Cara Berinvestasi di Setiap Usia

Kebanyakan orang yang merencanakan pensiun sangat tertarik untuk mengetahui cara berinvestasi. Lagi pula, bagaimana Anda menabung dan berinvestasi dalam beberapa dekade sebelum Anda meninggalkan pekerjaan Anda dari pukul sembilan hingga lima sore memengaruhi bagaimana Anda akan menghabiskan tahun-tahun pasca-kerja Anda. Penting juga untuk mengetahui bahwa strategi alokasi aset yang Anda gunakan di usia 20-an dan 30-an tidak akan berhasil saat Anda mendekati (atau memasuki) masa pensiun. Inilah cara berinvestasi di setiap usia untuk mencapai tujuan pensiun Anda.

Alokasi aset

Sebelum mempertimbangkan bagaimana berinvestasi selama berbagai tahap kehidupan Anda, akan sangat membantu untuk memahami konsep alokasi aset. Ketika berbicara tentang investasi, ada banyak kelas aset—atau, sederhananya, "kategori" investasi. Tiga kelas aset utama adalah:

• Saham (ekuitas)
• Obligasi (surat berharga pendapatan tetap)
• Kas dan setara kas

Kelas aset lainnya meliputi:

• Komoditas
• Perumahan
• Futures dan derivatif lainnya

Setiap kelas aset memiliki tingkat risiko dan imbalan yang berbeda—pengembalian, seperti yang biasa disebut. Dengan demikian, setiap kelas berperilaku berbeda dari waktu ke waktu, tergantung pada apa yang terjadi dalam perekonomian secara keseluruhan dan faktor lainnya.

Misalnya, ketika ekonomi sedang booming, investor percaya diri. Mereka mengambil uang dari pasar obligasi dan memindahkannya ke saham, di mana potensi pendapatannya jauh lebih tinggi.

Begitu pula saat ekonomi mendingin, investor kurang percaya diri. Mereka mengambil uang dari saham—yang sekarang tampak terlalu berisiko—dan mencari tempat berlindung yang aman dari pasar obligasi. Secara umum, saham dan obligasi adalah berkorelasi negatif tapi selama krisis keuangan, bukan itu masalahnya. Namun, sebagian besar, obligasi membantu meratakan volatilitas pasar saham.

Inilah mengapa itu penting. Jika Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam satu kelas aset (yaitu, semua telur Anda dalam satu keranjang), dan kelas itu berada di tangki, Anda tidak memiliki lindung nilai untuk melindungi modal Anda. Berinvestasi dalam berbagai kelas aset memberikan diversifikasi dalam portofolio Anda. Diversifikasi itu membuat Anda tidak kehilangan semua uang Anda jika satu kelas aset pergi ke selatan. Bagaimana Anda mengatur aset dalam portofolio Anda disebut alokasi aset. Tergantung pada usia Anda dan jumlah tahun yang Anda miliki sampai Anda pensiun, alokasi aset yang direkomendasikan terlihat sangat berbeda.

Alokasi Aset berdasarkan Usia

Berikut adalah melihat alokasi aset melalui berbagai tahap kehidupan. Tentu saja, ini adalah rekomendasi umum yang tidak dapat mempertimbangkan keadaan khusus Anda atau profil risiko. Beberapa investor merasa nyaman dengan pendekatan investasi yang lebih agresif, sementara yang lain menghargai stabilitas di atas segalanya—atau memiliki situasi kehidupan yang membutuhkan kehati-hatian ekstra, seperti anak dengan cacat.

Penasihat keuangan tepercaya dapat membantu Anda mengetahui profil risiko Anda. Sebagai alternatif, banyak broker online memiliki "kalkulator" profil risiko dan kuesioner yang dapat menentukan apakah gaya investasi Anda konservatif atau agresif—atau di antara keduanya.

Pada usia berapa pun, Anda harus terlebih dahulu mengumpulkan setidaknya enam sampai 12 bulan biaya hidup di tempat yang mudah diakses, seperti rekening tabungan, rekening pasar uang, atau CD cair.

Perencanaan Pensiun Awal: Usia 20-an Anda

Contoh Alokasi Aset:

• Stok: 80% hingga 90%
• Obligasi: 10% hingga 20%

Meskipun Anda mungkin baru saja lulus dari perguruan tinggi dan kemungkinan masih melunasi pinjaman mahasiswa, gunakan waktu ini untuk mulai berinvestasi. Baik itu di perusahaan 401(k) atau rekening pensiun individu (IRA) Anda mengatur sendiri, investasikan apa yang Anda bisa sebagai 20-an, bahkan jika Anda tidak dapat berkontribusi 10% jumlah yang disarankan.

NS Layanan Pendapatan Internal (IRS) telah menetapkan batas kontribusi tahunan untuk IRA tradisional dan Roth IRA, yaitu total $6.000 per tahun untuk tahun 2020 dan 2021. Untuk 401(k) s, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan setiap tahun adalah $19.500 pada tahun 2020 dan 2021. Beberapa paket 401(k) menawarkan kontribusi yang cocok dari majikan, yang berarti mereka akan berkontribusi hingga persentase tertentu dari gaji Anda ke 401 (k) Anda.

Anda memiliki keuntungan terbesar atas semua orang dengan berinvestasi sekarang: waktu. Karena bunga majemuk, apa yang Anda investasikan selama dekade ini memiliki pertumbuhan sebesar mungkin. Karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk menyerap perubahan di pasar, Anda dapat fokus pada saham yang tumbuh lebih agresif dan menghindari aset yang tumbuh lambat seperti obligasi.

Berfokus pada Karir: Usia 30-an Anda

Contoh Alokasi Aset:

• Stok: 70% hingga 80%
• Obligasi: 20% hingga 30%

Jika Anda menunda investasi di usia 20-an karena melunasi pinjaman mahasiswa atau cocok dan mulai membangun karir Anda, usia 30-an Anda adalah saat Anda harus mulai menyisihkan uang. Anda masih cukup muda untuk menuai hasil bunga majemuk, tetapi cukup tua untuk menginvestasikan 10% hingga 15% dari penghasilan Anda.

Bahkan jika Anda sekarang membayar hipotek atau memulai sebuah keluarga, berkontribusi pada masa pensiun Anda harus menjadi prioritas utama. Anda masih memiliki sisa 30 hingga 40 tahun kerja aktif, jadi inilah saatnya Anda perlu memaksimalkan kontribusi tersebut. Pastikan untuk memasukkan cukup untuk mendapatkan kecocokan perusahaan di 401 (k) Anda dan pertimbangkan untuk memaksimalkannya jika Anda bisa. Dan maksimalkan IRA Anda juga, saat Anda melakukannya.

Anda masih dapat menanggung beberapa risiko, tetapi mungkin sudah saatnya untuk mulai menambahkan ikatan ke dalam campuran untuk mendapatkan keamanan.

Pikiran Pensiun: Usia 40-an Anda

Contoh Alokasi Aset:

• Stok: 60% hingga 70%
• Obligasi: 30% sampai 40%

Jika Anda menunda menabung untuk masa pensiun hingga usia 40-an—atau jika Anda berada dalam karier bergaji rendah dan beralih ke sesuatu yang lebih menguntungkan—sekaranglah saatnya untuk bekerja keras dan serius. Jika Anda sudah berada di jalur yang benar, gunakan waktu ini untuk melakukan pengembangan portofolio yang serius. Anda berada di titik tengah karir Anda, dan Anda mungkin mendekati potensi penghasilan puncak Anda.

Bahkan jika Anda menabung untuk dana kuliah anak-anak Anda atau terus membayar hipotek Anda, tabungan pensiun harus menjadi yang terdepan dalam setiap keputusan keuangan. Anda memiliki cukup waktu untuk mengejar ketinggalan jika Anda berhati-hati, tetapi tidak cukup waktu untuk bermain-main. Temui penasihat keuangan jika Anda tidak yakin tentang dana mana yang harus dipilih. Anda harus menyimpan aset agresif seperti saham untuk memberi dana Anda peluang terbaik untuk dikalahkan inflasi, yang merupakan laju kenaikan harga dalam perekonomian.

Namun, "agresif" tidak berarti "ceroboh". Tetap dengan investasi yang memiliki rekam jejak produksi kembali dan menghindari kesepakatan yang "terlalu bagus untuk menjadi kenyataan." Dan terus maksimalkan kontribusi ke 401(k) Anda dan IRA.

Hampir Pensiun: Usia 50-an dan 60-an Anda

Contoh Alokasi Aset:

• Saham: 50% hingga 60%
• Obligasi: 40% hingga 50%

Karena Anda semakin dekat dengan usia pensiun, sekarang bukan saatnya untuk kehilangan fokus. Jika Anda menghabiskan masa muda Anda dengan menaruh uang di saham panas terbaru, Anda harus lebih konservatif semakin dekat Anda benar-benar membutuhkan tabungan pensiun Anda.

Mengalihkan sebagian investasi Anda ke dana yang lebih stabil dan berpenghasilan rendah seperti obligasi dan pasar uang bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda tidak ingin mengambil risiko memiliki semua uang Anda di atas meja. Sekarang juga saatnya untuk mencatat apa yang Anda miliki dan mulai memikirkan kapan waktu yang tepat bagi Anda untuk benar-benar pensiun. Mendapatkan nasihat profesional dapat menjadi langkah yang baik untuk merasa aman dalam memilih waktu yang tepat untuk pergi.

Pendekatan lain adalah mengejar ketinggalan dengan menyedot lebih banyak uang. IRS memungkinkan orang yang mendekati masa pensiun untuk memasukkan lebih banyak pendapatan mereka ke dalam rekening investasi. Pekerja yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $6.500 per tahun untuk 401(k)—disebut a kontribusi mengejar ketinggalan—untuk tahun 2020 dan 2021. Dengan kata lain, mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menambahkan total $26.000 ke 401(k) atau ($19.500 + $6.500) mereka pada tahun 2020 dan 2021.Jika Anda memiliki IRA tradisional atau Roth, 2020 dan 2021 batas kontribusi adalah $7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Pensiun: 70-an dan 80-an

Contoh Alokasi Aset:

• Stok: 30% hingga 50%
• Obligasi: 50% hingga 70%

Anda mungkin sudah pensiun sekarang—atau akan segera—jadi inilah saatnya untuk mengalihkan fokus Anda dari pertumbuhan ke pendapatan. Namun, itu tidak berarti Anda ingin menguangkan semua saham Anda. Fokus pada saham yang memberikan pendapatan dividen dan menambah kepemilikan obligasi Anda.

Pada tahap ini, Anda mungkin akan mengumpulkan tunjangan pensiun Jaminan Sosial, pensiun perusahaan (jika Anda memilikinya), dan pada tahun Anda menginjak usia 72 tahun, Anda mungkin akan mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari rekening pensiun Anda.

Pastikan Anda mengambil RMD tersebut tepat waktu—ada penalti 50% untuk jumlah berapa pun yang seharusnya Anda tarik tetapi tidak. Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda tidak perlu mengambil RMD, sehingga Anda dapat meninggalkan akun untuk tumbuh untuk ahli waris Anda jika Anda tidak membutuhkan uang.

Jika Anda masih bekerja, omong-omong, Anda tidak akan berutang RMD atas 401(k) yang Anda miliki di perusahaan tempat Anda bekerja.Dan Anda masih dapat berkontribusi pada IRA (meskipun itu tradisional, berkat UU AMAN yang disahkan pada akhir 2019) jika Anda memiliki penghasilan yang memenuhi syarat yang tidak melebihi ambang batas pendapatan IRS.

Garis bawah

Sebuah pepatah Cina mengatakan: “Waktu terbaik untuk menanam pohon adalah 20 tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah sekarang.”

Sikap itu adalah inti dari investasi. Berapa pun usia Anda, waktu terbaik untuk mulai berinvestasi adalah beberapa waktu lalu. Tapi tidak ada kata terlambat untuk melakukan sesuatu.

Pastikan saja keputusan yang Anda buat adalah keputusan yang tepat untuk usia Anda—pendekatan investasi Anda harus sesuai dengan usia Anda. Ini juga merupakan ide yang baik untuk bertemu dengan profesional keuangan yang memenuhi syarat yang dapat memberi tahu Anda di mana Anda berdiri dan ke mana Anda harus pergi.