Cara Menurunkan Pembayaran Mobil Anda
Jika Anda, seperti kebanyakan dari kita, perlu meningkatkan pendapatan Anda, akan sangat membantu untuk memulai dengan melihat secara kritis anggaran bulanan Anda, dimulai dengan pengeluaran terbesar Anda. Biaya transportasi adalah terbesar kedua kategori pengeluaran untuk rata-rata orang Amerika, kedua setelah biaya perumahan. Kami menghabiskan lebih dari $9,500 untuk transportasi dalam satu tahun rata-rata, atau hampir $800 per bulan. Biaya transportasi ini, tentu saja, termasuk barang-barang seperti bensin dan perbaikan, tetapi bagian terbesar dari biaya transportasi kami sejauh ini adalah biaya untuk membeli kendaraan kami.
Karena sebagian besar kendaraan baru dibeli dengan pinjaman, melihat kedua apakah Anda dapat menurunkan pembayaran mobil Anda adalah cara yang sangat cerdas untuk meningkatkan anggaran bulanan Anda. Sebuah kalkulator pinjaman mobil juga dapat membantu Anda memvisualisasikan pengaruh setiap faktor pinjaman terhadap pembayaran bulanan Anda.
Opsi 1: Refinance untuk menurunkan pembayaran mobil Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah
Jika Anda memiliki pinjaman mobil, cara tercepat untuk menurunkan pembayaran mobil Anda adalah dengan membiayai kembali pinjaman ke yang lebih baik. Rata-rata, Anda dapat mengurangi suku bunga sebesar 2,4%. Tingkat bunga yang Anda bayar, dinyatakan sebagai Tingkat Persentase Tahunan atau APR, adalah cara lain untuk menggambarkan berapa biaya pinjaman Anda. Mengapa tidak lebih dari kita melihat ke dalam pembiayaan kembali pinjaman mobil kita? Jawabannya adalah bersembunyi di depan mata. Kebanyakan dari kita tidak tahu bahwa kita bisa membiayai kembali pinjaman mobil kami.
Meskipun 2,4% kedengarannya seperti angka kecil, itu bisa menambah lebih dari $2.200 dalam penghematan selama masa pinjaman baru Anda. Itu bukan apa-apa untuk disindir. Pinjaman mobil rata-rata adalah sekitar $32.000, dan jangka waktu rata-rata adalah sekitar 68 bulan (atau lebih dari 5½ tahun). Mari kita asumsikan Anda membiayai kembali lima bulan setelah Anda membeli mobil Anda. Pengurangan 2,4% dalam tingkat bunga Anda akan menurunkan pembayaran mobil Anda lebih dari $30 per bulan. Kalikan $30 dengan 64 bulan, dan Anda menghemat total $2.304. Sekarang Anda dapat menggunakan $2.304 itu untuk melunasi beberapa utang kartu kredit berbiaya tinggi atau berlibur. Selamat!
Opsi 2: Refinance untuk menurunkan pembayaran mobil Anda dengan memperpanjang jangka waktu Anda
Untuk persyaratan pinjaman mobil, jangka waktu pinjaman yang lebih pendek berarti lebih sedikit bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman. Namun, memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda dapat mengurangi pembayaran mobil Anda setiap bulan, terkadang secara signifikan. Pasar pinjaman mobil sangat besar, dengan pinjaman lebih dari satu triliun dolar. Itu berarti setiap jenis pemberi pinjaman dan investor terlibat dalam pasar pinjaman mobil. Akibatnya, berbagai persyaratan pinjaman mobil yang tersedia mungkin akan mengejutkan Anda. Jangka waktu pinjaman diperpanjang hingga 84 bulan atau lebih.
Mari kita ambil contoh tipikal. Asumsikan Anda memiliki saldo pinjaman pokok $25.000 dan sisa 50 bulan pinjaman mobil Anda dengan tingkat bunga 5%. Jika Anda dapat membiayai kembali untuk jangka waktu 60 bulan dengan tingkat bunga 5% yang sama, pembayaran bulanan Anda akan turun dari sekitar $550 menjadi $470. Itu $80 per bulan dibebaskan dalam anggaran Anda. Memang benar bahwa Anda akan menghabiskan lebih banyak di beban bunga selama jangka waktu 60 bulan Anda yang baru, tetapi ada kalanya hal itu masuk akal berdasarkan prioritas anggaran Anda yang lain.
Opsi 3: Untuk pembelian mobil Anda berikutnya, beli mobil bekas untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda sebesar $136
Sebagian besar dari kita telah mendengar bahwa saat Anda mengendarai mobil baru Anda yang mengkilap dari tempat parkir, itu kehilangan 10 hingga 20% dari nilainya. Tidak banyak yang berubah kecuali sekarang Anda adalah pemilik mobil bekas. Sementara depresiasi yang cepat dalam nilai mobil baru mengganggu pemilik mobil baru, ini adalah kabar baik bagi pembeli mobil bekas. Mobil sekarang lebih andal dan bertahan lebih lama dari sebelumnya. Semua ini berarti bahwa mobil bekas adalah pilihan yang lebih baik bagi banyak dari kita daripada sebelumnya. Dan inilah bagian terbaiknya. Pembayaran bulanan rata-rata untuk mobil bekas adalah sekitar $400, sedangkan pembayaran bulanan rata-rata untuk mobil baru adalah sekitar $536. Perbedaan $136 itu bisa sangat membantu.
Opsi 4: Turunkan pembayaran mobil Anda dengan melakukan perdagangan turun
Mungkin Anda membeli mobil terlalu banyak. 8-seater itu sulit untuk diparkir. Kursi kulit pada minivan paket mewah tidak membuat anak-anak Anda atau teman mereka terkesan. Anda bisa menjual mobil Anda dan membeli model yang lebih ekonomis. Membuat opsi ini semakin menarik, dan nyaman, adalah proliferasi baru Pelayanan online yang akan membeli mobil bekas Anda, seperti Carvana. Dengan memasukkan beberapa informasi dasar tentang mobil Anda di salah satu situs ini, Anda dapat dengan cepat mendapatkan penawaran yang pasti. Jika Anda setuju, perusahaan-perusahaan ini akan mengambil mobil Anda di rumah Anda dan membawa cek dengan mereka. Anda dapat menggunakan cek itu untuk melunasi pinjaman mobil lama Anda, dan membeli kendaraan yang lebih kecil dan lebih murah.
Beberapa latar belakang: Inilah mengapa pembayaran pinjaman mobil Anda terlalu tinggi untuk memulai
Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda bersemangat untuk membeli mobil baru, menghirup bau mobil baru (atau setidaknya berhenti mencium bau mobil lama Anda). Anda bertanya kepada teman Anda tentang bagaimana mereka menyukai mobil mereka, Anda melakukan riset online selama 15 jam, meneliti keandalan dan jarak tempuh, dan seterusnya. Anda memeriksa dengan sejumlah dealer mobil untuk melihat siapa yang memiliki warna yang tepat dan siapa yang akan memberi Anda harga terbaik.
Inilah masalahnya: Anda mungkin tidak berbelanja untuk pinjaman mobil. Lebih dari 70% dari kita mendapatkan pinjaman mobil ketika kita "menandatangani dokumen" di kantor belakang dealer mobil. Meskipun ini nyaman, ini adalah ide yang buruk. Mengapa? Karena dealer mobil mungkin tidak memikirkan kepentingan terbaik Anda saat mengatur pinjaman untuk Anda.
Masalahnya semakin parah. Profitabilitas dealer mobil telah berubah secara dramatis selama 10 tahun terakhir. Dealer mobil dulu menghasilkan sebagian besar uang mereka seperti yang Anda harapkan. Mereka membeli mobil dari pabrik Ford atau Toyota, dan menjual mobil itu kepada Anda dengan harga lebih tinggi. Sederhana dan kuno. Namun selama 10 tahun terakhir, internet telah menciptakan persaingan harga yang jauh lebih besar di antara dealer untuk bisnis Anda. Hasilnya adalah kami sebagai konsumen melakukan jauh lebih baik dan dealer mobil memperoleh lebih sedikit ketika mereka menjual mobil kepada Anda. Itu bagus untukmu.
Sisi sebaliknya? Anda sekarang membayar markup yang lebih besar untuk mengatur pinjaman Anda daripada yang Anda lakukan untuk membeli mobil baru Anda. Sebagai pebisnis yang cerdas, dealer mobil telah menebus pendapatan yang menurun dari penjualan mobil di mana kebanyakan dari kita tidak melihat: pinjaman mobil kita. Tebak berapa banyak dealer mobil membuat untuk mengatur pinjaman Anda? $1.788 untuk 2018, menurut Indeks Markup Pinjaman Keuangan Di Luar Keuangan. Itu adalah peningkatan 70% dari $1.046 dalam markup yang kami bayarkan pada tahun 2010.
Lihat sisi baiknya: belum terlambat. Anda dapat menghemat $1.000 yang tidak Anda ketahui telah Anda belanjakan, jika Anda berbelanja untuk pinjaman mobil sebelum pergi ke dealer. Tapi bagaimana jika Anda sudah membeli mobil Anda dengan pinjaman yang diatur oleh dealer? Peminjam rata-rata menghemat lebih dari 2% bunga dan lebih dari $50 per bulan dengan membiayai kembali pinjaman yang lebih baik. Cepat dan mudah untuk mengetahui berapa banyak yang dapat Anda hemat (dan itu tidak memengaruhi kredit Anda).
[Pengungkapan: Jon Friedland adalah pendiri Outside Financial dan kontributor Investopedia. Investopedia tidak atau tidak pernah menerima kompensasi dari Outside Financial]
