I conti di garanzia ipotecaria guadagnano interessi?

No, per la maggior parte, una banca non è tenuta a pagare interessi su nessuno depositare in garanzia conti (noto anche come mutuo conti sequestrati) che detiene per i propri clienti. Infatti, il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti non specifica che il denaro depositato sia tenuto in conti fruttiferi.

Che cos'è un conto di garanzia ipotecaria?

Depositare in garanzia è una condizione temporanea di un oggetto come denaro o un pezzo di proprietà che è stato trasferito a terzi con l'intenzione di consegnarlo a un beneficiario come parte di un accordo vincolante. Il denaro o la proprietà in deposito a garanzia sono generalmente consegnati da un agente di garanzia a un beneficiario al soddisfacimento dei termini delineati. Gli avvocati agiranno più comunemente come agenti di deposito a garanzia e lavoreranno con una banca o un istituto finanziario come custode del deposito a garanzia.

Mentre la proprietà è detenuta in garanzia, l'acquirente non può prendere possesso o occupare lo spazio. Gli affari immobiliari devono superare una serie di fasi durante il processo di deposito a garanzia. Se non è già stata effettuata, deve essere effettuata una valutazione dell'immobile. Potrebbero esserci problemi con la transazione se il valore stimato della proprietà è inferiore al prezzo di acquisto concordato.

Quando si tratta di proprietà di una casa, i conti di deposito a garanzia ipotecaria servono a un paio di scopi diversi. Durante il processo di acquisto, il conto detiene il caparra o l'acconto iniziale che l'acquirente sta versando verso la casa. Dopo la chiusura, i proprietari di case utilizzano spesso conti di deposito a garanzia per distribuire i pagamenti delle tasse sulla proprietà e dell'assicurazione ipotecaria e, a volte, assicurazione per i proprietari di casa anche i pagamenti. Dei pagamenti mensili totali del mutuo, i fondi per coprire questi elementi vengono inseriti nel conto e quindi il prestatore di prestiti li paga ogni mese per te.

Riforma degli interessi di garanzia

Ci sono stati tentativi di approvare una legislazione nel 1991 e nel 1993 per quanto riguarda il pagamento degli interessi sui conti bancari vincolati. Entrambe queste proposte sono state respinte e da allora non ci sono stati ulteriori tentativi di modificare il sistema di garanzia, almeno a livello federale.

Leggi statali relative agli interessi del conto vincolato

Ci sono alcune eccezioni a livello statale. Gli stati che di fatto richiedono il pagamento degli interessi sui conti vincolati sono i seguenti:

• Alaska
• California
• Connecticut
• Iowa
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New Hampshire
• New York 
• Oregon
• Rhode Island 
• Utah 
• Vermont 
• Wisconsin

Interesse per l'impegno nella pratica

Molti di questi stati richiedono che qualsiasi interesse guadagnato tramite un conto di deposito a garanzia venga pagato al cliente. Anche in questi stati, tuttavia, possono esistere eccezioni legali che possono impedire a una banca di pagare gli interessi.

Conti vincolati come strategia di investimento

Anche se stanno guadagnando interessi, i conti vincolati non sono un'alternativa accettabile allo standard conti di risparmio per diversi motivi fondamentali. Innanzitutto, l'HUD limita la somma in eccesso totale che puoi depositare in un conto vincolato a un sesto della somma totale richiesta per essere collocata e pagata nel corso dell'anno. In secondo luogo, il regolamento X dell'Ufficio per la protezione del finanziamento dei consumatori stabilisce che, alla fine di ogni anno, i custodi del conto sono tenuti a rimborsare eventuali fondi in eccedenza di $ 50 o più al mutuatario entro 30 giorni.

Queste limitazioni limitano severamente qualsiasi interesse composto sui saldi dei conti vincolati che i clienti potrebbero in genere godere in a regolare certificato di deposito (CD) o conto di risparmio.

Per questo motivo, i clienti che gestiscono da vicino le proprie finanze personali potrebbero effettivamente trarre vantaggio dall'investimento del denaro che pagano in un conto bancario vincolato in altri veicoli di investimento. Per coloro il cui credito e prestiti sono altamente leva finanziaria già, potrebbe essere più semplice effettuare pagamenti mensili più piccoli piuttosto che un unico pagamento annuale di grandi dimensioni. Dal momento che gli impegni sui mutui sono progettati per proteggere i finanziatori da valori predefiniti, la banca alla fine prende la decisione finale se richiedere o meno a un mutuatario di aprire un conto bancario vincolato.

Domande frequenti sul conto di garanzia ipotecaria

Quando si crea un account di garanzia?

Durante il processo di vendita della casa potrebbe essere creato un conto di deposito a garanzia, come deposito per l'acconto dell'acquirente o denaro in buona fede. In caso contrario, viene impostato durante il chiusura, e i fondi depositati in esso sono considerati parte dei costi di chiusura.

Quanto va in un conto di garanzia?

In genere, quando viene creato un conto di deposito a garanzia, gli acquirenti inseriscono due mesi di tasse sulla proprietà stimate, pagamenti dell'assicurazione ipotecaria, se presenti, e (a volte) premi assicurativi dei proprietari di case. Sebbene questi pagamenti vengano effettuati mensilmente, i finanziatori spesso amano avere un cuscino nel conto in caso di aumenti imprevisti. Dopodiché, il conto vincolato viene finanziato con un mese di pagamenti per ogni fattura.

Che cosa copre esattamente un conto di deposito a garanzia?

I soldi nel tuo conto vincolato vanno a pagare queste bollette:

• Tasse di proprietà
• Assicurazione ipotecaria
• Assicurazione per i proprietari di abitazione
• Altri tipi di copertura specializzata, come assicurazione contro le inondazioni, se necessario

I conti vincolati non coprono le valutazioni governative una tantum o le tasse speciali, le quote associative dei proprietari di case (anche se è richiesta l'iscrizione) oi premi della polizza assicurativa domestica supplementare.

Sono necessari conti di garanzia?

È richiesto un account di garanzia se hai acquistato la tua residenza con a Prestito della Federal Housing Administration (FHA) o attraverso alcuni altri programmi di prestito del governo. Se hai un mutuo privato, dipende dall'istituto di credito. Molti li impongono se l'acconto è inferiore al 20%.

Qual è il vantaggio di un conto di garanzia?

Un conto di garanzia ipotecaria può essere un buon strumento di budget. Garantisce che le tasse sulla proprietà e i premi dell'assicurazione ipotecaria vengano pagati in tempo e negli importi adeguati. Mettendo soldi in queste fatture ogni mese, eviti una grossa spesa ogni trimestre o anno. E c'è la comodità che tutto venga calcolato nella rata mensile del mutuo e, spesso, anche direttamente dal conto di deposito a garanzia.