Bagaimana Saya Menghitung Usia Impas Jaminan Sosial Saya?
Individu yang mendekati masa pensiun dapat menerapkan sejumlah strategi untuk menutupi biaya hidup selama tahun-tahun pasca kerja mereka. Meskipun distribusi program pensiun dan pembayaran pensiun adalah hal biasa, pendapatan dari Jaminan Sosial adalah rencana pendapatan yang paling banyak digunakan kalangan pensiunan. Manfaat bulanan adalah jumlah yang dijamin yang dapat Anda terima sejak usia 62 tahun.Berbagai faktor akan mempengaruhi seberapa besar keuntungan yang Anda dapatkan selama hidup Anda.
Takeaways Kunci
- Memutuskan pada usia berapa untuk mulai mengambil pendapatan Jaminan Sosial bisa menjadi pertanyaan yang rumit.
- Mulai terlalu dini, dan Anda akan menerima cek yang lebih kecil setiap bulan, mungkin meninggalkan uang di atas meja.
- Mulai terlambat, dan Anda akan mendapatkan pembayaran yang lebih besar, tetapi pembayaran itu akan datang dalam waktu yang lebih singkat.
- Menghitung usia impas yang ideal untuk tunjangan adalah cara yang berguna untuk memastikan bahwa Anda menyeimbangkan pembayaran versus umur panjang.
Kapan Harus Mengambil Pendapatan Jaminan Sosial
Anda dapat memilih untuk menerima manfaat Jaminan Sosial mulai dari usia 62 tahun atau hingga usia 70 tahun, meskipun Anda usia pensiun penuh (FRA) tergantung pada tahun Anda lahir.
FRA Anda adalah 67 jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru. Jika Anda memilih untuk mengambil keuntungan Anda sebelum itu, maka pendapatan Jaminan Sosial Anda akan berkurang sebanyak 30%. Meskipun jumlah total cek pendapatan yang diterima akan lebih tinggi daripada jika Anda menunggu sampai FRA Anda, total pembayaran seumur hidup Anda bisa lebih rendah.
Di FRA, Anda menerima manfaat penuh berdasarkan jumlah pajak Jaminan Sosial yang dibayarkan ke dalam sistem sepanjang hidup Anda, hingga jumlah manfaat bulanan maksimum. Meskipun total cek yang diterima lebih sedikit, total pembayaran seumur hidup Anda mungkin lebih tinggi.
Mereka yang dapat menunda mengambil pendapatan Jaminan Sosial sampai setelah FRA mereka diberikan penundaan pensiun kredit setiap tahun melewati usia itu sampai usia 70, setara dengan peningkatan 8% tahunan untuk orang yang lahir pada tahun 1943 atau nanti. Menunggu hingga usia 70 membuat jumlah cek yang diterima paling sedikit, tetapi menghasilkan manfaat bulanan yang jauh lebih tinggi. Untuk menentukan usia yang paling tepat bagi Anda untuk mulai mengambil manfaat, Anda perlu menghitung usia impas Jamsostek Anda.
30%
Jumlah manfaat Jaminan Sosial penuh Anda akan dikurangi jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih dan memilih untuk mengambil manfaat pada usia 62 tahun
Apa Artinya 'Umur Impas Jaminan Sosial'?
Ketika Anda memilih untuk mengambil manfaat lebih awal, Anda membuat pilihan permanen—artinya manfaat Anda berkurang selama masa hidup Anda, tidak hanya sampai FRA Anda. Usia impas Jaminan Sosial Anda adalah titik dalam hidup Anda ketika total manfaat yang lebih rendah itu tercapai sama dengan total manfaat yang akan Anda terima jika Anda menunggu untuk mengambil manfaat Anda di FRA atau bahkan nanti.
Cara Menghitung Usia Impas Jaminan Sosial
Misalnya, jika Anda lahir pada tahun 1960, FRA Anda adalah 67. Jika Anda memilih untuk mulai menerima pendapatan Jaminan Sosial pada usia 62 tahun, yaitu pada tahun 2022, maka manfaat FRA Anda akan berkurang 30%. Dengan asumsi bahwa manfaat bulanan penuh akan menjadi $1.000, Anda akan mendapatkan cek Jaminan Sosial bulanan hanya $700.
Jika rekan kerja dengan tanggal lahir yang sama dan riwayat penghasilan serupa memilih untuk menerima tunjangan mereka di FRA lima tahun kemudian, maka tunjangan mereka akan menjadi $1.000 setiap bulan. Selama lima tahun pertama, Anda menerima total $42.000 (atau $8.400 per tahun), sementara rekan kerja Anda tidak menerima apa pun, jadi Anda unggul. Namun, begitu rekan kerja Anda mulai menerima manfaat, mereka mendapatkan $300 lebih banyak setiap bulan—atau $3.600 lebih banyak setiap tahun—daripada Anda. Jadi, kapan rekan kerja Anda akan mengejar Anda dalam manfaat total? Mari kita masukkan angka-angka untuk Anda berdua ke dalam kalkulator titik impas Jaminan Sosial, yang membagi jumlah keuntungan Anda dengan jumlah yang lebih tinggi per tahun yang diterima rekan kerja Anda.
Jawabannya adalah ketika Anda berdua berusia 78 tahun delapan bulan, atau 11,67 tahun ($42.000 $3.600) setelah FRA Anda. Setelah titik ini, rekan kerja Anda akan menghasilkan lebih banyak selama hidup mereka daripada Anda.
Tentu saja, usia impas akan bervariasi berdasarkan FRA seseorang dan seberapa besar manfaatnya dikurangi dengan seberapa dini mereka memilih untuk mengambil manfaatnya. Selain itu, ada faktor lain yang memengaruhi saat Anda mengambil pensiun yang mungkin tidak dapat Anda kendalikan, seperti pengangguran yang berkepanjangan atau kebutuhan untuk merawat pasangan atau anak yang sakit. Namun, jika Anda berpikir bahwa Anda kemungkinan akan hidup melewati usia impas Anda, maka mungkin lebih baik untuk menunda mengambil manfaat Jaminan Sosial sampai FRA Anda atau lebih lama. Namun, jika Anda tidak yakin bahwa Anda akan berhasil sejauh itu, maka memulai manfaat lebih awal lebih masuk akal.
Wawasan Penasehat
Thomas Mingone, ChFC, CLU, AEP, CFS, RICP
Pendiri dan Mitra Pelaksana, Grup Manajemen Modal New York, Pearl River, N.Y.
Pembayaran Jaminan Sosial dirancang agar setara secara aktuaria untuk seseorang dengan kematian rata-rata, jadi, secara teoritis, seharusnya tidak ada bedanya ketika seseorang mulai mengumpulkan. Namun, usia impas — usia ketika total pendapatan Jaminan Sosial dari dua opsi pensiun adalah sama — bisa baik untuk diketahui, karena faktor eksternal dapat memengaruhi nilai sebenarnya dari manfaat yang diterima.
Ini termasuk inflasi yang diukur dengan kenaikan biaya hidup tahunan, nilai waktu dari uang, kemungkinan hasil investasi, dan tarif pajak marjinal. Kalkulator online dapat menawarkan titik awal yang baik untuk memperkirakan variabel-variabel ini. Namun, ingatlah bahwa faktor pribadi juga memengaruhi keputusan kapan harus mengajukan—kesehatan, kebutuhan keluarga, status pekerjaan—dan analisis titik impas tidak dapat menangkapnya.