Anda melakukan pembayaran pinjaman Anda, saldo turun, seperti halnya jumlah bunga harian. Tetapi ketika pinjaman Anda ditangguhkan, jumlah bunga harian tetap sama sampai Anda mulai membayar pinjaman sejak bunga tidak dikapitalisasi (ditambah pinjaman) sampai akhir penangguhan Titik.

Biaya Penangguhan

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal swasta atau tidak disubsidi, penundaan bisa mahal. Itu karena, tidak seperti pinjaman bersubsidi, bunga atas pinjaman ini diperoleh selama periode penangguhan dan dikapitalisasi (ditambahkan ke saldo terutang) pada akhir penangguhan. Itu meningkatkan jumlah hutang Anda setelah Anda memulai pembayaran serta total yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman.

Katakanlah, misalnya, Anda mengambil pinjaman mahasiswa sebesar $20.000 dan membiayainya selama 10 tahun dengan tingkat bunga tahunan sebesar 7%. Tabel di bawah ini menunjukkan jumlah yang akan Anda bayarkan berdasarkan empat skenario berbeda: (1) dibayar sesuai kesepakatan; (2) disubsidi dengan penangguhan tanpa bunga selama 36 bulan; (3) tidak disubsidi dengan penangguhan 36 bulan tetapi membayar bunga selama penangguhan; (4) tidak disubsidi dengan penangguhan 36 bulan dan tidak membayar bunga selama penangguhan.

Pembayaran Pinjaman Pelajar 10 Tahun $20,000*
Pembayaran bulanan	tahun 1-3	tahun 4-10	tahun 11-13	Minat	Total
(1) Dibayar sesuai kesepakatan	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) Bersubsidi	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) Tidak disubsidi/ Bunga yang dibayarkan	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) Tidak disubsidi/ Tidak ada bunga yang dibayarkan	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

*Jumlah dibulatkan ke dolar terdekat untuk kejelasan.

Seperti yang diilustrasikan tabel di atas, mengambil penangguhan tiga tahun untuk pinjaman yang tidak disubsidi dan tidak membayar bunga selama periode penangguhan (skenario 4) menghasilkan pinjaman yang lebih besar untuk dilunasi ($24.161 vs. $20,000) saat pembayaran dimulai. Kenaikan hampir $50 dalam pembayaran bulanan ditambah bunga tambahan menambahkan hampir $6.000 ke total yang Anda bayarkan selama masa pinjaman.

Alternatif untuk Penundaan

Bergantung pada keadaan Anda, dua alternatif untuk penangguhan pinjaman mahasiswa mungkin layak dipertimbangkan:

Kesabaran

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk penangguhan, kesabaran bisa menjadi pilihan, asalkan Anda memenuhi syarat. Perbedaan utama antara penangguhan dan kesabaran adalah bahwa bunga selalu bertambah dengan kesabaran dan ditambahkan ke pinjaman Anda pada akhir periode penangguhan kecuali jika Anda membayarnya saat itu terjadi. (Skenario 3 dan 4 di atas mengilustrasikan apa yang terjadi pada setiap pinjaman dalam kesabaran.)

Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR)

Jika Anda mengharapkan masalah keuangan Anda berlangsung lebih dari tiga tahun, dan pembayaran berdasarkan pendapatan (IBR) rencana mungkin yang terbaik untuk Anda. Paket IBR menentukan pembayaran bulanan Anda berdasarkan pendapatan dan ukuran keluarga Anda.

Paket IBR dapat menawarkan pembayaran serendah $0 per bulan dan bahkan memberikan pengampunan pinjaman jika pinjaman Anda tidak lunas setelah 20 hingga 25 tahun. Banyak rencana berbasis pendapatan mengabaikan bunga hingga tiga tahun jika pembayaran Anda tidak mencakup bunga yang masih harus dibayar. IBR memang memperpanjang waktu Anda akan membayar pinjaman Anda, jadi total pembayaran bunga Anda dari waktu ke waktu kemungkinan akan lebih banyak daripada dengan penangguhan.

Satu peringatan besar: IBR hanya tersedia untuk melunasi pinjaman mahasiswa federal. Ini adalah alasan penting Anda harus menghindari pencampuran pinjaman federal dan swasta menjadi pinjaman konsolidasi tunggal. Melakukannya akan menghapus kelayakan IBR dari bagian pinjaman federal dari utang gabungan Anda.

Garis bawah

Penangguhan pinjaman pelajar paling masuk akal jika Anda telah mensubsidi pinjaman federal atau Perkins karena bunga tidak bertambah pada mereka. Kesabaran hanya harus dipertimbangkan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk penangguhan. Ingatlah bahwa penangguhan dan kesabaran adalah untuk kesulitan keuangan jangka pendek. Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR) adalah pilihan yang lebih baik jika masalah keuangan Anda akan berlangsung lebih dari tiga tahun dan Anda membayar utang pinjaman mahasiswa federal. Dalam semua kasus, pastikan Anda segera menghubungi pemberi pinjaman Anda jika Anda kesulitan melakukan pembayaran pinjaman siswa Anda.