Copertura dei proprietari di abitazione nell'era del tempo catastrofico

Le mortali tempeste invernali che si sono abbattute sul Texas all'inizio del 2021, dopo un'estate di incendi da record in California, hanno ricordato a molti americani l'importanza di assicurazione per i proprietari di casa. Ecco alcuni consigli su come proteggersi, da un grave disastro o da uno di tutti i giorni.

Il rischio di catastrofi naturali è in aumento

Molte parti degli Stati Uniti affrontano una crescente esposizione a condizioni meteorologiche avverse e disastri naturali, secondo il programma federale di ricerca sul cambiamento globale degli Stati Uniti.

 Ma un sondaggio della National Association of Insurance Commissioners (NAIC) del 2017 ha rilevato che pochi proprietari di case lo stavano prendendo in considerazione nell'acquisto di un'assicurazione. Solo l'11% ha considerato il cambiamento dei modelli meteorologici nello shopping per la copertura e solo il 21% è stato influenzato dalla probabilità di incendi, tornado o terremoti.

Se i consumatori sono stati lenti nel rispondere ai cambiamenti climatici, gli assicuratori no. “Dalla fine degli anni '80, le catastrofi si sono verificate con maggiore frequenza e gravità e sono una considerazione significativa nel prezzo dell'assicurazione sulla casa, ha osservato il NAIC in un rapporto del 2019.

Nel 2020, le perdite assicurate per disastri naturali negli Stati Uniti sono state pari a 95 miliardi di dollari, quasi il doppio del totale di 51 miliardi di dollari per il 2019.

Che cosa coprono generalmente le politiche dei proprietari di case

Una polizza standard per i proprietari di case pagherà per riparare o ricostruire la tua casa se è danneggiata o distrutta da incendi, uragani, grandine, fulmini o altre cause elencate nella tua polizza come rischi coperti.

Ciò include generalmente i danni causati dal vento, la caduta dei rami degli alberi, il ghiaccio e altri oggetti, i danni causati dal peso della neve o del ghiaccio sulla struttura e i danni causati dallo scoppio dei tubi. Sono coperti anche i danni causati dalle dighe di ghiaccio e dall'acqua delle grondaie intasate che penetrano nei soffitti e nelle pareti. I danni causati dalla neve e dalla pioggia gelata sono coperti se sono entrati in casa perché è stata danneggiata dal vento.

Le polizze standard coprono anche le strutture distaccate, come un garage, un capanno degli attrezzi o un gazebo, ma sono generalmente limitate a circa il 10% della copertura della casa.

Inoltre, la compagnia di assicurazione può pagare un albergo o un affitto se una casa è resa inabitabile da un pericolo coperto.

Queste polizze standard, denominate ISO HO-3, rappresentano quasi l'80% della copertura occupata dal proprietario, secondo la NAIC.Ci sono altre politiche più complete e alcune che sono più nude, quindi i consumatori potrebbero non sempre sapere cosa hanno.

"Una cosa che i consumatori possono chiedere è in che modo la polizza di un assicuratore differisce dalla polizza ISO HO-3", afferma Daniel Schwarcz, un sostenitore dei consumatori assicurativi e professore di diritto presso l'Università del Minnesota Law Scuola.

Quali politiche dei proprietari di abitazione spesso non coprono

Non dare per scontato che la tua polizza copra i danni causati da terremoti o alluvioni. Ad esempio, la copertura per i terremoti non è inclusa nelle polizze per i proprietari di case in California e in genere richiede una politica separata. "Altri stati possono includere terremoti o offrire un'approvazione alla tua polizza esistente", osserva un portavoce dell'Insurance Information Institute.

Assicurazione alluvione è offerto separatamente dal National Flood Insurance Program, e ci sono anche alcuni assicuratori privati ora sul mercato. Anche se non vivi in ​​un'area normalmente soggetta a inondazioni, vale la pena considerare un'assicurazione contro le inondazioni. Ad esempio, se la neve che si scioglie da una tempesta invernale penetra nella tua casa da zero e provoca danni causati dall'acqua, la tua polizza per i proprietari di casa non ti coprirà, ma una polizza per le inondazioni lo farebbe.

E mentre le polizze in genere coprono i danni provocati dalle tempeste, i proprietari di case in alcune regioni potrebbero dover sostenere costi aggiuntivi quando si verificano. "Le politiche negli stati costieri dal Maine al Texas includono la separazione deducibile per uragani e/o tempeste di vento", spiega Kelly Carter, portavoce di The Hartford Financial Services Group.

Anche il danneggiamento del tubo di scoppio può essere complicato. Sebbene sia generalmente coperto da una tipica politica dei proprietari di abitazione, il proprietario della casa potrebbe dover dimostrare di aver preso precauzioni ragionevoli per evitare che ciò accada, come mantenere il riscaldamento acceso (se avevano il calore al volta).

Conosci la tua politica e aggiornala se necessario

È importante rivedere periodicamente la copertura. Alcuni esperti dicono almeno una volta all'anno. Se non l'hai fatto, non sei solo. Un sondaggio NAIC ha rilevato che un proprietario di abitazione su 10 non ha rivisto o aggiornato la propria polizza assicurativa per i proprietari di abitazione da più di cinque anni.

In particolare, "dovresti rivedere di tanto in tanto la copertura della tua abitazione per assicurarti che non scenda al di sotto del costo per sostituire la tua casa. Se scende al di sotto dell'80% del costo di sostituzione completo della tua casa, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe ridurre l'importo che pagherà in caso di sinistro", osserva la NAIC.

Inoltre, fai un inventario e scatta foto dei tuoi beni per documentarli. Ciò può essere utile non solo in caso di disastro, ma anche per aiutarti a determinare la copertura di cui hai bisogno.

Secondo l'Insurance Information Institute, la maggior parte delle polizze per i proprietari di case fornisce una copertura per i tuoi beni personali pari al 50%-70% dell'assicurazione sulla tua casa. Puoi anche aggiungere un'approvazione di proprietà personale o galleggiante alla polizza sui proprietari di abitazione per coprire oggetti di valore come gioielli o opere d'arte.

Se la catastrofe colpisce, "avvia la tua richiesta il prima possibile", consiglia l'Hartford's Carter. "Chiama il tuo assicuratore o professionista assicurativo o vai alla loro app o al loro sito web per avviare la procedura di reclamo. Scatta foto e video del danno, se è sicuro farlo”.

Data l'entità di molte delle calamità odierne, potresti trovarti in una lunga fila di assicurati in attesa di essere pagati.