Strategie per massimizzare il tuo 401 (k) e i migliori consigli

Se sei tra i milioni di americani che contribuiscono ad a 401(k) piano, ricevi un estratto conto trimestrale composto da una prosa noiosa e incomprensibile.

Permettici di tradurre. Potresti trovare utile fare le tue scelte di investimento iniziali e rivederle quando necessario. Per massimizzare il tuo 401 (k), dovrai capire i tipi di investimenti offerti, che sono più adatti a te e come gestire il conto in futuro, tra le altre strategie.

Tipi di fondi offerti in 401(k) s

Fondi comuni di investimento sono le opzioni di investimento più comuni offerte nei piani 401 (k), anche se alcuni stanno iniziando a offrire fondi negoziati in borsa (ETF). I fondi comuni vanno dal conservatore all'aggressivo, con molti voti intermedi. I fondi possono essere descritti come equilibrato, valore, o moderato. Tutte le principali società finanziarie utilizzano una formulazione simile.

Fondo conservatore

Un fondo prudente evita il rischio, attenendosi a obbligazioni di alta qualità e altri investimenti sicuri. I tuoi soldi cresceranno lentamente e in modo prevedibile e raramente perderesti i soldi che hai investito, a meno di una catastrofe globale.

Fondo Valore

Un fondo value si colloca al centro della fascia di rischio e investe principalmente in società solide e stabili che sono sottovalutate. Queste società sottovalutate di solito pagano dividendi ma si prevede che crescano solo modestamente.

Fondo bilanciato

Un fondo bilanciato può aggiungere qualche rischio in più azioni a un mix di azioni prevalentemente value e obbligazioni sicure, o viceversa. Il termine "moderato" si riferisce a un livello moderato di rischio coinvolto nelle partecipazioni di investimento.

Fondo di crescita aggressiva

Un fondo di crescita aggressivo è sempre alla ricerca del prossimo Mela (AAPL) ma potrebbe trovare il prossimo Enron invece. Potresti diventare ricco velocemente o povero più velocemente. In effetti, nel tempo, il fondo può oscillare selvaggiamente tra grandi guadagni e grandi perdite.

Fondi Specializzati

In mezzo a tutto quanto sopra ci sono infinite variazioni. Molti di questi possono essere fondi specializzati, che investono in mercati emergenti, nuove tecnologie, servizi pubblici o prodotti farmaceutici.

Fondo con data obiettivo

In base alla data di pensionamento prevista, puoi scegliere a fondo target-data che ha lo scopo di massimizzare il tuo investimento in quel periodo. Non è una cattiva idea. Man mano che il fondo si avvicina all'orizzonte temporale della data target, gli investimenti si spostano verso l'estremità conservatrice dello spettro di investimento. Fai attenzione alle commissioni con questi fondi. Alcuni sono superiori alla media.

Cosa considerare prima di investire

Non devi scegliere un solo fondo. In effetti, dovresti distribuire i tuoi soldi su diversi fondi. Come dividi i tuoi soldi—o i tuoi allocazione delle risorse-è una tua decisione. Tuttavia, ci sono alcune cose che dovresti considerare prima di investire.

Tolleranza al rischio

La prima considerazione è personalissima, il tuo cosiddetto tolleranza al rischio. Solo tu sei qualificato per dire se ami l'idea di prendere un volantino, o se preferisci giocare sul sicuro.

Età dell'investitore

La prossima considerazione è la tua età, in particolare quanti anni hai dalla pensione. La regola empirica di base è che una persona più giovane può investire una percentuale maggiore in fondi azionari più rischiosi. Nella migliore delle ipotesi, i fondi potrebbero ripagare alla grande. Nel peggiore dei casi, c'è tempo per recuperare le perdite, poiché il pensionamento è molto più avanti.

La stessa persona dovrebbe ridurre gradualmente le partecipazioni in fondi rischiosi, passando a rifugi sicuri all'avvicinarsi della pensione. Nello scenario ideale, l'investitore più anziano ha nascosto quei grandi guadagni iniziali in un posto sicuro, pur continuando ad aggiungere denaro per il futuro.

La regola tradizionale era che la percentuale del tuo denaro investito in azioni doveva essere pari a 100 meno la tua età. Più recentemente, quella cifra è stata rivista a 110 o addirittura 120, perché la media aspettativa di vita è aumentato.

In generale, 120 meno la tua età è leggermente più accurato dato quanto più a lungo le persone vivono in questi giorni, afferma Mark Hebner, autore di "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors" e fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California.

Tuttavia, Hebner non consiglia di affidarsi esclusivamente a questa metodologia. Suggerisce di usare a capacità di rischio sondaggio per valutare il corretto rapporto tra azioni e obbligazioni per gli investitori.

Se hai bisogno di ulteriori incentivi, potrebbe essere utile sapere che gli esperti stabiliscono il 10% del reddito corrente come regola empirica per quanto dovresti mettere da parte per la pensione. Suggeriscono anche che sia necessario fino al 15% per mettersi in carreggiata se hai contribuito di meno o hai bisogno di riprenderti da battute d'arresto, come il recessione 2008.

Somma di pensionamento necessaria

Come regola generale, molti consulenti finanziari raccomandano di avere abbastanza risparmi in fondi pensione plus altre fonti di reddito, come la previdenza sociale o una pensione, per sostituire l'80% del tuo reddito prima del la pensione. Se hai determinato quanto riceverai da altre fonti di reddito, puoi utilizzare una stima prudente di circa il 5-6% in rendimenti annuali dal tuo 401 (k) per capire che tipo di equilibrio avrai bisogno per generare il reddito aggiuntivo per raggiungere 80%.

Un altro modo rapido e semplice per stimare l'importo che dovrai aver risparmiato è prendere il tuo reddito di prepensionamento e moltiplicarlo per 12. Quindi, ad esempio, se guadagnavi $ 50.000 all'anno e stavi pensando di andare in pensione, dovresti avere circa $ 600.000 risparmiati nel tuo 401 (k).

Un approccio più completo sarebbe quello di utilizzare un "calcolatore di pensione". Molti, se non tutti, gli istituti finanziari che gestiscono i piani 401 (k) offrono online, strumenti interattivi di calcolo della pensione che ti permetteranno di utilizzare diverse ipotesi e calcolare automaticamente l'importo del risparmio richiesto necessario per raggiungere il tuo obiettivi. In genere hanno anche rappresentanti competenti che ti guideranno attraverso il processo. Dovresti approfittare di queste risorse se sono a tua disposizione, supponendo che tu non abbia già un consulente finanziario.

Decisioni sulla diversificazione

Probabilmente sai già che distribuire il saldo del tuo conto 401 (k) su una varietà di tipi di investimento ha senso. Diversificazione ti aiuta a catturare i rendimenti da un mix di investimenti: azioni, obbligazioni, materie prime, e altri, proteggendo il tuo equilibrio dal rischio di una recessione in chiunque classe di attività.

Le tue decisioni iniziano con la raccolta un approccio di asset allocation con cui puoi convivere durante i mercati al rialzo e al ribasso, afferma Stuart Armstrong, un pianificatore finanziario di Boston con Centinel Financial Group. Dopodiché, si tratta di combattere la tentazione di tempo di mercato, fai trading troppo spesso o pensi di poter superare in astuzia i mercati. Rivedi le tue allocazioni di risorse periodicamente, forse annualmente, ma cerca di non eseguire la microgestione.

Alcuni esperti consigliano di dire no alle azioni della società, che concentrano il tuo portafoglio 401 (k) in modo troppo ristretto e aumentano il rischio che un ribassista correre sulle azioni potrebbe spazzare via una grossa fetta dei tuoi risparmi. Vestizione le restrizioni possono anche impedirti di mantenere le azioni se lasci o cambi lavoro, rendendoti incapace di controllare i tempi dei tuoi investimenti. Se sei ottimista sulla tua azienda e senti di voler investire nelle sue azioni, la regola generale è di non avere più del 10% del tuo portafoglio composto da azioni della società.

Evita di scegliere fondi con commissioni elevate

Costa denaro eseguire un piano 401 (k). Le commissioni generalmente derivano dai rendimenti degli investimenti. Considera il seguente esempio pubblicato da Dipartimento del Lavoro.

Supponiamo che inizi con un saldo 401 (k) di $ 25.000 che genera un rendimento medio annuo del 7% nei prossimi 35 anni. Se paghi lo 0,5% in commissioni e spese annuali, il tuo account aumenterà fino a $ 227.000. Tuttavia, aumenta le commissioni e le spese all'1,5% e ti ritroverai con solo $ 163.000, consegnando effettivamente altri $ 64.000 per pagare gli amministratori e società di investimento.

Non puoi evitare tutte le commissioni e i costi associati al tuo piano 401 (k). Sono determinati dall'accordo stipulato dal tuo datore di lavoro con la società di servizi finanziari che gestisce il piano. Il Dipartimento del Lavoro ha regole che richiedono che i lavoratori ricevano informazioni su tasse e oneri in modo che possano prendere decisioni informate sugli investimenti.

Fondamentalmente, l'attività di gestione del tuo 401 (k) genera due serie di fatture: pianificare le spese, che non puoi evitare, e finanziare le commissioni, che dipendono dagli investimenti che scegli. Il primo paga il lavoro amministrativo di cura del piano pensionistico stesso, compresa la registrazione dei contributi e dei partecipanti. Quest'ultimo include tutto, dalle commissioni di negoziazione al pagamento degli stipendi dei gestori di portafoglio per tirare le leve e prendere decisioni.

Tra le tue scelte, evita i fondi che fanno pagare di più Spese di gestione e spese di vendita. Gestito attivamente i fondi sono quelli che assumono analisti per condurre ricerche sui titoli. Questa ricerca è costosa e fa aumentare le commissioni di gestione, afferma James Twining, CFP, CEO e fondatore di Financial Plan Inc., a Bellingham, Washington.

Fondi indicizzati generalmente hanno le commissioni più basse perché richiedono poca o nessuna gestione pratica da parte di un professionista. Questi fondi vengono automaticamente investiti in azioni delle società che compongono un indice azionario, come il S&P 500 o il Russell 2000e cambia solo quando cambiano gli indici. Se opti per fondi indicizzati ben gestiti, dovresti cercare di pagare non più dello 0,25% di commissioni annuali, afferma Adam Zoll, editore di Morningstar. In confronto, un fondo gestito attivamente relativamente frugale potrebbe addebitarti l'1% all'anno.

Quanto dovrei investire?

Se hai molti anni dalla pensione e stai lottando con il qui e ora, potresti pensare che un piano 401 (k) non sia una priorità. Ma la combinazione di an partita del datore di lavoro (se l'azienda lo offre) e a beneficio fiscale renderlo irresistibile.

Quando sei appena agli inizi, l'obiettivo raggiungibile potrebbe essere un pagamento minimo per il tuo piano 401 (k). Tale minimo dovrebbe essere l'importo che ti qualifica per l'intera partita dal tuo datore di lavoro. Per ottenere il pieno risparmio fiscale, è necessario versare il contributo massimo annuo.

Fonte: American Benefits Council

In questi giorni, la maggior parte dei datori di lavoro contribuisce un po' meno di 50 centesimi per ogni dollaro messo dal dipendente, fino al 6% dello stipendio. È un bonus salariale di quasi il 3%. Inoltre, stai effettivamente riducendo il tuo federale reddito imponibile dall'importo che contribuisci al piano.

Con l'avvicinarsi della pensione, potresti essere in grado di iniziare a mettere da parte una percentuale maggiore del tuo reddito. Certo, l'orizzonte temporale non è così lontano, ma l'importo in dollari è probabilmente molto più grande rispetto ai tuoi primi anni, dato inflazione e crescita salariale. Per il 2020 e il 2021, i contribuenti possono contribuire fino a $ 19.500 di reddito al lordo delle imposte, mentre le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 6.500.

Inoltre, poiché ti avvicini alla pensione, questo è un buon momento per cercare di ridurre il tuo aliquota marginale contribuendo al piano 401(k) della tua azienda. Quando andrai in pensione, la tua aliquota fiscale potrebbe diminuire, consentendoti di prelevare questi fondi a un'aliquota fiscale inferiore, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group a Lexington, nel Massachusetts.

Vantaggi extra per i risparmiatori a basso reddito

Il governo federale è così entusiasta di promuovere i risparmi per la pensione che offre un altro vantaggio per le persone che hanno redditi più bassi, e non è poi così basso. chiamato il Credito d'imposta del risparmiatore, può aumentare il rimborso o ridurre l'imposta dovuta compensando una percentuale (fino al 50%) dei primi $ 2.000 ($ 4.000 se la dichiarazione è congiunta) che inserisci nel tuo 401 (k), IRA o simili agevolato dalle tasse Piano di pensionamento.

Questa compensazione si aggiunge ai consueti benefici fiscali di questi piani. L'entità della percentuale dipende dal contribuente reddito lordo rettificato per l'anno.

I limiti di reddito per il Credito d'imposta del risparmiatore salgono nel 2021. Per i contribuenti single (o per una persona sposata che presenta una dichiarazione separata), è di $ 33.000 (nel 2020 era di $ 32.000) e per la presentazione delle coppie sposate congiuntamente sale a $ 66.000 nel 2021 da $ 65.000 nel 2020 e per i capifamiglia raggiunge il massimo a $ 49.500 nel 2021, da $ 48.750 in 2020.

Dopo aver stabilito il piano

Una volta che il tuo portafoglio è a posto, monitora le sue prestazioni. Tieni presente che i vari settori del mercato azionario non si muovono sempre di pari passo. Ad esempio, se il tuo portafoglio contiene entrambi a grande maiuscolo e maiuscoletto azioni, è molto probabile che la parte a piccola capitalizzazione del portafoglio cresca più rapidamente della parte a grande capitalizzazione. Se ciò si verifica, potrebbe essere il momento di riequilibrare il tuo portafoglio vendendo alcune delle tue partecipazioni a bassa capitalizzazione e reinvestire i proventi in titoli a grande capitalizzazione.

Anche se può sembrare controintuitivo vendere l'asset più performante nel tuo portafoglio e sostituirlo con una risorsa che non ha funzionato altrettanto bene, tieni presente che il tuo obiettivo è mantenere la risorsa scelta allocazione. Quando una porzione del tuo portafoglio cresce più rapidamente di un'altra, la tua allocazione degli asset è distorta a favore dell'asset più performante. Se non è cambiato nulla dei tuoi obiettivi finanziari, il riequilibrio per mantenere l'allocazione delle risorse desiderata è un suono! strategia di investimento.

E tieni le mani lontane. Prendere in prestito contro beni 401 (k) può essere allettante se i tempi si stringono. Tuttavia, facendo questo annulla di fatto i benefici fiscali di investire in un piano a benefici definiti poiché dovrai rimborsare il prestito in dollari al netto delle imposte. Oltre a ciò, ti verranno valutati gli interessi ed eventualmente le commissioni sul prestito

Resisti all'opzione, dice Armstrong. La necessità di prendere in prestito dal tuo 401 (k) è in genere un segno che devi fare un lavoro migliore nel pianificare una riserva di cassa, risparmiare o tagliare le spese e il budget per gli obiettivi della vita.

Alcuni sostengono che ripagarsi con gli interessi sia un buon modo per costruire il proprio portafoglio, ma molto lontano la strategia migliore è non interrompere il progresso della crescita del tuo veicolo di risparmio a lungo termine nel primo posto.

Porta con te il tuo 401(k)

La maggior parte delle persone cambierà lavoro più di mezza dozzina di volte nel corso della vita. Troppi di loro incasseranno i loro piani 401 (k) ogni volta che si trasferiranno. Questa è una cattiva strategia. Se incassi ogni volta, non ti rimarrà nulla quando ne avrai bisogno, soprattutto dato che pagherai le tasse sui fondi, più un 10% ritiro anticipato penalità se hai meno di 59½. Anche se il tuo saldo è troppo basso per essere mantenuto nel piano, puoi tirare quei soldi a un IRA e lascia che continui a crescere.

Se ti stai trasferendo in un nuovo lavoro, potresti anche essere in grado di trasferire i soldi dal tuo vecchio 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro, se l'azienda lo consente. Qualunque sia la tua scelta, assicurati di fare un trasferimento diretto dal tuo 401(k) all'IRA o al 401(k) della nuova società per evitare di rischiare sanzioni fiscali.

La linea di fondo

La costruzione di una pista migliore per la pensione o per l'indipendenza finanziaria inizia con il risparmio. Il "paga prima te stesso"Il metodo funziona meglio e questo è uno dei motivi per cui il piano 401(k) del tuo datore di lavoro è un ottimo posto per riporre denaro", afferma Charlotte Dougherty, CFP, fondatrice di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

Una volta superata la prosa immortale della letteratura della società finanziaria, potresti trovarti veramente interessato alle molte varietà di investimenti che un Il piano 401(k) si apre a te. In ogni caso, ti divertirai a guardare il tuo gruzzolo crescere da un quarto all'altro.