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Definizione del rapporto di spesa per l'alloggio

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Che cos'è un rapporto di spesa per l'alloggio?

Un rapporto spese abitative è un rapporto che confronta le spese abitative con il reddito ante imposte. I finanziatori lo usano spesso per qualificare i mutuatari per prestiti. Un rapporto di spesa immobiliare può anche essere indicato come rapporto di front-end.

Punti chiave

  • Il rapporto tra spese abitative viene utilizzato per valutare il profilo creditizio di un mutuatario per un prestito ipotecario.
  • Questo rapporto analizza la capacità di un mutuatario di rimborsare un debito ipotecario su una casa.
  • I rapporti di reddito possono impedire ai mutuatari con un credito eccellente di ricevere l'approvazione per un mutuo.
  • Tuttavia, avere un co-mutuatario, come un coniuge, può ridurre il rapporto tra spese abitative.

Come funziona un rapporto spese abitative

Il rapporto tra spese abitative è una metrica utilizzata quando si valuta il profilo creditizio di un mutuatario per un prestito. È più spesso considerato in un mutuo ipotecario quando si analizza la capacità di un potenziale mutuatario di rimborsare il debito ipotecario su una casa.

Questo rapporto viene generalmente utilizzato in combinazione con debito-reddito quando si determina il livello di credito massimo da concedere a un mutuatario. I rapporti di reddito sono una componente essenziale del processo di sottoscrizione e possono impedire a un mutuatario di ricevere l'approvazione del credito anche con un buon punteggio di credito.

Se stai valutando un mutuo o un altro tipo di prestito, calcolare il tuo rapporto tra spese abitative può essere uno strumento utile per capire quale somma di denaro puoi permetterti di prendere in prestito.

Rapporto spese abitative vs. Rapporto debito/reddito

Il rapporto di spesa per la casa è indicato anche come rapporto all'anteriore perché è una componente parziale del rapporto debito/reddito totale di un mutuatario e può essere considerata per prima nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario. Il rapporto tra spese abitative richiede la divulgazione del reddito ante imposte di un mutuatario, che è un fattore essenziale sia per il rapporto tra spese abitative che per il rapporto debito/reddito.

Quando si calcola il rapporto spese abitative, un sottoscrittore sommerà tutti gli obblighi relativi alle spese abitative di a mutuatario, inclusi il potenziale mutuo ipotecario e il pagamento degli interessi, le tasse sulla proprietà, il rischio assicurazione, assicurazione mutuo, e le quote associative.

La somma delle spese abitative viene quindi divisa per il reddito ante imposte del mutuatario per ottenere il rapporto tra spese abitative. Il rapporto spese di alloggio può essere calcolato utilizzando pagamenti mensili o annuali. La soglia del rapporto di spesa immobiliare per l'approvazione dei mutui ipotecari è in genere del 28%.

Debito-reddito

Anche il rapporto debito/reddito è un altro componente critico dell'approvazione del prestito. Quando sei preso in considerazione per un prestito ipotecario, un emittente di credito otterrà l'importo medio di denaro che paghi ai creditori ogni mese. Quindi, il totale viene diviso per il reddito mensile di un mutuatario per identificare il rapporto debito/reddito. I mutuatari generalmente devono avere un rapporto debito/reddito del 36% o meno per l'approvazione del prestito.

I sottoscrittori di mutui prenderanno in considerazione il potenziale stress che una rata del mutuo aggiungerà al profilo di credito di un mutuatario. Pertanto, nel determinare l'importo massimo di mutuo credito a disposizione di un mutuatario, un'analisi di sottoscrizione include scenari ipotetici di mensili rate dei mutui e potenziali effetti sia sul rapporto tra spesa immobiliare che sul rapporto debito/reddito livelli.

considerazioni speciali

Un rapporto spese abitative superiore allo standard del 28% può essere accettabile per i finanziatori in base a fattori di compensazione come un basso rapporto prestito/valore e/o un'eccellente storia creditizia. Inoltre, la richiesta congiunta con un co-mutuatario può ridurre il rapporto tra le spese abitative, così come la scelta di determinati prodotti ipotecari con pagamenti iniziali bassi.

I mutuatari che pensano a un potenziale acquisto di un mutuo per la casa potrebbero voler utilizzare i livelli del 28% e del 36% quando pianificano i loro budget mensili. Mantenere le spese abitative mensili al 28% del reddito di un mutuatario può aiutare a creare una stima di quanto un mutuatario può permettersi di pagare mensilmente un mutuo. In generale, mantenere un rapporto debito/reddito totale molto al di sotto del 36% può anche rendere più facile per un mutuatario ottenere tutti i tipi di credito e in particolare il credito ipotecario quando richiede un prestito ipotecario.

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