Definisi Rencana Pendapatan Hidup
Apa itu Rencana Pendapatan Hidup?
Rencana pendapatan seumur hidup adalah produk keuangan untuk profesional berpenghasilan tinggi yang memastikan pendapatan yang dijamin seumur hidup bagi peserta pensiunan. Mirip dengan sisa amal amanah, rencana pendapatan hidup didanai oleh kumpulan investasi.
Memahami Rencana Pendapatan Hidup
Peserta dalam rencana pendapatan seumur hidup mentransfer aset ke dalam kumpulan dana yang dikelola. Kumpulan dana dibayarkan kepada pensiunan kontributor dalam bentuk pendapatan yang dijamin seumur hidup.
Dalam banyak hal, rencana pendapatan seumur hidup mirip dengan perwalian sisa amal. Artinya, mereka memberikan pembagian pendapatan berkala kepada penerima manfaat untuk jangka waktu tertentu, setelah itu sisa dana disumbangkan ke penerima manfaat yang ditunjuk, biasanya amal.
Perbedaan utama antara rencana pendapatan seumur hidup dan perwalian sisa amal adalah bahwa rencana pendapatan seumur hidup didanai dari pendapatan gabungan. Dana pendapatan gabungan
biasanya diinvestasikan dalam portofolio sekuritas pendapatan tetap, dan manajer dana bertanggung jawab untuk mempertahankan atau meningkatkan pokok.Strategi Filantropi
Banyak rencana pendapatan hidup berakar pada strategi filantropi, di mana badan amal mengelola kumpulan dana. Dalam kasus seperti itu, badan amal mengambil alih kendali dan kepemilikan aset setelah kematian donor, atau setelah kematian penerima yang disebutkan terakhir.
Rencana pendapatan seumur hidup paling sesuai untuk profesional berpenghasilan tinggi dan pemilik bisnis yang mencari strategi untuk memastikan penggantian pendapatan dan kemandirian finansial yang berkelanjutan selama masa pensiun. Dalam banyak kasus, rencana pendapatan jiwa juga memberikan elemen perlindungan asuransi jiwa.
Harga Masuk
Sementara harga masuk ke rencana pendapatan seumur hidup dapat bervariasi dari rencana ke rencana dan negara ke negara, skenario umum yang dijelaskan dalam rencana pendapatan seumur hidup prospektus menggambarkan investasi awal $ 100.000. Namun demikian, beberapa paket yang lebih terjangkau menetapkan investasi minimum sekecil $5.000.
Di bawah sebagian besar rencana pendapatan seumur hidup, organisasi pengelola menetapkan perjanjian pembayaran tahunan dengan peserta, memastikan pembayaran pendapatan minimum secara berkala. Pembayaran tambahan, seperti keuntungan kematian, dapat disertakan.
Kesenjangan Pensiun
Rencana pendapatan seumur hidup adalah salah satu produk keuangan yang muncul dalam beberapa tahun terakhir karena semakin sedikitnya jumlah pekerja Amerika yang ditanggung oleh segala jenis program pensiun sektor swasta.
Ketika sektor swasta AS mulai beralih dari pensiun manfaat pasti demi 401 (k) rencana dan investor individu mulai memindahkan dana pensiun ke IRA, banyak analis telah mengantisipasi krisis pensiun yang membayangi.
Hingga tahun 1975, Pusat Penelitian Pensiun menunjukkan bahwa 98% pekerja sektor publik dan 88% pekerja sektor swasta tercakup dalam rencana manfaat pasti.Pada tahun 2018, angka-angka ini telah turun drastis. Meskipun 77% pekerja publik masih tercakup,hanya 13% karyawan sektor swasta yang memiliki pensiun.
Dan bagi banyak orang, tidak ada pengganti. Sebuah studi tahun 2020 oleh Pusat Analisis Kebijakan Ekonomi Schwartz di Sekolah Baru menemukan bahwa hanya 36,2% orang usia kerja yang berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja.
Seiring tren ini berlanjut, analis terus berspekulasi tentang solusi, sementara pekerja didorong untuk berinvestasi dalam rencana pensiun independen yang sesuai dengan anggaran dan kebutuhan mereka.