Definizione di riassicurazione stop-loss aggregata

Che cos'è la riassicurazione stop-loss aggregata?

Nella riassicurazione stop-loss aggregata, le perdite superiori a un determinato importo durante il periodo contrattuale sono coperte dal riassicuratore e non dall'assicuratore originario o società cedente.

Comprensione della riassicurazione stop-loss aggregata

Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una nuova polizza, in cambio di un premio, accetta il rischio che un contraente possa presentare affermazioni. I regolatori statali limitano la quantità di rischio che un assicuratore può assumere e richiedono alle compagnie assicurative di accantonare un riserva di perdita per coprire eventuali reclami.

Un modo in cui gli assicuratori possono ridurre il rischio complessivo è collaborare con i riassicuratori. In cambio di una commissione, i riassicuratori accetteranno il rischio ceduto loro dall'assicuratore. La riassicurazione è l'assicurazione per le compagnie di assicurazione.

La riassicurazione stop-loss aggregata limita l'importo aggregato delle perdite di cui è responsabile una società cedente. In sostanza, questo è un modo per una compagnia assicurativa di proteggersi da troppe perdite impreviste. Questo limite, chiamato punto di attacco, si applica solo quando il valore delle occorrenze dei sinistri raggiunge il punto di attacco. Una volta che le perdite superano il punto di attacco, la compagnia di riassicurazione è responsabile delle perdite.

Si consideri l'esempio di una compagnia di assicurazioni che stipula un contratto di riassicurazione stop-loss aggregato con una compagnia di riassicurazione. Il contratto indica che la compagnia di assicurazione è responsabile per perdite fino a $ 500.000, mentre la compagnia di riassicurazione è responsabile per qualsiasi cosa al di sopra di tale limite. Se le richieste ammontano a $ 750.000, il riassicuratore sarebbe responsabile di $ 250.000.

Contratti di riassicurazione Stop Loss aggregati

I contratti di riassicurazione spesso hanno un linguaggio che limita l'importo di cui sarà responsabile un riassicuratore. Questo può essere un importo fisso o una percentuale di perdite. Il punto di attacco è determinato da fattori che influenzano l'esperienza della perdita, come il numero di perdite subite in un determinato periodo, il profilo di rischio degli assicurati e le tendenze demografiche.

Il punto di attacco è più spesso determinato da un processo di modellazione finanziaria. Come la maggior parte dei modelli eseguiti nella compagnia di assicurazioni, quelli utilizzati per calcolare il punto di attacco per i contratti di riassicurazione stop-loss aggregati utilizzeranno dati storici e analisi predittive.

Critiche alla riassicurazione stop-loss aggregata

I contratti di riassicurazione stop-loss aggregati possono essere proposte rischiose per le compagnie di riassicurazione, poiché richiedono loro di coprire tutte le perdite superiori a un certo importo. Se una compagnia di assicurazioni subisce un forte aumento della gravità dei sinistri, ad esempio da una catastrofe, il riassicuratore potrebbe potenzialmente coprire da solo molte perdite, il che potrebbe portare a insolvenza.

A causa di questo rischio, i riassicuratori in genere addebitano una commissione elevata per questo tipo di copertura ed è probabile che fissino il punto di attacco a un multiplo rispetto all'esperienza di perdita tipica di una compagnia di assicurazioni. A volte, i riassicuratori richiedono una qualche forma di compartecipazione da parte del riassicurato da applicare al limite del riassicuratore. In tal caso, la riassicurazione può coprire solo dal 90% al 95% della perdita in eccesso.