Memahami Proses Escrow

Membeli rumah bisa menjadi proses yang rumit yang kebanyakan orang umumnya tidak siap. Salah satu elemen misterius itu adalah Wasiat proses—juga disebut penutupan. Proses ini, yang terjadi antara saat penjual menerima tawaran dan pembeli mendapatkan kunci, dapat membuat banyak pembeli rumah kewalahan. Ada baiknya untuk memiliki setidaknya gagasan dasar tentang langkah-langkah yang terlibat sebelum Anda membuat penawaran rumah.

Apa Itu Escrow?

Escrow adalah 

instrumen keuangan dipegang oleh pihak ketiga atas nama dua pihak lain yang sedang menyelesaikan transaksi. Ini seperti rekening kepercayaan yang dipegang oleh pihak ketiga sementara semua kewajiban penjual dan pembeli terpenuhi.

Waktu yang dibutuhkan dari awal hingga akhir proses escrow bervariasi. Beberapa faktor yang menentukan lamanya penutupan antara lain a pra-persetujuan hipotek, memiliki dokumen yang tepat di tangan, dan jumlah waktu yang diperlukan untuk mendapatkan penjaminan menyelesaikan. Dan seperti lamanya waktu, prosesnya juga dapat bervariasi menurut negara. Namun, langkah-langkah berikut umumnya sama untuk semua orang.

Buka Akun Escrow

Setelah Anda dan penjual menandatangani perjanjian pembelian yang dapat diterima bersama, agen escrow akan mengumpulkan Anda uang yang sungguh-sungguh memeriksa dan menyetorkannya ke rekening escrow di perusahaan escrow yang ditentukan dalam perjanjian pembelian. Perusahaan escrow bertindak sebagai netral pihak ketiga untuk mengumpulkan dana dan dokumen yang diperlukan yang terlibat dalam proses penutupan dari setoran uang awal dan dokumen pinjaman ke yang ditandatangani akta.

Tunggu Penilaian Bank

Bank memajukan hipotek akan melakukan sendiri penilaian—yang biasanya dibayar oleh pembeli—untuk melindungi kepentingan keuangannya jika diperlukan menyita pada properti. Jika penilaian datang lebih rendah dari harga yang ditawarkan, pemberi pinjaman tidak akan memberi Anda pembiayaan kecuali jika Anda menemukan selisihnya atau penjual menurunkan harga ke jumlah yang dinilai.

Namun, Anda dapat mencoba mengubah juru taksirpikiran Anda dengan melakukan salah satu hal berikut:

• Berikan informasi tambahan tentang mengapa Anda yakin rumah harus dinilai dengan jumlah yang lebih tinggi
• Dapatkan penilaian kedua
• Coba pemberi pinjaman lain dan berharap penilaian itu menguntungkan Anda

Jika tidak ada opsi ini yang memungkinkan, Anda dapat membatalkan kontrak pembelian.

Pembiayaan Aman

Anda seharusnya sudah mendapat persetujuan awal untuk hipotek sebelum persetujuan Anda diterima. Setelah Anda memberi pemberi pinjaman Anda alamat properti, mereka akan menyiapkan perkiraan itikad baik—atau pernyataan yang merinci jumlah pinjaman Anda—suku bunga, biaya penutupan, dan biaya lain yang terkait dengan pembelian. Pastikan Anda menegosiasikan nomor pada dokumen ini sebelum Anda menandatanganinya. Setelah Anda menulis komitmen pinjaman, saatnya untuk menghapus pembiayaan kemungkinan secara tertulis.

Setujui Pengungkapan Penjual

Anda harus menerima pemberitahuan tertulis tentang masalah nyata yang telah diidentifikasi oleh penjual atau agen penjual. Misalnya, di lingkungan berpenghasilan sedang hingga rendah di daerah dengan biaya hidup tinggi, garasi mungkin telah diubah menjadi ruang tamu yang melanggar peraturan perumahan kota. Anda mungkin sudah mengetahui masalah seperti ini karena sering disebutkan dalam daftar.

Properti mungkin datang dengan no pengungkapan penjual, artinya penjual tidak merilis detail apa pun dalam persyaratan penjualan. Jika Anda masih tertarik dengan properti itu, lakukan pemeriksaan sendiri. Pastikan Anda mendapatkan izin dari penjual sebelum inspektur Anda datang ke tempat tersebut.

Dapatkan Pemeriksaan yang Diperlukan

Langkah selanjutnya adalah mempertimbangkan apakah Anda menginginkan tambahan biaya inspeksi. Meskipun ini tidak diperlukan, mereka dapat berguna mengingat keadaan Anda.

Meskipun itu bukan persyaratan, itu demi kepentingan terbaik Anda untuk mendapatkan inspeksi rumah. Untuk beberapa ratus dolar, inspektur rumah profesional akan memberitahu Anda jika ada cacat berbahaya atau mahal di rumah. Jika ada, Anda ingin mengetahuinya sehingga Anda dapat melakukan salah satu hal berikut:

• Kembali dari pembelian.
• Minta penjual untuk memperbaikinya.
• Minta penjual untuk menurunkan harga sehingga Anda dapat menangani perbaikan sendiri.

Jika proses pemeriksaan selesai dengan memuaskan, Anda harus menghapus kontinjensi inspeksi secara tertulis. Anda akan mengulangi langkah ini setelah pemeriksaan lainnya, termasuk:

Inspeksi Hama

Anda mungkin ingin melakukan pemeriksaan hama untuk memastikan rumah tidak ada rayap, semut tukang kayu, atau hama lain seperti kecoak atau tikus. Masalah-masalah ini mungkin tidak terlihat pada siang hari ketika Anda kemungkinan besar melihat rumah itu dan akan menjadi penemuan yang sangat tidak diinginkan setelah Anda pindah. Setiap masalah hama perlu diperbaiki sebelum penjualan dapat dilanjutkan—dengan asumsi Anda ingin melanjutkan pembelian. Ini adalah area lain di mana Anda mungkin ingin bernegosiasi ulang dengan penjual untuk membayar pekerjaan.

Inspeksi Lingkungan

Terkadang disarankan untuk melakukan pemeriksaan lingkungan untuk memeriksa racun di rumah seperti jamur dan asbes. Ada juga masalah di situs rumah seperti kontaminasi dari lokasi dekat tempat pembuangan sampah, bekas ladang minyak, pembersih kering, pompa bensin, atau bisnis berbahaya lingkungan lainnya. Masalah apa pun yang ditemukan di area ini dapat berarti bahaya kesehatan yang serius dan mungkin mahal untuk diperbaiki.

Laporan Geologi

Daerah yang terkena gempa bumi mungkin memerlukan laporan tanah dan/atau laporan geologi untuk menilai risiko kerusakan serius pada properti jika terjadi bencana semacam itu. Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan laporan banjir. Jika rumah terlalu mungkin untuk banjir, Anda tidak akan bisa mendapatkan asuransi pemilik rumah, yang berarti Anda tidak bisa mendapatkan hipotek. Dalam beberapa kasus, pembelian asuransi banjir selain asuransi pemilik rumah Anda akan memecahkan masalah ini. Di daerah pedesaan, survei tanah harus dilakukan untuk memverifikasi batas-batas properti. Di perkotaan, batas-batasnya cenderung sudah sangat jelas.

Beli Asuransi Bahaya

Ini termasuk asuransi pemilik rumah dan pertanggungan tambahan yang diperlukan di wilayah geografis Anda (seperti asuransi banjir). Anda akan diminta untuk memiliki asuransi pemilik rumah sampai hipotek Anda lunas.

Dapatkan Laporan Judul dan Asuransi Judul

Kedua laporan judul dan judul asuransi dibutuhkan oleh pemberi pinjaman Anda. Bahkan jika tidak, Anda tetap menginginkannya. 

NS judul laporan memastikan judul properti itu jelas—yaitu, tidak ada hak gadai pada properti dan tidak seorang pun kecuali penjual yang memiliki klaim atas bagian mana pun darinya. Asuransi hak milik melindungi Anda dan pemberi pinjaman dari segala tantangan hukum yang mungkin timbul kemudian jika sesuatu tidak muncul selama pencarian judul.

Jika ada yang salah dengan judul (dikenal sebagai awan atau cacat), penjual harus memperbaikinya agar penjualan dapat dilanjutkan atau membiarkan Anda pergi. Tergantung di mana Anda tinggal, perusahaan escrow dan perusahaan judul mungkin satu dan sama.

Lakukan Walk Through Terakhir

Ada baiknya untuk memeriksa kembali properti sebelum ditutup untuk memastikan tidak ada kerusakan baru terjadi dan penjual telah meninggalkan Anda barang-barang yang ditentukan dalam perjanjian pembelian seperti peralatan atau perlengkapan.

Pada titik ini, Anda mungkin tidak akan dapat mundur kecuali jika rumah mengalami kerusakan serius. Namun, bukan hal yang aneh bagi pembeli kecil untuk menekan agennya agar perjanjian dibatalkan karena sesuatu yang tidak penting.

Baca Formulir HUD-1 Dengan Hati-hati

Setidaknya satu hari sebelum penutupan, Anda akan menerima bentuk HUD-1 atau pernyataan akhir persyaratan pinjaman dan biaya penutupan.Bandingkan dengan perkiraan itikad baik yang Anda tandatangani sebelumnya. Kedua dokumen harus sangat mirip. Carilah biaya yang tidak perlu, tak terduga atau berlebihan serta kesalahan langsung.

Tutup Escrow

Proses penutupan agak bervariasi menurut negara bagian, tetapi Anda harus menandatangani banyak dokumen — luangkan waktu Anda dan baca dengan cermat. Penjual akan memiliki surat-surat untuk ditandatangani juga. Setelah semua dokumen ditandatangani, petugas escrow akan menyiapkan akta baru yang menyebut Anda sebagai pemilik properti dan mengirimkannya ke pencatat daerah. Anda akan mengirimkan cek kasir atau atur a transfer rekening untuk membayar Anda uang muka dan biaya penutupan, dan pemberi pinjaman Anda akan mentransfer dana pinjaman Anda ke escrow sehingga penjual dan, jika berlaku, pemberi pinjaman penjual, dapat dibayar.

Jika Anda berhasil sejauh ini, Anda akhirnya akan memiliki rumah.

Garis bawah

Agen Anda akan mengawasi seluruh proses ini, jadi jangan terlalu khawatir jika Anda tidak memahami setiap detailnya. Namun, dalam setiap transaksi di mana Anda mempertaruhkan banyak uang, ada baiknya untuk memiliki setidaknya gagasan dasar tentang apa yang terjadi sehingga Anda tidak akan dimanfaatkan.