Che cos'è un conto di risparmio?

Che cos'è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è un conto di deposito fruttifero detenuto presso una banca o un altro istituto finanziario. Sebbene questi conti in genere paghino un modesto tasso d'interesse, la loro sicurezza e affidabilità li rendono un'ottima opzione per il parcheggio in contanti che desideri avere a disposizione per esigenze a breve termine.

I conti di risparmio hanno alcune limitazioni sulla frequenza con cui è possibile prelevare fondi, ma generalmente offrono una flessibilità eccezionale che è l'ideale per costruire e fondo di emergenza, risparmiare per un obiettivo a breve termine come comprare un'auto o andare in vacanza, o semplicemente spazzare denaro in eccedenza che non ti serve nel tuo conto corrente in modo che possa guadagnare più interesse altrove.

Come funzionano i conti di risparmio

I conti di risparmio e altri depositi sono importanti fonti di fondi che le istituzioni finanziarie possono girare e prestare ad altri. Per questo motivo, puoi trovare conti di risparmio praticamente in ogni banca o Unione di Credito, che siano tradizionali mattoni e malta istituzioni o operano esclusivamente online. Inoltre, puoi trovare conti di risparmio presso alcune società di investimento e di intermediazione.

Il tasso che guadagnerai su un conto di risparmio è generalmente variabile. Con l'eccezione di promozioni promettendo un tasso fisso fino a una certa data, le banche e le cooperative di credito possono generalmente aumentare o diminuire il tasso del proprio conto di risparmio in qualsiasi momento. In genere, più il tasso è competitivo, più è probabile che fluttui nel tempo.

Cambiamenti nel Tasso di fondi federali può anche indurre le istituzioni ad adeguare i propri tassi di deposito. E alcune istituzioni offrono offerte speciali conti di risparmio ad alto rendimento, che vale anche la pena approfondire.

Alcuni conti di risparmio richiederanno un saldo minimo per evitare commissioni mensili o guadagnare il tasso più alto pubblicato, mentre altri non avranno requisiti di saldo minimo. Quindi è importante conoscere le regole del tuo account specifico per assicurarti di evitare di diluire i tuoi guadagni con le commissioni.

Ogni volta che desideri trasferire denaro in entrata o in uscita dal tuo conto di risparmio, puoi farlo presso una filiale o un bancomat, tramite bonifico elettronico da o verso un altro conto utilizzando l'app o il sito web della banca, oppure tramite versamento diretto. I trasferimenti di solito possono essere organizzati anche per telefono.

Nota, tuttavia, che mentre non ci sono limiti in dollari su quanto puoi prelevare dal tuo conto (in effetti, puoi svuotarlo o chiuderlo in qualsiasi momento), la legge federale aveva limitato la frequenza dei prelievi da tutti i conti di risparmio statunitensi a sei per ciclo di rendiconto mensile fino ad aprile 2020. Supera il limite e la banca potrebbe addebitarti una commissione, chiudere il tuo account o convertirlo in a conto corrente. Nel 2020 la Federal Reserve ha sospeso questo limite. Non è chiaro se questo cambiamento sia permanente.

Proprio come con l'interesse guadagnato su a mercato monetario, certificato di deposito, o conto corrente, l'interesse maturato sui conti di risparmio è reddito imponibile. L'istituto finanziario in cui detieni il tuo conto invierà un modulo 1099-INT al momento delle imposte ogni volta che guadagni più di $ 10 di reddito da interessi. L'imposta che pagherai dipenderà dalla tua aliquota fiscale marginale.

Vantaggi del conto di risparmio

I conti di risparmio ti offrono un posto dove mettere i tuoi soldi che è separato dalle tue esigenze bancarie quotidiane, permettendoti di riporre denaro per un giorno di pioggia o destinare fondi per raggiungere un grande obiettivo di risparmio. Inoltre, le misure di sicurezza della banca, insieme alla protezione federale contro i fallimenti bancari fornita dalla Corporazione federale per l'assicurazione dei depositi (FDIC), manterrà i tuoi soldi più al sicuro di quanto lo sarebbero sotto il materasso o nel cassetto dei calzini.

Oltre a mantenere i tuoi fondi al sicuro, i conti di risparmio guadagnano anche interessi, quindi vale la pena mantenere i fondi non necessari in a conto di risparmio invece di accumulare contanti nel tuo conto corrente, dove probabilmente guadagnerà poco o niente. Allo stesso tempo, il tuo accesso ai fondi in un conto di risparmio rimarrà estremamente liquido, a differenza dei certificati di deposito, che impongono una pesante penalità se prelevi i tuoi fondi troppo presto.

Tenere un conto di risparmio presso la stessa istituzione del tuo conto corrente principale può offrire numerosi vantaggi in termini di praticità ed efficienza. Poiché i trasferimenti tra conti presso la stessa istituzione sono generalmente istantanei, i depositi oi prelievi sul tuo conto di risparmio dal tuo conto corrente avranno effetto immediato. Ciò semplifica il trasferimento del denaro in eccesso dal tuo conto corrente e il guadagno immediato degli interessi o il trasferimento di denaro nell'altro modo se è necessario coprire una transazione di controllo di grandi dimensioni.

Molte istituzioni ti consentono di aprire più di un conto di risparmio, il che può essere utile se vuoi tenere traccia dei tuoi progressi di risparmio su più obiettivi. Ad esempio, potresti avere un conto di risparmio da risparmiare per un grande viaggio mentre uno separato contiene contanti in eccesso dal tuo conto corrente.

Svantaggi del conto di risparmio

Il compromesso per il facile accesso e la sicurezza affidabile di un conto di risparmio è che non pagherà tanto quanto altri strumenti di risparmio. Ad esempio, puoi guadagnare un rendimento maggiore con i certificati di deposito o Buoni del tesoroo investendo in azioni e obbligazioni se il tuo orizzonte temporale è sufficientemente lungo. Di conseguenza, i conti di risparmio presentano un costo opportunità se utilizzati per risparmi a lungo termine.

Inoltre, mentre la liquidità di un conto di risparmio è uno dei suoi principali vantaggi, può anche essere un aspetto negativo, poiché la pronta disponibilità di fondi potrebbe indurti a spendere ciò che hai risparmiato. Al contrario, è molto più difficile incassare un'obbligazione, prelevare fondi da un conto pensionistico o vendere un'azione piuttosto che prelevare denaro dal tuo conto di risparmio, specialmente se quel conto è collegato al tuo conto corrente.

I conti di risparmio sono anche una cattiva scelta per i fondi a cui devi accedere frequentemente. Perché le regole in precedenza limitavano le transazioni di prelievo a sei volte al mese, indipendentemente dal fatto che si trattasse di trasferimenti o prelievi a titolo definitivo presso una filiale o un bancomat: un conto di risparmio non è sempre stato un veicolo appropriato per questi fondi. La revoca di queste restrizioni ha reso i fondi più accessibili.

Come massimizzare i guadagni da un conto di risparmio

Sebbene la maggior parte delle principali banche offra bassi tassi di interesse sui propri conti di risparmio, molte banche e cooperative di credito forniscono rendimenti molto più elevati. In particolare, le banche online offrono alcune delle i tassi di risparmio più alti. Poiché non hanno filiali fisiche, o ne hanno pochissime, spendono meno in spese generali e di conseguenza possono spesso offrire tassi di deposito più elevati e più competitivi.

La chiave è guardarsi intorno, a partire dalla banca in cui si tiene il conto corrente. Anche se quell'istituto non offre un tasso di risparmio competitivo, ti darà un quadro di riferimento per quanto puoi guadagnare in più spostando i tuoi risparmi altrove.

Tuttavia, mentre acquisti le migliori tariffe, fai attenzione alle funzionalità dell'account che possono ridurre i tuoi guadagni o addirittura drenarli. Alcuni conti di risparmio promozionali offriranno la tariffa interessante che pubblicizzano solo per un breve periodo di tempo. Altri limiteranno il saldo che può guadagnare il tasso promozionale, con importi in dollari superiori a quel massimo che guadagnano un tasso irrisorio. Ancora peggio è un conto di risparmio con commissioni che tagliano gli interessi che guadagni ogni mese.

Come aprire un conto di risparmio

Per aprire un conto di risparmio, recati in una delle filiali della banca o della cooperativa di credito, oppure apri il conto online, per gli istituti che lo offrono. Dovrai fornire il tuo nome, indirizzo e numero di telefono, oltre a un documento d'identità con foto. Inoltre, poiché l'account guadagna interessi imponibili, ti verrà richiesto di fornire il tuo Numero di previdenza sociale (SSN).

Alcune istituzioni ti richiederanno di effettuare un deposito minimo iniziale al momento dell'apertura del conto. Altri ti permetteranno di aprire prima il conto e finanziarlo in seguito. In entrambi i casi, puoi effettuare il tuo deposito iniziale con un trasferimento da un conto presso tale istituto, un trasferimento esterno, un assegno di deposito postale o mobile o un deposito di persona presso una filiale.

Quanto tenere nel tuo conto di risparmio

Il importo che tieni nel tuo conto di risparmio dipenderà dai tuoi obiettivi per i fondi o dal tuo utilizzo del conto. Se hai impostato il conto di risparmio per rimuovere i fondi in eccesso dal tuo conto corrente, è probabile che il tuo saldo vari regolarmente. Al contrario, se stai costruendo un obiettivo di risparmio, il tuo saldo probabilmente inizierà a essere basso e aumenterà costantemente nel tempo.

Se hai invece stabilito il tuo conto di risparmio come fondo di emergenza, i consulenti finanziari in genere consigliano di tenere abbastanza risparmi coprire almeno da tre a sei mesi le spese di soggiorno, offrendoti un cuscino finanziario nel caso in cui perdi il lavoro, affronti un problema medico o incontri un'altra emergenza che fa perdere denaro. Tuttavia, alcuni analisti consigliano di conservare solo una parte di quel fondo di emergenza in un semplice conto di risparmio, spostando il resto su un conto o uno strumento che guadagna un rendimento più elevato.

In ogni caso, si noti che i depositi presso le banche sono coperti dall'assicurazione FDIC e presso le cooperative di credito, da NCUA assicurazione. Entrambi proteggono ogni singolo titolare del conto presso l'istituto fino a $ 250.000 in saldi di deposito, in caso di fallimento dell'istituto. Per la maggior parte dei consumatori, questo copre più che quello che hanno in deposito. Ma se hai più di $ 250.000 in conti di deposito, ti consigliamo di dividere il tuo saldo tra più di un titolare di conto o istituto.