Pengertian Transfer Saldo Kartu Kredit

Pengantar 0% suku bunga pada transfer saldo adalah fitur umum dari banyak kartu kredit yang ditargetkan untuk konsumen dengan kredit baik hingga sangat baik. Meskipun tawaran ini terlihat bagus di permukaan, orang yang memanfaatkannya mungkin akan terjerat biaya bunga yang tidak terduga.

Masalahnya, mentransfer saldo berarti membawa saldo bulanan, dan membawa saldo bulanan—bahkan yang berbunga 0%—bisa berarti kehilangan kartu kredit. Masa tenggang dan membayar biaya bunga atas pembelian baru. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang situasi potensial ini dan cara menghindarinya.

Bagaimana Cara Kerja Transfer Saldo?

Transfer saldo melibatkan pemindahan utang terutang dari satu kartu kredit ke kartu lain—biasanya, yang baru. Konsumen umumnya menggunakan transfer saldo kartu kredit untuk mengamankan tingkat bunga promosi yang jauh lebih rendah—katakanlah, 0% selama 12 hingga 18 bulan—dan mungkin manfaat yang lebih baik, seperti poin untuk pembelian atau program hadiah untuk mendapatkan uang kembali.

Jika Anda telah disetujui untuk kartu dengan penawaran transfer saldo bunga 0%, cari tahu apakah tingkat 0% otomatis atau tergantung pada pemeriksaan kredit. Selanjutnya, putuskan saldo mana yang akan ditransfer; kartu dengan suku bunga tinggi harus didahulukan. (Saldo tidak harus atas nama pemegang kartu agar memenuhi syarat untuk transfer.)

Juga akan ada biaya transfer yang dibebankan pada saat melakukan transfer saldo. Biasanya, biayanya adalah 3% hingga 5% ($30 hingga $50 untuk setiap $1.000 yang ditransfer). Jika ada batasan jumlah pada biaya, maka itu dapat membuat transfer saldo yang lebih besar bermanfaat. Pastikan untuk memeriksa batas kredit pada kartu baru Anda sebelum Anda melakukan transfer, karena transfer saldo yang Anda minta tidak dapat melebihi batas kredit yang tersedia—dan biaya transfer saldo diperhitungkan dalam batas tersebut.

Transfer saldo dapat dilakukan dengan cek transfer saldo yang disediakan oleh penerbit kartu tempat saldo ditransfer. Anda cukup memberikan cek ke perusahaan kartu yang ingin Anda bayarkan. (Beberapa perusahaan kartu kredit akan membiarkan pemegang kartu memeriksa sendiri, tetapi pastikan ini tidak akan dianggap sebagai penarikan tunai.) Atau, transfer dapat dilakukan secara online atau dengan telepon. Dalam kasus tersebut, Anda menghubungi perusahaan kartu kredit tempat Anda mentransfer saldo. Beri mereka informasi rekening kartu kredit yang ingin Anda bayarkan, beserta jumlahnya, dan mereka akan mengatur transfer dana.

Apa itu Masa Tenggang?

Masa tenggang adalah waktu antara saat kartu kredit Anda siklus penagihan berakhir dan saat tagihan kartu kredit Anda jatuh tempo, di mana Anda tidak perlu membayar bunga atas pembelian Anda. Secara hukum, itu harus setidaknya 21 hari. Anda hanya mendapatkan masa tenggang jika Anda tidak membawa saldo di kartu kredit Anda.

Yang tidak disadari banyak konsumen adalah membawa keseimbangan dari melakukan keseimbangan promosi transfer—bukan hanya dari melakukan pembelian—dapat berarti kehilangan masa tenggang untuk setiap pembelian baru yang dilakukan dengan kartu.

Tanpa masa tenggang, jika Anda melakukan pembelian dengan kartu kredit baru setelah menyelesaikan transfer saldo, Anda akan dikenakan biaya bunga atas pembelian tersebut sejak Anda melakukannya. Ketika itu terjadi, sebagian uang yang Anda hemat dengan memiliki tingkat bunga 0% pada transfer saldo akan langsung keluar dari saku Anda.

Pada saat itu, satu-satunya cara untuk mendapatkan kembali masa tenggang pada kartu Anda dan berhenti membayar bunga adalah dengan melunasi seluruh transfer saldo dan setiap pembelian baru. Jika Anda memiliki cukup uang yang ditabung untuk melakukan itu, maka Anda mungkin tidak akan melakukan transfer saldo sejak awal.

Matematika Transfer Saldo

Transfer dapat menghemat uang Anda…

Katakanlah Anda memiliki saldo $5.000 pada kartu kredit dengan 20% tingkat persentase tahunan (APR). Membawa saldo itu membebani Anda $ 1.000 per tahun dalam bunga. Jika Anda mendapatkan penawaran transfer saldo 0% pada kartu kredit baru, dengan masa promosi satu tahun, maka Anda dapat memindahkan saldo $5.000 Anda ke kartu baru dan akan memiliki waktu setahun penuh untuk melunasinya tanpa minat. Biaya transfer saldo dalam kasus ini adalah 3%, yang berjumlah $150.

Bahkan setelah biayanya, Anda akan keluar jauh di depan dengan tidak membayar bunga selama satu tahun, selama Anda menaruh sekitar $415 per bulan untuk saldo $5.000 Anda sehingga dibayarkan penuh pada akhir promosi Titik.

…Kecuali Anda membeli sesuatu yang lain di kartu itu

Katakanlah Anda perlu menghabiskan $150 untuk belanjaan selama perjalanan belanja rutin, dan Anda menagihnya ke kartu baru Anda—kartu yang sama dengan yang Anda gunakan untuk mentransfer saldo.

Anda berasumsi bahwa jika Anda melunasi $150 saat tagihan Anda jatuh tempo dalam tiga minggu, maka Anda tidak akan berutang bunga atas pembelian itu—lagipula, Anda baru saja berhasil. Dan Anda tahu Anda akan memiliki uang karena situasi keuangan Anda telah membaik sejak Anda memindahkan saldo $5.000 itu. Anda menganggur saat itu; Anda memiliki pekerjaan sekarang dan Anda tidak mengambil hutang baru, hanya membersihkan masa lalu. Anda baru saja menagih pembelian ke kartu Anda untuk kenyamanan.

Tetapi ketika laporan kartu kredit Anda tiba, Anda mendapati bahwa Anda telah ditagih 15% APR—tingkat bunga kartu baru untuk pembelian—untuk belanja bahan makanan $150 Anda. Memang kecil, tapi bagaimana jika Anda telah membebankan biaya kuliah anak Anda selama satu semester? Plus, ada prinsipnya: Jika Anda akan membayar bunga atau biaya ke perusahaan kartu kredit, maka Anda ingin melakukannya dengan sadar, bukan karena perusahaan itu membuat Anda lengah.

Aturan yang mengatur proses ini dijabarkan dalam cetakan halus. Perusahaan kartu kredit dulu secara rutin menerapkan pembayaran ke saldo bunga terendah terlebih dahulu, dalam hal ini jumlah apa pun yang melebihi pembayaran minimum akan pergi ke jumlah transfer saldo, dan saldo pembelian apa pun akan tetap ada di sana menghasilkan bunga dengan tingkat bunga yang lebih tinggi sampai dibayar mati. Namun, dengan munculnya Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009, penerbit harus terlebih dahulu menerapkan pembayaran di atas jumlah minimum karena saldo dengan tingkat bunga tertinggi.

Pro dan Kontra Transfer Saldo Kartu Kredit

Pemasaran yang menipu

NS Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengatakan bahwa banyak penerbit kartu tidak menjelaskan persyaratan ini dalam penawaran promosi mereka. Ini menyebut kegagalan penerbit kartu untuk secara jelas mengungkapkan hilangnya masa tenggang "menipu" dan berpotensi "menyalahgunakan."

Penerbit kartu kredit diwajibkan untuk memberi tahu konsumen bagaimana masa tenggang bekerja dalam materi pemasaran, dalam materi aplikasi, di laporan rekening, dan dengan transfer saldo atau uang panjar cek, CFPB menyatakan. Dikatakan beberapa penerbit tidak melakukannya dengan cara yang mudah dipahami konsumen. Faktanya, cetakan kecil bahkan mungkin tidak menggunakan istilah "masa tenggang" dan malah mengatakan sesuatu seperti "menghindari minat pada pembelian."

Juga, ingatlah bahwa banyak penawaran transfer saldo tidak menjamin bahwa Anda benar-benar akan menerima transfer saldo 0% untuk jumlah bulan maksimum dalam periode perkenalan. Milikmu nilai kredit menentukan apa yang sebenarnya Anda dapatkan. Kecuali Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda bisa mendapatkan transfer saldo berbunga rendah untuk sebagian kecil dari waktu yang Anda harapkan.

Ketentuan Masa Tenggang Decoding

Berikut adalah contoh nyata dari Discoveryang menunjukkan bahwa Anda akan membayar bunga atas pembelian baru, tanpa masa tenggang, jika Anda memanfaatkan tawaran transfer saldo:

“Anda dapat menghindari bunga atas pembelian baru yang Anda lakukan jika Anda membayar seluruh saldo Anda secara penuh setiap bulan. Ini berarti kecuali Anda memiliki pengantar 0% beli APR, Anda akan membayar bunga atas pembelian baru jika Anda tidak membayar saldo yang Anda transfer berdasarkan penawaran secara penuh pada tanggal jatuh tempo pembayaran pertama.”

Citi menjelaskannya sebagai berikut:

“Jika Anda mentransfer saldo, bunga akan dikenakan pada pembelian Anda kecuali Anda membayar seluruh saldo Anda (termasuk transfer saldo apa pun) sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan atau Anda memiliki APR promosi 0% pada pembelian.”

Wells Fargo agak lebih jelas—dan setidaknya menggunakan istilah "masa tenggang":

“Jika Anda mentransfer jumlah yang terutang kepada orang lain kreditor dan mempertahankan saldo di akun kartu kredit ini, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk masa tenggang di masa mendatang untuk pembelian baru selama saldo tetap ada di akun ini.”

Ingatlah peringatan CFPB bahwa konsumen mungkin tidak dapat menemukan informasi yang mereka butuhkan dalam cetakan kecil. Terkadang pernyataan ini bahkan tidak ada dalam penawaran kartu kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di situs web penerbit kartu kredit, seperti dalam bantuan, FAQ, atau pelayanan pelanggan daerah.

Cara Menghindari Perangkap Transfer Saldo

Jika ketentuan masa tenggang untuk pembelian setelah Anda melakukan transfer saldo tidak jelas bagi Anda, maka Anda memiliki tiga opsi:

1. Terima tawaran itu, dan cari tawaran dengan persyaratan yang lebih jelas.

2. Gunakan penawaran transfer saldo 0%, tetapi jangan gunakan kartu untuk pembelian apa pun sampai Anda melunasi transfer saldo sepenuhnya.

3. Pilih kartu kredit yang menawarkan APR perkenalan 0% untuk jumlah bulan yang sama di kedua transfer saldo dan pembelian baru. Banyak penawaran semacam itu diiklankan di pasar.

Garis bawah

Jika Anda ingin menerima tawaran transfer saldo, jangan berasumsi bahwa satu-satunya biaya adalah biaya transfer saldo ditambah tingkat bunga, jika ada, yang dibebankan pada saldo yang ditransfer. Jika Anda menggunakan kartu tersebut untuk melakukan pembelian baru, ketahuilah bahwa Anda mungkin dikenakan bunga atas tagihan tersebut sejak hari Anda melakukannya, bukan mendapatkan masa tenggang bebas bunga yang biasanya Anda terima ketika Anda melunasi pembelian Anda secara penuh, pada atau sebelum jatuh tempo tagihan tanggal.

Faktanya adalah tidak semua kartu kredit diciptakan sama, dan beberapa kartu transfer saldo lebih baik daripada yang lain. Sebaiknya jangan mengajukan kartu kredit baru dengan tujuan menggunakan promosi transfer saldo sampai Anda tahu persis cara kerja transfer saldo dengan penerbit dan jika transfer akan menghilangkan masa tenggang pada setiap pembelian baru.