6 Prasyarat Finansial untuk Membeli Rumah

Apakah Anda berada di pembeli atau pasar penjual, Anda pasti ingin membeli rumah segera setelah menemukan rumah yang tepat. Tapi itu tidak selalu sesederhana itu. Ada banyak masalah keuangan yang akan menentukan apakah Anda akan dapat membeli rumah, serta persyaratan Anda hak Tanggungan.

Memahami informasi ini jauh sebelumnya dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih baik dan akan membuat proses persetujuan hipotek Anda berjalan lancar dan cepat.

Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang bagaimana Anda harus diposisikan secara finansial sebelum Anda menandatangani kontrak real estat Anda.

Uang Muka yang Cukup

Pastikan Anda memiliki cukup cairan modal disimpan untuk diletakkan di rumah baru Anda. Impian Anda tentang kepemilikan rumah dapat dengan cepat pupus jika Anda tidak dapat menyediakan jumlah uang yang cukup untuk Anda uang muka.

“Pemberi pinjaman memperketat persyaratan sejak krisis ekonomi 2008,” kata Karen R. Jenkins, presiden dan CEO KRJ Consulting. “Akibatnya, calon peminjam yang ingin membeli rumah harus memiliki ‘kulit dalam permainan’ agar memenuhi syarat untuk mendapatkan rumah.” Menurut Jenkins, kebanyakan pinjaman program, termasuk hipotek FHA, memerlukan uang muka minimal 3,5% dari harga pembelian.

Anda mungkin pernah mengenal orang-orang yang membeli rumah di masa lalu tanpa uang muka atau Anda mungkin salah satu dari orang-orang itu. Itu skenario yang jauh lebih kecil kemungkinannya hari ini, karena bank berusaha membatasi mempertaruhkan dari peminjam default.

Misalnya, ketika perumahan nilai turun, peminjam yang menempatkan tabungan hidup mereka ke dalam properti itu lebih mungkin untuk bertahan dan keluar dari badai, menunggu nilai properti naik lagi. “Peminjam dengan kulit dalam permainan cenderung gagal ketika keadaan menjadi sulit,” menurut Stacey Alcorn, pemilik dan Chief Happiness Officer di LAER Realty Partners.

Suku Bunga Terjangkau

Ada kemungkinan besar Anda akan membayar puluhan ribu dolar minat sendirian selama masa hipotek Anda. Itulah mengapa sangat penting untuk menemukan pinjaman dengan tingkat bunga rendah. Ini dapat menghemat ribuan dolar dalam jangka panjang.

Pastikan Anda berbelanja di sekitar. Jangan menandatangani dengan pemberi pinjaman pertama yang memberi Anda penawaran. Mulailah dengan memeriksa dengan Anda sendiri lembaga keuangan. Anda mungkin bisa mendapatkan harga yang kompetitif karena Anda sudah berbisnis dengan mereka. Dan jangan mengesampingkan serikat kredit, bank komunitas kecil, dan bahkan pemberi pinjaman online. Semakin banyak pemberi pinjaman yang Anda periksa, semakin besar kemungkinan Anda akan mendapatkan tarif yang sangat bagus.

Alat yang hebat untuk meneliti dan membandingkan suku bunga adalah a kalkulator hipotek. Alat ini memberi Anda gambaran tentang biaya potensial Anda bahkan sebelum Anda bertemu dengan a broker hipotek.

Skor Kredit Minimum yang Dapat Diterima

Milikmu skor FICO mencerminkan kemampuan Anda untuk membayar hutang Anda. Memaksimalkan kartu kredit Anda dan membayar tagihan Anda terlambat dapat menjadi batu sandungan keuangan lain bagi pemilik rumah potensial yang membutuhkan hipotek. Jika Anda memiliki yang buruk nilai kredit atau, lebih buruk lagi, tidak ada riwayat kredit sama sekali, tidak mungkin Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.

Skor FICO menawarkan wawasan bank tentang kemampuan Anda untuk membayar tagihan bulanan Anda dan berapa banyak keseluruhan utang yang berpotensi memengaruhi pembayaran hipotek di masa mendatang. Tapi apa yang dianggap sebagai skor FICO yang dapat diterima? Seringkali sulit untuk menilai karena bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman mana yang Anda minta.

Amy Tierce, petugas pinjaman senior di Radius Financial Group, mencatat bahwa meskipun Administrasi Perumahan Federal (FHA) menawarkan opsi pembiayaan kepada peminjam dengan skor kredit serendah 500, sebagian besar pemberi pinjaman memiliki persyaratan mereka sendiri. Jadi akan menjadi tantangan untuk menemukan pemberi pinjaman yang akan bekerja dengan peminjam dengan nilai kredit di bawah 640.

Namun, kartu kredit maksimal bukan satu-satunya perhatian Anda. “Jika Anda secara konsisten terlambat 30, 60, atau 90 hari pada tagihan Anda yang lain, nilai kredit Anda akan kembali rendah, dan bank tidak ingin meminjamkan uang kepada seseorang, mereka harus terus-menerus meminta uang mereka,” Alcorn mengatakan.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan Anda

Pemilik rumah yang terlalu memaksakan diri mungkin akhirnya makan mie ramen setiap hari di rumah yang pada akhirnya mungkin mereka kalahkan. Inilah sebabnya mengapa penting untuk bersikap realistis tentang apa yang Anda mampu. Anda dapat mengetahuinya dengan menjumlahkan semua pembayaran utang bulanan Anda dan membaginya dengan pendapatan kotor setiap bulan.

"Bank menggunakan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) untuk menentukan apakah peminjam mampu membeli rumah,” kata Alcorn. “Misalnya, katakanlah seorang peminjam menghasilkan $5.000 per bulan. Bank tidak ingin total hutang Anda, termasuk pembayaran hipotek baru, ditambah pembayaran mobil Anda, pembayaran kartu kredit, dan kewajiban bulanan lainnya, melebihi persentase tertentu dari pendapatan itu.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memiliki aturan yang menyatakan bahwa rasio utang terhadap pendapatan tidak boleh melebihi 43%.

Tapi Alcorn memperingatkan bahwa hanya karena bank merasa Anda mampu membayar pembayaran hipotek tertentu tidak berarti Anda benar-benar mampu. “Misalnya, bank tidak tahu bahwa Anda memiliki keluarga besar, atau biaya penitipan anak, atau orang tua lanjut usia yang Anda rawat. Penting untuk melakukan percakapan yang jujur ​​​​tentang pembayaran bulanan Anda dengan tim hipotek Anda sehingga Anda tidak berlebihan," kata Alcorn.

Mampu Membayar Biaya Penutupan

Ada sejumlah biaya yang terkait dengan hipotek rumah, dan Anda bisa mengalami kebangkitan finansial yang kasar jika Anda tidak tahu apa yang diharapkan sebelumnya.

Meskipun biaya penutupan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan dari negara bagian ke negara, "peminjam membayar untuk" penilaian, laporan kredit, biaya pengacara/agen penutupan, biaya pencatatan, dan biaya pemrosesan/penjaminan,” kata Alcorn, menambahkan bahwa biaya penutupan biasanya 1% dari jumlah pinjaman.

Namun, biaya dapat mencapai sebanyak 3%, dan pemberi pinjaman harus memberikan perkiraan itikad baik yang komprehensif kepada peminjam tentang biaya yang mungkin Anda keluarkan untuk jenis pinjaman tertentu.

Dokumentasi Keuangan yang Diperlukan

Memastikan Anda memiliki semua bebek Anda berturut-turut sebelum mengajukan hipotek Anda akan membantu prosesnya berjalan lebih lancar. Dokumentasi yang tidak memadai dapat menunda atau bahkan menghentikan proses persetujuan pinjaman sama sekali, jadi Anda perlu mencari tahu apa yang harus Anda bawa ke meja.

“Pemberi pinjaman Anda harus memiliki daftar lengkap dan lengkap dari dokumentasi yang diperlukan untuk mendukung aplikasi pinjaman Anda tergantung pada pekerjaan Anda dan penghasilan situasinya,” kata Tierce. “Jika Anda memulai dengan pra-persetujuan, pastikan bahwa pemberi pinjaman meminta semua dokumentasi untuk proses tersebut karena pra-persetujuan tanpa tinjauan dokumentasi yang menyeluruh tidak berguna. Sesuatu dapat terlewatkan yang dapat mengakibatkan pinjaman Anda ditolak nanti jika proses pra-persetujuan tidak didokumentasikan dengan baik.”

Apa itu pra-persetujuan? Menurut Jenkins, ini "persetujuan awal berdasarkan apa yang dinyatakan peminjam pada aplikasi—pendapatan, utang, aset, pekerjaan, dll. Proses persetujuan yang sebenarnya memvalidasi pendapatan, aset, dan utang menggunakan berbagai metode seperti slip gaji, kembalian pajak, laporan bank, W2s, dan verifikasi pekerjaan.”

Tierce menambahkan bahwa “dalam persaingan” pasar, penjual dan agen penjual tidak akan mempertimbangkan tawaran tanpa mengetahui bahwa pembeli telah disetujui sebelumnya.” Dokumen tambahan dapat diminta di kemudian hari atau selama proses berlangsung. "NS penjaminan prosesnya lengkap, dan beberapa dokumen mungkin memunculkan pertanyaan atau masalah yang memerlukan dokumentasi tambahan. Ambil napas dalam-dalam dan berikan pemberi pinjaman semua yang mereka minta, secepat mungkin, untuk mendapatkan persetujuan Anda.”

Garis bawah

Sebelum Anda dapat berpikir untuk membeli rumah impian Anda, Anda harus yakin bahwa keuangan Anda baik-baik saja dan bahwa Anda telah mempersiapkannya dengan bijaksana dan menyeluruh sebelum proses persetujuan hipotek dimulai.