401 (k) Dopo il pensionamento? Come funziona dopo 59½

Post-pensionamento 401(k) Opzioni

Il modo in cui sei 401(k) piano funziona dopo che vai in pensione dipende da cosa ne fai. A seconda della tua età al momento della pensione (e delle regole della tua azienda), puoi scegliere di iniziare a prendere distribuzioni qualificate.

In alternativa, puoi scegliere di lasciare che il tuo account continui ad accumulare guadagni fino a quando non ti verrà richiesto di iniziare a ricevere distribuzioni secondo i termini del tuo piano. Ecco alcune opzioni.

Prendi distribuzioni qualificate

Se vai in pensione dopo i 59 anni e mezzo, il Agenzia delle Entrate (IRS) ti permette di iniziare a prendere distribuzioni dal tuo 401(k) senza dover pagare un 10% ritiro anticipato pena.A seconda delle regole della tua azienda, puoi scegliere di effettuare distribuzioni regolari sotto forma di rendita, per un periodo determinato o per tutta la durata prevista, o per effettuare prelievi non periodici o forfettari.

Quando prendi le distribuzioni dal tuo 401(k), il resto del saldo del tuo conto rimane investito in base al tuo precedente allocazioni. Ciò significa che la durata dei pagamenti o l'importo di ciascun pagamento dipende dalla performance del tuo portafoglio di investimenti.

Se prendi distribuzioni qualificate da un 401(k) tradizionale, tutte le distribuzioni sono soggette al tuo attuale ordinario imposta sul reddito Vota. Se hai un conto Roth designato, tuttavia, hai già pagato le imposte sul reddito sui tuoi contributi, quindi i prelievi non sono soggetti a tassazione al momento del ritiro. I conti Roth consentono anche la distribuzione esentasse dei guadagni, a condizione che il titolare del conto abbia più di 59 anni e mezzo e abbia detenuto il conto per almeno cinque anni.

Primi soldi: approfitta della "regola dei 55 anni"

Se vai in pensione, o perdi il lavoro, quando hai 55 anni ma non ancora 59½, puoi evitare la penale del 10% di prelievo anticipato per aver prelevato denaro dal tuo 401 (k).Tuttavia, questo vale solo per il 401 (k) del datore di lavoro che hai appena lasciato. Il denaro che è ancora nel piano di un precedente datore di lavoro non è idoneo per questa eccezione, né lo è il denaro in un conto pensione individuale (IRA).

Lascia che menti

Non sei obbligato a prelevare distribuzioni dal tuo account non appena vai in pensione. Anche se non puoi continuare a contribuire a un 401 (k) detenuto da un precedente datore di lavoro, l'amministratore del tuo piano è tenuto a mantenere il tuo piano se hai investito più di $ 5.000. Qualsiasi cosa inferiore a $ 5.000 attiverà a distribuzione forfettaria, ma la maggior parte delle persone prossime alla pensione ha accumulato risparmi più consistenti.

Se non hai bisogno dei tuoi risparmi subito dopo il pensionamento, non c'è motivo per non lasciare che i tuoi risparmi continuino a guadagnare reddito da investimento. Finché non prendi alcuna distribuzione dal tuo 401(k), non sei soggetto ad alcuna tassazione.

Ricorda le distribuzioni minime richieste

Sebbene non sia necessario iniziare a prendere le distribuzioni dal tuo 401(k) nel momento in cui smetti di lavorare, devi iniziare a prendere distribuzioni minime richieste (RMD) entro il 1 aprile successivo all'anno in cui compi 72 anni.Alcuni piani sponsorizzati dal datore di lavoro possono consentire di posticipare le distribuzioni fino al 1 aprile dell'anno successivo al pensionamento, se si va in pensione dopo i 72 anni, ma non è comune. Tieni presente che questa eccezione non si applica ai piani che potresti avere con i precedenti datori di lavoro per cui non lavori più.

Se aspetti fino a quando non ti viene richiesto di prendere i tuoi RMD, devi iniziare a prelevare distribuzioni regolari e periodiche calcolate in base al tuo aspettativa di vita e saldo del conto. Sebbene tu possa prelevare di più in un dato anno, tu non può prelevare di meno rispetto al tuo RMD.

Continua a contribuire

Se vuoi continuare a contribuire ai tuoi risparmi pensionistici ma non puoi contribuire al tuo 401 (k) dopo esserti ritirato dal tuo lavoro in quella società, puoi scegliere di rotolare il tuo conto in un'IRA. In precedenza, potevi contribuire ad a Roth IRA a tempo indeterminato, ma non potrebbe contribuire ad a tradizionale IRA dopo i 70 anni e mezzo. Tuttavia, con il nuovo SECURE Act, ora puoi contribuire a un'IRA tradizionale per tutto il tempo che desideri.

Tieni presente che puoi contribuire solo a entrambi i tipi di IRA, quindi questa strategia funzionerà solo se non ti sei ritirato completamente e ancora guadagnare "compensazione imponibile, come salari, stipendi, commissioni, mance, bonus o reddito netto da lavoro autonomo", come mette l'IRS esso. Non puoi contribuire con soldi guadagnati da investimenti o dal tuo Sicurezza sociale controllare, sebbene alcuni tipi di pagamento degli alimenti può qualificarsi.

Per eseguire un rollover del tuo 401(k), puoi scegliere che l'amministratore del tuo piano distribuisca i tuoi risparmi direttamente a un IRA nuovo o esistente. In alternativa, puoi scegliere di prendere tu stesso la distribuzione. Tuttavia, devi depositare i fondi nella tua IRA entro 60 giorni per evitare di pagare le tasse sul reddito. I tradizionali account 401 (k) possono essere trasferiti in un IRA tradizionale o in un Roth IRA. Tuttavia, gli account Roth 401 (k) designati devono essere inseriti in un Roth IRA. Tieni presente, tuttavia, che se trasferisci le attività in un tradizionale 401 (k) a un Roth IRA, dovrai pagare l'imposta sul reddito sull'intero importo del rollover.

Come le tradizionali distribuzioni 401(k), prelievi da un IRA. tradizionale sono soggetti alla normale aliquota dell'imposta sul reddito nell'anno in cui si effettua la distribuzione. I prelievi da Roth IRA sono completamente esentasse se vengono effettuati dopo aver raggiunto l'età di 59 anni e mezzo. Gli IRA tradizionali sono soggetti alle stesse normative RMD del 401(k) s e di altri piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Tuttavia, non vi è alcun requisito RMD per un Roth IRA, che può essere un vantaggio significativo durante il pensionamento.

La linea di fondo

Le regole che controllano cosa puoi fare con il tuo 401 (k) dopo il pensionamento sono molto complicate, modellate sia dall'IRS che dalla società che ha istituito il piano. Consulta l'amministratore del piano della tua azienda per i dettagli. Potrebbe anche essere una buona idea parlare con un consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione definitiva.