Pinjaman Judul vs. Pinjaman Payday: Apa Bedanya?
Pinjaman Judul vs. Pinjaman Payday: Gambaran Umum
Menanyakan apakah pinjaman judul atau pinjaman bayaran lebih baik sama dengan menanyakan penyakit mana yang terbaik untuk didapatkan di musim dingin. Kedua produk pinjaman ini menampilkan suku bunga riba, persyaratan yang tidak menguntungkan, dan taktik penagihan yang berpotensi agresif. Perbedaan yang signifikan antara pinjaman judul versus pinjaman hari gajian adalah bagaimana Anda dapat meminjam dan tingkat bunga pada setiap pinjaman.
Pinjaman judul biasanya menawarkan suku bunga yang lebih rendah—misalnya, tingkat persentase tahunan (APR) 300% versus 400% untuk hari gajian pinjaman, jika Anda menyebutnya kesepakatan — tetapi juga menjatuhkan hukuman yang lebih buruk untuk tidak membayar, karena pemberi pinjaman dapat mengambil alih kepemilikan Anda kendaraan.
Pemberi pinjaman judul pinjaman biasanya membiarkan Anda meminjam hingga 50% dari nilai mobil, dan seringkali hingga $ 5.500, tetapi beberapa pemberi pinjaman akan naik lebih tinggi tergantung pada kendaraan dan memungkinkan peminjam untuk mengambil pinjaman $ 10.000 atau lagi.
Pemberi pinjaman bayaran biasanya membiarkan Anda meminjam beberapa ratus dolar.Takeaways Kunci
- Pinjaman gaji dan hak milik adalah dua pinjaman berisiko tinggi dengan sedikit pengembalian selain akses cepat ke uang tunai.
- Individu yang dibayar rendah seringkali harus bergantung pada pinjaman gaji untuk membayar kebutuhan di antara gaji.
- Pinjaman judul berisiko karena Anda dapat kehilangan kendaraan Anda, yang bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman tersebut.
- Karena agunan, pinjaman judul memungkinkan Anda untuk meminjam lebih banyak uang daripada pinjaman hari gajian.
- Kedua pinjaman tersebut harus digunakan sebagai upaya terakhir, dan itupun harus dilakukan dengan hati-hati karena biayanya yang tinggi dan suku bunga yang selangit.
Pinjaman Gaji
Pemberi pinjaman bayaran menawarkan pinjaman tunai jangka pendek dengan imbalan cek yang sudah lewat, biasanya bertanggal untuk hari gajian Anda berikutnya. Jumlah cek termasuk total pinjaman dan biaya keuangan. Misalnya, Anda menulis cek sebesar $115 untuk menerima pinjaman $100. Mengingat jangka waktu pinjaman dua minggu, yang relatif standar, $15 biaya finansial menghasilkan APR hampir 400%, dan ini mengasumsikan Anda membayar kembali pinjaman tepat waktu.
Jika cek Anda yang sudah lewat tanggal jatuh temponya gagal untuk dicairkan dari bank dan Anda tidak membuat pengaturan lain untuk membayar pada tanggal jatuh tempo Anda, pemberi pinjaman menggulirkan pinjaman Anda ke dalam jangka waktu dua minggu berikutnya.Pemberi pinjaman juga akan mengenakan biaya keuangan lain dan biasanya menilai biaya keterlambatan atau penalti tambahan. Dalam waktu singkat, Anda bisa mendapatkan beberapa kelipatan dari jumlah pinjaman awal Anda.
Banyak pemberi pinjaman bayaran memangsa mereka yang berpenghasilan rendah dan mereka yang sangat membutuhkan uang tunai, dan seringkali bisnis mereka berlokasi di lokasi yang tidak diinginkan, meskipun tidak selalu. Anda dapat menghindari kebutuhan untuk pergi ke sana dengan mencari pemberi pinjaman online, tetapi hal itu membuat Anda menghadapi serangkaian risiko lain. Beberapa situs web pemberi pinjaman bayaran tidak lebih dari penipuan untuk mengekstrak informasi pribadi yang sensitif.
Di beberapa negara bagian, undang-undang telah diberlakukan untuk mewajibkan pemberi pinjaman bayaran untuk menawarkan rencana pembayaran yang diperpanjang bagi mereka yang mengalami kesulitan keuangan dan tidak dapat membayar kembali pinjaman mereka.Rencana pelunasan diperpanjang yang disetujui negara ini berarti Anda hanya perlu membayar utang Anda, dan Anda tidak dipaksa untuk meminjam lagi, sehingga siklus utang dan biaya tetap berjalan.
Satu-satunya lapisan perak dari pinjaman gajian adalah itu hutang tanpa jaminan, yang berarti pemberi pinjaman tidak memiliki jaminan untuk disita jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut.
Pinjaman Judul
Pemberi pinjaman judul menawarkan pinjaman jangka pendek sambil memegang judul kendaraan Anda sebagai jaminan. Pemberi pinjaman menilai nilai kendaraan dan menawarkan untuk meminjamkan hingga persentase tertentu dari nilai itu, biasanya 25% hingga 50%. Saldo pinjaman judul bisa jauh lebih besar daripada saldo pinjaman gaji, dalam beberapa kasus mencapai setinggi $10.000. Jangka waktu pinjaman judul tipikal adalah 30 hari, dengan biaya bunga rata-rata sekitar 25%. Ini berarti bahwa judul standar pinjaman April adalah 300%.
Seperti pemberi pinjaman bayaran, pemberi pinjaman judul membebankan biaya terbesar saat Anda gagal membayar kembali pinjaman tepat waktu. Jika Anda beruntung, pemberi pinjaman mungkin menawarkan untuk menggulirkan pinjaman ke dalam jangka waktu 30 hari yang baru, mengenakan biaya keuangan baru dan biasanya biaya penalti di atas itu.Jika Anda tidak begitu beruntung, pemberi pinjaman dapat mengambil alih mobil Anda dan menjualnya untuk melunasi pinjaman Anda.
Memperoleh pinjaman judul umumnya mengharuskan Anda untuk datang sendiri karena pemberi pinjaman harus menilai kendaraan Anda. Pemberi pinjaman judul seluler memang ada tetapi hampir selalu mengenakan biaya tambahan untuk datang kepada Anda.
Karena pinjaman hari bayaran tidak aman, pemberi pinjaman dikenal menggunakan metode agresif untuk menagih pembayaran yang terlambat. Taktik ini termasuk panggilan telepon terus-menerus, surat intimidasi, dan ancaman litigasi.
Pertimbangan Khusus
Mengklasifikasikan satu atau yang lain sebagai "lebih baik" penuh dengan kesulitan, karena baik pinjaman bayaran dan pinjaman judul cenderung mengambil situasi keuangan genting dan membuatnya lebih buruk. Pinjaman bayaran menimbulkan lebih sedikit risiko kehilangan properti pribadi, sementara pinjaman kepemilikan memiliki tingkat bunga yang sedikit lebih rendah (meskipun masih sangat tinggi) dan memungkinkan jumlah pinjaman yang lebih signifikan.
Jika menghadapi pengeluaran tak terduga dan dana rendah, metode yang lebih baik untuk mengumpulkan uang termasuk menjual barang yang tidak Anda miliki kebutuhan lagi, meminta majikan Anda untuk uang muka pada gaji Anda berikutnya, atau, jika mungkin, menggunakan kartu kredit.
Ketika kartu kredit menerima rap buruk karena memiliki suku bunga tinggi, tarif mereka adalah sebagian kecil dari apa yang Anda akhirnya membayar untuk hari bayaran pinjaman atau pinjaman judul. Selain itu, sebagian besar kartu kredit tidak mengenakan bunga sama sekali jika Anda melunasinya dalam waktu 30 hari.