Peran Bank Umum dalam Perekonomian

Banyak dari kita berbagi pandangan yang cukup mendasar tentang bank. Mereka adalah tempat untuk menyimpan uang, melakukan investasi dasar seperti deposito berjangka, daftar untuk kartu kredit atau mendapatkan pinjaman. Di balik pandangan duniawi ini, bagaimanapun, adalah sistem yang sangat diatur yang mengikat perbankan kita sehari-hari kembali ke yang lebih luas. sistem keuangan. Dalam artikel ini, kita akan melihat bank komersial, bagaimana mereka dibuat dan apa tujuan mereka yang lebih besar dalam perekonomian secara keseluruhan.

Kapan Bank Menjadi Bank Umum?

Antara tahun 1933 dan 1999, cukup mudah untuk membedakan bank berkat Undang-Undang Glass-Steagall. Jika Anda membantu perusahaan menerbitkan saham, Anda adalah bank investasi. Jika Anda terutama peduli dengan simpanan dan pinjaman, maka Anda adalah bank komersial. Namun, dari akhir 1990-an dan seterusnya, kemampuan untuk menegakkan Glass-Steagall sebagai aturan hitam-putih terkikis, dan tindakan itu secara efektif dicabut.

Sejak itu, perbedaan lama antara bank komersial dan bank investasi pada dasarnya tidak ada artinya. Misalnya, pada 2013, JPMorgan Chase Bank adalah salah satu bank komersial terbesar di AS berdasarkan aset; pada tahun 2012, bank yang sama adalah salah satu dari

instagram viewer

penjamin emisi utama dalam IPO Facebook.

Untuk lebih baik atau lebih buruk, kami telah kehilangan penerbitan sekuritas dan investasi aktif dalam sekuritas sebagai tindakan yang menentukan yang tidak dapat dilakukan oleh bank komersial. Sebaliknya, kita dapat melihat tindakan yang dilakukan oleh semua bank komersial.

Bank komersial

Terima setoran
Meminjamkan uang
Memproses pembayaran
Masalah draft bank dan cek
Menawarkan brankas untuk barang dan dokumen

Ada lebih banyak tindakan, tentu saja, dan kategori yang lebih baik dalam pandangan luas ini. Bank komersial dapat menawarkan layanan lain seperti perantara kontrak asuransi, pemberian saran investasi, dan seterusnya. Mereka juga menyediakan berbagai macam pinjaman dan menawarkan kendaraan kredit lain seperti kartu dan cerukan. Namun, tema umum di antara kegiatan ini adalah bahwa mereka ditujukan untuk menyediakan layanan keuangan kepada individu atau bisnis.

Dari Nol ke Operasional dalam Dua Tahun atau Kurang

Untuk memahami perbankan komersial, ada baiknya melihat bagaimana mereka didirikan. Meskipun bank-bank besar seperti JPMorgan Chase, Wells Fargo, dan Citibank terkenal dan dalam lingkup global, ada ribuan bank komersial di Amerika Serikat saja.

Meskipun jumlahnya tampak besar, memulai dan mengoperasikan bank umum adalah proses yang panjang karena langkah-langkah regulasi dan kebutuhan modal. Aturan berbeda-beda di setiap negara bagian, tetapi di A.S. sebuah kelompok pengorganisasian memulai prosesnya dengan mengamankan beberapa juta dolar dalam modal benih. Modal ini digunakan untuk mempertemukan tim manajemen yang berpengalaman di industri perbankan serta dewan direksi.

Menciptakan Visi

Setelah dewan dan manajemen ditetapkan, lokasi dipilih dan visi keseluruhan untuk bank dibuat. Kelompok penyelenggara kemudian mengirimkan rencananya, bersama dengan informasi tentang dewan dan manajemen, kepada regulator yang meninjaunya dan memutuskan apakah bank dapat diberikan piagam. Peninjauan tersebut menelan biaya ribuan dolar, dan rencana tersebut dapat dikirim kembali dengan rekomendasi yang perlu ditangani untuk mendapatkan persetujuan.

Jalan Menuju Operasional

Jika piagam diberikan, bank harus beroperasi dalam waktu satu tahun. Dalam 12 bulan ke depan, penyelenggara harus mendapatkan asuransi FDIC dibayar, staf aman, membeli peralatan, dan sebagainya, serta melalui dua pemeriksaan regulasi lagi sebelum pintu dapat dibuka.

Waktu

Waktu ini pada seluruh proses dapat bervariasi, tetapi termasuk persiapan sebelum pengajuan pertama ke regulator, diukur dalam tahun, bukan bulan. Untuk mencapai tahap di mana bank dapat menghasilkan uang dengan memanfaatkan dolar yang disetorkan sebagai pinjaman konsumen, perlu ada jutaan modal, beberapa di antaranya dapat dikumpulkan dalam lingkaran pribadi dan dibayar kembali melalui saham publik pada akhirnya menawarkan.

Secara teori, bank charter dapat 100% didanai secara pribadi, tetapi sebagian besar bank go public karena sahamnya menjadi likuid, sehingga lebih mudah untuk membayar investor. Akibatnya, memiliki IPO dalam rencana awal memudahkan untuk menarik investor tahap awal juga.

Bank Komersial dan Gambaran Besar

Proses peluncuran bank komersial menunjukkan peran keseluruhan yang dimainkan bank-bank ini dalam perekonomian. Bank komersial pada dasarnya adalah kumpulan modal investasi untuk mencari pengembalian yang baik. Bank—bangunan, orang, proses, dan layanan—merupakan mekanisme untuk menarik lebih banyak modal dan mengalokasikan dengan cara yang diyakini manajemen dan dewan akan memberikan hasil terbaik. Dengan mengalokasikan modal secara efisien, bank akan lebih menguntungkan dan harga saham akan meningkat.

Dari pandangan ini, bank memberikan layanan kepada konsumen yang disebutkan sebelumnya. Tetapi juga memberikan layanan kepada investor dengan bertindak sebagai filter untuk siapa yang akan dialokasikan berapa banyak modal. Bank yang melakukan kedua pekerjaan tersebut akan terus sukses. Bank yang tidak melakukan salah satu atau salah satu dari pekerjaan ini pada akhirnya bisa gagal. Dalam kasus kegagalan, FDIC menyerbu masuk, melindungi deposan, dan melihat bahwa aset bank berakhir di tangan bank yang lebih sukses.

Garis bawah

Sebagian besar dari kita berinteraksi dengan bank komersial setiap hari, baik itu sebagai kartu debit pembelian, pembayaran online, atau aplikasi pinjaman. Selain menyediakan layanan dasar ini, bank komersial menjalankan bisnis: alokasi modal untuk keuntungan—juga dikenal sebagai investasi. Dalam definisi perbankan komersial tentang investasi, ini berarti memberikan pinjaman dan memberikan kredit kepada orang-orang yang dapat membayarnya kembali sesuai persyaratan bank.

Saat ini, bank komersial dapat berinvestasi dalam sekuritas dan bahkan dalam masalah yang mereka bantu publikasikan. Tetapi kegiatan ini biasanya diturunkan ke lengan investasi—pada dasarnya bank investasi tradisional yang ditempatkan di bank komersial. Pada akhirnya, bank komersial perlu memberikan layanan yang baik kepada pelanggannya dan pengembalian yang baik kepada investornya untuk terus sukses.