Bagaimana Suku Bunga Bekerja di Rekening Tabungan
Mengetahui bagaimana bunga pada rekening tabungan bekerja dapat membantu investor mendapatkan sebanyak mungkin uang yang mereka simpan. Bunga pada rekening tabungan adalah jumlah uang yang dibayarkan bank atau lembaga keuangan kepada deposan karena menyimpan uang mereka di bank. Di satu sisi, bank meminjam uang dari deposan mereka dengan menggunakan dana yang disimpan untuk meminjamkan uang kepada pelanggan lain. Pada gilirannya, bank membayar bunga deposan untuk saldo rekening tabungan mereka sekaligus menagih pelanggan pinjaman mereka lebih tinggi suku bunga dari apa yang dibayarkan kepada deposan mereka.
Bunga atas rekening tabungan dinyatakan dalam persentase. Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki $1.000 di bank; akun mungkin mendapatkan bunga 1%. Sayangnya, kebanyakan bank membayar kurang dari 1% bunga pada rekening tabungan karena historis suku bunga rendah.
Namun, jika Anda menginvestasikan kembali bunga yang Anda peroleh di rekening tabungan dan jumlah awal yang disetor, Anda akan mendapatkan lebih banyak uang dalam jangka panjang. Proses mendapatkan bunga dari tabungan Anda ditambah mendapatkan bunga dari semua akumulasi bunga dari periode sebelumnya disebut
penggabungan. Investor dapat menggunakan konsep bunga majemuk untuk membangun tabungan mereka dan menciptakan kekayaan.Takeaways Kunci
- Bunga majemuk dalam jangka waktu yang cukup lama dapat menambah dana darurat dengan baik.
- Bunga majemuk adalah bunga yang dihitung atas pokok dan bunga yang diperoleh dari periode-periode sebelumnya; bunga sederhana hanya dihitung berdasarkan pokok.
- Bank menyatakan suku bunga tabungan mereka sebagai hasil persentase tahunan (APY), yang mencakup peracikan.
Ketertarikan pada Ketertarikan
Dalam melakukan perhitungan bunga langsung, $1.000 yang menghasilkan bunga 1% dalam satu tahun akan menghasilkan $1.010 (atau 0,01 *1.000) pada akhir tahun. Namun, perhitungan itu didasarkan pada minat sederhana, hanya dibayar atas pokok atau dana yang disetorkan. Beberapa investor, seperti pensiunan, mungkin menarik bunga yang diperoleh atau mentransfernya ke akun lain. Pembayaran bunga bertindak sebagai bentuk pendapatan. Jika bunga ditarik, rekening deposan akan mendapatkan minat sederhana karena tidak ada bunga yang akan diperoleh dari bunga masa lalu.
Namun, dengan suku bunga yang sangat rendah, banyak deposan mungkin memilih untuk meninggalkan bunga yang diperoleh di rekening tabungan mereka. Akibatnya, uang di rekening tabungan akan menghasilkan bunga majemuk, dimana bunga dihitung berdasarkan pokok dan seluruh akumulasi bunga.
Benjamin Franklin memberikan contoh kekuatan penggabungan—dijuluki bola salju—. $ 4.500 yang dia tinggalkan untuk masing-masing dari dua kota Amerika mengungguli tingkat inflasi selama 200 tahun.
Kekuatan Bunga Majemuk
Di rekening tabungan, bunga bisa dimajemukkan, baik sehari-hari, bulanan, atau triwulanan, dan Anda memperoleh bunga atas bunga yang diperoleh hingga saat itu. Semakin sering bunga ditambahkan ke saldo Anda, semakin cepat tabungan Anda tumbuh. Menggunakan contoh $1.000 kami sebelumnya dan menerapkan pemajemukan harian setiap hari, jumlah yang menghasilkan bunga tumbuh 1/365 dari 1%. Pada akhir tahun, deposit telah berkembang menjadi $1,010.05 versus $1.010 melalui bunga sederhana.
Tentu saja, tambahan $0,05 kedengarannya tidak banyak, tetapi pada akhir 10 tahun, $1.000 Anda akan tumbuh menjadi $1,105,17 dengan bunga majemuk.Tingkat bunga 1%, yang dimajemukkan setiap hari selama 10 tahun, telah menambahkan lebih dari 10% nilai investasi Anda.
Sekali lagi, jumlah yang diperoleh mungkin masih terlihat tidak banyak, tetapi pertimbangkan apa yang akan terjadi jika Anda dapat menghemat $100 per bulan dan menambahkannya ke deposit awal $1.000. Setelah satu tahun, Anda akan mendapatkan bunga $16,05, dengan saldo $2.216,05. Setelah 10 tahun, masih menambahkan hanya $100 sebulan, Anda akan mendapatkan $725,50, dengan total $13.725,50.
| Total Tabungan Majemuk dalam 10 Tahun | ||
|---|---|---|
| Tahun | Nilai Masa Depan sebesar 1% | Total Kontribusi |
| Tahun 0 | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
Meskipun jumlahnya tidak banyak, itu cukup besar dana hari hujan, yang merupakan salah satu tujuan utama dari rekening tabungan. Ketika manajer uang berbicara tentang "aset likuid", yang mereka maksudkan adalah kepemilikan apa pun yang dapat diubah menjadi uang tunai sesuai permintaan. Ini, menurut definisi, aman dari fluktuasi pasar saham dan nilai real estat. Dalam istilah orang sungguhan, ini adalah dana darurat yang dapat digunakan untuk pengeluaran tak terduga seperti tagihan medis atau perbaikan mobil.
Efek Bola Salju
Untuk benar-benar memahami efek bola salju dari bunga majemuk, pertimbangkan kasus uji klasik ini, yang dilakukan oleh Benjamin Franklin. Ilmuwan, penemu, penerbit, dan Bapak Pendiri adalah sedikit pemain sandiwara, jadi pasti sudah memberi dia tertawa kecil untuk meluncurkan eksperimen yang tidak akan membuahkan hasil sampai 200 tahun setelah kematiannya di 1790.
Dalam wasiatnya, Franklin meninggalkan kira-kira setara dengan $ 4.500 masing-masing ke kota Boston dan Philadelphia. Dia menetapkan bahwa itu akan diinvestasikan dengan bunga tahunan 5% selama 100 tahun. Kemudian, tiga perempatnya digunakan untuk tujuan yang layak, sementara sisanya akan diinvestasikan kembali selama 100 tahun.
Pada tahun 1990, dana Boston memiliki sekitar $4,5 juta sementara dana Philadelphia memiliki sekitar $2,5 juta karena efek bunga majemuk.Namun, tidak ada kota yang mendekati gabungan $21 juta yang menurut Franklin akan mereka capai. Alasannya adalah bahwa suku bunga berfluktuasi dari waktu ke waktu, jarang mencapai tingkat 5% tahunan yang diasumsikan Franklin.
Mulai Lebih Awal, Sering Menabung
Namun, eksperimen Franklin menunjukkan bahwa bunga majemuk dapat membangun kekayaan dari waktu ke waktu, bahkan ketika tingkat bunga berada di titik terendah. Sangat cepat dan mudah untuk menemukan harga yang ditawarkan bank saat ini dengan online. Beberapa bank mengkhususkan diri dalam rekening tabungan hasil tinggi. Rekening tabungan terbaik termasuk yang ditawarkan oleh bank di mana bunga rekening dimajemukkan setiap hari, dan tidak ada biaya bulanan yang dibebankan. Bank sering menyatakan suku bunga mereka sebagai persentase hasil tahunan (APY), mencerminkan efek peracikan. Perhatikan bahwa APY dan tingkat persentase tahunan (APR) adalah tidak sama, untuk APR tidak termasuk peracikan.
Garis bawah
Tidak seperti Benjamin Franklin, kebanyakan dari kita tidak memiliki keinginan untuk menguji berapa nilai tabungan kita dalam 200 tahun. Tetapi kita semua perlu memiliki sedikit uang yang disisihkan untuk keadaan darurat. Bunga majemuk, dikombinasikan dengan kontribusi reguler, dapat menambahkan hingga telur sarang darurat yang layak.