Doppio reddito senza figli (DINK)? Ignora questo consiglio di pensionamento

I consigli per la pensione tendono a concentrarsi sulle famiglie: come bilanciare i costi per crescere i figli e farli andare all'università, pur riuscendo a risparmiare abbastanza per la pensione.

Certo, non tutte le coppie hanno figli. Come suggerisce il nome, "doppio reddito, niente bambini" (DINK) le famiglie hanno due redditi e nessun figlio. Se sei un DINK, si applicano diversi consigli per la pensione.

Per alcuni, niente è più vitale per l'esperienza umana dell'avere figli. Queste persone lo considerano quasi un dovere sacro: dare dei nipoti ai loro genitori, propagare la specie e/o assaporare l'indescrivibile gioia dei genitori.

Poi ci sono altri di noi, una piccola minoranza per essere sicuri, che pensano che il cambio del pannolino e le urla infantili siano, rispettivamente, il compito e il suono più spiacevoli che si possano immaginare. Da quel punto di vista, ogni dollaro speso per allevare la prole sarebbe meglio speso altrove. Per coloro che sono trincerati in quest'ultima categoria, o per i più giovani che pensano di unirsi ai loro ranghi, alcune delle regole standard su pianificazione della pensione non applicare.

Il costo di crescere un bambino

I genitori tendono a sottovalutare il costo di crescere un figlio. Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) stima che i genitori possano aspettarsi di spendere $ 233.610 per cibo, alloggio e altre necessità per crescere un bambino fino all'età di 17 anni. E questo non considera nemmeno il costo del college.

Quella cifra è più il risultato di un esercizio di pubbliche relazioni governative che di un tentativo scientifico di calcolare il costo esatto dell'educazione dei figli. Tuttavia, è abbastanza grande da rafforzare la convinzione dei volontariamente senza figli di aver preso la decisione giusta. E quelle sono le spese per solo uno ragazzo.

Certo, puoi usare la stessa culla e gli stessi giocattoli per più bambini, ma se prevedi di riprodurre le 2,3 volte necessarie per allontanarti declino della popolazione, sembra che la persona media possa considerare l'opulenza come matematicamente incompatibile con l'aumento di a famiglia.

Cosa fare con quei soldi extra

Quindi, cosa potresti fare con i quasi $ 13750 in più all'anno che altrimenti sarebbero andati a tutto, dai guanti a Pablum alle lezioni di violino?

Per i DINK, la pianificazione della pensione non è solo moderatamente più facile di quanto non lo sia per i genitori; piuttosto, è esponenzialmente più facile. Se il primo comandamento della pianificazione della pensione è "inizia presto", allora "avere meno persone a carico possibile" è il n. 1a.

Come Bob Maloney di Consulenti finanziari di Squam Lakes in Holderness, N.H., afferma: "Per ogni dollaro speso per l'istruzione dei bambini, la pianificazione della pensione viene danneggiata in proporzione".

Quei $ 13,750 in più all'anno possono fare molto per far crescere il tuo gruzzolo.

La regola del 4% per la pensione

Una popolare regola empirica finanziaria dice che le tendenze attuariali, Costo della vita le spese e i dati sul reddito pro capite possono essere distillati in un unico numero conveniente, il 4%, per scopi di pianificazione della pensione.

Secondo il regola del 4%, questa è la percentuale che dovresti essere in grado di prelevare dal tuo fondo pensione ogni anno senza temere di rimanere senza soldi. Si presume che tu stia lasciando la forza lavoro all'età pensionabile tradizionale (65 o 66), e quindi richiedi un gruzzolo per un totale di 25 volte le tue spese annuali.

Spendere di più o andare in pensione prima?

Se hai messo da parte $ 13.750 all'anno in più durante 18 anni della tua vita lavorativa principale, i soldi che altrimenti sarebbero stati spesi per i bambini, la conclusione è chiara.

Se lo desideri, puoi prelevare più del 4% e spendere un po' più in modo stravagante ogni anno della tua pensione o addirittura andare in pensione prima.

I DINK possono ignorare quella regola del 4%

Prelevare il 3% di un conto pensionistico da $ 1,5 milioni equivale a prelevare il 4% di un conto pensionistico da $ 1,125 milioni. Trascorri i tuoi anni di lavoro accumulando la differenza di $ 375.000 e potresti concepibilmente andare in pensione otto anni prima.

La regola del 4% potrebbe essere una buona teoria, ma è valida nel mondo reale? Bill Bengen, il pianificatore finanziario certificato che ha reso popolare la regola all'inizio degli anni '90, riconosce che il 4,5% o il 5%, o anche più, potrebbe essere appropriato per gli investitori posizionati in titoli con valori significativamente più alti volatilità—e quindi tassi di rendimento potenzialmente più elevati.

Un'interpretazione alternativa è che, se si desidera rimanere investiti in titoli conservativi, un modo possibile per aumentare la percentuale di prelievo annuale è iniziare con un margine di errore maggiore.

I DINK possono risparmiare (e investire) di più

Semplificando grossolanamente tutte le diverse variabili, supponiamo che un lavoratore senza figli possa effettivamente risparmiare altri 13.750 dollari all'anno per 18 anni. E cominciamo dai 25 anni, un'età ragionevole per avere il primo figlio.

Con un tasso di rendimento del 4,5%, composto ogni anno, la persona diligente senza figli ottiene $ 393.536 aggiuntivi che un genitore non ha. Inoltre, supponiamo che il denaro ora rimanga investito al 4,5% senza ulteriori contributi fino all'età di 65 anni, che il denaro cresca fino a $ 1.036.438. È un bel vaso con cui iniziare il periodo della propria vita giustamente indicato come gli anni d'oro.

Quando una coppia sceglie di non moltiplicarsi, detta coppia ha aumentato la propria capacità di espandere il proprio fondo pensione. Un partner in meno a casa con i bambini significa un partner in più nella forza lavoro.

Se entrambi i partner ricevono un partita del datore di lavoro sopra 401 (k) contributi, fino a un massimo del 25% dello stipendio di ciascun coniuge su un contributo fino a $ 19.500 all'anno nel 2021, la strada verso la pensione diventa notevolmente più ampia e agevole.

Tasse e altre considerazioni

"Una parola di cautela sarebbe probabilmente sulla loro situazione fiscale", afferma consulente per gli investimenti Dominique J. Henderson Sr., proprietario di DJH Capital Management LLC a DeSoto, Texas. "Una coppia tipica senza figli avrà un risultato più alto responsabilità fiscale e, pertanto, avrebbe bisogno di trovare modalità di investimento più efficienti dal punto di vista fiscale".

Sottolinea anche che sarà probabilmente necessaria meno assicurazione sulla vita. "Il coniuge superstite tornerebbe a lavorare ad un certo punto e non avrebbe ancora persone a carico a cui provvedere, quindi questo numero è molto inferiore a quello della famiglia tipica".

Alcuni consigli sono ancora validi

Per le coppie che si sono impegnate a mettere egoisticamente i propri interessi davanti a quelli di figli ipotetici e inesistenti, si applicano ancora gran parte degli stessi consigli sulla pensione destinati ai genitori.

Differire Sicurezza sociale pagamenti fino a 70 anni e essere strategico su quando e come utilizzare i benefici coniugali. Non incassare il tuo 401 (k) in anticipo, poiché ciò comporterebbe una penale del 10%.

Qualora si presentasse l'occasione, rifinanziare il tuo mutuo lungo il percorso a un tasso più interessante. Dovrebbe essere relativamente facile, dato che tu e il tuo coniuge avete presumibilmente un credito combinato più alto punteggio come risultato di avere una maggiore capacità di effettuare pagamenti ipotecari, grazie a due redditi e no bambini.

La linea di fondo

Non tutto è quantificabile e i genitori sarebbero i primi a discutere il punto. Le ricompense psicologiche che derivano dal vedere il proprio figlio laurearsi al college, crescere una famiglia di loro, o anche solo crescere senza mai essere arrestati sono difficili da mettere una cifra in dollari sopra.

Ma le persone che hanno esaminato i costi e i benefici dell'educazione dei figli e hanno deciso che il primo superare quest'ultimo scoprirà che rinunciare a quei beni immateriali li metterà su un percorso più facile per la pensione.