Cara Menghitung Bunga Pinjaman Mahasiswa

Jika Anda baru saja lulus atau meninggalkan perguruan tinggi, Anda mungkin terkejut melihat berapa banyak pembayaran pinjaman mahasiswa Anda hanya untuk bagian bunga dari hutang Anda. Untuk memahami mengapa demikian, Anda harus terlebih dahulu memahami bagaimana bunga itu diperoleh dan bagaimana bunga itu diterapkan pada setiap pembayaran.

3 Langkah Menghitung Bunga Pinjaman Mahasiswa Anda

Mencari tahu bagaimana pemberi pinjaman membebankan bunga untuk siklus penagihan tertentu sebenarnya cukup sederhana. Yang harus Anda lakukan adalah mengikuti tiga langkah ini:

Langkah 1. Hitung suku bunga harian

Anda pertama-tama mengambil tingkat bunga tahunan atas pinjaman Anda dan membaginya dengan 365 untuk menentukan jumlah bunga yang timbul setiap hari.

Katakanlah Anda berutang $ 10.000 untuk pinjaman dengan bunga tahunan 5%. Anda akan membagi tingkat itu dengan 365 (0,05 365) untuk mendapatkan tingkat bunga harian 0,000137.

Langkah 2. Identifikasi biaya bunga harian Anda

Anda kemudian mengalikan tingkat bunga harian Anda di Langkah 1 dengan pokok pinjaman Anda sebesar $10.000 (0.000137 x $10.000) untuk mengetahui berapa banyak bunga yang Anda nilai setiap hari. Dalam hal ini, Anda dikenakan bunga $1,37 setiap hari.

Langkah 3. Ubah menjadi jumlah bulanan

Terakhir, Anda harus mengalikan jumlah bunga harian itu dengan jumlah hari dalam siklus penagihan Anda. Dalam hal ini, kami akan mengasumsikan siklus 30 hari, jadi jumlah bunga yang Anda bayarkan untuk bulan tersebut adalah $41,10 ($1,37 x 30). Total untuk satu tahun adalah $493,20.

Kapan Bunga Dikumpulkan?

Bunga mulai terakumulasi seperti ini sejak pinjaman Anda dicairkan kecuali Anda memiliki pinjaman federal bersubsidi. Dalam hal ini, Anda tidak dikenakan bunga sampai setelah akhir masa tenggang Anda, yang berlangsung selama enam bulan setelah Anda meninggalkan sekolah.

Dengan pinjaman tanpa subsidi, Anda dapat memilih untuk melunasi bunga yang masih harus dibayar saat Anda masih sekolah. Jika tidak, akumulasi bunga dikapitalisasi, atau ditambahkan ke jumlah pokok, setelah lulus.

Jika Anda meminta dan diberikan kesabaran—pada dasarnya, jeda pembayaran kembali pinjaman Anda, biasanya selama sekitar 12 bulan—perlu diingat bahwa meskipun pembayaran Anda mungkin berhenti sementara Anda bersabar, bunga akan terus bertambah selama periode itu dan pada akhirnya akan ditempelkan ke pokok Anda jumlah. Jika Anda menderita kesulitan ekonomi (termasuk menganggur) dan masuk ke dalam penangguhan, bunga terus bertambah hanya jika Anda memiliki pinjaman tanpa subsidi atau PLUS dari pemerintah.

Sederhana vs. Bunga Majemuk

Perhitungan di atas menunjukkan cara mengetahui pembayaran bunga berdasarkan apa yang dikenal sebagai bunga harian sederhana rumus; ini adalah cara Departemen Pendidikan A.S. melakukannya pada pinjaman mahasiswa federal. Dengan metode ini, Anda hanya membayar bunga sebagai persentase dari saldo pokok.

Namun, beberapa pinjaman pribadi menggunakan bunga majemuk, yang berarti bahwa bunga harian tidak dikalikan dengan jumlah pokok di awal siklus penagihan—tetapi dikalikan dengan pokok terutang plus bunga yang belum dibayar yang masih harus dibayar.

Jadi pada Hari ke-2 dari siklus penagihan, Anda tidak menerapkan tingkat bunga harian—0,000137, dalam kasus kami—ke pokok $10,000 yang Anda gunakan untuk memulai bulan tersebut. Anda mengalikan tarif harian dengan kepala sekolah dan jumlah bunga yang timbul pada hari sebelumnya: $1,37. Ini bekerja dengan baik untuk bank karena, seperti yang dapat Anda bayangkan, mereka mengumpulkan lebih banyak bunga ketika mereka menggabungkannya dengan cara ini.

Kalkulator di atas juga mengasumsikan bunga tetap selama masa pinjaman, yang Anda miliki dengan pinjaman federal. Namun, beberapa pinjaman swasta datang dengan tarif variabel, yang dapat naik atau turun berdasarkan kondisi pasar. Untuk menentukan pembayaran bunga bulanan Anda untuk bulan tertentu, Anda harus menggunakan tarif saat ini yang Anda kenakan untuk pinjaman.

Tentang Amortisasi

Jika Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap—baik melalui program Pinjaman Langsung federal atau pemberi pinjaman swasta—Anda mungkin memperhatikan bahwa total pinjaman Anda pembayaran tetap tidak berubah, meskipun pokok terutang, dan dengan demikian biaya bunga, turun dari satu bulan ke Selanjutnya.

Itu karena pemberi pinjaman ini amortisasi, atau menyebarkan pembayaran secara merata selama periode pembayaran. Sementara bagian bunga dari tagihan terus turun, jumlah pokok yang Anda bayarkan setiap bulan naik dengan jumlah yang sesuai. Akibatnya, tagihan keseluruhan tetap sama.

Pemerintah menawarkan sejumlah opsi pembayaran berbasis pendapatan yang dirancang untuk mengurangi jumlah pembayaran sejak dini dan secara bertahap meningkatkannya seiring dengan kenaikan upah Anda. Awalnya, Anda mungkin menemukan bahwa Anda tidak membayar cukup pinjaman Anda untuk menutupi jumlah bunga yang terakumulasi selama bulan tersebut. Inilah yang dikenal sebagai "amortisasi negatif."

Dengan beberapa rencana, pemerintah akan membayar semua, atau setidaknya sebagian, dari bunga yang masih harus dibayar yang tidak tercakup. Namun, dengan rencana pembayaran kontingen pendapatan (ICR), bunga yang belum dibayar akan ditempelkan ke jumlah pokok setiap tahun (meskipun berhenti dikapitalisasi ketika saldo pinjaman Anda 10% lebih tinggi dari pinjaman awal Anda jumlah).

Garis bawah

Mencari tahu berapa banyak Anda berutang bunga pinjaman pelajar Anda adalah proses yang sederhana-setidaknya jika Anda memiliki rencana pembayaran standar dan tingkat bunga tetap. Jika Anda tertarik untuk menurunkan total pembayaran bunga selama masa pinjaman, Anda selalu dapat memeriksa dengan pemberi pinjaman Anda untuk melihat bagaimana rencana pembayaran yang berbeda akan mempengaruhi biaya Anda.