Roth 401 (k) contro. Roth IRA: qual è la differenza?

Roth 401 (k) contro. Roth IRA: una panoramica

Non esiste una risposta valida per tutti su quale sia la migliore, a Roth 401 (k) o un Roth IRA. Tutto dipende dal tuo profilo finanziario unico: quanti anni hai, quanti soldi guadagni, quando vuoi iniziare a ritirare il tuo gruzzolo e così via. Ci sono vantaggi e svantaggi per entrambi. Ecco le principali differenze da considerare quando si confrontano i due tipi di Roth.

Roth 401 (k)

Creato dalla legge sulla riconciliazione della crescita economica e degli sgravi fiscali del 2001, I Roth 401(k) sono un ibrido, unendo molte delle parti migliori dei tradizionali 401 (k) s e Roth IRA per offrire ai dipendenti un'opzione unica quando si tratta di pianificare la pensione. Come i tradizionali 401 (k) s, consentono corrispondenze del datore di lavoro e contributi effettuati direttamente dalle buste paga. Come Roth IRA, le loro distribuzioni non sono soggette a imposta sul reddito.

Vantaggi di Roth 401 (k) s

Un grande vantaggio di un Roth 401 (k) è la mancanza di un limite di reddito, il che significa che le persone con redditi elevati possono ancora contribuire. Questo si abbina bene ai limiti di contributo più elevati del Roth 401 (k). I partecipanti ai piani possono contribuire con un massimo annuale di $ 19.500, con un contributo aggiuntivo di $ 6.500 se compiono 50 anni entro la fine dell'anno, per il 2020 e il 2021.

Un altro vantaggio di Roth 401 (k) s sono i contributi corrispondenti. Ai datori di lavoro viene persino offerto un incentivo fiscale per realizzarli. C'è un intoppo, però. Perché i datori di lavoro stanno abbinando il tuo contributo con dollari al lordo delle imposte, e il Roth è finanziato con dollari al netto delle tasse, quei fondi corrispondenti e i loro guadagni verranno inseriti in un normale conto 401 (k). Ciò significa che pagherai le tasse su questo denaro e sui suoi guadagni una volta che inizi a prendere le distribuzioni.

Un terzo vantaggio è la possibilità di prendere un prestito da un Roth 401(k). Puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto o $ 50.000, a seconda di quale sia il più piccolo. Tuttavia, se non si riesce a rimborsare il prestito secondo i termini dell'accordo quando si preleva il denaro, potrebbe essere considerata una distribuzione imponibile.

Svantaggi di Roth 401 (k) s

Con un Roth 401 (k), devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) una volta raggiunta l'età di 72, come è necessario con 401 (k) se IRA tradizionali. Se non lo fai, sei soggetto a una finanziaria pena. Le uniche circostanze in cui puoi trattenere il pagamento di RMD è se stai ancora lavorando e non sei un proprietario del 5% della società che sponsorizza il piano.

Le tue opzioni di investimento sono limitate con un Roth 401 (k) a quelle offerte dall'amministratore del piano. In molti casi, questi si riducono a pochi fondi comuni di investimento di base (uno orientato alla crescita, uno orientato al reddito, uno al mercato monetario, ecc.). Sei anche bloccato con i rapporti di spesa, spesso un po' alti, nei fondi del piano 401 (k) e, naturalmente, anche gli amministratori del piano ottengono la loro parte ogni anno.

Infine, l'accesso ai fondi nel tuo Roth 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo è limitato. Toccare le uova del gruzzolo prima del pensionamento dovrebbe essere sempre l'ultima risorsa, ma se devi farlo, non puoi prelevare contanti dal tuo Roth 401 (k) senza incorrere in una penale del 10%.

Roth IRA

I Roth IRA sono stati istituiti dal Taxpayer Relief Act del 1997 e prendono il nome dal senatore William Roth del Delaware. Ciò che li distingue dalle tradizionali IRA è che sono finanziati con dollari al netto delle tasse, rendendo esenti da tasse le distribuzioni qualificate.

Vantaggi di Roth IRAs

Un grande vantaggio del Roth IRA è che non richiede di prendere RMD, mai. Questa flessibilità ti dà la possibilità di continuare a contribuire al tuo account e lasciare che quei fondi crescano indefinitamente, il che è vantaggioso se non ne hai bisogno all'età di 72 anni.

In effetti, potresti semplicemente lasciare intatto il tuo Roth IRA e lasciarlo al tuo coniuge o ai tuoi discendenti. "Un Roth IRA passerà in genere esentasse ai tuoi eredi, purché l'account Roth IRA non passi attraverso la successione. La successione può essere evitata assicurando che i beneficiari siano specificati correttamente", afferma Christopher Gething, CFP, EA, fondatore di Atherean Wealth Management, LLC, a Jersey City, N.J.

Un altro grande vantaggio di un Roth IRA è l'ampia gamma di opzioni di investimento. L'intero mondo delle risorse è la tua ostrica (alcuni investimenti esotici a parte). Inoltre, puoi guardarti intorno per vedere quali custodi e veicoli portano le più piccole spese di transazione e amministrative.

Un ultimo vantaggio è una maggiore flessibilità con i prepensionamenti. Puoi prelevare un importo equivalente ai contributi che hai versato in qualsiasi momento senza penali o tasse. Questo, tuttavia, non si applica ai guadagni di Roth IRA, per i quali i prelievi pre-pensionamento (se hai meno di 59 anni e mezzo) vengono con una penale del 10%.

Tuttavia, in determinate circostanze, come l'acquisto di una casa per la prima volta o le spese per il parto, è possibile prelevare i guadagni dal tuo Roth IRA senza penali se hai tenuto il conto per meno di cinque anni e senza pena e tasse se lo hai detenuto per più di cinque anni.

Svantaggi di Roth IRAs

I Roth IRA hanno un limite di reddito. Secondo l'IRS, i singoli contribuenti che guadagnano $ 140.000 o più nel 2021 ($ 139.000 per il 2020) o le coppie sposate deposito congiunto che guadagna fino a $ 208.000 o più ($ 206.000 per il 2020), non è idoneo per Roth IRA contributi.

Anche i Roth IRA hanno un limite di contribuzione inferiore- $ 6.000 all'anno, rispetto a $ 19.500 per un Roth 401 (k) sia per il 2020 che per il 2021 - e non consentono contributi corrispondenti.

A differenza di Roth 401 (k) s, i Roth IRA non consentono prestiti. Tuttavia, c'è un modo per aggirare questo: avviare un rollover Roth IRA. Durante questo periodo, hai 60 giorni per trasferire i tuoi soldi da un conto all'altro. Finché restituisci quei soldi ad esso o a un altro Roth IRA in quel lasso di tempo, stai effettivamente ottenendo un prestito con interessi dello 0% per 60 giorni.

La linea di fondo

Quando si tratta di confrontare un Roth IRA con un Roth 401 (k), ognuno ha il proprio insieme di vantaggi e vantaggi, quindi nessuno dei due è intrinsecamente migliore dell'altro. In effetti, potrebbe aiutarti a un certo punto passare da uno all'altro. Ad esempio, dice Gething, "Puoi facilmente evitare le distribuzioni minime richieste passando il tuo Roth 401 (k) a un Roth dell'IRA". E se stai cercando il posto migliore per ottenere uno di questi account, Investopedia ha creato un elenco di il i migliori broker per gli IRA.