Definizione di valutazione dell'esperienza (assicurazione)

Che cos'è una valutazione dell'esperienza?

Un rating di esperienza è l'importo della perdita che un assicurato subisce rispetto all'importo della perdita che hanno assicurati simili. La valutazione dell'esperienza è più comunemente associata a compensazione dei lavoratori assicurazione. Viene utilizzato per calcolare il fattore di modifica dell'esperienza.

Comprensione delle valutazioni dell'esperienza

Le compagnie di assicurazione monitorano da vicino i sinistri e le perdite che derivano dalle polizze che loro

sottoscrivere. Questa valutazione include la determinazione se determinate classi di assicurati sono più soggette a sinistri e sono quindi più rischiose da assicurare per l'azienda.

La valutazione dell'esperienza aiuta una compagnia di assicurazioni a determinare la probabilità che un particolare assicurato presenti un reclamo. In questo senso, l'esperienza di perdita passata di un contraente viene utilizzata per determinare le future modifiche al premio addebitato per la polizza. In generale, è più facile per una compagnia di assicurazioni determinare il rischio associato a un'intera classe di assicurati, ma più difficile determinare quanto sia rischioso un singolo assicurato.

Ad esempio, una compagnia di assicurazioni esaminerà se una società di servizi di costruzione di grandi dimensioni ha prodotto più richieste di risarcimento dei lavoratori rispetto a società di dimensioni simili. Se i sinistri si verificano più spesso del previsto, la compagnia di assicurazione può aumentare i premi per coprire l'aumento delle aspettative di pagamento.

Addebitando premi più elevati per gli assicurati più rischiosi, una compagnia di assicurazioni può incentivare i suoi assicurati a migliorare la propria gestione del rischio pratiche. Ad esempio, un'azienda considerata ad alto rischio per una richiesta di risarcimento dei lavoratori dovrà pagare più di un assicurato a basso rischio. Ma l'assicurato ad alto rischio può migliorare le sue procedure di sicurezza e le condizioni di lavoro per abbassare il suo premio. La valutazione dell'esperienza si basa in genere sui tre anni precedenti al periodo di polizza scaduto più recente.

Come viene utilizzata una valutazione dell'esperienza

Un modificatore di esperienza è l'adeguamento del premio annuale in base all'esperienza di perdita precedente. Ad esempio, tre anni di esperienza di perdita vengono in genere utilizzati per determinare il modificatore di esperienza per una politica di compensazione dei lavoratori. Ogni anno viene calcolato un modificatore di esperienza. Un modificatore può essere minore, maggiore o uguale a uno.

Un modificatore pari a uno significa che la tua esperienza di perdita è nella media per il tuo gruppo industriale. Cioè, la tua cronologia delle perdite non è migliore o peggiore di altre attività simili alla tua. In tal caso, il tuo premio rimarrà probabilmente invariato. Se il tuo modificatore è maggiore di uno, la tua esperienza di perdita è peggiore della media per il tuo gruppo di settore. Un modificatore maggiore di uno aumenterà il premio per il prossimo periodo di polizza. Allo stesso modo, un modificatore inferiore a uno indica una cronologia delle perdite migliore della media. Un modificatore inferiore a uno otterrà una riduzione del premio.