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Definizione del programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP)

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Che cos'è il programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP)?

L'Home Affordable Modification Program (HAMP) è stato un modifica del prestito programma introdotto dal governo federale nel 2009 per aiutare i proprietari di case in difficoltà a evitare la preclusione. L'obiettivo del programma era aiutare i proprietari di case che pagavano più del 31% del loro reddito lordo verso le rate del mutuo. Il programma è scaduto alla fine del 2016.

Punti chiave

  • L'Home Affordable Modification Program (HAMP) è stato un programma federale introdotto nel 2009 per aiutare i proprietari di case in difficoltà a evitare la preclusione.
  • L'HAMP ha consentito ai proprietari di case di ridurre il capitale ipotecario e/oi tassi di interesse, posticipare temporaneamente i pagamenti o ottenere estensioni di prestito.
  • Il programma è scaduto alla fine del 2016 e non è stato rinnovato.

Comprensione del programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP)

HAMP è stato creato sotto il Programma di soccorso in caso di problemi

(TARP) in risposta al mutuo subprime crisi del 2008. Durante questo periodo, molti proprietari di case americani si sono trovati incapaci di vendere o rifinanziare le loro case dopo che il mercato è crollato a causa della stretta sui mercati del credito. I pagamenti mensili sono diventati insostenibili quando i tassi di mercato più elevati sono entrati in vigore sui mutui a tasso variabile (ARM), lasciando molte persone a rischio di preclusione.

Sebbene i contribuenti abbiano sovvenzionato alcune delle modifiche del prestito, probabilmente il contributo più significativo di HAMP è stato la standardizzazione di quello che era stato un sistema di modifica del prestito casuale.

Per qualificarsi, i mutuatari dovevano realizzare più del 31% del loro reddito lordo sui pagamenti mensili. Sono stati applicati anche i requisiti di proprietà: hanno dovuto superare il valore attuale netto (NPV), insieme ad altri standard di ammissibilità.

Una proprietà diventa ammissibile se l'analisi mostra che un prestatore o un investitore che attualmente detiene il prestito guadagnerebbe più soldi modificando il prestito piuttosto che precludendo. Oltre al requisito che un proprietario di casa dimostri difficoltà finanziarie, la casa doveva essere abitabile e non pagata principale saldo inferiore a $ 729.750.

Il sollievo ha preso diverse forme, ognuna delle quali avrebbe avuto l'effetto di ridurre i pagamenti mensili. Ad esempio, i proprietari di abitazione idonei potrebbero ricevere riduzioni del capitale ipotecario e tassi di interesse. C'era anche la possibilità di un rinvio temporaneo delle rate del mutuo, noto anche come tolleranza. E, se favorevole, un proprietario di casa è stato in grado di estendere i termini del prestito esistente.

In molti casi, anche un prestito già modificato era idoneo per la modifica HAMP, riducendo ulteriormente il pagamento del proprietario di una casa.

Le famiglie del programma hanno ridotto i loro pagamenti mensili in media di oltre $ 530.

considerazioni speciali

Il governo fa riferimento al rapporto tra pagamenti e reddito lordo come rapporto debito/reddito iniziale (DTI). Il programma HAMP, in collaborazione con istituti di credito ipotecario, ha contribuito a fornire incentivi alle banche per ridurre il rapporto debito/reddito a un valore inferiore o uguale al 38%. Il Tesoro interverrebbe quindi per ridurre al minimo il rapporto DTI al 31% o meno.

HAMP ha incentivato i prestatori privati ​​e gli investitori a finanziare gli adeguamenti dei prestiti. I gestori di mutui hanno ricevuto un pagamento anticipato di $ 1.000 per ogni modifica ammissibile che hanno eseguito. Questi istituti di credito erano inoltre idonei a ricevere fino a $ 1.000 all'anno per ciascun mutuatario del programma per un massimo di tre anni.

L'HAMP originale era limitato a residenze principali. Nel 2012 il programma è stato poi rivisto per includere case non occupate dal proprietario, famiglie con mutui multipli e proprietari di case il cui rapporto DTI era inferiore o superiore all'originale requisito del 31%.

Il programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP) vs. l'Home Affordable Refinance Program (HARP)

HAMP è stato integrato da un'altra iniziativa denominata Programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa (ARPA). Come HAMP, HARP è stato offerto dal governo federale. Ma c'erano alcune sottili differenze.

Mentre HAMP ha aiutato le persone che erano sull'orlo di preclusione, i proprietari di casa dovevano essere sott'acqua o vicini a quel punto per qualificarsi per HARP. Il programma ha permesso alle persone con case di valore inferiore al saldo dovuto sui loro mutui di rifinanziare i loro prestiti, così come i proprietari di case con un rapporto prestito/valore (LTV) superiore all'80%, fino al 125%.

Solo coloro i cui prestiti sono stati garantiti o acquisiti da Fannie Mae o Freddie Mac prima del 31 maggio 2009 erano ammissibili. L'idoneità dipendeva anche dal fatto che il proprietario della casa fosse in regola con le rate del mutuo. Inoltre, i mutuatari avrebbero dovuto poter beneficiare di pagamenti inferiori o del passaggio a un prodotto ipotecario più stabile.

La scadenza per HARP era originariamente prevista per dicembre. 31, 2017. Tuttavia, tale data è stata prorogata, spostando la data di scadenza del programma a dicembre 2018.

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