Apakah Hipotek Anda adalah Pinjaman yang Sesuai?

Apa itu Pinjaman yang Sesuai?

Pinjaman yang sesuai adalah hipotek yang memenuhi batas dolar yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) dan kriteria pendanaan Freddie Mac dan Fannie Mae. Untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik, pinjaman yang sesuai menguntungkan karena tingkat bunganya yang rendah.

Cara Kerja Pinjaman yang Sesuai

NS Asosiasi Hipotek Nasional Federal (FNMA, atau Fannie Mae) dan

Perusahaan Hipotek Pinjaman Rumah Federal (FHLMC, atau Freddie Mac) adalah entitas yang disponsori pemerintah yang mendorong pasar untuk pinjaman rumah. Badan-badan kuasi-pemerintah ini telah membuat aturan dan pedoman standar yang menjadi tujuan hipotek properti satu unit (tempat tinggal keluarga tunggal) harus sesuai jika mereka memenuhi syarat untuk dukungan.

Fannie Mae dan Freddie Mac tidak menerbitkan hipotek sendiri. Sebaliknya, mereka mengasuransikan hipotek yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman, seperti bank, dan bertindak sebagai pasar sekunder-pembuat jika pemberi pinjaman ingin menjual hipotek tersebut.

Sesuai Batas Pinjaman 2021

Istilah "sesuai" paling sering digunakan ketika berbicara secara khusus tentang jumlah hipotek, yang harus berada di bawah angka dolar tertentu, yang dikenal sebagai batas pinjaman yang sesuai, yang ditetapkan setiap tahun oleh FHFA.

Untuk tahun 2021, batas dasar ini adalah $548.250 untuk sebagian besar Amerika Serikat. Di beberapa pasar berbiaya tinggi, seperti San Francisco dan New York City, batasnya lebih tinggi. Plafon 2021 untuk area ini adalah $822.375, atau 150% dari $548.250.

Ketentuan undang-undang khusus menetapkan batas pinjaman yang berbeda untuk Alaska, Hawaii, Guam, dan Kepulauan Virgin AS. Di area ini, batas pinjaman dasar adalah $822.375 untuk satu unit properti pada tahun 2021.

Aturan Pinjaman Lainnya yang Sesuai

Selain ukuran pinjaman, pedoman lain yang sesuai dengan pinjaman harus dipatuhi untuk menyertakan peminjam rasio pinjaman terhadap nilai (yang memperhitungkan besarnya uang muka), rasio utang terhadap pendapatan, skor kredit dan riwayat, ditambah persyaratan dokumentasi tertentu.

Keuntungan dari Pinjaman yang Sesuai

Bagi konsumen, pinjaman yang sesuai menguntungkan karena tingkat bunganya yang rendah. Untuk pembeli rumah pertama kali mengambil keluar Administrasi Perumahan Federal (FHA) pinjaman, misalnya, uang muka bisa serendah 3,5%.

Namun, pembeli yang membuat uang muka rendah mungkin diminta untuk membeli asuransi hipotek, yang biayanya bervariasi sesuai dengan persyaratan pinjaman mereka. Misalnya, untuk pinjaman 30 tahun sebesar $625.000 atau kurang, dengan rasio pinjaman terhadap nilai 95% atau lebih, biayanya sekitar 0,85% dari jumlah pinjaman per tahun.

Pemberi pinjaman juga lebih suka bekerja dengan pinjaman yang sesuai, karena dapat dengan mudah dikemas ke dalam bundel investasi dan dijual di pasar hipotek sekunder. Proses ini membebaskan kapasitas lembaga keuangan untuk mengeluarkan lebih banyak pinjaman, begitulah cara mereka menghasilkan uang.

Pinjaman yang Sesuai vs. Pinjaman Tidak Sesuai

Hipotek yang melebihi batas pinjaman yang sesuai diklasifikasikan sebagai: tidak sesuai atau jumbo hipotek. Karena Fannie Mae dan Freddie Mac hanya membeli pinjaman yang sesuai untuk dikemas ulang untuk pasar sekunder, permintaan untuk pinjaman yang tidak sesuai jauh lebih sedikit.

Syarat dan ketentuan hipotek yang tidak sesuai dapat sangat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi: suku bunga dan uang muka minimum biasanya lebih tinggi karena pinjaman ini membawa risiko yang lebih besar untuk a pemberi pinjaman. Tidak hanya lebih banyak uang yang terlibat, tetapi pinjaman tidak dapat dijamin oleh entitas yang disponsori pemerintah.

Pinjaman yang Sesuai vs. Pinjaman Konvensional

Pinjaman yang sesuai terkadang dikacaukan dengan pinjaman/hipotek konvensional. Meskipun kedua jenis tumpang tindih, mereka bukanlah hal yang sama. Hipotek konvensional adalah kategori yang jauh lebih luas. Dia setiap pinjaman yang ditawarkan melalui pemberi pinjaman swasta, yang bertentangan dengan lembaga pemerintah seperti FHA atau Departemen Urusan Veteran AS (VA), atau didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, di situlah setiap tumpang tindih—dan kebingungan—muncul.

Ukuran pinjaman tidak mempengaruhi apakah hipotek konvensional. Akibatnya, semua pinjaman yang sesuai adalah konvensional, tetapi tidak semua pinjaman konvensional memenuhi syarat sebagai sesuai.

Bagaimana Batas Pinjaman yang Sesuai Ditetapkan

FHFA, yang menetapkan sesuai batas pinjaman setiap tahun, memiliki pengawasan peraturan untuk memastikan bahwa Fannie Mae dan Freddie Mac memenuhi piagam dan misi mereka untuk mempromosikan kepemilikan rumah bagi orang Amerika berpenghasilan rendah dan kelas menengah. FHFA menggunakan persentase kenaikan/penurunan rata-rata harga perumahan Oktober-Oktober dalam Survei Suku Bunga Bulanan (MIRS) untuk menyesuaikan batas pinjaman yang sesuai untuk tahun berikutnya.

Untuk melakukan survei ini, FHFA meminta sampel pemberi pinjaman hipotek untuk melaporkan syarat dan ketentuan pada semua keluarga tunggal, sepenuhnya diamortisasi, uang pembelian, pinjaman non-pertanian yang mereka tutup selama lima hari kerja terakhir dalam sebulan. Survei ini memberikan informasi bulanan tentang suku bunga, persyaratan pinjaman, dan harga rumah menurut tipe properti, jenis pinjaman (tingkat bunga tetap atau tingkat bunga yang dapat disesuaikan), dan jenis pemberi pinjaman, serta tingkat bunga tetap 15 tahun dan 30 tahun Pinjaman.