6 Pertanyaan Penganggaran Teratas Dijawab

Penganggaran memiliki konotasi negatif, tetapi dapat melakukan keajaiban untuk gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, dan dibutuhkan sedikit usaha untuk membuat dan mempertahankan anggaran.

Pikirkan anggaran hanya sebagai alat untuk mengatur arus kas. Intinya, kamu adalah CEO dalam skala yang lebih kecil, mengambil langkah-langkah untuk memastikan perusahaan Anda (atau keluarga) arus kas dipantau setiap bulan.

Mempelajari cara menghemat uang, melunasi utang, dan tetap menikmati gaya hidup yang baik membutuhkan waktu, tetapi pendidikan Anda dapat dimulai dengan enam pertanyaan ini.

1. Berapa Banyak yang Harus Saya Sisihkan untuk Investasi?

Saat memutuskan berapa banyak yang harus Anda sisihkan untuk simpan atau investasikan, ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan, termasuk usia Anda, pendapatan yang dapat dibelanjakan, dan likuiditas kebutuhan.

Usia

Usia Anda akan membantu menentukan alokasi aset (investor yang lebih muda harus memiliki yang lebih tinggi ekuitas alokasi daripada yang lebih tua) dan berapa banyak uang yang harus dikeluarkan untuk tujuan masa depan seperti membeli rumah atau pensiun. Karena individu yang lebih muda memiliki upah yang lebih rendah, investor berusia 20-an atau 30-an umumnya mampu menyisihkan jumlah yang lebih kecil daripada investor berusia 50-an dengan sedikit aset pensiun.

Penghasilan Sekali Pakai

Penghasilan sekali pakai tidak tergantung pada semua biaya Anda yang perlu dibayarkan untuk bertahan hidup. Anda dapat membelanjakannya untuk mainan atau menyimpannya di tabungan. Jumlah pendapatan yang dapat dibelanjakan yang Anda miliki akan menentukan seberapa banyak kesenangan yang dapat Anda miliki sekarang dan seberapa banyak kesenangan yang dapat Anda rencanakan di kemudian hari.

Tersedia Uang Tunai

Likuiditas berarti seberapa cepat Anda dapat mengubah aset Anda menjadi uang tunai. Tingkat likuiditas Anda umumnya akan menentukan jenis suku bunga yang akan Anda terima atau seberapa cepat Anda dapat mengakses uang Anda. Jika Anda menempatkan uang Anda di rekening yang mengenakan pajak untuk penarikan uang atau hanya membiarkan Anda melakukan penarikan setelah bertahun-tahun, maka Anda memiliki tidak likuid sikap keuangan. Berapa banyak likuiditas pribadi yang Anda pertahankan terserah Anda dan harus diputuskan sebelum Anda berinvestasi.

2. Berapa Banyak yang Harus Saya Simpan untuk Pensiun?

Beberapa cara yang baik untuk mulai menabung untuk masa depan Anda termasuk rekening pensiun yang disponsori majikan (misalnya., 401(k) s) yang memungkinkan Anda menggunakan uang sebelum pajak untuk mendanai akun Anda. Banyak majikan bahkan menawarkan untuk mencocokkan persentase tertentu dari pendapatan tahunan Anda. Jika memungkinkan, Anda harus selalu mencari pembayaran maksimum yang dicocokkan oleh perusahaan. Pertandingan majikan pada dasarnya adalah uang gratis, dan kemampuan untuk mendanai dengan pendapatan sebelum pajak memberi Anda pengembalian gratis bahkan sebelum mempertimbangkan pengembalian investasi apa pun.

Setelah rencana yang disponsori majikan telah dimaksimalkan, setiap uang ekstra yang Anda mampu untuk dimasukkan ke dalam investasi harus masuk ke pendanaan penuh sebuah rekening pensiun individu (IRA) untuk tahun berjalan. Rekening pensiun untuk Anda atau pasangan memberikan apresiasi bebas pajak atas aset yang Anda investasikan, komponen penting dari pertumbuhan jangka panjang ditemukan dalam dana tersebut.

Meskipun tidak ada jumlah dolar ajaib yang menentukan berapa banyak yang harus disimpan atau diinvestasikan, 10% dari pendapatan bersih Anda adalah target yang diinginkan (tetapi mulai dari 5% masih mengagumkan). Setiap uang yang disisihkan untuk investasi harus bebas dari pengeluaran bulanan atau tahunan. Ini juga harus dipertimbangkan jika Anda memiliki "rekening bantalan" atau dana darurat yang dapat diakses dengan cepat, seperti rekening tabungan atau RUU Perbendaharaan.

3. Seberapa Cepat Saya Harus Melunasi Hutang Saya?

Beberapa utang kami, seperti pembiayaan mobil, datang dengan spesifik pembayaran kembali jadwal. Tetap saja, bergulir instrumen utang seperti kartu kredit umumnya dapat dilunasi sesuai dengan seseorang kemampuan membayar. Inilah pepatah yang berkuasa — jangan mengalokasikan uang ke akun investasi kena pajak jika Anda sudah ada kartu kredit saldo. Sebagian besar kartu kredit membebankan bunga antara 5% dan 30% setiap tahun, yang seringkali melebihi apa yang rata-rata investor dapat harapkan dari saham, obligasi, atau dana. Jauh lebih baik untuk melunasi kartu kredit terlebih dahulu dan kemudian mulai menganggarkan sejumlah uang untuk rekening investasi kena pajak. Melakukannya akan memungkinkan Anda menghemat eskalasi beban bunga.

Beberapa pinjaman dengan jangka waktu tetap memungkinkan pembayaran lebih, sementara yang lain tidak. Anda harus mengevaluasi suku bunga dibayar untuk menentukan apakah membayar utang tetap lebih awal adalah jalan yang benar. Jika Anda sudah ada hutang kartu kredit, kemungkinannya adalah biaya bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman mobil. Dalam hal ini, Anda harus tetap menargetkan melunasi utang kartu kredit terlebih dahulu.

Beberapa kreditur akan memberi Anda opsi pembayaran yang berbeda jika Anda menghubungi mereka. Anda mungkin mendapati bahwa pembayaran bulanan Anda dapat ditingkatkan atau disesuaikan agar sesuai dengan anggaran Anda.

Pertama, pastikan tidak ada denda pembayaran di muka untuk menghentikan hutang tertentu lebih awal, karena ini dapat meniadakan penghematan apa pun yang Anda dapatkan biaya bunga. Jika Anda memiliki terlalu banyak kartu atau tidak tahu mana yang harus dilunasi terlebih dahulu, pertimbangkan untuk membeli a pinjaman konsolidasi untuk melunasi semua kartu dan hutang Anda dan melakukan satu pembayaran yang dapat diatur setiap bulan. Jika Anda menempuh rute ini, ingatlah—Anda harus berhenti menggunakan kartu kredit Anda dan berhenti memperoleh pinjaman baru sampai Anda melunasi pinjaman konsolidasi ini.

4. Haruskah Saya Membayar Lebih Atas Hipotek Saya?

Milikmu hak Tanggungan seringkali merupakan sumber hutang termurah yang Anda miliki (dengan asumsi bahwa itu adalah hipotek konvensional dan tidak subprima), tetapi masih masuk akal untuk membayar lebih pada pembayaran bulanan Anda. Pertama dan terpenting, semua hutang berbunga tinggi yang dapat diselesaikan harus dilakukan sebelum mempertimbangkan opsi ini. Enak juga punya dana darurat dua sampai tiga bulan batas pemasukan sebelum memutuskan untuk membayar lebih. Pada dasarnya, setiap uang yang dianggap sebagai kelebihan pembayaran haruslah uang yang seharusnya masuk ke rekening tabungan atau investasi, yang berarti bahwa semua kategori anggaran lainnya adalah uang. didanai penuh untuk saat ini.

Meskipun dimungkinkan untuk menghasilkan lebih banyak investasi daripada yang akan dihemat bunga hipotek, hal itu memaparkan Anda pada peningkatan risiko fluktuasi pasar. Banyak orang lebih suka membayar beberapa ratus dolar ekstra per bulan untuk (biasanya) sumber utang terbesar mereka daripada membuat akun investasi kecil kemungkinan kerugian di pasar.

Semakin menguntungkan tingkat suku bunga Anda pada hipotek Anda, semakin banyak timbangan untuk menyimpan uang ekstra untuk diinvestasikan. Di sisi lain, pembayaran hipotek umumnya dapat dikurangkan dari pajak; tergantung pada gambaran pajak Anda secara keseluruhan, tambahannya pengurangan dapat menghemat lebih banyak uang dari tahun ke tahun, sehingga membayar lebih mahal menjadi berharga.

5. Bagaimana Saya Harus Menjaga dan Memperbarui Anggaran Saya?

Dalam beberapa bulan pertama, penting untuk meninjau laporan rekening secara teratur dan lihat dengan tepat berapa banyak yang Anda belanjakan dan untuk apa. Angka-angka ini harus dibandingkan dengan jumlah yang ditetapkan dalam anggaran Anda, dan penyesuaian apa pun harus dilakukan untuk mencerminkan kenyataan hidup Anda. Ini adalah cara terbaik dan termudah agar anggaran Anda tetap relevan dalam kehidupan finansial Anda.

Mau tidak mau Anda akan menemukan pengeluaran "satu kali" yang mungkin ingin Anda tambahkan selama setahun, bukan per bulan. Sebagai contoh, katakanlah lemari es Anda rusak dan membutuhkan biaya $400 untuk memperbaikinya. Meskipun ini adalah pengeluaran pemeliharaan rumah tangga yang sah, tidak akurat untuk menambahkan $400 ke bagian anggaran Anda untuk pengeluaran rumah tangga atau pemeliharaan. Akan lebih baik untuk menambahkan pengeluaran sporadis ini untuk mencapai angka tahunan untuk "pemeliharaan rumah" atau kategori serupa dalam anggaran Anda.

Ingat, bagaimanapun, jika Anda menemukan bahwa Anda telah menganggarkan terlalu keras dan hanya menyisakan sedikit ruang untuk bersenang-senang, Anda tidak akan berpegang pada anggaran ini. Jika Anda menemukan bahwa Anda menutupi tagihan, mengurangi hutang, mengisi dana darurat Anda dan rekening tabungan, tetapi tidak ingin melewatkan film terbaru atau pesta dengan teman-teman, maka Anda harus mengevaluasi kembali anggaran Anda untuk mencerminkan tujuan baru Anda.

Jika Anda tidak menjaga anggaran Anda sesuai dengan kebutuhan, keinginan, dan tujuan masa depan Anda, Anda akan mengabaikannya untuk kesenangan saat ini, dan dengan perencanaan yang tepat, Anda dapat memiliki keduanya.

6. Mengapa Saya Selalu Memiliki Pengeluaran Yang Tidak Sesuai Anggaran Saya?

Beberapa orang berhenti menggunakan anggaran karena banyak pengeluaran tampaknya tidak memiliki tempat dalam anggaran mereka. Ini sebagian diharapkan dan mudah diperbaiki. Setiap anggaran yang baik akan memiliki kategori "lain-lain" untuk semua pengeluaran berbeda yang muncul pada bulan atau tahun tertentu.

Anggaran target untuk pengeluaran lain-lain dapat dibuat hanya dengan melihat pembelian yang dilakukan selama beberapa bulan dan menghitung rata-rata sederhana. Apa yang muncul yang harus diperbaiki, dibeli, atau dipinjam? Bisakah Anda memasukkan kejutan-kejutan itu ke dalam salah satu kategori Anda yang lain? Jika tidak, tambahkan biaya lain-lain ini ke anggaran Anda untuk menutupi sisa tahun ini.

Intinya adalah untuk memutuskan biaya mana yang tetap (tidak bisa ditawar dan harus dibayar setiap bulan) versus variabel (yang berfluktuasi tergantung pada bulan atau suasana hati Anda). Sewa Anda, misalnya, adalah tetap. Keanggotaan gym Anda, bagaimanapun, tetap tarifnya, masih bisa dipotong jika Anda memilih untuk berhenti, dan karena itu variabel. Setelah Anda mengetahui apakah biayanya tetap atau variabel, Anda telah memenangkan setengah pertempuran untuk penganggaran. Terkadang jawabannya sederhana seperti mengevaluasi kembali anggaran awal Anda untuk kategori atau tempat yang hilang di mana Anda mungkin telah meremehkan berapa banyak yang harus dianggarkan.

Hadiah dan perjalanan harus sesuai dengan anggaran Anda, dan biaya hiburan harus mencakup makan di luar, dan pembelian impulsif kecil seperti majalah dan makanan ringan. Jika tidak, Anda akan selalu menemukan diri Anda dengan pengeluaran yang tidak memiliki rumah dalam anggaran Anda, yang dapat membuat Anda enggan mengikuti prosesnya. Seiring waktu, Anda akan menemukan bahwa anggaran Anda lebih mencerminkan pola pengeluaran Anda, selama Anda jujur ​​pada diri sendiri tentang ke mana uang itu pergi.

Garis bawah

Penganggaran yang baik mungkin tampak seperti upaya yang merendahkan atau membatasi, tetapi sebenarnya bisa sangat membebaskan jika didekati dengan pikiran terbuka dan dengan tujuan masa depan. Lagi pula, tujuan dari anggaran apa pun seharusnya adalah memaksimalkan apa yang dapat dengan aman dibelanjakan untuk hal-hal yang kita inginkan dan butuhkan sambil pada saat yang sama merencanakan masa depan keuangan yang solid.