Medicare 101: Apakah Anda Membutuhkan Semua 4 Suku Cadang Medicare?

Marisa adalah Manajer Integritas & Kepatuhan Konten, dengan keahlian dalam kartu kredit, rekening giro dan tabungan, produk pinjaman, asuransi, dan lainnya.

Medicare Bagian A: Asuransi Rumah Sakit

Medicare Bagian A menanggung biaya rawat inap. Saat Anda mendaftar di Medicare, Anda menerima Bagian A secara otomatis. Bagi kebanyakan orang, tidak ada biaya bulanan, tetapi ada pengurangan $1.484 pada tahun 2021.

Layanan yang tercakup dalam Bagian A dapat mencakup operasi, perawatan rawat inap di rumah sakit, fasilitas keperawatan terampil, rawat inap, pelayanan kesehatan di rumah, dan rawat inap di lembaga pelayanan kesehatan non medis keagamaan.

Ini terdengar mudah, tetapi sebenarnya tidak. Misalnya, Bagian A mencakup perawatan hospice di rumah tetapi tidak mencakup masa inap di fasilitas hospice.

Selain itu, jika Anda dirawat di rumah sakit, pengurangan berlaku, dan jika Anda tinggal lebih dari 60 hari, Anda harus membayar sebagian dari pengeluaran setiap hari. Jika Anda dirawat di rumah sakit beberapa kali sepanjang tahun, Anda mungkin harus membayar potongan setiap kali.

Medicare Bagian B: Dokter dan Tes

Medicare Bagian B mencakup daftar panjang layanan medis termasuk kunjungan dokter, peralatan medis, rawat jalan, prosedur rawat jalan, pembelian darah, mammogram, rehabilitasi jantung, dan kanker perlakuan.

Anda tidak diharuskan untuk mendaftar di Bagian B jika Anda memiliki "cakupan yang dapat dikreditkan" dari sumber lain, seperti majikan atau majikan pasangan. Jika Anda tidak mendaftar dan Anda tidak memiliki cakupan yang dapat dikreditkan dari sumber lain, Anda mungkin harus membayar penalti jika mendaftar nanti.

Anda membayar premi bulanan untuk Bagian B. Pada tahun 2021, biayanya adalah $148,50, naik dari $144,60 pada tahun 2020. Jika Anda menggunakan Jaminan Sosial, ini mungkin dipotong dari pembayaran bulanan Anda.

Pengurangan tahunan untuk Bagian B adalah $198 pada tahun 2020 dan naik menjadi $203 pada tahun 2021. Setelah Anda memenuhi pengurangan, Anda membayar 20% dari biaya layanan yang disetujui Medicare, asalkan penyedia layanan kesehatan Anda menerima penugasan Medicare. Namun berhati-hatilah: Tidak ada batasan 20% dari pengeluaran Anda sendiri.

Misalnya, jika tagihan medis Anda untuk tahun tertentu adalah $100.000, Anda dapat bertanggung jawab hingga $20.000 dari biaya tersebut, ditambah biaya yang timbul di bawah payung Bagian A dan D. Tidak ada maksimum seumur hidup.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, penasihat keuangan dengan Wilson David Investment Advisors di Aiken, S.C., dan penulis Nasihat Keuangan untuk Blue Collar America, menjelaskan:

"Mengerikan, dan berpotensi menghancurkan penyakit kronis seperti kanker—American Medical Asosiasi memperkirakan bahwa pengguna Medicare tanpa Medigap dapat menghabiskan 25% hingga 64% dari pendapatan mereka untuk medis pengeluaran."

Di sisi lain, Anda tidak membayar apa pun untuk sebagian besar layanan pencegahan, seperti pemeriksaan diabetes dan suntikan flu, jika Anda menerima layanan tersebut dari penyedia yang menerima penugasan Medicare.

Bagian A dan B Apa yang Tidak Tercakup?

Item terbesar dan terpenting yang tidak ditanggung Medicare tradisional adalah perawatan jangka panjang jika satu-satunya perawatan yang Anda butuhkan adalah penitipan. Jika Anda didiagnosis dengan kondisi kronis yang memerlukan bantuan perawatan pribadi jangka panjang yang berkelanjutan, jenis yang memerlukan fasilitas hidup berbantuan, Medicare tidak akan menanggung biaya apa pun. Namun, Medicare akan menanggung biaya untuk layanan rumah sakit perawatan akut, untuk pasien yang dipindahkan dari unit perawatan intensif atau perawatan kritis. Layanan yang ditanggung dapat mencakup perawatan trauma kepala atau terapi pernapasan.

Menurut Carlos Dias Jr., pendiri dan mitra pengelola Dias Kekayaan LLC di Danau Mary, Florida,

"Medicare tidak pernah dimaksudkan untuk membayar perawatan jangka panjang. Untuk menangani pengeluaran ini, lihat asuransi perawatan jangka panjang, polis asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang (tambahan), yang dirancang khusus anuitas perawatan jangka panjang (versus anuitas dengan pengendara perawatan kronis) atau bahkan penyelesaian seumur hidup, yang akan mengubah polis asuransi jiwa lama menjadi jumlah yang ditentukan dana."

Biaya lain yang tidak ditanggung termasuk perawatan gigi atau mata rutin, gigi palsu, dan alat bantu dengar.

Medicare Bagian C: Keuntungan Medicare

Juga dikenal sebagai Keuntungan Medicare, Bagian C adalah alternatif untuk cakupan Medicare tradisional. Cakupan biasanya mencakup semua Bagian A dan B, paket obat resep (Bagian D), dan, tergantung pada pilihan paket Medicare Advantage Anda, manfaat lain yang mungkin.

Bagian C dikelola oleh Perusahaan asuransi swasta yang disetujui Medicare yang mengumpulkan pembayaran Medicare Anda dari pemerintah federal.

Bergantung pada paketnya, Anda mungkin perlu atau tidak perlu membayar premi tambahan untuk Bagian C. Anda masih perlu membayar premi Medicare Bagian B Anda. Anda tidak harus mendaftar dalam paket Medicare Advantage, tetapi bagi banyak orang, paket ini bisa menjadi kesepakatan yang lebih baik daripada membayar secara terpisah untuk Bagian A, B, dan D. Penerima manfaat masih akan membayar premi terpisah jika mereka tidak memilih untuk mengambil premi Bagian "C/D" dari cek Jaminan Sosial mereka.

Jika Anda senang dengan liputan a Organisasi Pemeliharaan Kesehatan (HMO), Anda mungkin menemukan layanan serupa menggunakan a Keuntungan Medicare rencana.

Medicare Bagian D: Obat Resep

Cakupan obat resep, yang dikenal sebagai Bagian D, juga dikelola oleh perusahaan asuransi swasta. Bagian D bersifat opsional dan biasanya disertakan dalam paket Medicare Advantage. Bergantung pada rencana Anda, Anda mungkin harus memenuhi pengurangan tahunan sebelum rencana Anda mulai menutupi biaya obat Anda yang memenuhi syarat. Beberapa paket Bagian D memiliki pembayaran bersama.

Rencana obat resep Medicare memiliki kesenjangan cakupan — batas sementara pada apa yang akan dicakup oleh rencana obat. Kesenjangan cakupan sering disebut "lubang donat", dan celah ini muncul setelah Anda dan rencana Anda menghabiskan sejumlah biaya gabungan. Misalnya, pada tahun 2020 lubang donat terjadi setelah Anda dan perusahaan asuransi Anda bersama-sama menghabiskan $ 4.020 ($ 4.130 pada tahun 2021) untuk resep.

Setelah Anda membayar $6.350 dalam biaya sendiri untuk obat-obatan yang ditanggung ($6.550 pada tahun 2021), Anda telah mencapai tingkat "cakupan bencana", untuk tahun 2020 dengan biaya sendiri untuk obat-obatan yang ditanggung. Ini berarti Anda keluar dari "lubang donat" obat resep dan cakupan obat resep Anda mulai membayar sebagian besar biaya obat Anda lagi.

Banyak negara bagian memiliki opsi asuransi yang akan menutup kesenjangan cakupan, tetapi ini mungkin memerlukan pembayaran premi tambahan.

Keuntungan Medicare vs. Medigap

Orang yang hanya memiliki Medicare Bagian A, B, dan D dapat menimbulkan tagihan yang cukup besar yang tidak ditanggung oleh Medicare. Untuk menutup kesenjangan ini, penerima dapat mendaftarkan diri dalam beberapa bentuk asuransi Medigap atau di a Paket Keuntungan Medicare (lihat Bagian C, di atas).

Satu hal penting yang perlu diketahui tentang Medigap: Ini hanya melengkapi Medicare dan bukan kebijakan yang berdiri sendiri. Jika dokter Anda tidak menggunakan Medicare, asuransi Medigap tidak akan membayar untuk prosedur tersebut.

Cakupan Medigap distandarisasi oleh Medicare tetapi ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta. Menurut, Patrick Traverse, pendiri MoneyCoach, Mt. Menyenangkan, S.C.,

"Saya merekomendasikan agar klien saya membeli polis Medigap untuk memenuhi kebutuhan mereka. Meskipun preminya lebih tinggi, jauh lebih mudah untuk merencanakannya daripada apa yang bisa menjadi pengeluaran besar yang harus mereka hadapi jika mereka memiliki cakupan yang lebih rendah."