Punya Mortgage Rate yang Bagus? Kunci!

Mendapatkan tingkat bunga terendah yang tersedia pada hipotek harus menjadi tujuan setiap calon pemilik rumah. Suku bunga yang lebih rendah menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, jadi Anda harus menghabiskan banyak waktu dan tenaga untuk mencari tarif terbaik. Jika ya, Anda mungkin akan menemukan yang paling kompetitif yang tersedia.

Sekarang untuk Berita Buruk

Meskipun iklan mungkin telah memikat Anda dengan harga yang sangat rendah tingkat hipotek, tingkat itu mungkin tidak tersedia beberapa bulan dari sekarang saat Anda menutup hipotek Anda. Tarif yang Anda lihat di surat kabar atau iklan online adalah "harga penawaran", yang berarti bahwa itu adalah tarif yang tersedia pada titik waktu tertentu. Tingkat hipotek berubah dari hari ke hari, naik dan turun dalam pola yang tidak selalu mudah diantisipasi.

Untuk memastikan tarif yang Anda bayarkan adalah tarif terbaik yang bisa Anda dapatkan, Anda perlu mengunci angka ajaib itu dengan kunci suku bunga hipotek. Kami akan menunjukkan kepada Anda bagaimana alat ini dapat membantu Anda menghemat uang untuk hipotek Anda.

Apa itu Kunci Nilai?

Kunci tingkat hipotek adalah kesepakatan antara peminjam dan pemberi pinjaman yang menjamin peminjam tingkat bunga tertentu pada hipotek. Kunci suku bunga penting karena suku bunga sering berubah dan proses aplikasi hipotek dapat memakan waktu. Tarif yang berlaku pada hari Anda mengajukan pinjaman mungkin bukan tarif yang tersedia beberapa minggu kemudian saat pinjaman Anda disetujui.

Demikian pula, tingkat yang berlaku saat aplikasi pinjaman Anda disetujui mungkin tidak tersedia beberapa bulan kemudian saat Anda menyelesaikan pembelian rumah. Kebijakan bervariasi menurut pemberi pinjaman, tetapi peminjam sering kali memiliki kesempatan untuk mengunci suku bunga tertentu baik di saat aplikasi pinjaman diajukan, di beberapa titik selama pemrosesan pinjaman atau setelah aplikasi telah disetujui.

Mengapa Membayar untuk Mengunci Tingkat Hipotek?

Mengunci suku bunga adalah bagian penting dari proses hipotek karena peran suku bunga bermain di menentukan tidak hanya pembayaran hipotek bulanan Anda, tetapi juga jumlah yang akan Anda belanjakan selama masa pakai pinjaman. Pertimbangkan pembayaran pinjaman 30 tahun sebesar $100.000 dengan tingkat bunga berikut:

Kecepatan	Pembayaran bulanan	Total Bunga Yang Dibayar Selama 30 Tahun
4.25%	$491.94	$70,098.36
4.50%	$506.69	$82,406.71
4.75%	$521.65	$87,793.04
5.0%	$536.82	$93,255.78
5.25%	$552.20	$98,793.33

Perbedaan 1% dalam tingkat bunga menghasilkan pembayaran tambahan $60 dengan pembayaran hipotek setiap bulan. Itu mencapai $ 720 setahun dan $ 21.600 selama masa hipotek 30 tahun. Tentu saja, jika pinjaman Anda untuk jumlah yang lebih tinggi, pembayaran bulanan tambahan dan bunga seumur hidup akan lebih tinggi.

Kapan Harus Mengunci

Ada alasan yang jelas untuk mengunci tarif. Karena ketakutan akan kenaikan suku bunga, banyak peminjam terburu-buru untuk mengunci suku bunga sesegera mungkin. Meskipun ini mungkin tampak sebagai strategi yang baik, itu belum tentu merupakan tindakan terbaik dalam semua situasi.

Sementara suku bunga yang lebih rendah membantu peminjam menghemat uang, mengunci suku bunga sering kali disertai dengan biaya. Beberapa pemberi pinjaman mengenakan biaya setoran kunci tingkat hipotek, sementara yang lain memberikan kunci suku bunga dengan imbalan suku bunga yang sedikit lebih tinggi dari suku bunga yang berlaku di waktu penguncian diberlakukan dan/atau mengharuskan peminjam membayar sejumlah poin tertentu untuk mendapatkan bunga yang diinginkan kecepatan. Poin mungkin tetap atau mengambang. Poin tetap mengacu pada sejumlah poin; dengan floating point, suku bunga dikunci, tetapi jumlah poin yang harus dibayarkan untuk menjamin suku bunga dapat berubah seiring waktu.

Banyak pemberi pinjaman beroperasi dalam sistem berjenjang. Penguncian tarif selama 30 hari atau kurang biasanya gratis. Beberapa pemberi pinjaman memperpanjang kunci gratis selama 45 hari atau lebih. Jangka waktu yang lebih lama mencakup biaya yang lebih tinggi secara bertahap, sering kali meningkat seiring dengan kenaikan 30 hari dalam periode penguncian. Kunci 90 hari akan lebih mahal daripada kunci 60 hari; kunci 120 hari akan lebih mahal daripada kunci 90 hari. Seperempat poin dalam biaya tambahan untuk setiap perpanjangan 30 hari adalah hal biasa, meskipun biaya sangat bervariasi menurut pemberi pinjaman.

Jika pinjaman gagal ditutup sebelum akhir periode penguncian, suku bunga yang dijamin akan kedaluwarsa, dan setiap setoran yang Anda buat mungkin akan hangus kepada pemberi pinjaman. Jika tanggal kedaluwarsa lewat karena sesuatu yang Anda lakukan atau gagal lakukan, Anda mungkin kurang beruntung, tetapi jika tanggal berlalu sebagai akibat dari tindakan atau kelambanan oleh pemberi pinjaman, tingkat yang disepakati mungkin masih tersedia.

Keterbatasan Kunci Tingkat Hipotek

Sementara mengunci suku bunga tertentu melindungi peminjam dari kenaikan suku bunga, itu juga dapat mencegah mereka mengambil keuntungan dari penurunan suku bunga. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan kunci tingkat hipotek mengambang ke bawah, yang memungkinkan peminjam melakukan pemilihan satu kali untuk menukar nilai tukar mereka saat ini dengan nilai yang lebih rendah jika suku bunga turun. Cari tahu apakah pemberi pinjaman menawarkan float down sebelum masuk ke dalam perjanjian rate lock.

Bahkan dengan kunci suku bunga dan kunci suku bunga hipotek mengambang ke bawah, adalah mungkin untuk membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada suku bunga yang Anda setujui saat Anda menandatangani kunci. Hal ini terjadi karena banyak pemberi pinjaman menyertakan "cap" dengan perjanjian kunci. Batas tersebut memungkinkan tingkat jaminan naik jika tingkat bunga naik sebelum penyelesaian. Karena batas tersebut membatasi jumlah kenaikan suku bunga, itu memberikan perlindungan terhadap kenaikan suku bunga.

Garis bawah

Saat mempertimbangkan hipotek, berbelanja barang murah adalah kebijakan yang baik. Karena tarif dan biaya dapat bervariasi secara signifikan, memeriksa penawaran dari beberapa pemberi pinjaman dapat menghasilkan penghematan yang serius. Selain berbelanja, pastikan untuk mendapatkan kunci tarif secara tertulis. Kenaikan tarif berarti kenaikan keuntungan bagi pemberi pinjaman, sehingga mereka memiliki setiap insentif untuk meningkatkan tarif bila memungkinkan.