Kapan Pinjaman Pribadi Merupakan Ide Bagus?

Pinjaman pribadi dapat digunakan untuk apa saja. Beberapa pemberi pinjaman mungkin bertanya apa yang Anda rencanakan dengan uang itu, tetapi yang lain hanya ingin memastikan bahwa Anda memiliki kemampuan untuk membayarnya kembali. Meskipun pinjaman pribadi tidak murah, mereka bisa menjadi pilihan yang layak dalam berbagai keadaan. Inilah cara memutuskan apakah yang tepat untuk Anda.

Cara Kerja Pinjaman Pribadi

Beberapa jenis pinjaman diperuntukkan untuk pembelian tertentu. Anda dapat membeli rumah dengan hipotek, membeli mobil dengan pinjaman mobil, dan membayar kuliah dengan pinjaman mahasiswa. Dengan hipotek, rumah Anda berfungsi sebagai jaminan. Demikian pula dengan kredit mobil, mobil yang Anda beli akan menjadi jaminan.

Tetapi pinjaman pribadi seringkali tidak memiliki jaminan. Karena tidak aman oleh properti yang dapat disita pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman mengambil yang lebih besar risiko dan kemungkinan besar akan membebankan Anda tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek atau mobil pinjaman. Seberapa tinggi tarif Anda dapat bergantung pada sejumlah faktor, termasuk Anda nilai kredit dan rasio utang terhadap pendapatan. 

Pinjaman pribadi yang aman juga tersedia dalam beberapa kasus. Agunan mungkin rekening bank Anda, mobil, atau properti lainnya. Pinjaman pribadi yang dijamin mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat dan membawa tingkat bunga yang agak lebih rendah daripada yang tidak aman. Seperti halnya pinjaman aman lainnya, Anda mungkin kehilangan agunan jika Anda tidak dapat mengikuti pembayaran.

Bahkan dengan pinjaman pribadi tanpa jaminan, tentu saja, gagal melakukan pembayaran tepat waktu dapat membahayakan nilai kredit Anda dan sangat membatasi kemampuan Anda untuk memperoleh kredit di masa depan. FICO, perusahaan di balik skor kredit yang paling banyak digunakan, mengatakan bahwa riwayat pembayaran Anda adalah satu-satunya faktor terpenting dalam formulanya, terhitung 35% dari skor kredit Anda..

Kapan Mempertimbangkan Pinjaman Pribadi

Sebelum Anda memilih pinjaman pribadi, ada baiknya Anda mempertimbangkan apakah mungkin ada cara yang lebih murah untuk meminjam. Beberapa alasan yang dapat diterima untuk memilih pinjaman pribadi adalah:

• Anda tidak memiliki dan tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit berbunga rendah.
• Batas kredit pada kartu kredit Anda tidak memenuhi kebutuhan pinjaman Anda saat ini.
• Pinjaman pribadi adalah pilihan pinjaman Anda yang paling murah.
• Anda tidak memiliki jaminan untuk ditawarkan.

Anda mungkin juga mempertimbangkan pinjaman pribadi jika Anda perlu meminjam untuk jangka waktu yang cukup singkat dan jelas. Pinjaman pribadi biasanya berjalan dari 12 hingga 60 bulan. Jadi, misalnya, jika Anda memiliki sejumlah uang yang harus Anda bayar dalam dua tahun tetapi tidak cukup arus kas untuk sementara, pinjaman pribadi dua tahun bisa menjadi cara untuk menjembatani kesenjangan itu..

Di sini, misalnya, ada lima keadaan ketika pinjaman pribadi mungkin masuk akal.

1. Mengkonsolidasikan Hutang Kartu Kredit

Jika Anda berhutang banyak pada satu atau lebih kartu kredit dengan suku bunga tinggi, mengambil pinjaman pribadi untuk melunasinya dapat menghemat uang Anda. Misalnya, pada tulisan ini, rata-rata suku bunga pada kartu kredit adalah 19,24%, sedangkan tingkat rata-rata pinjaman pribadi adalah 9,41%. Perbedaan itu seharusnya memungkinkan Anda membayar saldo lebih cepat dan membayar bunga lebih sedikit secara total. Plus, lebih mudah untuk melacak dan melunasi satu kewajiban utang daripada banyak utang.

Namun, pinjaman pribadi bukan satu-satunya pilihan Anda. Sebagai gantinya, Anda mungkin dapat mentransfer saldo Anda ke kartu kredit baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah, jika Anda memenuhi syarat. Beberapa penawaran transfer saldo bahkan membebaskan bunga untuk masa promosi enam bulan atau lebih.

2. Melunasi Hutang Bunga Tinggi Lainnya

Meskipun pinjaman pribadi lebih mahal daripada beberapa jenis pinjaman lainnya, itu belum tentu yang paling mahal. Jika Anda memiliki pinjaman gaji, misalnya, kemungkinan akan membawa tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman pribadi dari bank. Demikian pula, jika Anda memiliki pinjaman pribadi yang lebih tua dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang Anda akan memenuhi syarat untuk hari ini, menggantinya dengan pinjaman baru dapat menghemat uang Anda. Namun, sebelum Anda melakukannya, pastikan untuk mencari tahu apakah ada pembayaran di muka denda atas pinjaman lama atau biaya aplikasi atau originasi pada yang baru. Biaya tersebut terkadang bisa sangat besar.

3. Membiayai Perbaikan Rumah atau Pembelian Besar

Jika Anda membeli peralatan baru, memasang tungku baru, atau melakukan pembelian besar lainnya, keluarkan pinjaman pribadi bisa lebih murah daripada pembiayaan melalui penjual atau menempatkan tagihan pada kartu kredit. Namun, jika Anda memiliki ekuitas yang dibangun di rumah Anda, a pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah bisa lebih murah lagi. Tentu saja, keduanya adalah hutang yang dijamin, jadi Anda akan mempertaruhkan rumah Anda.

4. Membayar untuk Peristiwa Besar Kehidupan

Seperti halnya pembelian besar lainnya, membiayai acara yang mahal, seperti bar atau bat mitzvah, merupakan tonggak sejarah utama pesta ulang tahun, atau pernikahan, bisa lebih murah jika Anda membayarnya dengan pinjaman pribadi daripada kartu kredit. Sama pentingnya dengan peristiwa-peristiwa ini, Anda mungkin juga berpikir untuk sedikit mengurangi jika itu berarti berhutang selama bertahun-tahun yang akan datang. Untuk alasan yang sama, meminjam untuk mendanai liburan mungkin bukan ide yang bagus, kecuali jika itu adalah perjalanan seumur hidup.

5. Meningkatkan Skor Kredit Anda

Mengambil pinjaman pribadi dan melunasinya tepat waktu dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda, terutama jika Anda memiliki riwayat pembayaran yang terlewat untuk hutang lain. Jika laporan kredit Anda menunjukkan sebagian besar utang kartu kredit, menambahkan pinjaman pribadi juga dapat membantu "campuran kredit" Anda. Memiliki berbagai jenis pinjaman, dan menunjukkan bahwa Anda dapat menanganinya secara bertanggung jawab, dianggap sebagai nilai tambah bagi Anda skor.

Meskipun demikian, meminjam uang yang sebenarnya tidak Anda butuhkan dengan harapan dapat meningkatkan skor kredit Anda adalah proposisi yang berbahaya. Lebih baik tetap membayar semua tagihan Anda yang lain tepat waktu sambil juga berusaha mempertahankan yang rendah rasio pemanfaatan kredit (jumlah kredit yang Anda gunakan pada waktu tertentu dibandingkan dengan jumlah yang tersedia untuk Anda).

Garis bawah

Pinjaman pribadi dapat berguna mengingat keadaan yang tepat. Tetapi mereka tidak murah, dan seringkali ada alternatif yang lebih baik. Jika Anda mempertimbangkannya, Investopedia kalkulator pinjaman pribadi dapat membantu Anda mengetahui berapa biayanya.