Berapa Total Biaya Perumahan?
Berapa Total Biaya Perumahan?
Total biaya perumahan adalah jumlah bulanan pemilik rumah hak Tanggungan pembayaran pokok dan bunga ditambah biaya bulanan lainnya yang terkait dengan rumah mereka seperti asuransi, pajak atau utilitas. Total biaya perumahan adalah komponen kunci dalam perhitungan rasio biaya perumahan peminjam yang digunakan dalam proses underwriting untuk pinjaman hipotek.
Takeaways Kunci
- Total biaya perumahan menambahkan semua biaya berkelanjutan yang relevan yang diperlukan untuk mempertahankan kepemilikan rumah.
- Ini akan mencakup tagihan bulanan, biaya asuransi, pajak, dan iuran asosiasi pemilik rumah di samping bunga dan pokok hipotek.
- Total biaya rumah sangat penting dalam menentukan apakah peminjam benar-benar mampu membawa rumah yang ingin mereka beli.
Memahami Total Biaya Perumahan
Biaya hipotek sebagian besar terdiri dari bunga pinjaman dan pembayaran pokok. Beberapa hipotek juga memiliki rekening escrow yang membayar pajak properti dan asuransi hipotek (PMI). Namun, biaya rumah berkelanjutan lainnya harus diperhitungkan untuk membeli rumah.
Total biaya perumahan dapat mencakup berbagai biaya termasuk tagihan, utilitas, premi asuransi, dan pajak selain biaya hipotek langsung. Total biaya perumahan peminjam biasanya diperlukan dalam aplikasi kredit untuk pinjaman hipotek. Biaya ini diukur dengan rasio total biaya perumahan peminjam. Penjamin emisi pinjaman hipotek juga akan meminta peminjam memberikan perincian tentang total hutang mereka, yang diukur dengan rasio hutang terhadap pendapatan peminjam.
Rasio Kualifikasi Pinjaman Hipotek
Rasio total biaya perumahan adalah salah satu dari dua rasio kualifikasi yang biasanya dianalisis oleh penjamin emisi dalam proses persetujuan untuk pinjaman hipotek. Beberapa pemberi pinjaman hanya akan fokus pada pokok hipotek peminjam dan minat pembayaran sementara yang lain mungkin memerlukan analisis yang luas dari biaya perumahan. Untuk peminjam, biaya perumahan akan mencakup pokok dan bunga hipotek. Ini juga dapat mencakup berbagai item lain seperti premi asuransi, pajak properti, dan biaya asosiasi pemilik rumah.
NS rasio biaya perumahan membagi total biaya perumahan peminjam dengan pendapatan bulanan mereka. Rasio ini biasanya harus sekitar 28% atau kurang untuk persetujuan. Ini juga dikenal sebagai rasio front-end.
Hutang-ke-pendapatan adalah rasio kualifikasi kedua yang juga dipertimbangkan dalam hubungannya dengan rasio biaya perumahan ketika menentukan persetujuan untuk pinjaman hipotek. Rasio ini dikenal sebagai rasio back-end. Rasio hutang terhadap pendapatan membagi total layanan hutang peminjam, termasuk hutang perumahan dan semua hutang lainnya dengan pendapatan bulanan peminjam. Rasio ini umumnya harus sekitar 36% atau kurang untuk persetujuan. Dalam beberapa kasus, tingkat utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi dapat diizinkan untuk pinjaman hipotek yang disponsori oleh lembaga pemerintah. Agen dapat mengizinkan rasio utang terhadap pendapatan pada pinjaman hipotek sekitar 50% atau kurang.
Penjamin emisi pinjaman hipotek menggunakan rasio kualifikasi untuk persetujuan dan juga untuk menentukan jumlah pokok. Jika disetujui untuk pinjaman hipotek, a pemberi pinjaman akan mempertimbangkan rasio biaya perumahan peminjam dan kapasitas rasio utang terhadap pendapatan dalam menentukan jumlah maksimum yang bersedia mereka pinjamkan.
Pemberi pinjaman hipotek juga biasanya akan memperhitungkan rasio pinjaman terhadap nilai berdasarkan risiko yang ditentukan dalam penjaminan kredit dan analisis persetujuan properti. Rasio pinjaman terhadap nilai juga akan mempengaruhi pokok maksimum yang ditawarkan dan uang muka yang dibutuhkan oleh peminjam.
