Come aprire un Roth IRA

I Roth IRA potrebbero essere solo le rockstar del mondo degli investimenti. Offrendo denaro esentasse in pensione e un'ampia gamma di opzioni di investimentoRoth IRA anche venire con alcuni vantaggi che altri veicoli di pensionamento non hanno.

Eppure, è difficile non essere sopraffatti dall'enorme numero di opzioni nel mercato dell'IRA. Molte istituzioni finanziarie offrono questi conti, tutti con caratteristiche e prezzi leggermente diversi.

Ma non preoccuparti più. Se stai pensando di far ripartire i tuoi risparmi per la pensione con un Roth IRA, ecco cosa devi sapere.

Decidi se un Roth IRA è adatto a te

La prima cosa che devi fare è capire se un conto Roth è la migliore opzione di risparmio per le tue esigenze. Prima di intraprendere il percorso dell'IRA, assicurati di aver massimizzato il contributo del tuo datore di lavoro al tuo 401 (k) o altro piano pensionistico sul posto di lavoro, ovvero se sei abbastanza fortunato da ottenerne uno nel tuo pacchetto di compensazione. Se non ti stai impegnando abbastanza per raggiungere il limite della tua corrispondenza con il datore di lavoro, stai essenzialmente lasciando soldi gratis sul tavolo. (In genere, 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci fino a una certa percentuale della tua paga.)

Una volta superata tale soglia con il tuo account sul posto di lavoro, conti pensionistici individuali (IRA) sono spesso il posto migliore per parcheggiare i tuoi soldi (sì, puoi contribuire sia a un piano in stile 401 (k) che a un IRA, purché rimani entro i limiti di contributo per ciascun veicolo di risparmio). I vantaggi fiscali sono simili ai piani sul posto di lavoro ma offrono molte più scelte. Invece di limitarti a un menu offerto dal tuo datore di lavoro, puoi scegliere un numero qualsiasi di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, CD e persino fondi di investimento immobiliare (REIT).

IRA tradizionali offri contributi deducibili dalle tasse ma ti assoggetta alle imposte sul reddito quando alla fine tiri fuori i soldi. La versione Roth funziona esattamente al contrario. Investi denaro al netto delle imposte, ma non paghi alcuna imposta sui prelievi, inclusi i guadagni, se hai superato i 59 anni e mezzo e hai un account Roth da almeno cinque anni.

Gli IRA Roth sono una buona opzione per coloro che si aspettano di trovarsi in una fascia fiscale più elevata al momento della pensione, come spesso accade con i lavoratori più giovani. Inoltre, a differenza di un'IRA tradizionale, non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) una volta raggiunti i 72 anni, in modo da ottenere un po' più di flessibilità per l'avvio. L'RMD era 70½, ma dopo il passaggio di Impostazione di ogni comunità per il miglioramento della pensione (SECURE) Act nel dicembre 2019 è stato portato a 72.

Verifica la tua idoneità

Un Roth IRA potrebbe non essere un'opzione se si superano le restrizioni sul reddito. Per il 2021, l'idoneità inizia a scomparire per coloro che si dichiarano single o capofamiglia che guadagnano più di $ 125.000. Una volta che hai raggiunto $ 140.000 di guadagni, non sei più in grado di contribuire.

Per i dichiaranti congiunti per il 2021, il limite è di $ 208.000, con un'eliminazione graduale superiore a $ 198.000. Tieni presente che la scadenza per contribuire a un Roth IRA è la scadenza fiscale per la presentazione di quell'anno.

Decidi dove aprire il tuo conto

Se non sei del tutto sicuro quando prendi grandi decisioni di denaro, puoi sempre assumere un consulente finanziario per aiutarti a gestire le tue risorse per te. Un vantaggio è che possono aiutarti ad adeguare il tuo piano in base agli aggiornamenti del codice fiscale, per non parlare delle modifiche alle opzioni di investimento disponibili tramite il tuo provider IRA.

In questi giorni, i pianificatori finanziari non sono l'unico posto in cui puoi ottenere aiuto con il tuo account Roth. Un certo numero di algoritmi online robo-advisor sono spuntati negli ultimi anni per selezionare investimenti per te, tra cui Miglioramento e Ricchezza. Queste aziende utilizzano le tue informazioni personali e i tuoi obiettivi per creare un mix di risorse appropriato e riequilibrare periodicamente i tuoi investimenti.

Con commissioni di gestione dallo 0,25% allo 0,50% all'anno, i robo-advisor tendono ad essere più economici di un pianificatore umano. Detto questo, non sono nemmeno progettati per gestire l'intera gamma di esigenze finanziarie che un professionista può.

Altre opzioni

Per coloro che sono perfettamente felici di gestire un'IRA da soli e risparmiare qualche soldo nel processo, ci sono altre opzioni. Puoi andare con un broker come Merrill Edge (parte di Bank of America) o TD Ameritrade, che offrono entrambi scambi di azioni gratuiti. (Nessuno dei broker ha un conto minimo.)

Un'altra opzione per i fai-da-te: andare direttamente a società di fondi comuni come Avanguardia e Fedeltà. Questi tendono ad essere una scelta migliore per le persone che amano la diversificazione offerta dai fondi e gravitano comunque verso determinate società di investimento.

Molti fornitori dell'IRA offrono un approccio a più livelli per attirare un segmento più ampio del mercato, con un'opzione "fai da te" a basso costo, oltre a conti che forniscono supervisione professionale, per a tassa.

Vale la pena fare una piccola ricerca per vedere cosa si adatta meglio alle tue esigenze specifiche.

La tabella seguente ti darà un'idea di quale tipo di custode potrebbe essere la soluzione migliore per le tue esigenze. Prima di selezionarne uno, dovrai decidere se vuoi scegliere tu stesso i titoli sottostanti o pagare un piccolo extra per farli gestire per te.

Scegliere un custode dell'IRA
Professionisti	Contro
Robo-consulenti	Ottimo per chi non si sente a proprio agio nel gestire i propri investimenti	Valutano le spese di manutenzione annuali che alcuni luoghi non fanno
Società di brokeraggio online	Molte opzioni di investimento. Adatto per investitori fai-da-te.	Generalmente addebita una commissione modesta per le negoziazioni
Banche	Possibilità di avere tutti i tuoi conti finanziari sotto lo stesso tetto. I CD dell'IRA sono assicurati a livello federale	Se i CD sono l'unica opzione che offrono, puoi aspettarti tassi di rendimento inferiori nel tempo
Società di fondi comuni di investimento	Spesso puoi evitare "carichi" di vendita quando acquisti fondi	Sei limitato ai loro prodotti

Completa la documentazione

In realtà, aprire un account è abbastanza semplice e la stragrande maggioranza dei provider ti consente di farlo online. Naturalmente, dovrai fornire alcune informazioni per verificare chi sei.

Ecco cosa dovresti avere a portata di mano per accelerare il processo:

• Il tuo numero di previdenza sociale
• Una patente di guida o un altro documento d'identità con foto
• Il nome e l'indirizzo del tuo datore di lavoro
• Il tuo numero di conto bancario e numero di routing, al fine di trasferire contanti nell'IRA
• Se si completa un rollover, informazioni sull'account per l'IRA esistente o 401 (k)
• Il nome e il numero di previdenza sociale del beneficiario del tuo conto

Ti consigliamo di riflettere sulla scelta del beneficiario. Quando alla fine trasmetti, non dare per scontato che le istruzioni nel tuo testamento sostituiscano le informazioni sul beneficiario che fornisci all'istituto finanziario. In effetti, generalmente funziona al contrario.

Scegli i tuoi investimenti

A meno che tu non opti per un robo-advisor o un altro servizio di gestione delle risorse, dovrai selezionare i singoli investimenti che andranno nel tuo account Roth. L'IRS consente una gamma abbastanza ampia di veicoli, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF e certificati di deposito.

Puoi anche optare per fondi con data obiettivo che offrono un mix predefinito di singoli fondi azionari e obbligazionari in base al tuo orizzonte di investimento. Man mano che ti avvicini alla data di pensionamento, puoi aspettarti che il mix di attività diventi più conservativo.

Oltre al tuo acquisto iniziale, e alcuni account richiedono un saldo minimo per ottenere iniziato: molti investitori scelgono di impostare contributi ricorrenti, che consentono al loro conto di crescere col tempo.

Assicurati solo di non esagerare. Per il 2020 e il 2021, puoi investire solo $ 6.000 all'anno su tutti i tuoi conti IRA, $ 7.000 se hai 50 anni o più. Quindi, se metti $ 2.000 in un'IRA tradizionale separata, gli investitori più giovani possono contribuire solo con $ 4.000 al loro Roth.

Mettine di più e ti ritroverai nei guai per una tassa del 6% sui contributi in eccesso che rimangono nel tuo conto. Inutile dire che vale la pena fare alcuni semplici calcoli per assicurarti che i tuoi contributi automatizzati non ti mettano oltre il limite.

La linea di fondo

La scelta è un bel lusso da avere, ma richiede più compiti a casa quando si tratta di scegliere un fornitore Roth IRA. Scopri quali funzionalità del piano sono più importanti per te e a quali puoi rinunciare. Quindi, aprire un conto è la parte più semplice.