Asuransi Kesehatan COBRA: Fitur & Cakupan

NS Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA) adalah program asuransi kesehatan yang memungkinkan karyawan yang memenuhi syarat dan tanggungan mereka mendapatkan manfaat berkelanjutan dari asuransi kesehatan perlindungan ketika seorang karyawan kehilangan pekerjaan atau mengalami pengurangan jam kerja. Di bawah ini, kami akan menjelajahi detail dasar COBRA, cara kerjanya, kriteria kelayakannya, pro dan kontra, dan fitur lainnya.

Apa itu Cakupan Lanjutan COBRA?

Pengusaha besar di A.S., mereka yang memiliki 50 atau lebih pekerja penuh waktu, diharuskan memberikan asuransi kesehatan kepada karyawan mereka yang memenuhi syarat dengan membayar sebagian dari asuransi premi. Jika seorang karyawan menjadi tidak memenuhi syarat untuk menerima manfaat asuransi kesehatan majikan—yang dapat terjadi karena berbagai alasan (seperti bercinta off atau jatuh di bawah ambang batas minimum jumlah jam kerja per minggu)—majikan dapat berhenti membayar bagiannya dari asuransi karyawan premi. Dalam hal ini, COBRA mengizinkan karyawan dan tanggungan mereka untuk mempertahankan pertanggungan asuransi yang sama untuk jangka waktu terbatas, asalkan mereka bersedia membayarnya sendiri.

Di bawah COBRA, mantan karyawan, pasangan, mantan pasangan, dan anak-anak yang menjadi tanggungan harus ditawari pilihan cakupan asuransi kesehatan lanjutan dengan tarif kelompok, yang jika tidak, akan dihentikan. Sementara orang-orang ini cenderung membayar lebih untuk cakupan asuransi kesehatan melalui COBRA daripada yang mereka lakukan sebagai karyawan (karena majikan tidak akan lagi membayar sebagian dari biaya premi), cakupan COBRA mungkin lebih murah daripada paket asuransi individu akan menjadi.

Penting untuk dicatat bahwa COBRA adalah program cakupan asuransi kesehatan dan rencana dapat menutupi biaya obat resep, perawatan gigi, dan perawatan penglihatan. Ini tidak termasuk asuransi jiwa dan asuransi disabilitas.

Memenuhi Syarat untuk Asuransi Kesehatan COBRA

Ada serangkaian kriteria yang berbeda untuk karyawan yang berbeda dan individu lain yang mungkin memenuhi syarat untuk cakupan COBRA. Selain memenuhi kriteria ini, karyawan yang memenuhi syarat biasanya hanya dapat menerima cakupan COBRA setelah acara kualifikasi tertentu, seperti yang dibahas di bawah ini.

Pengusaha dengan 20 atau lebih karyawan penuh waktu biasanya diberi mandat untuk menawarkan cakupan COBRA. Jam kerja karyawan paruh waktu dapat disatukan untuk menciptakan karyawan yang setara dengan waktu penuh, yang menentukan penerapan COBRA secara keseluruhan untuk pemberi kerja. COBRA berlaku untuk rencana yang ditawarkan oleh pengusaha sektor swasta dan yang disponsori oleh sebagian besar pemerintah daerah dan negara bagian. Karyawan federal dilindungi oleh undang-undang yang mirip dengan COBRA.

Selain itu, banyak negara bagian memiliki undang-undang lokal yang mirip dengan COBRA. Ini biasanya berlaku untuk perusahaan asuransi kesehatan dari pemberi kerja yang memiliki kurang dari 20 karyawan dan dapat disebut rencana mini-COBRA.

Karyawan yang memenuhi syarat COBRA harus terdaftar di perusahaan yang disponsori paket asuransi kesehatan kelompok pada hari sebelum acara kualifikasi terjadi. Rencana asuransi harus efektif pada lebih dari 50% hari kerja umum pemberi kerja di tahun kalender sebelumnya.

Majikan harus terus menawarkan kepada karyawan yang ada rencana kesehatan untuk karyawan yang berangkat agar memenuhi syarat untuk COBRA. Dalam hal pemberi kerja gulung tikar atau pemberi kerja tidak lagi menawarkan asuransi kepada karyawan yang ada (untuk: misalnya, jika jumlah karyawan turun di bawah 20), karyawan yang keluar mungkin tidak lagi memenuhi syarat untuk COBRA cakupan.

Peristiwa kualifikasi harus mengakibatkan hilangnya asuransi kesehatan karyawan. Jenis acara yang memenuhi syarat menentukan daftar penerima yang memenuhi syarat, dan kondisi berbeda untuk setiap jenis penerima.

Karyawan

Karyawan memenuhi syarat untuk cakupan COBRA jika terjadi hal-hal berikut:

• Kehilangan pekerjaan sukarela atau tidak sukarela, seperti krisis ekonomi 2020 (kecuali dalam kasus pelanggaran berat)
• Penurunan jumlah jam kerja yang mengakibatkan hilangnya pertanggungan asuransi pemberi kerja

pasangan

Selain dua acara kualifikasi untuk karyawan (di atas), pasangan mereka dapat memenuhi syarat untuk cakupan COBRA sendiri jika kondisi berikut terpenuhi:

• Karyawan yang dilindungi berhak untuk Medicare
• Perceraian atau pemisahan hukum dari karyawan yang dilindungi
• Kematian karyawan yang ditanggung

Anak tanggungan

Acara yang memenuhi syarat untuk anak tanggungan umumnya sama dengan pasangan dengan satu tambahan:

• Kehilangan status tanggungan anak, sesuai aturan rencana

Majikan harus memberi tahu rencana tersebut dalam waktu 30 hari sejak acara kualifikasi yang berlaku untuk karyawan tersebut. Karyawan atau penerima manfaat harus memberi tahu rencana tersebut jika peristiwa yang memenuhi syarat adalah perceraian, perpisahan secara hukum, atau hilangnya status tanggungan anak.

Manfaat COBRA dan Cakupan yang Tersedia

Untuk kandidat yang memenuhi syarat, peraturan COBRA memberikan penawaran pertanggungan yang identik dengan yang ditawarkan pemberi kerja kepada karyawannya saat ini. Setiap perubahan dalam manfaat program untuk karyawan aktif juga akan berlaku untuk penerima manfaat yang memenuhi syarat. Semua penerima manfaat COBRA yang memenuhi syarat harus diizinkan untuk membuat pilihan yang sama dengan penerima manfaat non-COBRA. Pada dasarnya, cakupan asuransi untuk karyawan/penerima manfaat saat ini tetap sama persis untuk mantan karyawan/penerima manfaat di bawah COBRA. Anda harus diberi waktu setidaknya 60 hari untuk memilih apakah akan memilih cakupan lanjutan atau tidak. Bahkan jika Anda mengabaikan pertanggungan, Anda dapat berubah pikiran jika itu dalam periode pemilihan 60 hari.

Sejak tanggal acara kualifikasi, cakupan COBRA diperpanjang untuk jangka waktu terbatas 18 atau 36 bulan, tergantung pada skenario yang berlaku. Seseorang dapat memenuhi syarat untuk memperpanjang periode pertanggungan lanjutan maksimum 18 bulan jika salah satu dari penerima manfaat yang memenuhi syarat dalam keluarga adalah cacat dan memenuhi persyaratan tertentu, atau jika peristiwa kualifikasi kedua terjadi—kemungkinan termasuk kematian karyawan yang ditanggung, pemisahan hukum antara karyawan yang ditanggung dan pasangannya, karyawan yang ditanggung menjadi berhak atas Medicare atau kehilangan status tanggungan anak di bawah rencana.

Biaya Asuransi Kesehatan COBRA

Istilah "tarif kelompok" mungkin keliru dianggap sebagai penawaran diskon, tetapi pada kenyataannya, itu bisa menjadi relatif mahal. Selama masa kerja, majikan sering membayar sebagian besar dari kesehatan yang sebenarnya premi asuransi (misalnya, majikan dapat membayar 80% dari biaya premi), sedangkan karyawan membayar sisa. Setelah bekerja, individu tersebut diharuskan membayar seluruh premi, dan kadang-kadang dapat ditambah dengan tambahan 2% untuk biaya administrasi. Biaya tidak boleh melebihi 102% dari biaya paket untuk karyawan yang belum pernah mengikuti acara kualifikasi.

Oleh karena itu, meskipun tarif grup tersedia untuk rencana lanjutan COBRA di periode pasca-kerja, biaya untuk mantan karyawan dapat meningkat secara signifikan jika dibandingkan dengan sebelumnya biaya asuransi. Pada intinya biaya tetap sama tetapi harus ditanggung sepenuhnya oleh individu tanpa kontribusi dari pemberi kerja.

COBRA mungkin masih lebih murah daripada rencana cakupan kesehatan individu lainnya. Penting untuk membandingkannya dengan cakupan mantan karyawan yang mungkin memenuhi syarat di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, terutama jika mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi. Departemen sumber daya manusia pemberi kerja dapat memberikan rincian biaya yang tepat.

Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan karena kehilangan pekerjaan selama krisis ekonomi 2020, Anda memenuhi syarat untuk periode "pendaftaran khusus" pada bursa federal, yang memberi Anda waktu 60 hari untuk mendaftar. Ini mungkin cara untuk menemukan opsi asuransi yang lebih murah daripada COBRA.

Pengakhiran Awal Cakupan COBRA

Cakupan COBRA dapat berakhir sebelum waktunya dalam kasus berikut:

• Gagal membayar premi tepat waktu
• Majikan berhenti mempertahankan rencana kesehatan kelompok apa pun
• Penerima manfaat yang memenuhi syarat mendapatkan cakupan di bawah rencana kesehatan kelompok lain (misalnya, dengan majikan baru), menjadi memenuhi syarat untuk manfaat Medicare, atau terlibat dalam pelanggaran (seperti penipuan)

Pro dan Kontra Cakupan COBRA

Seseorang yang memilih cakupan COBRA dapat melanjutkan dengan dokter, rencana kesehatan, dan penyedia jaringan medis yang sama. Penerima manfaat COBRA juga mempertahankan pertanggungan yang ada untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya dan obat resep reguler apa pun. Biaya paket mungkin lebih rendah daripada paket standar lainnya, dan lebih baik daripada tetap tidak diasuransikan karena menawarkan perlindungan terhadap tagihan medis yang tinggi yang harus dibayar jika ada penyakit.

Meskipun demikian, penting untuk mengingat kelemahan COBRA. Beberapa yang paling menonjol di antaranya adalah tingginya biaya asuransi yang ditanggung sepenuhnya oleh individu, periode pertanggungan yang terbatas di bawah COBRA, dan ketergantungan yang berkelanjutan pada pemberi pekerjaan. Jika pemberi kerja memilih untuk menghentikan pertanggungan, mantan karyawan atau penerima manfaat terkait tidak akan lagi memiliki akses ke COBRA.

Jika pemberi kerja mengubah rencana asuransi kesehatan, penerima manfaat COBRA harus menerima perubahan bahkan jika rencana yang diubah tidak menawarkan yang paling sesuai dengan kebutuhan individu. Paket baru dapat mengubah periode cakupan dan jumlah layanan yang tersedia, misalnya, dan dapat menambah atau mengurangi dikurangkan dan pembayaran bersama.

Untuk alasan ini, individu yang memenuhi syarat untuk cakupan COBRA harus mempertimbangkan pro dan kontra dari COBRA terhadap rencana individu lain yang tersedia untuk memilih yang paling cocok.

Penerima manfaat COBRA potensial juga dapat mengeksplorasi, misalnya, apakah mereka memenuhi syarat untuk program bantuan publik seperti Medicaid atau program negara bagian atau lokal lainnya. Namun, rencana tersebut mungkin terbatas pada kelompok berpenghasilan rendah dan mungkin tidak menawarkan perawatan dan layanan terbaik dibandingkan dengan rencana lain.

Individu yang sehat dapat mengeksplorasi pilihan yang berbiaya rendah paket diskon kesehatan. Tetapi rencana ini tidak dihitung sebagai pertanggungan asuransi, yang dapat mempersulit untuk mendapatkan asuransi kesehatan di masa depan sejak mendaftar untuk salah satu dari rencana ini berarti bahwa pertanggungan asuransi dianggap telah terganggu.

Mengelola Premium COBRA Tinggi

Jika Anda mempertimbangkan pertanggungan COBRA tetapi Anda khawatir tentang perbedaan antara biaya pertanggungan asuransi melalui program ini dan biaya asuransi dengan dukungan pemberi kerja, ada beberapa pertimbangan penting yang harus diperhatikan pikiran.

Ketika Anda kehilangan pekerjaan, Anda biasanya kehilangan akun pengeluaran fleksibel (FSA). Jika kehilangan pekerjaan terancam, Anda diperbolehkan untuk menghabiskan kontribusi sepanjang tahun Anda ke FSA sebelum Anda menjadi pengangguran. Jika Anda akan menyumbang $1.200 untuk tahun ini tetapi itu hanya Januari, misalnya, dan Anda hanya memiliki $100 yang dipotong dari gaji Anda untuk FSA Anda, Anda masih dapat membelanjakan seluruh $1.200 yang Anda rencanakan untuk disumbangkan—misalnya, dengan menemui semua dokter Anda dan mengisi semua resep Anda langsung.

Setelah memilih COBRA, Anda dapat mengubah paket Anda selama periode pendaftaran terbuka tahunan perusahaan dan memilih paket yang lebih murah seperti organisasi penyedia pilihan (PPO), atau organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO).

Jika tersedia, kredit pajak yang dapat dikembalikan yang disebut Health Coverage Tax Credit (HCTC) dapat digunakan oleh: individu yang memenuhi syarat untuk membayar hingga 72,5% dari premi asuransi kesehatan yang memenuhi syarat, termasuk kelanjutan COBRA cakupan. Program HCTC akan berakhir pada Desember. 31 Desember 2020, tetapi Internal Revenue Service (IRS) telah memperpanjang program hingga 31 Desember. 31, 2021.

Pengurangan pajak juga dapat membantu mengurangi beban premi yang lebih tinggi. Saat mengajukan pengembalian pajak tahunan, Anda diizinkan untuk memotong premi COBRA dan lainnya biaya pengobatan melebihi 7,5% dari Anda pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) pada pengembalian pajak federal Anda (tetapi Anda harus merinci pengurangan Anda pada Jadwal A).

Anda dapat memperoleh penghematan tambahan dengan mengurangi biaya perawatan kesehatan lainnya, seperti beralih ke obat generik atau membeli persediaan yang lebih besar di diskon, dan mengunjungi komunitas atau klinik ritel berbiaya rendah untuk layanan kesehatan dasar.

Akhirnya, Anda dapat memanfaatkan dana Anda rekening tabungan kesehatan (HSA) untuk membayar premi COBRA serta biaya pengobatan, yang secara signifikan dapat mengurangi rasa sakit kehilangan manfaat asuransi kesehatan Anda.

Penting untuk dicatat bahwa melakukan pembayaran tepat waktu pada premi COBRA sangat penting untuk mempertahankan cakupan selama kelayakan Anda. Pembayaran premi awal jatuh tempo dalam waktu 45 hari sejak tanggal pemilihan COBRA Anda, dan kegagalan untuk melakukan pembayaran tersebut dapat mengakibatkan hilangnya hak COBRA Anda. Pembayaran biasanya dirancang untuk mencakup periode yang berlaku surut, kembali ke tanggal hilangnya pertanggungan dan peristiwa kualifikasi yang menetapkan kelayakan.

Jika Anda tidak melakukan pembayaran COBRA Anda tepat waktu tetapi Anda melakukannya dalam masa tenggang untuk periode pertanggungan tersebut, ada kemungkinan pertanggungan Anda akan dibatalkan hingga pembayaran diterima, pada titik mana pertanggungan akan terjadi dipulihkan.

Yurisdiksi Pemerintah Atas COBRA

Beberapa lembaga pemerintah federal bertanggung jawab untuk mengelola cakupan COBRA. Saat ini, Departemen Tenaga Kerja dan Perbendaharaan mempertahankan yurisdiksi atas rencana kesehatan kelompok sektor swasta, sementara Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan bertanggung jawab atas rencana kesehatan sektor publik. Namun, lembaga-lembaga ini tidak perlu terlibat secara berat dalam proses pengajuan cakupan COBRA atau aspek-aspek terkait dari program cakupan lanjutan.

Tanggung jawab peraturan Departemen Tenaga Kerja mencakup pengungkapan dan pemberitahuan persyaratan COBRA sebagaimana diatur oleh undang-undang. Dan Pusat Layanan Medicare dan Medicaid memberikan informasi tentang ketentuan COBRA untuk karyawan sektor publik.

NS Undang-Undang Pemulihan dan Reinvestasi Amerika tahun 2009 memperluas kelayakan COBRA dan juga mengurangi tingkat individu yang memenuhi syarat sebesar 65% untuk cakupan hingga sembilan bulan. Cakupan ini berakhir pada Desember. 31, 2009.

NS Undang-Undang Rencana Penyelamatan Amerika (ARPA) tahun 2021, ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden Biden pada 11 Maret 2021, berisi ketentuan yang memberikan subsidi 100% dari premi COBRA mulai 1 April 2021, dan berakhir 30 September 2021. Pengusaha menutup premi melalui kredit pajak Medicare.

Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium COBRA jika Anda kehilangan pertanggungan karena pengurangan jam kerja atau pemutusan hubungan kerja secara paksa. Majikan Anda harus memperlakukan "individu yang memenuhi syarat bantuan" yang memiliki cakupan COBRA selama periode subsidi enam bulan sebagai telah membayar premi mereka secara penuh. Namun, jika Anda memenuhi syarat untuk cakupan rencana kesehatan kelompok lain atau Medicare, Anda akan kehilangan kelayakan untuk subsidi COBRA. Anda diminta untuk melaporkan sendiri kelayakan Anda untuk cakupan lain ke rencana COBRA dan akan menghadapi hukuman pajak jika Anda tidak melakukannya.

Mendaftar untuk Cakupan COBRA

Untuk memulai cakupan COBRA, seseorang harus mengonfirmasi bahwa mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan sesuai dengan persyaratan yang tercantum di atas. Biasanya, individu yang memenuhi syarat akan menerima surat dari pemberi kerja atau perusahaan asuransi kesehatan yang menguraikan manfaat COBRA. Beberapa orang merasa pemberitahuan ini sulit untuk dipahami karena mencakup sejumlah besar informasi hukum dan bahasa yang diperlukan. Jika Anda mengalami kesulitan dalam menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk COBRA atau bagaimana memulai pertanggungan melalui program ini, hubungi perusahaan asuransi atau departemen SDM perusahaan Anda sebelumnya.

Untuk individu yang tidak memenuhi syarat untuk COBRA atau mereka yang mencari alternatif, ada opsi lain. Dalam beberapa kasus, rencana asuransi kesehatan pasangan mungkin menjadi suatu kemungkinan. Atau Anda dapat menjelajahi pilihan Anda di pasar asuransi kesehatan federal atau pasar asuransi negara bagian. Kehilangan pekerjaan akan membuka periode pendaftaran khusus.

Seperti yang ditunjukkan di atas, program Medicaid dan lainnya kebijakan jangka pendek dirancang untuk mereka yang mengalami kesenjangan dalam cakupan kesehatan mungkin juga tersedia untuk Anda. Profesional asuransi kesehatan biasanya mencegah individu untuk memilih tidak diasuransikan sepenuhnya, karena kemungkinan kerugian yang parah tinggi—terutama selama waktu yang tidak pasti. Untungnya, individu yang memenuhi syarat untuk cakupan COBRA memiliki setidaknya 60 hari untuk memilih untuk berpartisipasi dalam program ini.

Garis bawah

COBRA adalah pilihan yang nyaman untuk mempertahankan asuransi kesehatan jika Anda kehilangan tunjangan yang disponsori majikan Anda, dan terkadang itu juga merupakan pilihan terbaik. Namun, biayanya sering kali tinggi dan rencana tersebut tidak selalu yang terbaik untuk memenuhi kebutuhan individu atau keluarga.