Definizione di pagamento completamente ammortizzante

Che cos'è un pagamento completamente ammortizzante?

Un pagamento completamente ammortizzante si riferisce a un tipo di rimborso periodico su un debito. Se il mutuatario effettua i pagamenti secondo le condizioni del prestito piano di ammortamento, il debito è integralmente estinto entro la scadenza del suo termine. Se il prestito è un prestito a tasso fisso, ciascuno interamente ammortizzare il pagamento è un importo uguale in dollari. Se il prestito è un prestito a tasso variabile, il pagamento completamente ammortizzante cambia al variare del tasso di interesse sul prestito.

Comprendere un pagamento completamente ammortizzante

I prestiti per i quali vengono effettuati pagamenti completamente ammortizzati sono noti come prestiti autoammortizzati. I mutui sono tipici prestiti auto ammortizzanti e di solito portano a pagamenti completamente ammortizzati.

Per illustrare a pagamento completamente ammortizzante, immagina che un uomo stipuli un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 4,5% e le sue rate mensili sono $ 1.266,71. All'inizio della vita del prestito, la maggior parte di questi pagamenti è dedicata agli interessi e solo una piccola parte al capitale del prestito; verso la fine della durata del prestito, la maggior parte di ogni pagamento copre il capitale e solo una piccola parte è destinata agli interessi. Poiché questi pagamenti sono completamente ammortizzanti, se il mutuatario li effettua ogni mese, estingue il prestito entro la fine della sua durata.

Pagamenti completamente ammortizzati vs. Pagamenti di soli interessi

Un pagamento di soli interessi è l'opposto di un pagamento completamente ammortizzante. Se il nostro mutuatario sta coprendo solo gli interessi su ogni pagamento, non è in programma di estinguere il prestito entro la fine del suo termine. Se un prestito consente al mutuatario di effettuare pagamenti iniziali inferiori al pagamento completamente ammortizzato, i pagamenti completamente ammortizzanti successivamente nella vita del prestito sono significativamente più alti. Questo è tipico di molti mutui a tasso variabile (ARM).

Per illustrare, immagina che qualcuno stipuli un mutuo da $ 250.000 con una durata di 30 anni e un tasso di interesse del 4,5%. Tuttavia, anziché essere fisso, il tasso di interesse è regolabile e il creditore assicura solo il tasso del 4,5% per i primi cinque anni del prestito. Dopo quel punto, si regola automaticamente.

Se il mutuatario effettuasse pagamenti completamente ammortizzanti, pagherebbe $ 1.266,71, come indicato nel primo esempio, e tale importo aumenterà o diminuirà quando il tasso di interesse del prestito si adegua. Tuttavia, se il prestito è strutturato in modo che il mutuatario paghi solo gli interessi per i primi cinque anni, i suoi pagamenti mensili sono solo $ 937,50 durante quel periodo. Ma non si ammortizzano completamente. Di conseguenza, dopo la scadenza del tasso di interesse introduttivo, i suoi pagamenti possono aumentare fino a $ 1.949,04. Prendendo pagamenti non completamente ammortizzabili all'inizio della vita del prestito, il mutuatario si impegna essenzialmente a effettuare pagamenti completamente ammortizzanti più grandi più tardi nella durata del prestito.

Altri tipi di pagamento del prestito

In alcuni casi, i mutuatari possono scegliere di effettuare pagamenti completamente ammortizzanti o altri tipi di pagamenti sui loro prestiti. In particolare, se un mutuatario stipula un opzione di pagamento ARM, riceve quattro diverse opzioni di pagamento mensile: un pagamento completamente ammortizzato di 30 anni, un pagamento completamente ammortizzato di 15 anni, un pagamento di soli interessi e pagamento minimo. Deve pagare almeno il minimo. Tuttavia, se vuole rimanere sulla buona strada per estinguere il prestito in 15 o 30 anni, deve effettuare il pagamento completamente ammortizzante corrispondente.