I migliori conti Roth IRA

Roth IRA e IRA tradizionali sono molto simili, ma differiscono nel modo in cui vengono tassati. Con un'IRA tradizionale, i contributi saranno tassati al momento del prelievo di fondi dal conto. Con un Roth IRA, paghi le tasse sui contributi che metti nel conto e non paghi una tassa una volta che ritiri i soldi all'età di 59 anni e mezzo o più. Se ti ritiri prima dei 59 anni e mezzo con un IRA tradizionale o Roth, sei soggetto a un'imposta aggiuntiva del 10% per i prelievi anticipati a meno che non ti qualifichi per un'eccezione.

Sia gli IRA Roth che gli IRA tradizionali forniscono una crescita esentasse dei tuoi contributi fino al pensionamento, motivo per cui trovare il giusto broker online per costruire il tuo patrimonio pensionistico è fondamentale. I broker e i robo-advisor che abbiamo selezionato dispongono di eccellenti strumenti di pianificazione e rendicontazione previdenziale. Abbiamo anche esaminato commissioni annuali basse o nulle per la gestione dell'IRA, in modo che tu possa mantenere quei soldi in crescita per la tua pensione.

I migliori conti Roth IRA:

• Investimenti fedeltà
• Carlo Schwab
• Merrill Edge
• Ricchezza
• Finanza M1
• Miglioramento

Investimenti fedeltà

Fidelity sta migliorando i suoi strumenti di pianificazione della pensione destinati a coinvolgere i millennial con un gioco chiamato Five Money Musts, che incoraggia i nuovi investitori ad entrare nei mercati utilizzando exchange-traded fondi.

Per coloro che sono più avanti sulla strada verso la pensione, ci sono strumenti che aiutano a organizzarsi come se stessi si avvicina la data di pensionamento, inclusa una chiara spiegazione di come e quando prendere la previdenza sociale pagamenti. Fidelity offre di tutto, dagli account gestiti al self-service, e il suo robo-advisory, Fidelity Go, può essere utilizzato per gli IRA.

Trasformare il saldo 401 (k) di un datore di lavoro in un'IRA è un processo che può essere ingombrante e pieno di passaggi tortuosi, ma Fidelity spiega chiaramente i passaggi necessari. I suoi calcolatori di pensionamento e gli strumenti per la definizione degli obiettivi sono scritti in un inglese semplice e sono facili da usare.

Carlo Schwab

Schwab offre una vasta gamma di asset in cui investire e ottimi strumenti di trading di opzioni. La sua sezione Pensionamento e pianificazione della piattaforma web aiuta i clienti a comprendere i tipi di account disponibili, incluso come trasferire un vecchio 401 (k) a un'IRA. Puoi farlo da solo o affidarti a un consulente professionista che ti guidi nel tuo viaggio.

Il robo-advisory di Schwab, Intelligent Portfolios, può essere utilizzato con qualsiasi tipo di IRA, se preferisci utilizzare il suo servizio automatizzato gratuito. Con l'avvicinarsi della pensione, il sito di Schwab è pieno di modi per generare entrate in sicurezza fino alla data prevista e oltre. Vale la pena fare il quiz sul reddito da pensione solo per vedere quali aree di libertà finanziaria potresti voler studiare ulteriormente.

Merrill Edge

Le offerte educative di Merrill Edge si basano sull'esperienza di investimento, la fase della vita, gli eventi della vita e il pensionamento, guidando i clienti con articoli, video e webinar e corsi online. Quasi tutti gli strumenti disponibili guardano avanti a lungo termine con un'enorme attenzione alla pianificazione della pensione, quindi avere un'IRA qui ha molto senso.

La funzione Portfolio Story di Merrill è uno strumento formidabile per la pianificazione della pensione e gli investimenti per obiettivi. È personalizzato per ogni cliente e mostra la tua allocazione delle risorse e i tuoi progressi verso il tuo obiettivo in un layout invitante. Puoi approfondire per ulteriori informazioni su una particolare holding utilizzando la funzione Stock Story di Merrill, che fornisce anche dettagli sulle valutazioni ambientali, sociali e di governance (ESG) di un'azienda. Un ipotetico calcolatore di scambi prevede l'impatto di un'operazione sull'intero portafoglio.

Merrill ha fatto un enorme investimento nelle sue app mobili, riflettendo il numero di clienti che accedono ai suoi servizi utilizzando smartphone e tablet. Le app mobili includono anche una vasta gamma di contenuti di orientamento e pianificazione della pensione.

Ricchezza

Wealthfront ti consente di aprire IRA tradizionali, Roth IRA, SEP IRA e rollover 401 (k) insieme a una varietà di conti imponibili. La pianificazione e il monitoraggio degli obiettivi sono i punti in cui Wealthfront brilla. La tua dashboard mostra tutte le tue attività e passività, offrendoti un rapido controllo visivo sulla probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi. Quando apporti cambiamenti nella vita, come un nuovo lavoro, un coniuge, l'avere o l'adozione di un figlio o l'acquisto di una casa, i tuoi piani di Wealthfront si adattano di conseguenza.

L'uso di dati di terze parti da parte di Wealthfront lo rende incredibilmente utile per tutti i tipi di pianificazione, non solo per il pensionamento, e potresti trovarti a gestire scenari ben oltre le tue esigenze di investimento a lungo termine. Puoi persino capire quanto tempo puoi prendere un anno sabbatico dal lavoro e dai viaggi, pur continuando a far funzionare i tuoi altri obiettivi.

Wealthfont sembra fare una forte mossa per integrare tutti i suoi servizi di denaro in un'unica piattaforma con il suo concetto di Self-Driving Money, in cui depositi la tua paga nella piattaforma e gestisce le tue finanze per tu. Questo servizio non è ancora attivo e funzionante, ma è un obiettivo primario per l'azienda come parte del prossimo lancio importante. Come passo in questa direzione, Wealthfront ha lanciato un convertitore Roth IRA che automatizza il processo di trasferimento di fondi da un IRA tradizionale a un conto Roth IRA.

Finanza M1

M1 Finance offre una combinazione unica di investimenti automatizzati con un alto livello di personalizzazione, consentendo ai clienti di creare un portafoglio su misura per le loro specifiche esatte. Puoi creare portafogli contenenti ETF a basso costo o utilizzare singoli titoli o entrambi. Il cliente target di M1 ha un focus e un'esperienza a lungo termine nell'utilizzo di un broker online tradizionale per investire in azioni ed ETF.

M1 offre a questi potenziali clienti un'alternativa a basso costo che consente transazioni di azioni frazionarie e un grande controllo sul contenuto del portafoglio. Questa è la differenza fondamentale tra M1 e molte altre offerte, poiché spesso si rinuncia a gran parte del controllo in cambio dei servizi di gestione del portafoglio.

Con M1, puoi scegliere uno degli oltre 80 portafogli di esperti o crearne uno tuo. Puoi anche creare torte - il nome di M1 per i grafici circolari che mostrano i mix di risorse in un portafoglio - fatte con altre torte e mantenerle tutte bilanciate secondo le tue specifiche. Nel complesso, M1 offre una piattaforma straordinariamente flessibile che include screener di azioni ed ETF per aiutare nella selezione degli investimenti. Questo tipo di strumento e l'approccio che sta dietro sono ancora rari nel mondo del robo-advisory.

M1 non si definisce un servizio di consulenza; piuttosto, è una piattaforma di investimento automatizzata progettata per prendersi cura della gestione continuativa del portafoglio che crei. Questa è una piattaforma di investimento fai-da-te e si aspetta che tu sappia cosa stai facendo e perché. In quanto tale, M1 non ha molti strumenti per fissare obiettivi oltre a diverse dozzine di articoli sui risparmi per la pensione. Questo potrebbe essere sconcertante per gli investitori che si aspettano più mano, ma gli investitori intermedi potrebbero apprezzare la mancanza di distrazioni che ostacolano la creazione effettiva del portafoglio. Tuttavia, le sue offerte hanno risuonato con molti investitori: nel febbraio 2020, M1 ha annunciato di aver superato la soglia di 1 miliardo di dollari di asset in gestione.

Miglioramento

Esistono diversi modi per utilizzare Betterment: puoi sincronizzare tutti i tuoi account finanziari per ottenere un quadro generale delle tue risorse senza investire, puoi investire in uno dei loro portafogli, oppure puoi creare un portafoglio flessibile con alcuni dei tuoi specifiche. I portafogli vengono ribilanciati quando necessario piuttosto che in base a una pianificazione prestabilita.

Betterment è una piattaforma basata sugli obiettivi e ci sono molti strumenti di pianificazione a disposizione degli utenti insieme a molti consigli. È possibile associare a ciascun portafoglio un obiettivo di investimento specifico, che può essere investito in diverse strategie. I fondi per obiettivi a lungo termine come il risparmio per la pensione possono essere assegnati a uno dei soggetti a più alto rischio portafogli, mentre obiettivi a più breve termine, come il finanziamento di un acconto su una casa, possono essere assegnati al quelli a minor rischio.

Il miglioramento ha passaggi molto facili da seguire per impostare un obiettivo e ognuno può essere monitorato separatamente. L'asset allocation è visualizzata in un anello, con azioni nei toni del verde e reddito fisso nei toni del blu. Se sei in ritardo nel raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento, il miglioramento ti incoraggerà a mettere da parte di più. Questo può essere un suggerimento utile, in particolare per i giovani investitori che potrebbero non sentire ancora l'urgenza di risparmiare per la loro pensione.

Perché dovresti considerare un Roth IRA

Gli IRA Roth sono fantastici veicoli di investimento. Questo perché sono fortemente avvantaggiati contro le tasse. Ecco alcuni motivi per cui un Roth IRA può essere una grande opportunità:

Vantaggio fiscale

Paga le tasse sui tuoi contributi ora e non quando ritiri i tuoi soldi. Ciò significa anche che non solo i guadagni che il tuo account fa crescere esentasse mentre sono nel conto, ma non lo farai essere colpito con l'imposta sulle plusvalenze, ma che quando prelevi denaro dal tuo conto al momento della pensione, pagherai zero tasse su esso. Se ritieni di essere in uno scaglione fiscale più elevato quando andrai in pensione, questo è un enorme vantaggio.

Nessuna distribuzione minima richiesta (RMD)s

Non c'è età in cui sei costretto a prelevare denaro a causa di RMD. Ciò significa che puoi lasciare l'intero account a un figlio o nipote, fornendo anni di distribuzioni esentasse.

Possibilità di prelevare contributi

Con le tasse già pagate, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, sia senza tasse che senza penali. I contributi si riferiscono ai soldi che hai messo e non ai guadagni degli investimenti su quei contributi. Ti consente anche di utilizzare il tuo Roth come a fondo di emergenza di riserva, se ne hai bisogno.

Diversificazione fiscale in pensione

Quando inizi a prelevare dai conti pensionistici, come il tuo 401 (k) e l'IRA tradizionale, il tuo reddito imponibile aumenterà. Ciò potrebbe far aumentare anche la tua fascia d'imposta. Ma poiché il denaro nel conto Roth non è un reddito imponibile, ti consente di mischiare le distribuzioni in modo da non spingerti in una fascia fiscale più elevata. Ciò è particolarmente utile negli anni prima di raggiungere i 70½ quando entrano in gioco gli RMD.

Per chi sono i Roth IRA migliori?

I Roth IRA sono i migliori per coloro i cui reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è al di sotto del limite per il 2020 ($ 124.000 se single e $ 196.000 se sposati) e per coloro che credono che saranno in una fascia fiscale più alta quando andranno in pensione rispetto a ora.

Indipendentemente da ciò, è sempre vantaggioso avere i tuoi risparmi per la pensione diversificati dalle tasse. Si noti che i single con MAGI tra $ 124.000 e $ 139.000 ($ 196.000 e $ 206.000 per coloro che depositano congiuntamente) possono apportare contributi ridotti a un Roth IRA.

Diversificazione fiscale significa avere una varietà di conti pensionistici con l'obiettivo di massimizzare i prelievi senza spingersi in una fascia fiscale più elevata.

Ecco come funziona. Quando puoi prelevare denaro senza penali dai tuoi conti pensionistici a partire dall'età di 59 anni e mezzo, ti ritiri dai tuoi risparmi tradizionali dell'IRA solo fino al limite della fascia fiscale successiva.

Puoi quindi prelevare ulteriori risparmi dal tuo Roth IRA, in quanto non si aggiunge al tuo reddito imponibile perché era già tassato quando è stato versato per la prima volta. Ciò consente di mantenere basso il reddito imponibile, pur potendo prelevare una somma maggiore dai conti pensionistici.

Come si qualifica per un Roth IRA?

• Se single, devi avere un reddito lordo rettificato modificato inferiore a $ 139.000 per contribuire, ma i contributi sono ridotti a partire da $ 124.000.
• Se sposato deposito congiuntamente, il tuo reddito lordo rettificato modificato deve essere inferiore a $ 206.000, con eliminazione graduale a partire da $ 196.000.

Quanto posso contribuire a un Roth IRA?

Per il 2019 e il 2020, puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più entro la fine dell'anno) o il tuo compenso imponibile per l'anno, se è inferiore al numero consentito.

Come cresce un Roth IRA?

Un conto pensionistico, che si tratti di un IRA tradizionale, Roth IRA o 401 (k), si accumula man mano che contribuisci al conto. Questi conti crescono anche nel tempo a causa di interesse composto. Ad aggravare significa che ogni anno i tuoi contributi guadagnano interessi, il tuo saldo aumenta. L'anno successivo, guadagni gli interessi sul saldo aumentato. Di conseguenza, l'importo totale degli interessi guadagnati aumenta ogni anno, anche se non contribuisci più al tuo conto.

Oltre ai conti fruttiferi, i soldi della pensione, compresi i fondi nel tuo Roth IRA, possono essere investiti nei mercati. Questi fondi potrebbero essere collocati in azioni, ETF, fondi comuni di investimento e una serie di altre attività finanziarie. Quando questi beni aumentano di valore, possono aumentare significativamente il valore del tuo conto pensione.