Definisi Indeks Ketahanan FICO

Apa itu Indeks Ketahanan FICO?

Indeks Ketahanan FICO adalah penilaian kredit model yang dirancang untuk membantu pemberi pinjaman lebih memahami bagaimana konsumen merespons tekanan ekonomi. Indeks ini—bila digunakan bersama dengan Skor kredit FICO—dapat membantu pemberi pinjaman saat membuat keputusan kredit dengan memungkinkan mereka mengukur risiko keuangan secara lebih akurat dan seberapa tangguh konsumen terhadap perubahan kondisi ekonomi.

Bagaimana Indeks Ketahanan FICO Bekerja

Indeks Ketahanan FICO adalah alat analitik yang dirancang untuk menangkap gambaran akurat tentang tingkat risiko pribadi konsumen selama resesi atau penurunan ekonomi. Ini tidak dimaksudkan untuk menjadi pengganti penilaian kredit tradisional. Sebaliknya, ini memberi pemberi pinjaman wawasan yang lebih dalam tentang resiko kredit selama siklus ekonomi tertentu untuk membantu mereka mengelola pengambilan keputusan pinjaman dengan lebih baik.

Indeks ketahanan berjalan pada skala dari 1 hingga 99, dengan skor yang lebih rendah menjadi lebih baik. Itu kebalikan dari rentang skor kredit FICO, di mana semakin tinggi skor konsumen, semakin baik. Memiliki skor indeks ketahanan dalam kisaran 1 hingga 44 menunjukkan bahwa rumah tangga konsumen lebih tangguh secara finansial selama ketidakpastian yang meluas, sementara skor 70 atau lebih tinggi menunjukkan bahwa konsumen lebih sensitif terhadap efek a kecenderungan untuk menurun.

Dalam hal apa yang diukur oleh indeks ketahanan, ini memperhitungkan banyak faktor yang sama yang digunakan untuk menghasilkan skor kredit FICO. Ini termasuk:

• Riwayat pembayaran
• Jumlah yang terutang
• Panjang riwayat kredit
• Campuran kredit
• kredit baru

Indeks ketahanan juga mempertimbangkan jumlah akun yang dibuka konsumen dan pengalaman konsumen secara keseluruhan dalam menggunakan kredit. Dalam mengukur faktor-faktor tersebut, indeks dapat membantu pemberi pinjaman mengukur seberapa besar kemungkinan seseorang mengalami kesulitan membayar tagihan mereka jika ekonomi memburuk.

Tujuan Indeks Ketahanan FICO

Pembuatan Indeks Ketahanan FICO tepat waktu, karena orang Amerika semakin berada di bawah tekanan finansial. Dalam membuat indeks, salah satu tujuannya adalah untuk membantu konsumen yang mungkin terpengaruh oleh model penilaian kredit tradisional untuk terus memiliki akses ke kredit di lingkungan resesi.

Misalnya, seseorang mungkin memiliki skor kredit 650 karena kesalahan kredit di masa lalu, seperti pembayaran yang terlambat. Namun, jika mereka memiliki pekerjaan yang baik dengan penghasilan yang stabil dan cukup besar dana darurat bantalan, maka mereka mungkin dapat mengatasi penurunan ekonomi dengan dampak keuangan negatif yang minimal.

Semua sama, karena mereka memiliki skor yang akan dinilai "cukup" alih-alih "baik" atau "sangat baik"”, mereka mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkan pinjaman selama resesi, ketika bank dan lembaga keuangan lainnya cenderung lebih berhati-hati dalam meminjamkan uang. Itu bisa mempersulit individu itu untuk membeli mobil atau mendapatkan hipotek dan melakukannya di suku bunga yang menguntungkan, bahkan jika mereka memiliki sarana keuangan untuk membayar kembali kewajiban tersebut dalam waktu dekat dan jangka panjang ketentuan.

Keuntungan dan Kerugian Indeks Ketahanan FICO

Indeks Ketahanan FICO, secara teori, akan membantu meminimalkan bias dalam pemberian pinjaman yang dapat terjadi ketika pemberi pinjaman hanya melihat nilai kredit. Kedengarannya bagus, tetapi penting untuk mempertimbangkan siapa yang benar-benar dapat membantu indeks baru ini — dan apakah itu dapat berbuat lebih banyak merugikan daripada menguntungkan bagi beberapa konsumen, khususnya anggota Black, indigenous, and people of color (BIPOC) masyarakat. Kevin Haney, pendiri Tumbuh Manfaat Keluarga dan mantan eksekutif Experian, mengatakan bahwa indeks baru tidak dirancang untuk menargetkan secara spesifik demografis kelompok.

“Skor kredit tidak mempertimbangkan data apa pun yang berkaitan dengan warna kulit, ras, atau latar belakang etnis,” kata Haney. “Sebaliknya, mereka membuat prediksi berdasarkan perilaku masing-masing individu sebelumnya.”

Apapun, penelitian telah menunjukkan bahwa individu BIPOC cenderung condong lebih rendah dalam model penilaian kredit dibandingkan dengan individu kulit putih. Hal ini berpotensi dapat dikaitkan dengan tingkat pendapatan dan aset yang lebih rendah, yang berarti berkurangnya kemampuan untuk membayar utang, yang mengakibatkan nilai kredit yang lebih rendah. Ini bisa membuat indeks menjadi ukuran lain yang pada akhirnya bisa digunakan untuk melawan komunitas-komunitas ini.

“Indeks Ketahanan FICO lebih cenderung memperlebar kesenjangan skor kredit untuk BIPOC daripada menyamakan kedudukan,” kata Haney. “Pekerjaan yang stabil dan persediaan uang tunai dan sekuritas investasi membantu orang menghadapi badai ekonomi.”

Alan Hansford, wakil presiden senior dan chief risk officer at Perkuat Credit Union, memiliki perspektif yang berbeda. Dia mengatakan indeks ketahanan lebih cenderung berbahaya bagi konsumen pada umumnya yang memiliki sejarah buruk dalam pengelolaan kredit dan keuangan.

“Jika keuangan Anda terlihat seperti tindakan kawat tinggi tanpa jaring, Anda memiliki skor kredit FICO yang rendah, dan ketahanan Anda ternyata buruk, itu bisa sangat menyakitkan,” kata Hansford.

Berkenaan dengan aspek keragaman penilaian kredit, ada kemungkinan indeks tersebut dapat memiliki kekuatan dan efek positif bagi individu BIPOC yang mengambil pendekatan konservatif untuk manajemen keuangan, Hansford mengatakan. “Pemberi pinjaman ingin meminjamkan kepada peminjam berisiko rendah, dan Indeks Ketahanan FICO yang baru dapat menyoroti mereka yang memperoleh tingkat bunga lebih rendah,” tambahnya.

Dengan kata lain, siapa pun yang tidak memiliki tabungan darurat atau stabilitas pekerjaan yang memadai dapat menemukan diri mereka terkunci peluang pinjaman atau menghadapi suku bunga yang lebih tinggi jika mereka menerima Indeks Ketahanan FICO yang lebih tinggi skor. Namun, kebalikannya mungkin benar untuk orang yang memiliki tabungan dan pendapatan yang konsisten, terlepas dari nilai kredit FICO mereka yang sebenarnya.

Cara Mengakses Skor Indeks Ketahanan FICO

Saat ini, Indeks Ketahanan FICO sedang tersedia untuk pemberi pinjaman melalui program percontohan. FICO telah mengindikasikan bahwa di beberapa titik di masa depan, konsumen akan dapat memeriksa skor indeks mereka. Sementara itu, konsumen masih dapat memeriksa laporan kredit dari masing-masing tiga biro kredit utama—Equifax, Experian, dan TransUnion—gratis di situs web resmi pemerintah AnnualCreditReport.com. Experian juga memungkinkan konsumen untuk memeriksa skor kredit FICO mereka secara online gratis.