Apa itu Tangga Anuitas?

Apa itu Tangga Anuitas?

Tangga anuitas adalah strategi investasi yang memerlukan pembelian anuitas langsung selama beberapa tahun untuk memberikan jaminan pendapatan sambil meminimalkan risiko suku bunga. Tangga anuitas memungkinkan pensiunan untuk mempertahankan sebagian dari investasi mereka dalam ekuitas dan obligasi sementara secara berkala menggunakan sebagian untuk membeli anuitas. Membeli anuitas dari berbagai perusahaan asuransi meminimalkan potensi kerugian jika perusahaan asuransi bangkrut.

Bagaimana Tangga Anuitas Bekerja

Sebuah anuitas adalah produk keuangan yang membayar aliran pembayaran tetap kepada individu, terutama digunakan sebagai aliran pendapatan untuk pensiunan. Anuitas dibuat dan dijual oleh lembaga keuangan yang menerima dan menginvestasikan dana dari individu dan kemudian, setelah anuitas, mengeluarkan aliran pembayaran di kemudian hari. Periode waktu ketika anuitas didanai dan sebelum pembayaran dimulai disebut sebagai fase akumulasi. Setelah pembayaran dimulai, kontrak dalam fase annuitisasi.

Ketika suku bunga rendah, tidak masuk akal untuk mengunci suku bunga itu untuk waktu yang lama. Karena tidak ada yang bisa memprediksi ke mana arah suku bunga, membeli anuitas selama beberapa tahun memungkinkan investor untuk meminimalkan risiko pengembalian yang rendah. Tangga anuitas juga dapat menghasilkan pendapatan bebas pajak dengan menggunakan a Konversi Roth IRA strategi.

Misalnya, untuk anuitas yang dijamin oleh perusahaan asuransi yang menerbitkannya, imbal hasil selama satu tahun bisa antara 2% hingga 3% per tahun selama dua hingga lima tahun. Sebuah tangga anuitas bergaransi multi-tahun dapat dibangun dengan membeli anuitas 2, 3, dan 5 tahun. Namun, pembayaran dapat bervariasi tergantung pada perusahaan asuransi yang menawarkan anuitas.

Kelemahan dari Tangga Anuitas

Seperti semua anuitas, hukuman dapat mengajukan penarikan sebelum berakhirnya jaminan, dan pajak penghasilan dapat ditangguhkan sampai uang ditarik. Penarikan sebelum usia 59-1/2 dapat memicu penalti 10% selain pajak penghasilan biasa. Perlu diingat bahwa ini bukan CD dan tidak memiliki FDIC perlindungan.

Akses ke uang tunai Anda terbatas, dan jika Anda meninggal saat kontrak berlaku, Anda akan kehilangan pokok Anda dan pembayaran akan berhenti kecuali jika anuitas mencakup bersama dan selamat pembayaran. Ini penting untuk ditetapkan karena pasangan atau ahli waris Anda dapat memperoleh manfaat dari uang yang telah Anda sumbangkan.

Anuitas variabel dapat digunakan di tangga juga. Sementara anuitas variabel membawa beberapa risiko pasar dan potensi kehilangan pokok, pengendara dan fitur dapat ditambahkan ke kontrak anuitas (biasanya untuk beberapa biaya tambahan), yang memungkinkan mereka berfungsi sebagai anuitas variabel tetap hibrida. Pemilik kontrak dapat memperoleh keuntungan dari potensi portofolio terbalik sambil menikmati perlindungan manfaat penarikan minimum seumur hidup yang dijamin jika nilai portofolio turun.

Strategi Tangga Anuitas

Ada berbagai cara individu dapat membangun sebuah tangga anuitas. Salah satu metodenya adalah dengan menyebarkan prinsipal Anda selama beberapa tahun. Misalnya, jika Anda memiliki $500.000 yang tersedia untuk membeli anuitas, alih-alih menghabiskan seluruh $500.000 dalam satu tahun, Anda dapat membelanjakan $100.000 setahun selama lima tahun. Ini mengejutkan jatuh tempo serta mungkin memanfaatkan suku bunga yang berbeda di setiap tahun; beberapa yang mungkin membayar lebih dari satu tahun lagi.

Strategi lain akan melibatkan pembelian berbagai jenis anuitas. Sebagian dari modal investasi Anda dapat digunakan untuk anuitas tetap sementara sebagian lainnya dapat digunakan diindeks atau anuitas variabel. Anda juga dapat mengatur tanggal pembayaran Anda; usia saat Anda mulai menerima pembayaran anuitas.