8 Tips Keuangan untuk Dewasa Muda

Sayangnya, keuangan pribadi bukanlah mata pelajaran wajib di sebagian besar sekolah menengah atau perguruan tinggi. Kurangnya pendidikan keuangan dasar ini membuat banyak orang dewasa muda tidak mengerti tentang bagaimana mengelola uang mereka, mengajukan kredit, dan mendapatkan atau menghindari hutang. Negara-negara bagian mulai memperbaiki kekurangan ini—mulai tahun 2020, 21 mewajibkan siswa sekolah menengah untuk mengambil kursus keuangan pribadi, dan 25 mengharuskan mereka mengambil kelas ekonomi.

Itu akan membantu setidaknya segmen generasi berikutnya, tetapi untuk semua orang yang telah lulus SMA, mari kita lihat delapan hal terpenting untuk dipahami tentang uang. Kiat-kiat keuangan ini dirancang untuk membantu Anda menjalani kehidupan keuangan terbaik Anda dan memanfaatkan fakta bahwa semakin muda Anda, semakin banyak waktu tabungan dan investasi Anda harus tumbuh.

.

1. Pelajari Pengendalian Diri

Jika Anda beruntung, orang tua Anda mengajari Anda keterampilan ini ketika Anda masih kecil. Jika tidak, ingatlah bahwa semakin cepat Anda mempelajari seni menunda pemuasan, semakin cepat Anda akan merasa mudah untuk mempertahankannya. keuangan pribadi dalam urutan. Meskipun Anda dapat dengan mudah membeli barang secara kredit begitu Anda menginginkannya, lebih baik menunggu sampai Anda benar-benar menabung uang untuk pembelian tersebut. Apakah Anda benar-benar ingin membayar bunga untuk celana jins atau sekotak sereal? SEBUAH kartu debit sama praktisnya dan mengambil uang dari rekening giro Anda, daripada membebani biaya bunga.

Jika Anda terbiasa menempatkan semua pembelian Anda pada kartu kredit meskipun tidak dapat membayar tagihan Anda secara penuh di akhir bulan, maka Anda mungkin masih akan membayar barang-barang tersebut dalam 10 tahun. Kartu kredit nyaman, dan melunasinya tepat waktu membantu Anda membangun peringkat kredit yang baik. Dan beberapa menawarkan hadiah yang menarik. Kecuali dalam keadaan darurat yang jarang terjadi, pastikan untuk selalu membayar saldo Anda secara penuh saat tagihan tiba. Juga, jangan membawa lebih banyak kartu daripada yang bisa Anda lacak. Tip keuangan ini sangat penting untuk menciptakan kehidupan yang sehat sejarah kredit.

2. Kendalikan Masa Depan Keuangan Anda

Jika Anda tidak belajar mengelola uang Anda, maka orang lain akan menemukan cara untuk salah mengaturnya untuk Anda. Beberapa dari orang-orang ini mungkin berniat buruk, seperti perencana keuangan berbasis komisi yang tidak bermoral. Orang lain mungkin bermaksud baik tetapi mungkin tidak tahu apa yang mereka lakukan, seperti Nenek Betty, yang benar-benar ingin Anda memiliki rumah sendiri meskipun Anda hanya mampu membelinya dengan mengambil risiko. hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan.

Alih-alih mengandalkan saran orang lain, ambil alih dan baca beberapa buku dasar tentang keuangan pribadi. Setelah Anda dipersenjatai dengan pengetahuan, jangan biarkan siapa pun membuat Anda lengah — apakah itu orang penting yang perlahan menyedot rekening bank Anda atau teman-teman yang ingin Anda pergi keluar dan menghabiskan banyak uang dengan mereka setiap akhir pekan.

3. Tahu Ke Mana Uang Anda Pergi

Setelah Anda membaca beberapa buku keuangan pribadi, Anda akan menyadari betapa pentingnya memastikan bahwa pengeluaran Anda tidak melebihi penghasilan Anda. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan penganggaran. Setelah Anda melihat bagaimana biaya kopi pagi Anda bertambah selama sebulan, Anda akan menyadari bahwa membuat perubahan kecil yang dapat dikelola dalam pengeluaran sehari-hari Anda dapat berdampak besar pada situasi keuangan Anda seperti mendapatkan mengangkat.

Selain itu, menjaga pengeluaran bulanan berulang Anda serendah mungkin dapat menghemat banyak uang dari waktu ke waktu. Bahkan jika Anda dapat mengayunkan apartemen yang penuh kemudahan sekarang, memilih sesuatu yang lebih sederhana dapat membuat Anda mampu memiliki kondominium atau rumah lebih cepat daripada yang seharusnya.

4. Mulai Dana Darurat

Salah satu mantra keuangan pribadi yang paling sering diulang adalah “bayar sendiri dulu.” Tidak peduli berapa banyak Anda berutang dalam pinjaman mahasiswa atau utang kartu kredit, dan tidak peduli seberapa rendah gaji Anda, adalah bijaksana untuk menemukan sejumlah uang dalam anggaran Anda untuk disimpan dalam dana darurat setiap bulan.

Memiliki uang di tabungan untuk digunakan untuk keadaan darurat dapat membuat Anda keluar dari masalah finansial dan membantu Anda tidur lebih nyenyak di malam hari. Juga, jika Anda terbiasa menabung dan memperlakukannya sebagai pengeluaran bulanan yang tidak dapat ditawar, maka segera, Anda akan memiliki lebih dari sekadar uang darurat yang ditabung—Anda akan memiliki uang pensiun, uang liburan, atau bahkan uang untuk uang muka di rumah.

Sangat mudah untuk memasukkan dana Anda ke dalam rekening tabungan standar, tetapi ini hampir tidak menghasilkan bunga. Masukkan dana Anda ke dalam rekening tabungan online berbunga tinggi, jangka pendek sertifikat deposito (CD), atau akun pasar uang. Jika tidak, inflasi akan mengikis nilai tabungan Anda. Pastikan aturan kendaraan tabungan Anda mengizinkan Anda untuk mendapatkan uang Anda dengan cepat dalam keadaan darurat.

5. Mulai Menabung untuk Pensiun

Sama seperti orang tua Anda mungkin mengirim Anda ke taman kanak-kanak dengan harapan tinggi untuk mempersiapkan Anda sukses di dunia yang tampaknya ribuan tahun lagi, Anda perlu rencanakan pensiun Anda baik sebelumnya. Karena jalannya bunga majemuk bekerja, semakin cepat Anda mulai menabung, semakin sedikit pokok yang harus Anda investasikan untuk mendapatkan jumlah yang Anda butuhkan untuk pensiun.

Mengapa mulai menabung untuk masa pensiun Anda di usia 20-an? Berikut adalah contoh Investopedia: Anda mulai berinvestasi di pasar dengan $100 per bulan, rata-rata pengembalian positif 1% sebulan atau 12% setahun, dimajemukkan setiap bulan selama 40 tahun. Teman Anda, yang seumuran, tidak mulai berinvestasi sampai 30 tahun kemudian dan menginvestasikan $1.000 sebulan selama 10 tahun, juga rata-rata 1% sebulan atau 12% setahun, dimajemukkan setiap bulan. Setelah 10 tahun, teman Anda akan menabung sekitar $230.000. Akun pensiun Anda akan sedikit di atas $1,17 juta.

Rencana pensiun yang disponsori perusahaan adalah pilihan yang sangat bagus, karena Anda dapat memasukkan dolar sebelum pajak dan perusahaan akan sering mencocokkan bagian dari kontribusi Anda, seperti mendapatkan uang gratis. Batas kontribusi cenderung lebih tinggi untuk 401(k) s daripada untuk rekening pensiun individu (IRA), tapi rencana yang disponsori oleh perusahaan yang Anda cukup beruntung untuk ditawarkan adalah selangkah lebih dekat ke keuangan kesehatan.

Jika Anda tidak memiliki akses ke rencana perusahaan, jangan putus asa. Mereka yang wiraswasta memiliki berbagai pilihan untuk menyiapkan rencana pensiun. Orang lain dapat membuka IRA mereka sendiri, memungkinkan sejumlah uang yang ditetapkan setiap bulan untuk ditarik dari rekening tabungan Anda dan berkontribusi langsung ke IRA Anda. Bahkan jika itu hanya jumlah kecil, pada akhirnya akan menambah sesuatu yang bermanfaat.

6. Dapatkan Pegangan tentang Pajak

Sangat penting untuk memahami bagaimana pajak penghasilan bekerja bahkan sebelum Anda mendapatkan gaji pertama Anda. Ketika sebuah perusahaan menawarkan gaji awal, Anda perlu tahu cara menghitung apakah gaji itu akan memberi Anda cukup uang setelah pajak untuk memenuhi kewajiban keuangan Anda—dan, Anda berharap, memenuhi sasaran.

Untungnya, ada banyak kalkulator online yang menghilangkan pekerjaan kotor dalam menentukan Anda pajak gaji, seperti PaycheckCity.com. Kalkulator ini akan menunjukkan kepada Anda gaji kotor Anda, berapa banyak pajak, dan berapa banyak yang tersisa—yang juga dikenal sebagai gaji bersih atau gaji yang dibawa pulang. Misalnya, gaji tahunan sebesar $ 35.000 di New York City akan memberi Anda sekitar $ 27.490 setelah pajak federal tanpa pengecualian untuk musim pengarsipan 2020–2021 — sekitar $ 2.291 per bulan. Maka Anda perlu mempertimbangkan pajak negara bagian dan (untuk Kota New York) sebagai tambahan.

Dengan cara yang sama, jika Anda mempertimbangkan untuk meninggalkan satu pekerjaan ke pekerjaan lain untuk mencari kenaikan gaji, maka Anda harus memahami bagaimana Anda tarif pajak marjinal akan mempengaruhi kenaikan gaji Anda. Misalnya, kenaikan gaji dari $35.000 setahun menjadi $41.000 setahun tidak akan memberi Anda tambahan $6.000 per tahun ($500 per bulan)—itu hanya akan memberi Anda tambahan $4.227 (sekitar $352 per bulan). Jumlahnya akan bervariasi tergantung pada negara tempat tinggal Anda dan potensi pajaknya, jadi pertimbangkan itu jika Anda mempertimbangkan untuk pindah.

Akhirnya, luangkan waktu untuk belajar melakukan pajak Anda sendiri. Kecuali Anda memiliki situasi keuangan yang rumit, itu tidak sulit untuk dilakukan, dan Anda tidak akan mengeluarkan biaya untuk membayar seorang profesional pajak untuk pekerjaan itu. Perangkat lunak pajak membuat pekerjaan jauh lebih mudah daripada ketika orang tua Anda memulai dan memastikan bahwa Anda dapat mengajukan secara online.

7. Jaga Kesehatan Anda

Jika memenuhi premi asuransi kesehatan bulanan sepertinya tidak mungkin, apa yang akan Anda lakukan jika harus pergi ke ruang gawat darurat — di mana satu kunjungan untuk cedera ringan seperti patah tulang dapat menelan biaya ribuan dolar? Jika Anda tidak diasuransikan, jangan menunggu hari lain untuk melamar asuransi kesehatan. Lebih mudah daripada yang Anda pikirkan untuk mengalami kecelakaan mobil atau tersandung dan jatuh dari tangga.

Jika Anda bekerja, maka majikan Anda mungkin menawarkan asuransi kesehatan, termasuk rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi yang menghemat premi dan membuat Anda memenuhi syarat untuk Rekening Tabungan Kesehatan (HSA). Jika Anda perlu membeli asuransi sendiri, selidiki rencana yang ditawarkan oleh Pasar Asuransi Kesehatan dari Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA). Ada rencana federal, atau negara bagian Anda mungkin memiliki rencana sendiri. Lihat penawaran dari penyedia asuransi yang berbeda untuk menemukan tarif terendah dan lihat apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi berdasarkan penghasilan Anda. Jika Anda memiliki masalah kesehatan, ketahuilah bahwa paket yang lebih mahal bisa hemat biaya untuk Anda. Teliti semua pilihan Anda.

Jika Anda berusia di bawah 26 tahun, maka pilihan terbaik Anda mungkin adalah tetap menggunakan asuransi kesehatan orang tua Anda jika mereka memilikinya—sebuah opsi yang diizinkan sejak pengesahan 2010 dari AC. Jika Anda dapat mengelolanya, tawarkan untuk mengganti biaya tambahan agar Anda tetap mengikuti rencana mereka.

Juga bermanfaat untuk mengambil langkah-langkah harian sekarang untuk menjaga diri Anda tetap sehat — seperti makan buah dan sayuran, menjaga berat badan yang sehat, berolahraga, tidak merokok, menghindari konsumsi alkohol berlebihan, dan mengemudi secara defensif. Semua perilaku ini dapat menghemat tagihan medis Anda di kemudian hari.

8. Lindungi Kekayaan Anda

Untuk memastikan bahwa semua uang hasil jerih payah Anda tidak hilang, Anda harus mengambil langkah-langkah untuk melindunginya. Berikut adalah beberapa langkah untuk dipikirkan, bahkan jika Anda tidak mampu membelinya sekarang:

Jika Anda menyewa, dapatkan asuransi penyewa untuk melindungi isi tempat Anda dari peristiwa seperti perampokan atau kebakaran. Baca kebijakan dengan cermat untuk melihat apa yang tercakup dan apa yang tidak.

Asuransi disabilitas melindungi aset terbesar Anda—kemampuan untuk memperoleh penghasilan—dengan memberi Anda penghasilan tetap jika Anda tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama karena sakit atau cedera.

jika kamu mau membantu mengelola uang Anda, temukan perencana keuangan khusus biaya untuk memberikan saran yang tidak memihak yang merupakan kepentingan terbaik Anda, bukan penasihat keuangan berbasis komisi, yang menghasilkan uang saat Anda mendaftar dengan investasi yang dilakukan perusahaan mereka punggung. Yang terakhir memiliki loyalitas yang berpotensi terbagi (ke garis bawah perusahaan mereka, dan untuk Anda), sementara yang pertama tidak memiliki insentif untuk membimbing Anda ke jalan yang salah.

Anda juga ingin melindungi uang Anda dari pajak—yang mudah dilakukan dengan rekening pensiun—dan dari inflasi, yang dapat Anda lakukan dengan memastikan bahwa semua uang Anda menghasilkan bunga. Ada berbagai macam kendaraan di mana Anda dapat menginvestasikan tabungan Anda, seperti rekening tabungan berbunga tinggi, reksa dana pasar uang, CD, saham, obligasi, dan reksa dana. Tiga yang pertama relatif bebas dari risiko, sedangkan tiga sisanya membawa kemungkinan yang lebih besar untuk kemunduran finansial tetapi juga kemungkinan yang lebih besar untuk imbalan uang. Belajar tentang investasi adalah keterampilan penting untuk membangun tabungan Anda—dan, pada akhirnya, membangun kekayaan.

Garis bawah

Ingat, Anda tidak perlu gelar mewah atau latar belakang khusus untuk menjadi ahli di mengelola keuangan Anda. Jika Anda menggunakan delapan aturan keuangan dan tip keuangan ini untuk hidup Anda, maka Anda dapat menjadi pribadi yang sejahtera seperti seseorang dengan gelar MBA yang diperoleh dengan susah payah di bidang keuangan.