Apakah Harga Rumah atau Suku Bunga Lebih Penting?

Dua pergeseran pasar perumahan mendorong calon pembeli rumah untuk menghubungi agen real estat. Yang pertama adalah penurunan harga perumahan dan yang kedua rendah suku bunga hipotek. Memutuskan faktor mana yang lebih penting dapat membuat perbedaan di beberapa bidang. Yang paling penting mungkin ada di dompet Anda.

Dampak pada Pembayaran Bulanan

Misalkan Anda memulai proses pencarian rumah ketika suku bunga 4%. Anda melihat sebuah kondominium satu kamar tidur untuk dijual seharga $ 100.000. Anda menghitung pembayaran hipotek bulanan 30 tahun Anda dengan $80.000—jumlah yang akan Anda gadaikan setelah uang muka 20% dan biaya penutupan Anda. Pembayaran bulanan Anda adalah $382.

Anda memutuskan bahwa Anda dapat melakukan lebih baik daripada pembayaran dan tarif ini, jadi Anda menunggu enam bulan dan tingkat bunga turun menjadi 2%. Namun, sebuah kondominium di lingkungan yang Anda inginkan sekarang berharga $ 120.000. Anda meletakkan 20% ditambah biaya penutupan, dan Anda memiliki hipotek sebesar $96.000. Pembayaran bulanan Anda untuk hipotek 30 tahun adalah $355. Pembayaran Anda turun sebesar $27.

Jika harga real estat tidak naik di lingkungan prospektif Anda dari titik harga $100.000 dengan yang Anda mulai dan Anda telah mendapatkan tingkat bunga 2%, pembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi $296. Anda dapat mengumpulkan informasi berikut untuk dimasukkan ke dalam kalkulator hipotek untuk melihat pembayaran Anda.

Dampak pada Uang Muka

Dalam contoh kondominium yang naik dari $100.000 menjadi $120.000, pembayaran bulanan Anda turun karena tingkat bunga yang lebih rendah. Tetapi apakah pembayaran yang lebih rendah akan membantu Anda jika Anda tidak memiliki tambahan $4.000 untuk uang muka yang lebih besar? Perbedaan uang muka dapat menghilangkan kemungkinan membeli rumah yang Anda inginkan atau membuat Anda keluar dari pasar pembeli sama sekali jika Anda tidak dapat menemukan lingkungan yang lebih murah. Selain itu, kehilangan tambahan $4,000 akan mempengaruhi kemampuan Anda untuk membayar perbaikan rumah yang tidak terduga, menurunkan jumlah tabungan darurat Anda, dan mengurangi kemampuan Anda untuk membeli rumah baru Anda.

Tarif Rendah dan Harga Rendah

Bagaimana Anda tahu apa itu tarif rendah? Anda dapat menemukan tingkat hipotek bersejarah dan harga perumahan di situs web Freddie Mac. Misalnya, pada tahun 2020 suku bunga dan harga rumah masih relatif rendah jika dibandingkan dengan tiga hingga lima tahun sebelumnya dan berikutnya.

Tentu saja, tidak ada jaminan bahwa sejarah akan berulang dan menciptakan pasar perumahan lain yang relatif murah/berharga rendah. Menurut analis pasar properti dalam jajak pendapat Reuters Juni 2020, harga rumah tetap kuat meskipun ada pandemi. Banyak ahli memperkirakan pasar perumahan kuat lainnya pada tahun 2021. Jika Anda perlu segera membeli rumah, menunggu pasar yang ideal muncul kembali mungkin tidak selalu realistis.

Dampak pada Mobilitas

Suku bunga tidak terlalu penting jika Anda dapat dengan mudah membayar pembayaran dan berencana untuk tinggal di rumah Anda selama lima tahun atau kurang. Meskipun tidak pernah ada jaminan bahwa harga rumah tidak akan turun lebih jauh, Anda dapat melihat perkiraan harga rumah selama 10 tahun terakhir dengan memilih alamat di lingkungan tempat Anda belajar secara online.

Selalu bandingkan nilai lingkungan, bukan nasional atau kota dengan kota. Pola harga rumah sangat bervariasi dari lingkungan ke lingkungan dan negara bagian ke negara bagian. Kemungkinan bahwa Anda akan berutang lebih dari nilai rumah Anda (dikenal sebagai di bawah air) akan lebih kecil jika Anda membeli rumah ketika pasar real estat lokal Anda berada di bawah puncaknya.

Faktor HOA

Tidak setiap rumah yang Anda pertimbangkan akan berada di komunitas atau kondominium terencana atau berpagar dengan a asosiasi pemilik rumah (HOA). Tetapi jika di situlah Anda berakhir, sadarilah bahwa biaya HOA seringkali lebih mahal untuk rumah dengan harga lebih tinggi dan dapat naik lebih tinggi ketika lebih banyak rumah kosong. Mengapa?

HOA mencakup layanan bersama seperti pemeliharaan halaman, pemeliharaan kondominium, clubhouse, kolam renang, lapangan tenis, dan/atau jalan pribadi. Ketika lebih sedikit pemilik rumah berbagi biaya, biaya HOA naik. Seperti data historis lainnya, Anda harus menghubungi calon HOA dan menanyakan tarif mereka selama 10 tahun terakhir.

Anda juga harus bertanya tentang biaya maksimum dan faktor apa yang menentukan kenaikan dan penurunan suku bunga. Selalu mencari informasi tentang biaya HOA di semua rumah yang Anda pertimbangkan. Biaya HOA mungkin lebih rendah untuk rumah dengan harga sedikit lebih tinggi, terutama jika lebih sedikit layanan yang ditawarkan. Di lingkungan dengan suku bunga rendah, pembayaran HOA dapat menimbulkan beban bulanan yang berlebihan, jadi pastikan pembayaran ini diperhitungkan dalam anggaran bulanan Anda.

Pembiayaan Kembali

Keuntungan membeli dengan harga rumah yang lebih rendah dibandingkan dengan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah adalah bahwa rumah Anda dapat dibiayai kembali atau dimodifikasi di masa mendatang. Jika suku bunga turun, Anda dapat menurunkan biaya Anda. Pada dasarnya, masalah dengan suku bunga awal yang tinggi dapat dikurangi di masa depan jika suku bunga turun.

Jika suku bunga rumah Anda saat ini secara signifikan lebih tinggi daripada suku bunga saat ini, tanyakan kepada calon bankir hipotek berapa biaya untuk memodifikasi pinjaman Anda. Rentangnya bisa di mana saja dari gratis hingga ribuan dolar. Tidak ada jaminan bahwa suku bunga pinjaman rumah akan turun, tetapi Anda dapat memastikan bahwa Anda mampu untuk membiayai kembali jika memang demikian.

Garis bawah

Keputusan untuk membeli rumah harus selalu sebagian besar didasarkan pada kemampuan Anda untuk membayar bulanan pembayaran, uang muka, perbaikan rumah, dan perabotan, sementara masih memiliki cukup uang untuk keadaan darurat dana. Selalu pertimbangkan faktor-faktor seperti biaya HOA dan pilihan untuk membayar hipotek Anda jika Anda harus bergerak cepat.

Idealnya, beli saat suku bunga dan harga rumah rendah. Jika itu tidak memungkinkan, hitung biaya jangka pendek dan jangka panjang dari tingkat bunga yang lebih rendah versus harga pembelian yang lebih rendah. Saat angkanya paling masuk akal, buat langkah Anda.