Hutang Apa yang Tidak Dapat Dilunasi dalam Pengajuan Kepailitan?

Kebangkrutan menawarkan orang-orang yang kewalahan oleh hutang kesempatan untuk memulai yang baru baik melalui likuidasi (Bab 7) atau reorganisasi (Bab 13). Dalam kedua kasus, pengadilan kebangkrutan dapat memulangkan hutang tertentu. Setelah utang dilunasi, kreditur tidak dapat lagi melakukan tindakan terhadap debitur, seperti berusaha menagih utang atau menyita apapun. jaminan. Namun, tidak semua hutang dapat dilunasi, dan beberapa sangat sulit untuk dilunasi.

Bab 7 vs. Bab 13

Bab 7 dan Bab 13 adalah dua jenis kebangkrutan pribadi yang paling umum.

Dalam kebangkrutan Bab 7, seorang wali yang ditunjuk oleh pengadilan kebangkrutan akan melikuidasi (menjual) banyak aset Anda dan menggunakan hasilnya untuk membayar kreditur Anda sebagian dari hutang Anda kepada mereka. Aset tertentu dibebaskan dari likuidasi. Itu biasanya termasuk bagian dari

ekuitas di rumah Anda dan mobil, pakaian, peralatan apa pun yang Anda perlukan untuk pekerjaan, pensiun, dan tunjangan Jaminan Sosial Anda.

Aset tanpa pengecualian Anda yang dapat dijual oleh wali amanat termasuk properti (selain rumah utama Anda), a mobil atau truk kedua, kendaraan rekreasi, perahu, koleksi atau barang berharga lainnya, dan bank dan investasi akun.

Dalam Bab 7, hutang Anda biasanya dilunasi sekitar empat bulan setelah Anda mengajukan petisi kebangkrutan Anda, menurut Kantor Administrasi Pengadilan AS. (Kebangkrutan diatur oleh hukum federal dan diawasi oleh pengadilan kebangkrutan federal, meskipun beberapa aturan berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.)

Dalam Bab 13 kebangkrutan, sebaliknya, Anda berkomitmen untuk membayar kembali sebagian utang Anda yang telah disepakati selama tiga sampai lima tahun. Selama Anda memenuhi persyaratan perjanjian, Anda diizinkan untuk menyimpan aset Anda yang tidak dikecualikan. Pada akhir periode, sisa hutang Anda akan lunas.

Secara umum, orang-orang dengan sumber daya keuangan yang lebih sedikit memilih Bab 7. Bahkan, agar memenuhi syarat untuk Bab 7, Anda harus tunduk pada a berarti ujian, membuktikan bahwa Anda tidak akan mampu membayar hutang Anda. Jika tidak, pengadilan dapat menentukan bahwa Bab 13 adalah satu-satunya pilihan Anda.

Hutang Tidak Pernah Dilunasi dalam Kepailitan

Sementara tujuan kebangkrutan Bab 7 dan Bab 13 adalah untuk melupakan hutang Anda sehingga Anda dapat melanjutkan hidup Anda, tidak semua hutang memenuhi syarat untuk dilunasi.

Kode Kepailitan A.S. mencantumkan 19 kategori berbeda dari hutang yang tidak dapat dilunasi dalam Bab 7, Bab 13, atau Bab 12 (bentuk kebangkrutan yang lebih khusus untuk pertanian keluarga dan perikanan). Sementara spesifikasinya agak berbeda di antara bab-bab yang berbeda, contoh paling umum dari hutang yang tidak dapat dilunasi adalah:

• Tunjangan dan tunjangan anak.
• Pajak tertentu yang belum dibayar, seperti hak gadai pajak. Namun, beberapa pajak federal, negara bagian, dan lokal mungkin memenuhi syarat untuk dibebaskan jika sudah ada beberapa tahun yang lalu.
• Hutang untuk cedera yang disengaja dan berbahaya pada orang atau properti lain. "Disengaja dan jahat" di sini berarti disengaja dan tanpa alasan. Dalam Bab 13 kebangkrutan, ini hanya berlaku untuk cedera pada orang; hutang untuk kerusakan properti dapat dibebaskan.
• Hutang karena kematian atau cedera diri yang disebabkan oleh pengoperasian kendaraan bermotor debitur saat mabuk alkohol atau terganggu oleh zat lain.
• Hutang yang gagal Anda daftarkan dalam pengajuan kebangkrutan Anda.

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, maka Anda juga akan terus berutang biaya kondominium atau asosiasi koperasi, bersama dengan hutang lain yang tidak dilunasi dalam kebangkrutan sebelumnya. Anda biasanya dapat menyimpan mobil Anda dengan menegaskan kembali pinjaman mobil Anda dan terus melakukan pembayaran. Demikian pula, Anda biasanya dapat mempertahankan rumah Anda jika Anda menyatakan kebangkrutan, bahkan jika Anda berhutang uang padanya, selama Anda terus melakukan pembayaran dan tidak memiliki lebih banyak ekuitas daripada yang diizinkan di bawah kebangkrutan negara bagian dan federal hukum.

Hutang yang Sulit Dilunasi dalam Kepailitan

Pinjaman pelajar terkenal sulit untuk dilunasi melalui kebangkrutan; itu hanya mungkin jika Anda dapat menunjukkan kesulitan yang tidak semestinya kepada diri sendiri atau tanggungan Anda, seperti tidak mampu mempertahankan standar hidup minimal. Dalam beberapa kasus, pengadilan dapat membebaskan sebagian, tetapi tidak semua, dari hutang pinjaman pelajar Anda. Jika hutang pinjaman mahasiswa adalah alasan utama Anda mempertimbangkan kebangkrutan, hubungi Anda pemberi pinjaman pertama dan lihat apakah mungkin untuk menegosiasikan rencana pembayaran yang sesuai untuk Anda. Dalam kasus pinjaman mahasiswa federal, misalnya, beberapa rencana pembayaran tersedia.

Anda tidak dapat membebaskan hutang pajak penghasilan tanpa pengecualian khusus, yang hanya dapat diperoleh dengan mengajukan petisi ke pengadilan kebangkrutan dan menjelaskan mengapa Anda layak mendapatkan keringanan. Jadi, jika Anda memiliki hutang pajak penghasilan yang tidak dapat Anda bayar kembali, maka Anda mungkin lebih baik berkonsultasi dengan pengacara pajak untuk mendiskusikan pilihan Anda sebelum mengajukan kebangkrutan.

Dalam kasus pajak federal, misalnya, Internal Revenue Service (IRS) dapat menawarkan beberapa alternatif kepada orang-orang yang tidak mampu membayar hutang mereka. Salah satunya adalah menawarkan dalam kompromi, di mana IRS setuju untuk menerima jumlah yang lebih rendah. IRS juga dapat mengatur rencana pembayaran, atau perjanjian angsuran, yang memungkinkan Anda membayar pajak dalam jangka waktu yang lama.

Perlu dicatat bahwa kreditur Anda memiliki beberapa kemampuan untuk menghentikan hutang tertentu agar tidak dilunasi. Mereka juga dapat meminta keringanan kepada pengadilan dari tinggal otomatis yang mencegah mereka dari mengejar aktivitas pengumpulan. Jadi proses debit tidak selalu berjalan secepat atau semulus yang diharapkan debitur.

Alternatif Pembebasan Hutang untuk Kebangkrutan

Kebangkrutan memiliki konsekuensi serius. Kebangkrutan Bab 7 akan tetap ada pada Anda laporan kredit selama 10 tahun, dan Bab 13 akan tetap selama tujuh tahun. Itu bisa membuat lebih mahal atau bahkan tidak mungkin meminjam uang di masa depan, seperti untuk hipotek atau kredit mobil, atau untuk mendapatkan kartu kredit. Hal ini juga dapat mempengaruhi tingkat asuransi Anda.

Jadi ada baiknya menjelajahi jenis lain keringanan utang sebelum mengajukan kebangkrutan. Penghapusan hutang biasanya melibatkan negosiasi dengan kreditur Anda untuk membuat hutang Anda lebih mudah dikelola, seperti mengurangi suku bunga, membatalkan sebagian utang, atau memberi Anda waktu lebih lama untuk membayar kembali. Penghapusan hutang sering kali menguntungkan kreditur juga, karena mereka cenderung mendapatkan lebih banyak uang dari pengaturan daripada jika Anda menyatakan kebangkrutan.

Anda dapat bernegosiasi sendiri atau menyewa perusahaan pelepas utang terkemuka untuk membantu Anda. Seperti perbaikan kredit, ada seniman scam yang berpura-pura sebagai ahli penghapusan utang, jadi pastikan untuk memeriksa perusahaan mana pun yang Anda pertimbangkan. Investopedia menerbitkan daftar yang diperbarui secara berkala dari perusahaan pelepas utang terbaik.